“十二五\"時期中國銀行業的轉型與發展

摘要：“十二五”是我國加快轉變經濟發展方式的攻堅時期。這一時期，銀行業既面臨客戶轉型、業務轉型以及區域布局轉型等，同時也會受到宏觀環境因素如刺激消費、城鎮化和產業結構調整等的影響，為此，銀行業需要搶抓經濟增長機遇，促進經營發展轉型，用創新思維持續提升核心競爭力。

關鍵詞：利率市場化 客戶轉型 結構調整

中圖分類號：F222.33

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)03-185-02

經濟決定金融。金融業的發展。離不開其所面臨的經濟環境。銀行業在金融體系中處于主導地位，在發揮金融核心作用中擔負著重要角色。“十二五”期間。銀行業需要高度關注和加緊研究后危機時代國際國內經濟金融格局變化，搶抓“中國經濟增長”機遇，借“轉變發展方式”之勢，促進“經營發展”轉型，用創新思維持續提升核心競爭力。不斷做大做強，迅速成長為國際一流的現代化商業銀行。

一、“十二五”銀行業面臨多重轉型

1．利率市場化、金融脫媒帶來的銀行客戶結構轉型。長期以來，國內商業銀行在拓展對公業務過程中一味追求大客戶、大項目．形成了以大企業為主導的客戶結構。但是，隨著利率市場化步伐的加快，銀行經營實力不足與大企業客戶低成本融資需求之間的矛盾越來越明顯，此外。商業銀行還將面臨金融脫媒趨勢下大企業客戶迅速流失的風險，因此，優質的中小企業將成為銀行金融服務的新目標。然而。銀行要實現客戶結構的轉型，面臨著企業信息不時稱、風險防范難度高等問題。為此，中央政府加快了建設中小企業公共服務平臺、信息服務網絡和小企業產業基地的步伐，抓緊修訂了中小企業劃分標準．完善了小企業信貸考核體系等，為銀行尋找、發現和挖掘優質中小企業客戶提供了基礎。

2．產業結構調整帶來的銀行業務結構轉型。產業結構調整將是“十二五”時期大力推行的重大政策。中央政府已經提出了產業結構調整方向，包括推進重點產業調整振興、大力培育戰略性新興產業、加快發展服務業以及推動節能減排。引導企業積極開拓新興市場；優化產業布局。建設先進制造業基地和現代產業集群等。央行和銀監會也要求銀行業金融機構加大支持經濟發展方式轉變的力度，優化信貸結構．加大信貸對經濟社會薄弱環節、就業、節能環保、戰略性新興行業、產業轉移等方面的支持。有效緩解農業和小企業融資難問題。在國家政策傾斜以及金融監管政策的雙重作用下．銀行業務結構需要進一步轉型．尤其在信貸業務方面。合理調配信貸資金，加大對低碳經濟和高科技新興產業、現代服務業的資金支持，為政策支持范圍內的行業提供綠色信貸。

3．西部開發、新農村建設帶來的銀行網點布局轉型。地區經濟發展狀況和國家地區政策是銀行網點規劃必須要考慮的因素。我國區域經濟發展長期處于不平衡狀態，東部地區在經歷多年高增長之后面臨產業轉移與升級的抉擇．而欠發達地區仍在努力尋求經濟發展的方向。在此背景下，2009年，國家批復了九個區域經濟發展規劃，2010年西部大開發十周年之際又提出加快西部開發的力度等。因此，我國經濟政策的著眼點已從東部、南部延伸到中部、西部。因此，銀行業的網點布局也要逐步向中西部城市轉移。

另外，近年來，國家逐漸加大了“三農”的投資和政策扶持力度，部分外資銀行已經看到了中國農村金融市場的發展潛力，紛紛設立村鎮銀行，搶先占領發展潛力巨大的農村金融市場。為此，中國銀行業也要盡早順應這一政策形勢，不斷發掘三農業務的商業潛力。積極參與村鎮銀行建設，從而在同業競爭日趨白熱化的城鎮金融市場之外找到新的利潤增長點。

二、“十二五”期間銀行業發展面臨的環境特點

“十二五”期間。銀行業雖然會面臨利率市場化、金融脫媒等諸多挑戰。但同時，也面臨著很多難得的機遇：刺激消費將隨著居民收入水平的提高逐步務實；城鎮化將推動經濟增長點逐漸向二、三線城市拓展；發展方式轉變將會擴大第三產業、戰略新型產業，尤其是新能源、生物醫藥等行業的投資規模；西部大開發等區域發展戰略將推動經濟向中西部轉移。

1．消費為經濟增長提供持續動力。改革開放以來，在我國經濟增長的“三駕馬車”中，凈出口對經濟增長的貢獻率相對較小且極不穩定。2001年以來投資時經濟增長的拉動作用明顯加大，尤其在應對金融危機的過程中，政府投資對于短時間內拉動經濟走出低谷具有決定性作用。但從社會生產來看，投資屬于中間需求。只有消費才是社會再生產的終點和新的起點。因此，消費才是保證國民經濟持續增長的動力。因此，黨中央、國務院在“十二五”時期明確提出一系列刺激消費政策，這將為“十二五”經濟保持平穩較快發展提供持續動力。

2．城鎮化是經濟仍然高速增長的保證。從我國城鎮化發展情況看，從25％到35％用了約12年，而從35％到45％用了約8年。目前，我國城鎮化率仍然差距60％-65％的水平約12-17個百分點。因此。城鎮化將會是“十二五”經濟發展的一大特點。城鎮化將保證經濟高速增長，并將推動經濟增長向二線、三線城市擴展。

3．結構調整為經濟增長提供新動力。“十二五”期間，工業化、信息化的推進，將擴大第三產業、戰略新型產業，尤其是新能源、生物醫藥等行業投資規模。從我國與世界各國的GDP構成看。我國的第二產業占比明顯高于美、德、日等發達國家，同時也高于世界水平，而第三產業卻明顯低于美、德、日等發速國家，同時也低于世界水平。因此。在“十二五”期間第三產業，尤其是金融服務業將為經濟增長提供新動力。

三、中國銀行業轉型與發展的建議

把握機遇、發展轉型需要創新思維。只有不斷創新，才能在中國經濟發展的大機遇下不斷做大做強．持續提升中國銀行業核心競爭力。

1．緊抓機遇，不斷提升盈利能力。任何一個金融機構要取得成功；都應當考慮自己在經濟金融中的定位，充分考慮自身的優勢，即在市場和客戶群體需求的重大變化趨勢中有能力抓住核心業務。不斷擴大其市場份額和盈利能力。要從國家產業結構調整和新興金融市場發展中尋找具有長期性、戰略性的有效需求，根據自身的資源稟賦、行業專長、技術水平和網點覆蓋等方面特點，主動調整發展戰略，確定清晰的戰略定位，集中力量開拓有能力抓住和發展的核心業務。這樣，銀行的發展才能有根基。才能有棱心競爭力。

當前，綜合經營已成為現代商業銀行發展的基本趨勢。未來幾年，銀行業需順應全球金融綜合化、一體化趨勢，適應廣大企業客戶和個人客戶日益多元化的金融需求．以商業銀行業務為核心。積極探索和拓展投資銀行業務等新型銀行業務。有機整合客戶、隊伍、信息、渠道、系統等多方面資源，最大限度發揮協同效應，實現多元化經營，增強綜合服務能力，提升綜合金融服務水平，向綜合型銀行轉型。

2．轉變經營方式，持續提升集約化水平。為實現經營方式由傳統的外延粗放型增長方式向內涵集約型增長方式轉變，達到銀行以較低資本消耗取得較高經營效益的經營目標，中國銀行業需要J蜂低資本占用；調整資產結構、提升資產負債管理水平；調整負債結構、提高服務能力；調整業務與收入結構、擴大中間收入；優化客戶結構，提升優質客戶綜合化服務能力，積極開拓新的行業客戶。

此外，要加快流程銀行改革步伐。建設流程銀行，就是在銀行內部建立垂直化管理和扁平化的組織結構，使各種業務在銀行內部暢通無阻地流動。實踐表明，“流程銀行”能夠更好地滿足客戶不同的金融服務需求，并靈活高效地對市場變化做出反應，是提高核心競爭力的有效途徑。因此，要盡快走出“部門銀行”的傳統管理模式，以客戶需求為中心，深入推進各業務管理線的集約化改革，持續增強銀行集約化水平，以流程銀行改革提升銀行核心競爭能力。

3．加強研究，開拓創新，構建長期價值創造能力。構建銀行長期價值創造能力，提升核心競爭力的途徑，歸根結底，有兩點：一是研究能力，二是創新能力。研究能力已經成為銀行軟實力的重要體現。銀行強大的業務能力與盈利能力需要建立在堅實的研究基礎之上。研究工作既要充當戰略發展的“大腦”，為銀行全局性決策服務。又要為重要業務部門提供直接的業務決策服務。這就要加大對研究人員的培養，拓寬研究人員的職業發展渠道，逐步形成重視研究、鼓勵研究的氛圍。創新是銀行發展的不竭動力。是市場競爭制勝的法寶。當前，我國銀行業發展面臨重大戰略機遇期，因此，必須大力營造良好的創新文化，加大創新力度。勇于突破傳統思維和模式。