給孩子買保險,也是個技術活

方法錯誤的話，可能就白買了。

盡管周宇的兒子才剛滿兩個月，但他已經手持一份保單，一直能保到75年后。

這份保險是周宇的媽媽給孫子投的分紅型兩全保險，年繳5000元。這份兩全型的保險從孩子出生開始繳費10年，2歲以后每隔兩年領取1500元保險金，年滿75歲時一次性領取5萬元滿期保險金。“聽上去很劃算，我當時也同意了，但是后來覺得何必投那么長時間呢，以后的生活是靠他自己打拼的。如果真要投資那么久，不如基金定投。”給《好運#8226;MONEY+》編輯的郵件里，周宇表達了這種猶豫。

其實，給孩子買保險沒你想得這么簡單，你得先了解一點常識：

自己要先有保障

其實，周宇沒有搞清楚買保險的梯度。

一個家庭應該最先保障經濟支柱的安全，周宇夫婦要先保證自己的保障都比較充分。萬一他倆發生意外導致經濟來源中斷，都能最大程度地得到賠付，不會影響孩子的生活質量和教育質量。

如果家長享受的基本保障全面，自己也買了充足的商業保險，再給孩子買保險才更合理。但周宇除了在公司繳納補充醫療保險，沒有給自己購買過任何商業保險。

看孩子缺什么保障

在為孩子投保商業保險前，要先弄清楚，孩子已經有了哪些保障，已經有的保障不需重復投保，還缺的保障再通過商業保險彌補。

周宇所在的公司給員工家屬提供醫療福利，但僅限門診報銷。周宇還通過街道給孩子上了社保醫療保險，住院花費在650元以上的部分享受70%的報銷，最高17萬元封頂。

所以他的孩子醫療保障比較充分，暫時不用再買商業醫療險。

學平險

—最基礎、保障全面

“學平險”是“學生幼兒平安保險”的簡稱，下至剛出生28天的孩子、上至大學生，只要繳費就能參保，也不用做全面體檢。學平險每年繳費50元至80元，保障卻不少，意外保險、意外門急診醫療保險、意外醫療住院補貼、住院醫療保險和定期壽險的綜合保障都能涵蓋。

意外險、醫療險

—針對兒童特點、保額更高

0歲至6歲孩子的抵抗較大疾病的能力較弱，住院率高，所以住院醫療保險的費率比7歲至18歲的孩子高。綜合考慮投入成本，最實惠的選擇是報銷性的住院費用保險。

6歲至10歲的男孩發生意外的可能性最大。友邦保險2010年數據分析顯示：意外醫藥補償理賠案件中，10歲以下男孩的賠付件數是女孩的近兩倍。

你可以視情況買一份意外險，附加意外醫療保險，以應付意外導致的門急診、住院治療等開支。雖然消費型的意外險價格不高，卡單購買方便，但也容易讓你忽視對條文的推敲，可能到了需要賠付的時候才發現不在賠付范圍內。相比之下，簽保單的方式更保險。

教育金

—要結合其他投資手段

周宇的母親給孫子買保險的目的，是想給他每年存一筆固定儲蓄金作為教育資金。但教育金總額很大，是家庭支出的重頭部分，而周家買的這種分紅型兩全險保險總額少、回報慢，孩子就算將來讀博士，最多上學22至24年，給他買的這種保險卻像擠牙膏一樣，一點一點領到75歲。

周宇自己也認為現在這份分紅型兩全保險不能幫助籌措教育金，現在改為每月定投500元基金。

重大疾病險

—消費型險種性價比高

能給孩子投的重大疾病險有兩類，一類只針對兒童，投保年齡0歲至12歲；一類65歲以下都能投保。

第一類重大疾病險承保的大病都是兒童易患的，最多保障到25歲，再往后就要花較多的錢買成人險。第二類承保疾病的的針對性不強，但一旦投保，最高能終生保障。年齡越小，繳納的保費越低。

重大疾病保險要有20萬元的保障額，才能保證家庭不被大病醫療費壓垮。返還型或終生型的險種，繳費期滿沒有重大疾病，所有保費按一定利息連本帶息返還。消費型的險種大多一兩百元一份，保障額也有20萬元以上，但賠付期限通常只有一年，到期沒有生重大疾病，保費不返還。

兒童壽險—總的來說不太推薦

壽險的特征并不適合兒童投保。

特別要注意的是，由于新生兒死亡幾率大，學齡前兒童的流行病抵抗能力差，以死亡為賠付條件的兒童壽險賠付率不高。通常1周歲之內身故的，賠付比例占最高賠付額的20%；身故時1歲至2歲的，賠付40%；2歲至3歲的，賠付60%；3歲至4歲的賠付80%，滿4周歲身故才能100%賠付。

MONEY+特別提醒！

豁免條款，別忘了選！

豁免條款，指合同期內如果投保人發生意外或者喪失繳費能力，未繳的保費免除，保險保障依然有效。

但各家公司的豁免條件不同，有的規定投保人因意外或疾病導致身故或全殘可豁免；有的規定投保人身故才豁免；有的規定意外身故才能豁免。

推銷員可能隱瞞一些信息

保險合同里充滿了繁雜的條款和術語，而業務人員推銷保險時，也可能隱瞞關鍵信息。要特別注意和權益相關的保險責任、責任免除、保費交付、退保等章節，沒弄清楚千萬別簽字。

充分利用猶豫期

即使買完了才后悔也沒關系，你還有猶豫期。如果在這期間不想要了，合同可以無償解除。所以哪怕買得匆忙，也可以利用猶豫期咨詢其他買過兒童保險的家長，再最終確定。