中國城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展障礙與對(duì)策

摘 要：新形勢(shì)下，解決中國“三農(nóng)”問題離不開金融支持。然而，就目前中國金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的支持乏力，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為新農(nóng)村建設(shè)的重要制約因素。因此，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)二元金融發(fā)展，特別是完善農(nóng)村金融體系已迫在眉睫。本文分析了中國城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的狀況，探尋其障礙因素，并提出了針對(duì)性的政策建議。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)；城市金融；農(nóng)村金融

Abstract：Financial support is necessary to resolve the rural issues in China nowadays. But rural finance development is far behind urban finance，and it fails to promote the rural issues resolution. Therefore，the coordination of urban and rural finance development，especially the improvement of rural finance system is urgent. This paper analyzes the financial structure of urban and rural conditions in China and explores the barriers and proposes specific suggestions.

Key Words：urban and rural financial structure，urban finance，rural finance

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）06-0070-05

一、引言

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國和人口大國，農(nóng)村居民數(shù)量在人口總量中占絕對(duì)比重，以城市和鄉(xiāng)村為地理形成了城市和鄉(xiāng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化的進(jìn)程中形成了獨(dú)特的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。與此相伴的是，中國金融發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。仿效發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，這種城鄉(xiāng)金融分割狀態(tài)必然伴隨經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程有著向城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。但是，由于我國農(nóng)村領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制受阻，進(jìn)而城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的制度變遷相對(duì)有限且緩慢，這直接關(guān)系到我國現(xiàn)代化建設(shè)的成敗和全面小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，破解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)是發(fā)展中國家普遍面臨的問題。國外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)該問題的關(guān)注始于“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的研究。Booke（1933）首次提出了“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”概念。Lewis（1954）利用“兩部門經(jīng)濟(jì)模型”從農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移角度提出了發(fā)展中國家消除“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的路徑。與此同時(shí)，金融發(fā)展理論研究開始興起。Patrick（1966）提出了金融發(fā)展的“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”模式。在城鄉(xiāng)金融發(fā)展關(guān)系上，Hellmn、Murdock和Stiglitz（1996）認(rèn)為，在發(fā)展中國家，市場(chǎng)機(jī)制主導(dǎo)下的城鄉(xiāng)金融發(fā)展必然會(huì)表現(xiàn)出越來越大的差距，通過政策性金融制度安排來彌補(bǔ)地區(qū)發(fā)展不平衡及市場(chǎng)本身的缺陷，可促進(jìn)地區(qū)快速發(fā)展，因此要求政府的適當(dāng)干預(yù)。Greenwood和Jovanovich論證了金融發(fā)展和城鄉(xiāng)收入差距服從“庫茲涅茨效應(yīng)”的倒“U”型關(guān)系。Clark，Xu和Zhou（2003）用全球數(shù)據(jù)構(gòu)建模型，證實(shí)了市場(chǎng)機(jī)制主導(dǎo)下的金融發(fā)展會(huì)加大城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不協(xié)調(diào)。Yunnus（1980）、Mcguire、Conroy和Thapa （1998）、Paolo Casihi （2008）強(qiáng)調(diào)了培育和發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)在縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距中的重要性。這些極為深刻的研究，為后續(xù)學(xué)者探索相關(guān)課題提供了豐富的理論借鑒和實(shí)證參考。但是，針對(duì)我國的二元經(jīng)濟(jì)特征，結(jié)合城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的背景，這些理論明顯帶有約束性和不完全適用性。

在中國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略下，國內(nèi)學(xué)者從不同角度分析城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)問題。從金融抑制的角度出發(fā)，姚耀軍（2004）認(rèn)為對(duì)農(nóng)村金融的管制使得我國金融發(fā)展表現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)二元性特征。周杰（2007）認(rèn)為農(nóng)村金融抑制造成農(nóng)村金融資源的稀缺，因而農(nóng)村資金必須回流農(nóng)村，農(nóng)村金融資源必須優(yōu)先運(yùn)用于“三農(nóng)”。基于金融深化的視角，李明昌（2007）指出，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展與金融深化是相互促進(jìn)的。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展將引起城鄉(xiāng)金融需求結(jié)構(gòu)的變化，進(jìn)而推動(dòng)金融創(chuàng)新和制度變遷，為金融業(yè)的深化提供條件，也將降低城鄉(xiāng)資源要素的配置成本，提高微觀經(jīng)濟(jì)主體的交易效率，實(shí)現(xiàn)在更大范圍內(nèi)配置金融資源，促進(jìn)金融交易的潛在收益向現(xiàn)實(shí)收益的轉(zhuǎn)化。田霖（2007）從農(nóng)村金融排斥的角度提出在城鄉(xiāng)金融協(xié)同發(fā)展過程中，要充分考慮地理溢出效益，通過加快農(nóng)信社改革和加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融教育，確立民間金融的合法地位，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和經(jīng)濟(jì)的有效聯(lián)動(dòng)與和諧發(fā)展。盧鴻鵬、徐小怡（2007），武騰、馬昕彥（2008）努力探索城鄉(xiāng)金融發(fā)展差別的成因，給出了除了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平外，還包括城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)組織、金融組織、金融功能之間差別的觀點(diǎn)，因此，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，需要優(yōu)化城鄉(xiāng)金融需求結(jié)構(gòu)。除此以外，張杰（2005）認(rèn)為，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要金融支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，資金需求量越大。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性和資金的趨利性，使資金不但沒有大量注入，反而大量地通過各種渠道流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，為此，必須改革現(xiàn)行農(nóng)村金融政策、體制和機(jī)構(gòu)，建立適應(yīng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融支持體制?？傊?，這些不同的研究視角奠定了本研究的理論基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)于城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)機(jī)制的創(chuàng)新有一定的引導(dǎo)作用。

二、城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制

要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌目標(biāo)，必須理順城鄉(xiāng)關(guān)系，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)金融制度體系。其突破口在于以市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化為導(dǎo)向，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村金融深化與創(chuàng)新。農(nóng)村金融的發(fā)展途徑有二：一是通過城市帶動(dòng)農(nóng)村，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略統(tǒng)籌，強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)力度，建立公共財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶持機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)銀行與社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異，緩解城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)，最終緩解城鄉(xiāng)二元金融的差距。二是在城市金融極化、輻射作用下，農(nóng)村金融經(jīng)歷自身的“改革”，提高其金融效率，有效地鎖住回流資金，并通過制度創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，吸引更多社會(huì)資金，進(jìn)而形成對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持，同時(shí)通過回波效應(yīng)推進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。具體的內(nèi)在機(jī)理和推進(jìn)路徑用圖1表示。

在中國加速工業(yè)化、現(xiàn)代化的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)被安排于犧牲、服務(wù)的角色，以保證重工業(yè)為核心的經(jīng)濟(jì)增長資源需求，內(nèi)生于這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的財(cái)政金融延伸到農(nóng)村，使得農(nóng)村金融成為了國有控制下向工業(yè)和城市輸送農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源與剩余的管道。而在當(dāng)前城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的背景下，必須改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服從于經(jīng)濟(jì)體制與發(fā)展戰(zhàn)略的角色，發(fā)揮城市經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用，在壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)作為周期長、見效慢、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)效率的原則下，資本市場(chǎng)的觸角幾乎沒有延伸，相反造成農(nóng)村“惜貸”現(xiàn)象，加之國有金融商業(yè)化改革以來暴露的“嫌貧愛富”本性，大量的農(nóng)村資金回流到城市所形成的“非農(nóng)化”現(xiàn)象也十分突出。鑒于此，農(nóng)村金融不得不進(jìn)行一場(chǎng)體制的“改革”，通過體制的創(chuàng)新鎖住回流資金，調(diào)整農(nóng)村資金的供求關(guān)系，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差異。

三、中國城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的障礙

協(xié)調(diào)中國城鄉(xiāng)金融發(fā)展的障礙因素既包括經(jīng)濟(jì)層面——市場(chǎng)機(jī)制的“逐利”行為和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制缺陷；又包括非經(jīng)濟(jì)層面——政府的金融制度安排和戰(zhàn)略傾向等。因此，它的協(xié)調(diào)發(fā)展不僅僅是孤立的金融問題，而是涉及多方面的經(jīng)濟(jì)、金融系統(tǒng)工程。通過分析我國城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，本文從戰(zhàn)略角度、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度、農(nóng)村金融角度進(jìn)行概述。

（一）戰(zhàn)略貫徹的“阻力”

在國家趕超戰(zhàn)略的推動(dòng)下，城市和工業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村成為了工業(yè)化的原始積累基礎(chǔ)，內(nèi)生于戰(zhàn)略需要的經(jīng)濟(jì)與金融二元結(jié)構(gòu)由此形成。而在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的今天，戰(zhàn)略的偏向問題得到了糾正，提出了城市帶動(dòng)農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略口號(hào)，但事實(shí)上，仍然存在大量農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工、農(nóng)地閑置等現(xiàn)象，這說明戰(zhàn)略的貫徹遇到諸多阻力。究其原因：重工輕農(nóng)的傳統(tǒng)思想，農(nóng)村惡劣的投資環(huán)境，金融風(fēng)險(xiǎn)主體的嚴(yán)重缺位，地方政府的趨利行為、尋租行為所造成的財(cái)政、金融資源低效配置與轉(zhuǎn)移流失。

（二）城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異

經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定金融發(fā)展水平，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定金融結(jié)構(gòu)。因此，城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)除了用經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來解釋，城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其生產(chǎn)組織的差別也能對(duì)城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)特征做出部分解釋。

1. 城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的低水平?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中貨幣流通量較小，資金循環(huán)總量較小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的有效需求也就較小。同時(shí)，農(nóng)村居民的低收入、低儲(chǔ)蓄，使金融機(jī)構(gòu)單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小、成本高、利潤空間狹小。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，直接制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加劇農(nóng)村資金向城市流動(dòng)，形成農(nóng)村金融長期落后于城市金融的惡性循環(huán)。

2. 城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異。城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及其生產(chǎn)組織的差異導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異，進(jìn)而影響城鄉(xiāng)金融發(fā)展速度和結(jié)構(gòu)調(diào)整。從我國城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀看，城市金融機(jī)構(gòu)幾乎涵蓋了所有類型，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只限于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。究其原因，占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，相比城市的服務(wù)業(yè)和工業(yè)，其資本有機(jī)構(gòu)成較低、生產(chǎn)勞動(dòng)投入的商品化程度較低、所需的貨幣媒介量也較低。因此，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展低水平?jīng)Q定了農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的單一性、落后性。

（三）農(nóng)村金融抑制

中國城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)是制度型金融二元結(jié)構(gòu)，帶有較強(qiáng)的制度約束性。政府對(duì)于農(nóng)村金融的干預(yù)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是人為拔高農(nóng)村正規(guī)金融組織而打壓非正規(guī)金融組織，使得非正規(guī)金融組織在填補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)組織金融功能缺陷的正常行為受到了扭曲。二是政府賦予了農(nóng)村正規(guī)金融組織太多公共職能，削弱其本身的商業(yè)屬性，行政干預(yù)使其激勵(lì)不力，甚至導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。三是在利率受管制的情況下，企業(yè)從金融市場(chǎng)獲得金融資源的過程是一種制度選擇的過程。它使得政府所偏好的國有企業(yè)和城市部門可以以低廉的價(jià)格獲得金融資源，而絕大部分非國有經(jīng)濟(jì)單位特別是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)被排除在正規(guī)金融部門的貸款服務(wù)領(lǐng)域之外，而另辟他徑，催生了非正規(guī)金融的發(fā)展。非正規(guī)金融的發(fā)展導(dǎo)致了農(nóng)村金融“脫媒”現(xiàn)象的普遍產(chǎn)生，并加強(qiáng)了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的二元性。一方面，它替代正規(guī)金融的職能，嚴(yán)重削弱正規(guī)金融組織的存款創(chuàng)造能力，阻礙正規(guī)金融的制度建設(shè)；另一個(gè)方面，由于缺乏有效規(guī)范，游離于法律體系保護(hù)之外，必然存在利率過高、履約率低、簽約方式不合理、蘊(yùn)含潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)等問題，加劇城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境的惡化，制約金融資源的合理配置。

中國城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)除了體現(xiàn)政府意志以外，更有經(jīng)濟(jì)規(guī)律的作用，從供需的層面分析農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象反映出農(nóng)村資金供求關(guān)系的嚴(yán)重失衡。一方面，國有金融改革以來，遵循利益導(dǎo)向，大量國有金融機(jī)構(gòu)開始撤出農(nóng)村，決策權(quán)上收，農(nóng)村資金大量流向城市，農(nóng)村金融供給出現(xiàn)“真空”；另一方面，由于農(nóng)村社會(huì)保障水平較低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、土地產(chǎn)權(quán)制度不完善等原因，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)只維系簡單再生產(chǎn)，市場(chǎng)化程度低，農(nóng)村居民對(duì)于投資性金融需求不強(qiáng)烈，需求型金融抑制的存在使城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)更為突出。

（四）農(nóng)村金融滯后性

隨著農(nóng)村市場(chǎng)迅速擴(kuò)大，市場(chǎng)主體日益多樣化，農(nóng)村金融市場(chǎng)也演變?yōu)檎咝糟y行、商業(yè)性銀行、合作性銀行共存的金融體系。然而相對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展仍然顯得滯后，加大了城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的強(qiáng)度，阻礙了城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。

1. 金融機(jī)構(gòu)。從金融服務(wù)提供主體的角度來看，目前我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩部分。其中正規(guī)金融組織體系主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行；而民間金融則主要包括小額貸款公司和民間借貸等。這種看似完備的金融體系，在實(shí)踐中由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身改造和商業(yè)化改革等原因，其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持功能在不斷弱化。農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步收縮，對(duì)農(nóng)村的信貸投放力度減緩，所占比例下降，為農(nóng)服務(wù)方面作用削弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和綜合開發(fā)的資金支持，向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款規(guī)模有限；農(nóng)村信用社普遍存在歷史包袱重、資本充足率低、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等問題，其薄弱的資金實(shí)力及經(jīng)營窘境難以填補(bǔ)農(nóng)村領(lǐng)域的服務(wù)空白；郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款極少用于支持農(nóng)村；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少；民間借貸作用大，但沒有獲得合法地位。因此，農(nóng)村金融組織體系的不健全，金融機(jī)構(gòu)整體功能的弱化加劇了城鄉(xiāng)金融發(fā)展差異。

2. 金融服務(wù)。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌整體推進(jìn)、農(nóng)村金融需求日益多元化，僅靠“存、貸、匯”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)很難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和適應(yīng)現(xiàn)代金融競(jìng)爭形勢(shì)。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)由于缺乏競(jìng)爭力，效率較低，服務(wù)渠道相對(duì)單一，大部分僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，重點(diǎn)放在了生產(chǎn)環(huán)節(jié)。然而除了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)村對(duì)于消費(fèi)、理財(cái)、保障等需求正在日益增加。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后，對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息、技術(shù)、市場(chǎng)服務(wù)不能滿足需要。這主要受制于三個(gè)方面：一是地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏人力、技術(shù)資源積累的支撐；二是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的信用環(huán)境和制度環(huán)境不理想，擔(dān)保體系和配套市場(chǎng)建設(shè)不完善；三是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的薄弱。因此，基于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的視角，針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷進(jìn)行創(chuàng)新，是提高農(nóng)村金融發(fā)展水平的基礎(chǔ)途徑，也是協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)金融發(fā)展的必然之舉。

四、中國城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的政策建議

當(dāng)前，我國開始進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村”的時(shí)期，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌成為了戰(zhàn)略重點(diǎn)，緩解城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)的突破口在于壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，改革農(nóng)村金融體制，聯(lián)通城鄉(xiāng)金融機(jī)制，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展。

（一）打通戰(zhàn)略“阻力”

構(gòu)建城鄉(xiāng)二元金融協(xié)調(diào)發(fā)展的新機(jī)制，從根本上突破城鄉(xiāng)割裂的局面，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，從城鄉(xiāng)割裂差別發(fā)展轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)互通，必須建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)制度、價(jià)格制度、市場(chǎng)體系、收入分配制度、戶籍就業(yè)制度、社會(huì)保障制度、教育醫(yī)療制度、財(cái)稅金融制度等，以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的外部環(huán)境。同時(shí)，建立農(nóng)村金融的法規(guī)制度、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，優(yōu)化財(cái)政支農(nóng)資金的配置結(jié)構(gòu)，逐步規(guī)范地方政府行為，強(qiáng)化政府城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌職能，并真正建立有效的投資轉(zhuǎn)化機(jī)制和監(jiān)控機(jī)制。

（二）夯實(shí)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

支持農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)型、分散型、低效型向現(xiàn)代型、專業(yè)型、高效型轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)農(nóng)戶從小農(nóng)生產(chǎn)方式向股東——公司新型生產(chǎn)模式升級(jí)，推進(jìn)土地產(chǎn)權(quán)多元向規(guī)模集中，加快城鎮(zhèn)化成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變的題中應(yīng)有之義。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，無疑將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造新的增長點(diǎn)，農(nóng)民的收入將可能持續(xù)快速的增長，創(chuàng)造巨大的金融需求和金融基礎(chǔ)；農(nóng)村金融資源的配置導(dǎo)向作用將更為積極地引導(dǎo)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，加速農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求的變化，優(yōu)化品種，使農(nóng)業(yè)朝著精品農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展。在保證糧棉等基本農(nóng)產(chǎn)品供給穩(wěn)定增長的前提下，調(diào)整農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)的比較收益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。為此，地方政府部門必須轉(zhuǎn)變重工輕農(nóng)觀念，引導(dǎo)金融資源的投入，加大扶持力度。金融組織則以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，立足產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和城鄉(xiāng)資源優(yōu)勢(shì)，提供特殊服務(wù)和差別金融支持，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

建設(shè)一個(gè)多主體、多元化、開放性、競(jìng)爭性農(nóng)村金融制度，是城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌的重要基礎(chǔ)，也是促進(jìn)農(nóng)民增收的重要途徑。要按照“健康、高效、適度競(jìng)爭”原則，審慎探索私有資本、外資等參股農(nóng)村金融，積極培育微小型、普惠型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管。

1. 構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織體系。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持，重點(diǎn)支持農(nóng)田水利、水電路網(wǎng)、生態(tài)環(huán)境、基地開發(fā)等方面建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村生活條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持支農(nóng)方向，在商業(yè)化原則下加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放，增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)觸角，使其經(jīng)營和服務(wù)貼近基層、貼近農(nóng)村。合作性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用，特別是農(nóng)村信用社應(yīng)以提供普惠型服務(wù)為基礎(chǔ)，堅(jiān)持以農(nóng)民增收為核心，積極推行“陽光信貸”工程，切實(shí)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等。積極推進(jìn)把農(nóng)村信用社改造成農(nóng)村商業(yè)銀行，做強(qiáng)做大農(nóng)村合作金融，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持。郵政儲(chǔ)蓄銀行則應(yīng)擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，積極開展小額貸款等信貸新品種，完善儲(chǔ)蓄、匯兌、支付服務(wù)功能。此外，應(yīng)加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展。

2. 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在優(yōu)化農(nóng)村信貸體系的前提下，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)機(jī)制，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，不斷培育金融服務(wù)理念，增加服務(wù)內(nèi)容，改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)手段，擴(kuò)展服務(wù)途徑，加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)管。首先，建立農(nóng)村金融的人才培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)制度，增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新能力。例如，優(yōu)化以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為主的農(nóng)村金融通訊和網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，借助現(xiàn)代科技推廣電子化服務(wù)為代表的新興服務(wù)渠道，如網(wǎng)上銀行、農(nóng)民工專用銀行卡、ATM，將城市金融服務(wù)延伸到農(nóng)村，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率。其次，建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)化運(yùn)行的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)展多元化擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過優(yōu)惠政策，為農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造生存和發(fā)展空間，有效解決農(nóng)戶和其他經(jīng)營實(shí)體貸款擔(dān)保難問題。再者，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解機(jī)制，重點(diǎn)在于加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、預(yù)警監(jiān)測(cè)制度和社會(huì)信用制度建設(shè)。

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（責(zé)任編輯 劉西順）