試論保險監管的原則\\目標及其重要性

摘要：保險業是風險行業，對保險業的運作，必須加強監管，文章主要探討加強保險業務部門監管原則、監管目標以及加強監管的重要性和必要性。

關鍵詞：保險監管 監管原則 監管目標 監管重要性

中圖分類號：F840

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)03-192-02

保險市場監管，是指國家或政府通過法律、行政、經濟手段，對保險市場的發展規模、產業結構和保險企業的行為規范所進行的監督與管理。

我國《經濟合同法》、《保險法》、《海商法》等，以及中國人民銀行、保險監督管理委員會頒布實施的一系列行政法規，為我國保險業及保險市場的完善和規范提供了法律保障。

一、保險監管的原則

1．依法監管的原則。法律是國家意志的體現，是由國家強制力保證實施的。任何人、任何單位的行為都不能超越法律。因此，保險業也必須依法接受保險監督管理機關的監管，同時，保險監管機關也必須依法監管，這是一個相對的行為。在保險市場上，為了保險業的整體利益，為了被保險人整體刺益，必須依靠法律，以保證監管的權威性、嚴肅性、強制性和一貫性，從而實現監管的有效性。

2．適度競爭的原則。有市場就有競爭，但過度的競爭也會損害市場的健康穩定發展，市場失靈的現象時有存在。為保證市場的健康發展，必須要有外部的適當干預，即政府的監管。為了維護保險市場的正常運行，防止保險市場失靈造成破壞，保險監管的重心應該放在創造適度競爭的市場環境上，放在防止出現過度競爭、破壞性競爭、惡性競爭而危及保險業健康發展上。要求管而不死，活而不亂。

3．自我約束與外部強制相結合的原則。保險公司的內部自我約束應與外部強制性監管相結合，保險監管不能代替保險公司的內部自我管理，監管應該一方面消除保險公司不正當的經營行為，化解其經營中存在的風險，另一方面，要把培養保險公司自身管理能力作為監管的工作之一。這樣，監管工作才能事半功倍。

4．綜合性管理原則。保險監管應將法律、經濟、行政等管理手段配套使用。因為法律、經濟、行政手段各有長處和不足，必須配套使用，取長補短。例如，在公有制經濟條件下，國有企業是最不怕經濟處罰的，在他們心目中，經濟處罰只不過是掏出左兜的錢放在右兜里，但如果采用行政手段，如取消責任人任職資格或從業資格，或責令違法亂紀機構停業，結果就會大不一樣。

5．穩健經營與風險預防原則。保險業是經營風險的特殊行業，穩健經營是其最基本的目標。而要達到這一目標，就必須進行系統的風險預防和監測，把穩定經營和風險防范與化解緊密結合起來。

6．不干預保險機構內部經營管理的原則。保險公司是自主綜營、自負盈虧的獨立企業法人，它有權在法律規定的范圍內，獨立地決定自己的經營方針和政策。對此，保險監管機構不能非法干涉。我國保險市場上，有的保險公司是國有獨資的保險公司，對他們的監管，如不堅持“不干預保險機構內部經營管理”的原則，就會回到計劃經濟政企不分的老路上去。所以，在保險監管中心要充分尊重保險企業的獨立法人地位和經營自主權，只有這樣，才能有效地促進保險業的健康發展。

我國保險監管部門提出的監管的五項原則：“以我為主、安全可控、優勢互補、合作共贏、和諧發展。”

以我為主，就是根據國民經濟發展需要和保險業實際，牢牢地把握對外開放的主動權，不斷完善對外開放政策。

安全可控，就是將對外開放的力度和我國保險市場的可承受程度結合起來，有步驟、有秩序地擴大對外開放，防范對外開放可能帶來的風險，維護金融保險安全。

優勢互補，就是充分利用外資保險公司在資本、技術、管理等方面的優勢，加強我國保險市場薄弱環節，促進區域協調發展。

合作共贏，就是加強中外資保險公司的合作與交流，公平競爭，共同發展，形成促進保險業發展的合力。

和諧發展，就是通過對外開放，實現國內市場和國際市場的有機融合，實現國內保險資源和國際保險資源的優化配置，實現中資保險公司和外資保險公司的協調發展。

二、保險市場監督管理的目標

1．保證保險人具有足夠的償付能力。保險是一種經濟補償制度，因此保險人的償付能力就是保險企業經營管理的核心，保證保險人具有足夠的償付能力即是國家、政府對保險人監督管理的首要目標，同時也是國家、政府對保險市場監督管理的核心內容。為保證保險人的償付能力，各國都通過立法的手段對其進行監督管理。如各國保險法均對保險公司設立的最低資本金、保證金提存、責任準備金提取、最低償付能力指標、保險費收入與資本金比例、法定再保險業務安排等方面進行了相應的規定。

2．防止保險欺詐，保障保險人、被保險人的正當權益。保險欺詐主要來自保險人的欺詐行為、投保人或被保險人的欺詐行為和非法保險活動。

(1)來自保險人的欺詐行為。保險人方面的欺詐行為主要表現為：缺乏必要的償付能力或超出核定的業務經營范圍；利用擬定保險條款和保險費率的優勢欺詐投保人或被保險人，甚至逃避其應承擔的保險責任。對這種行為，各國保險法一般通過規定保險經營范圍和保險條款的行政審批制度來防范和抑制。

(2)來自投保人或被保險人的欺詐行為。投保人或被保險人的欺詐行為主要表現為利用保險謀取不正當的經濟利益。例如通過故意制造保險事故；或事故發生后不采取積極施救措施，任其損失擴大或故意夸大損失。總之，其目的就是騙取保險賠償款，獲取額外經濟利益。對這些行為，各國一般是通過保險法規定保險利益原則、損失補償原則、保險人責任免除等加以控制和防范。

(3)來自非法經營保險業務人的欺詐行為。來自非法經營保險業務人的欺詐行為主要指一些保險公司以外的其他組織或個人未經相關主管機關批準，盜用保險人或保險代理人、經紀人的名義招搖撞騙的非法保險經營活動，或與保險公司工作人員內外勾結，騙取保險金等行為。對此，各國保險法和其他相關法律中均有具體的處罰規定，以制止和打擊這些違法犯罪行為。

3．維護保險市場的公平競爭，保證保險交易的公平合理。其他行業中，各國通常采用“反壟斷法”的形式防止生產者或銷售商通過“托拉斯”、“卡特爾”的形式形成價格壟斷，但保險商品的特殊性使其價格決定不受“反壟斷法”的限制。各國政府往往要求保險公司或同業協會制定出共同的保險費率標準及相應的保險合同責任條款，報政府監管部門批準或備案。這樣做的目的主要是使保險人之間能在同等保險費率及責任條款條件下展開公平競爭，保證保險交易的公平合理。

三、加強保險監管的重要性和必要性

(一)建立合理的保險市場結構的需要

1．保護自由競爭的需要。在自由競爭的情況下，每一個經濟利益者都會追求理}生的最大化行為，使其自身利益最大化。而資源配置的手段是：“看不見的手”，即價格和價值規律。市場自由的核心在于自由競爭，“看不見的手”的作用是以競爭為基礎的，競爭越充分．資源配置的效率就越高。因此，保險市場的競爭程度決定了該市場的效率，保險監管對保護保險市場的自由競爭十分必要。

2．反壟斷的需要。壟斷是市場失靈的重要表現，反壟斷是保險市場需要監管的重要原因。保險市場失靈的首要表現是保險市場的自然壟斷。保險市場的壟斷表現為單個保險公司完全壟斷或少數保險公司寡頭壟斷。由于各家保險公司入市時間不同，經營管理水平、業務活動區域以及職工隊伍素質各異。實力較強的保險公司在競爭初期將其保險商品價格即費率降至邊際成本以下，以此排擠其他保險公司，迫使他們退出保險市場，以便取得壟斷地位，然后再抬高費率至邊際成本以上，獲取壟斷利潤，從根本上損害被保險人利益。因此．有必要通過保險監管。發揮消除或防止保險市場壟斷行為。

3．規避過度競爭的需要。過度競爭是由于有市場進人機制而沒有正常的退出機制造成的，多數市場主體都達不到經濟規模，整個市場集中度不高，它同樣導致社會資源配置的低效率。保險市場上如果眾多小公司達不到保險行業的合理規模，成本降不下來，反而因競爭的需要而將費率人為地壓低，其后果是削弱甚至喪失償付能力，最終損害被保險人的利益。因此。加強保險監管，防止保險市場上出現過度競爭是非常重要的。

(二)保險行業的特殊性決定監管的必要性

保險業需要監管的原因還在于保險業本身的特殊性。保險公司的經營是負債經營，其通過收取保險費而建立的保險基金是全體被保險人的財富，保險公司一旦經營不善出現虧損或倒閉，將使廣大被保險人的利益受到極大損害。另外保險公司的承保對象涉及到社會各部門、各階層，保險公司的經營一旦出現問題，影響甚大，所以應加強對保險業的監管。保險技術的復雜性也是其需要嚴格監管的原因。這主要是指保險商品的價格即費率的擬定與普通商品不同，保險經營以大數法則為數理基礎，只有通過集合足夠多的保險標的，保險人才能計算出合理的保險費率。

保險產品的供給與消費具有特殊性，保險業提供的是“無形”產品．是對合同規定的未來損失進行賠償或給付的承諾。選種承諾有的期限較短，有的期限則較長。如壽險保單的有效期有的長達幾十年。在這么長的時間跨度內，要保證該承諾的有效性，僅靠保險人自律是不行的。政府必須作為公眾利益的代言人，制定適當法律、法規約束保險人的行為，以保證保險人具有充足的償付能力，維護被保險人的利益。