生財有道 年終獎怎麼花?

年終歲尾，除了可以享受春節長長的假期之外，拿個大紅包也成為職場人最大的盼頭之一。「年終獎」怎麼花才有意義呢？

有人選擇消費，有人選擇投資；有人選擇投資理財，有人選擇投資自己。要是能讓這筆獎金「錢生錢」，那自然是最好不過了。

「房奴」提前還貸

2010年以來，央行已連續多次上調人民幣存貸款基準利率，這意味著商業、個人公積金貸款利率也相應上調。在調查中顯示不少市民，已有打算利用即將到手的部分年終獎進行提前還貸。

「過完春節這個花錢的季節後，我們夫妻倆都決定將年終獎的剩余部分全部用於還貸，免得每次加息後都在計算要多給多少利息，反正貸款前的幾年多還點，以後的利息肯定就能少付點。」2010年剛購房、在政府單位工作的蔣先生說。

的確，提前還款，關鍵在於節省利息支出。在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高。因此，在貸款的前幾年，尤其是前3年里一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降。同時，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法，相較等額本息還款法，相同貸款期間內，「等額本息還款法」所要支付的利息將高於「等額本金還款法」。而在提前還貸時，已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應該支付的利息。

貴金屬投資

目前經濟形式呈現一定程度的通貨膨脹趨勢，無論是家庭還是個人，理財都已刻不容緩，需要早日提上日程，早日實施早收益。人民幣未來漲勢明顯，專家給出的意見是，這種形勢下理財的主要原則應為規避風險、減小損失、穩定收益。黃金歷來被認為具有價值穩定、維護成本低等天然優勢，而且非常適合普通投資者進行投資。作為一種新興的理財投資品種，黃金的確是應對通脹最為穩妥的投資工具。銀行實物黃金投資擁有自主品牌、價格透明、種類多樣且投資方便，抵御通貨膨脹的同時有助於投資的多樣性和風險的分散。

照目前狀況來看，黃金價格總趨勢在往上走，其1、2月份的行情非常值得期待，在這個時候買入相對比較保值的黃金，既可以降低風險，未來又存在很大升值空間，是年終理財的理想選擇。可選購銀行提供回購業務的實物金，例如工行如意金，既能實現資產保值增值，又有非常重要的紀念價值。同時開通黃金積存業務，今後每月用少量資金，用於投資黃金積存，為子女做好教育金儲備。

另外，白銀也不可小覷。2010年白銀作為投資領域的一匹黑馬全年上漲80%，超過了黃金價格兩年來的累計漲幅！在如此巨大的漲幅帶動下，白銀正也在成為個人貴金屬投資的新寵。

短期理財產品穩中求升

儲蓄存款絕對是各種理財手段中最傳統、收益最低的方式了。一年期存款利率2.75%，和其它理財產品相比毫無優勢可言。不過，其接受度卻是所有理財產品中最高的。近年來，為應對其它理財產品吸走一部分存款的現象，銀行儲蓄也不斷推出新品種。像交行、光大等銀行的「7天理財」和「理財周計畫」，可以根據客戶委托，將活期存款自動轉為7天通知存款。這種從存款變種而來的短期理財不僅可以實現7天「利滾利」，還能隨時支取，非常適合懶人理財以及大額短期閑散資金的特點。

此外，貨幣基金本金能像活期存款一樣隨時取用，但收益率卻與1年期存款基本相當，甚至有的能夠超過2年期銀行存款稅後利率。特別是近期隨著央行票據收益率的提升，貨幣基金收益率也出現了明顯回升，有的7日年化收益率已經超過2.2%。

但同時專家也提醒，銀行對超短期理財產品一般有額度管理，當募集資金與贖回資金極度不平衡時，銀行會限制大額贖回，舉個例子來說，如果當初銀行募集了10個億的資金，當投資者贖回大量資金時，銀行當前儲備只有8個億，它就會限制大額贖回，投資者的資金也就會被套住。投資者購買時應問明保本條款、收益以及其它限制性條款。

萬能險和記帳式國債

自從銀監會出臺理財新規定以後，銀行的人民幣和外匯理財產品都大幅提高了認購門檻。而在春節期間，又遭遇銀行理財產品的短缺期，有什麼安全穩健的投資管道可以選擇呢？建議不妨多關注記帳式國債和萬能保險。記帳式國債變現性遠強於憑證式國債，雖然目前收益率相對弱於憑證式國債，但部分2~3年期的記帳式國債收益率還是高於同期存款利率。比如，還有1.88年到期的010010國債，年收益率為2.32%，比兩年期銀行存款稅後利率高7%。購買記帳式國債不僅相對較為安全，還可能隨著國債價格波動小賺一筆。

萬能壽險不僅具備保障功能，還能夠給投資者帶來不菲的收益。以某萬能壽險產品為例，其承諾個人帳戶在前5年的保底收益率不低於2.5%(復利，無利息稅)，5年後不低於一年期定期存款稅後利率加上0.5%。值得提醒的是，萬能險必須長期(10年以上)投保才能見效，其短期收益不具優勢。由於主要是針對收入穩定的中高端客戶，投資者需量力而行。