婚后分賬更省錢?

如果你婚后選擇了分賬，不用焦慮，這種理財方式或許是更加順應時代潮流的一種選擇。

我們挑選了兩對夫妻分賬生活的典型—曉嵐和陳斯博、王然貞和劉瑞，他們按照各自的想法理財，拒絕讓對方為自己埋單。這種看似我行我素的財務模式，為什么在一些家庭當中能夠發揮作用？通過后面的例子，你或許可以發現分賬的利與弊，即使你不分賬，也能幫助我找到適合自己家庭的理財方法。

如果你們收入相當

COUPLE A

曉嵐與陳斯博

基本情況：結婚5年，有個2歲的兒子

居住地：上海

分賬經歷：合賬出現矛盾轉向分賬，分賬2年

財務目標：更換一套兩室一廳的學期房

曉嵐

固定年收入：6.5萬

職業：銷售助理，兼職日語老師

投資情況：不投資

陳斯博

固定年收入：10萬

職業：機電工程師，淘寶店店主

投資情況：曾購買過基金

保留各自的投資風格，減少性格因素導致的矛盾。

分賬不能解決所有問題，實現財富目標需長期投資。

2008年，曉嵐做好了跳槽的準備，離開了就職的一家日本企業。沒想到剛離職就發現懷孕了，還出現流產前兆，只能暫停工作在家休息。同年8月，陳斯博所在的那家飛機模型私企破產倒閉，于是也跟著失業了。

禍不單行，這個在家待產的孕婦和她的失業丈夫面臨的還有每天都在往下走的股市。一年前，陳斯博擅自作決定將兩人的所有積蓄15萬在4000點買成了股票基金，2008年年底市值跌到一半不到。

“自己當初怎么這么傻，只想到相信另一半有能力投資賺錢，沒想過要控制風險。”曉嵐在問責的同時，也開始反省。

一年后，產后的曉嵐再次向陳斯博提出了分賬的建議，從此各自理財，再未因財務問題爭吵過。

“他是絕對的財務總管”#8943;#8943;呃，曾經是

2005年，在一家語言培訓機構教日語課程的曉嵐在朋友的介紹下結識了來自云南的同濟理工男陳斯博。

兩人結婚時，陳斯博的父母為兩人在江灣鎮地區買了一套50平方米的二手房，一室一廳，總價36萬（2005年底購買）；曉嵐的父母則送給他們一輛紅色福特福克斯。有房有車無貸款，在外人看來，這對年輕小夫妻的生活也算是無憂無慮。

出于對先生的信任，自己又懶于打理家庭財產，曉嵐每月從4000元工資中拿出2000元，讓陳斯博做投資理財，剩下2000元幾乎月光。

陳斯博對自己的理財天分頗有信心，先后買入了13只股票型基金。然而，原本兩人覺得和諧完美的婚姻生活因為一場經濟危機而出現了“裂痕”。唯一慶幸的是，曉嵐的父母在15年前就為其購買了儲蓄性保險，每月只需繳納400元保費，現在曉嵐的銀行賬戶中有了將近15萬的保險存款。

中國建設銀行客戶經理王汝成：

在家庭的投資理財中，雙方的知情尤為重要。雖然雙方當中可能有一人起主導作用，但也應在獲得另一方的首肯后再進行投資。萬一發生損失，未參與決策的一方會覺得不公平，另一方也會覺得自己費力不討好。投資本來就是有風險的，尤其是像案例中陳斯博購買的股票型基金，市場風險較大。如果是雙方共同商議后作出的決策，那后果也應兩人一同承擔，無需互相指責。

“分賬后，錢省下來了！”

曉嵐懷孕之后，兩人搬回了曉嵐的父母家，這樣生活上就有了照應。空出來的房子兩人并沒有出租。自2009年3月曉嵐開始工作后，兩人每月分別上交1500元的生活補貼給曉嵐的父母。

中國建設銀行客戶經理王汝成：

閑置房產應該充分利用。我們合理假設這套房的租金為每月2500，兩年之內就可以基本收回裝修成本。既然打算未來賣出這套房產，普通程度的破損對房屋折價影響并不大。每年3萬的額外收入對于該家庭來說，是一筆可觀的數字。

經過一次慘痛的教訓，陳斯博轉向了實體投資—開淘寶店。經過了一年多的努力，現在店鋪毛利收入每月可達1000元。分賬后，曉嵐逐漸改變了自己無節制、無計劃的消費模式。現在，曉嵐的個人銀行賬戶余額每月都在增加。

兒子1歲時，曉嵐給他開設了儲蓄賬戶，每年的壓歲錢都會存在里面，打算等兒子滿18歲后一起交給他；曉嵐還打算為孩子買一份健康保險。

中國建設銀行客戶經理王汝成：

與其給年齡尚小的孩童購買保險，不如先給自己添置一份保險。陳斯博和曉嵐都是家庭的經濟來源，任何一方發生意外都會對家庭財務產生巨大的負擔，可以考慮購買身故險和意外險。

今年夏天對于這對小夫妻來說又是一個新的起點。7月，陳斯博跳槽了，從原來的一個私企模型公司跳到了一家美國模型公司，稅后年薪從7萬升到了將近10萬。

8月，兒子進入一家私立幼兒園，每月的學費和其它生活開銷加在一起需要將近2000元。雖然曉嵐之前協定兒子的開銷兩人完全平分，現在又有了調整，陳斯博出2／3，曉嵐出1／3。

兒子的教育費用，兩人短期內并不太擔憂。曉嵐認為現階段應該是花銷最大的，等明年3歲以后奶粉錢就不用了，再過三年讀公立小學學費也會降下來。兩人目前最大的財務愿望就是在兒子讀小學前，即2015年，用那套50平方米的房子換成一套兩室一廳的學區房。

中國銀行私人投資部國際金融理財師（CFP）王燦：

曉嵐與陳斯博的分賬正好彌補了兩人的風格差異，也化解了夫妻雙方的家庭矛盾。從他們的換房愿望看來，假設2015年這對夫妻的婚房升值到70萬（購入價36萬，現值60萬），出售后在楊浦區購買一套240萬的80平米房，以公積金貸款，30年按揭，首付需支付97萬，之后每月還貸7500左右。這就意味了除了買房的70萬，這四年至少要有27萬的儲蓄，每年平均需要儲蓄7萬。首付和還貸的壓力都比較大。

要想實現換房愿望，可以建立一個公共賬戶，每人每月存入定額數目作為首付籌備，以目前的結余，可存入3000元/月。這部分資金可以考慮以基金定投方式理財，眼下開始定投是比較好的選擇。至于套在基金上的8萬，目前來看，恢復的希望還是有的，而且恢復后的收益會比于現在拋出購買其它投資品種的收益大。

2008年，曉嵐做好了跳槽的準備，離開了就職的一家日本企業。沒想到剛離職就發現懷孕了，還出現流產前兆，只能暫停工作在家休息。同年8月，陳斯博所在的那家飛機模型私企破產倒閉，于是也跟著失業了。

禍不單行，這個在家待產的孕婦和她的失業丈夫面臨的還有每天都在往下走的股市。一年前，陳斯博擅自作決定將兩人的所有積蓄15萬在4000點買成了股票基金，2008年年底市值跌到一半不到。

“自己當初怎么這么傻，只想到相信另一半有能力投資賺錢，沒想過要控制風險。”曉嵐在問責的同時，也開始反省。

一年后，產后的曉嵐再次向陳斯博提出了分賬的建議，從此各自理財，再未因財務問題爭吵過。

“他是絕對的財務總管”#8943;#8943;呃，曾經是

2005年，在一家語言培訓機構教日語課程的曉嵐在朋友的介紹下結識了來自云南的同濟理工男陳斯博。

兩人結婚時，陳斯博的父母為兩人在江灣鎮地區買了一套50平方米的二手房，一室一廳，總價36萬（2005年底購買）；曉嵐的父母則送給他們一輛紅色福特福克斯。有房有車無貸款，在外人看來，這對年輕小夫妻的生活也算是無憂無慮。

出于對先生的信任，自己又懶于打理家庭財產，曉嵐每月從4000元工資中拿出2000元，讓陳斯博做投資理財，剩下2000元幾乎月光。

陳斯博對自己的理財天分頗有信心，先后買入了13只股票型基金。然而，原本兩人覺得和諧完美的婚姻生活因為一場經濟危機而出現了“裂痕”。唯一慶幸的是，曉嵐的父母在15年前就為其購買了儲蓄性保險，每月只需繳納400元保費，現在曉嵐的銀行賬戶中有了將近15萬的保險存款。

中國建設銀行客戶經理王汝成：

在家庭的投資理財中，雙方的知情尤為重要。雖然雙方當中可能有一人起主導作用，但也應在獲得另一方的首肯后再進行投資。萬一發生損失，未參與決策的一方會覺得不公平，另一方也會覺得自己費力不討好。投資本來就是有風險的，尤其是像案例中陳斯博購買的股票型基金，市場風險較大。如果是雙方共同商議后作出的決策，那后果也應兩人一同承擔，無需互相指責。

“分賬后，錢省下來了！”

曉嵐懷孕之后，兩人搬回了曉嵐的父母家，這樣生活上就有了照應。空出來的房子兩人并沒有出租。自2009年3月曉嵐開始工作后，兩人每月分別上交1500元的生活補貼給曉嵐的父母。

中國建設銀行客戶經理王汝成：

閑置房產應該充分利用。我們合理假設這套房的租金為每月2500，兩年之內就可以基本收回裝修成本。既然打算未來賣出這套房產，普通程度的破損對房屋折價影響并不大。每年3萬的額外收入對于該家庭來說，是一筆可觀的數字。

經過一次慘痛的教訓，陳斯博轉向了實體投資—開淘寶店。經過了一年多的努力，現在店鋪毛利收入每月可達1000元。分賬后，曉嵐逐漸改變了自己無節制、無計劃的消費模式。現在，曉嵐的個人銀行賬戶余額每月都在增加。

兒子1歲時，曉嵐給他開設了儲蓄賬戶，每年的壓歲錢都會存在里面，打算等兒子滿18歲后一起交給他；曉嵐還打算為孩子買一份健康保險。

中國建設銀行客戶經理王汝成：

與其給年齡尚小的孩童購買保險，不如先給自己添置一份保險。陳斯博和曉嵐都是家庭的經濟來源，任何一方發生意外都會對家庭財務產生巨大的負擔，可以考慮購買身故險和意外險。

今年夏天對于這對小夫妻來說又是一個新的起點。7月，陳斯博跳槽了，從原來的一個私企模型公司跳到了一家美國模型公司，稅后年薪從7萬升到了將近10萬。

8月，兒子進入一家私立幼兒園，每月的學費和其它生活開銷加在一起需要將近2000元。雖然曉嵐之前協定兒子的開銷兩人完全平分，現在又有了調整，陳斯博出2／3，曉嵐出1／3。

兒子的教育費用，兩人短期內并不太擔憂。曉嵐認為現階段應該是花銷最大的，等明年3歲以后奶粉錢就不用了，再過三年讀公立小學學費也會降下來。兩人目前最大的財務愿望就是在兒子讀小學前，即2015年，用那套50平方米的房子換成一套兩室一廳的學區房。

中國銀行私人投資部國際金融理財師（CFP）王燦：

曉嵐與陳斯博的分賬正好彌補了兩人的風格差異，也化解了夫妻雙方的家庭矛盾。從他們的換房愿望看來，假設2015年這對夫妻的婚房升值到70萬（購入價36萬，現值60萬），出售后在楊浦區購買一套240萬的80平米房，以公積金貸款，30年按揭，首付需支付97萬，之后每月還貸7500左右。這就意味了除了買房的70萬，這四年至少要有27萬的儲蓄，每年平均需要儲蓄7萬。首付和還貸的壓力都比較大。

要想實現換房愿望，可以建立一個公共賬戶，每人每月存入定額數目作為首付籌備，以目前的結余，可存入3000元/月。這部分資金可以考慮以基金定投方式理財，眼下開始定投是比較好的選擇。至于套在基金上的8萬，目前來看，恢復的希望還是有的，而且恢復后的收益會比于現在拋出購買其它投資品種的收益大。

50后老夫妻的經驗

COUPLE B

王然貞與劉瑞

基本情況：結婚26年，有兩個孩子，一個25歲，一個15歲

居住地：深圳

分賬經歷：23年

王然貞

固定年收入：70萬

職業：全職理財太太

投資情況：房地產、股票

劉瑞

固定年收入：30萬

職業：電信業中層管理

投資情況：有基本投資（股票）

夫妻收入差距變大，分賬應按比例支付家庭開支。

風險投資配置越多，流動性資金的需求就越大。

談到自己如何走進有自主權的分賬生活，王然貞頗有感慨。或者說，他們最后形成的分賬模式，是她從老公手里要回的權利。

回想當年剛結婚時，王然貞的收入比老公劉瑞低，連自己的開銷都顧不上，總要開口找老公要。久而久之，劉瑞“擠牙膏”的做法讓王然貞挺不是滋味，婚后第三年，她就提出分賬的要求。

真正的分賬管理是從王然貞的“財務革命”開始的。王很快在工作業余時間接了兩份兼職會計工作，之后便開始在業余時間潛心研究房地產投資。

1997年，王然貞拿出自己的積蓄以每月5萬包下一個倒閉的電子廠房，經過裝修后分成四個倉庫，然后作為二房東以8萬出租出去，每月到手3萬。掙到了第一桶金后便從此辭掉工作，將精力投入到新的賺錢品種上。

如今，王然貞名下的財產已經超過家庭財產的80%。分賬模式基本就是王然貞承擔起家庭的主要開支，比如生活費、孩子的學費等等。劉瑞多年來一直負責家里的水電煤開銷。劉瑞心態不錯，笑著說，“我覺得這樣的分工不錯，每個人對理財的敏感度是不一樣的”。

王然貞每次做投資決定時，即便用的是自己的錢，也會和老公商量。這也是在分賬模式下，兩人感情一直很和睦的重要原因。

2009年王然貞的股票受到重創后，王認為短期內大盤都很難回升，于是決定離開股市轉向實體投資。也是無意中了解到當時的商鋪投資可以達到6%至8%的穩定收益，同老公商量后，選擇到商業發達的東莞購買了一間商鋪，并協議收益歸王然貞所有，但老公也享受了財產的支配權。

至于今后的財務生活，雖然王然貞坦言他們已經擺脫了養老和子女教育的擔憂，但對未來經濟環境和政策的變化還是有所顧慮。她目前最大的理財愿望，就是讓家庭資產在通貨膨脹和房產泡沫隨時可能爆破的情況下不被貶值。

國金證券理財服務中心上海大區副總監宋靜漪

從家庭財務狀況分析，王然貞的增值意識很強，閑置儲蓄不多，資金利用率很高。雖然960萬的商鋪中有500萬的貸款，但租金完全能夠支付貸款，沒有負資產。兩套住房分別在市中心和郊區也很合理。股票上的200萬也可視作流動資金，應急的時候可以利用。

（應采訪者要求，曉嵐、陳斯博、王然貞、劉瑞均為化名）