山西:農行回村,推廣惠農金融產品

閱讀提示：從華爾街到陸家嘴。鮮見一個金融產品能滿足普通農民的需求。農行山西分行投資億元。開發并推廣惠農金融產品，通過免費布放轉賬電話到村，設立農民金融互助便民服務點。讓農民足不出村完成小額支付。

這一創舉。履行了農行服務三農的社會責任，又為自己搶占農村市場。贏得了渠道。

在長治潞城市的一個鄉鎮，山西農行分行行長曹少雄曾經目睹了這么一件事：該鎮農民享受的惠農資金到賬后，農民到鎮上取現，金融機構一天只放20個號，排隊的四五十個農民只能以抓鬮決定當天能否輪到自己。荒誕背后，是農民難以享受金融便利的尷尬。

但從2010年以來，農行潞城支行實施“小額支付村村通工程”后，累計代理發放惠農補貼788萬元，199個村的村民足不出村就可刷卡消費、取現，告別了到鄉里排隊抓鬮取現的時代。

不只是潞城農民，山西14個縣市區3322個行政村的101萬戶、300萬農民同樣享受到了農行山西分行實施“小額支付村村通工程”所帶來的便捷服務：通過農行免費布放在村里便利店、衛生所、合作社的轉賬電話，農民“足不出村”就能享受刷卡消費、轉賬結算、小額貸款、小額取現和存儲等多項現代化金融服務。

銀行“搬進”農家

2月11日，筆者隨曹少雄一行冒雪前往山西大同市南郊區，開始“農村小額支付村村通工程”觀摩之旅。

在全國優秀鄉村醫生任普銀所在的大同市南郊區口泉鄉落里灣村衛生所，筆者看到，農行的轉賬電話就布放在這個便民醫療點。該村周邊的村民可以刷惠農卡看病買藥。轉過一個彎，就是同村趙貴開的便利店，同樣布放有一部轉賬電話，周邊的村民可刷卡購物。

2月12日，久旱的山西朔州應縣飄起了雪花。筆者隨觀摩團來到藏寨鄉韓家坊村。韓家坊現有住戶452戶，人口1622人。應縣第一養奶牛大村，目前全村養奶牛1821頭，有現代化擠奶站4個，日產鮮奶15噸。

支部書記韓仁河還是養殖園區的負責人。老韓每個月會收到伊利集團給他打來50萬元的奶款。以前他得到縣里去取現金，然后給49戶奶農分發。耽誤工夫不說，稍有個差錯，老韓就會覺得鄉里鄉親的，面子上不好看。

2010年1月20日，農行應縣支行為韓家坊村的養殖同區免費布放了轉賬電話，并和韓仁河的卡綁定。

韓仁河說：“這相當于我家辦了個晝夜銀行。農民白天忙，沒時間，以前取個錢、匯個款都得占用農忙時間。現在方便了，我晚上收到錢，連夜就把各戶的錢轉到他們惠農卡上，轉完錢，農行的短信通就幫我通知了他們，方便極了。”

自從有了轉賬電話，村里65歲以上老人享受的發在惠農卡上的每人360元的補貼，也可在韓仁河這里取到手。村民韓仁財說，以前要用大半天時間到鎮上、縣里排隊取錢，“現在在韓仁河家里花一分鐘就辦了，真省事”。

韓仁河說：“我們村的農民足不出村，就可以和城里人一樣在我這里取現、刷卡消費、轉賬。村里有孩子在外面念書的農戶，以前許多家長頭天夜里接到孩子要錢的電話，生怕孩子在外受苦，等不到天明就趕到城里排隊了。現在，即使半夜12點來我這里，給了我錢，我馬上就可以刷卡，把我卡里的錢匯到他家孩子農行卡上。”

截至2010年底，應縣農行共在村里的超市、農產品加工廠、農村衛生所等地點，布放轉賬電話246部，機到村、卡到戶，實現全覆蓋。

農行山西分行行長助理田俊慶說，轉賬電話布放在有現金流的農村超市、農業合作社、衛生所，可以理解為是村民之間的一種金融互助形式，不構成布放點和農行間的契約關系。農行免費布放電話為農民金融互助架設了一個渠道，并通過后臺的監控來有效防范風險。

農行山西分行農戶金融部李青總經理說，今年，農行山西分行將加速布放轉賬電話，用一到兩年時間實現“小額支付村村通”，農戶全覆蓋，建立農村金融服務獨家渠道。

這意味著，山西將在全國率先破解金融二元難題，全面終結山西村級金融服務空白的歷史。

回村!回村!

農行回來了。說這話的是應縣縣委書記王守林。曹少雄對這句話很在意。

農行怎么回農村?2月11日晚，在大同市南郊區觀摩活動點評會上，曹少雄說，物理網點成本高，風險大。農行必須有自己獨特的產品實現二次進村，回得去、留得下，讓農民離不開。農行沒有三次進村的機會。

曹少雄的調查結果表明，在農村已形成一個“二八定律”：20％是具有經營頭腦和管理經驗的農民致富帶頭人，需要信貸融資等多種金融服務，但另外80％的農民是日常生活、生產的小額支付金融服務需求。

從機構布局來看，農村金融機構駐鄉不進村，商業銀行駐縣不下鄉。以惠農卡為例，惠農卡的發放使用，為中央財政直補資金到戶提供了便利渠道。但是村級金融空白的現狀，導致農民使用和消費這筆錢會加大成本。以前至少還是現金發放，現在錢到卡上了，兌取要到鎮上和縣里，實際上又拉遠了農民和這筆錢的支付距離。

轉賬電話風險小，成本低，采取“惠農卡+轉賬電話”實現農民金融互助，可充分滿足多數農民的小額支付需求，是農行進村的最佳途徑。風險是此項業務缺乏政策支持。

2010年9月，農行晉中市祁縣支行的“小額支付村村通”首先試點成功。祁縣支行共發放惠農卡68398張，布放轉賬電話347部，平均每村3部，最多的9部，實現了全縣160個村的6萬多農戶全覆蓋。這一經驗得到人民銀行的推廣和銀監會對此項業務的認可。

能在山西全省推廣嗎?農行山西分行分析了面臨的形勢：一臺轉賬電話成本近千元，全省2.8萬個村，按照“平均3臺，至少1臺”的要求布放，加上人力成本、維護成本等等，沒有一個億完成不了。投資大，收益周期長。政策性銀行想做做不來，其他商業銀行能做不愿做，唯有農行有惠農的社會責任，還有技術優勢和資金實力去做。

回村!一聲號召，一項強農惠農民心工程一農行為大多數農民金融需求量身定做的“小額支付村村通”，開始了在山西的探索、實踐。

農村金融：活!火!

為了迅速打開市場，農行山西分行村村通對農民實行轉賬電話免收設備費、惠農卡免收工本費、免收年費、省內轉賬免收手續費、小額賬戶免收服務費等五免政策。

拓荒者的角色意味著農行承擔著普及金融知識入村、培養農民電子結算習慣的義務。在長治，潞城支行就通過培訓家在農村的在校職高生，讓他們回村引導農民刷卡消費，帶動農民現代金融理念的培養。

這條路需要真情和汗水。忻州分行行長閆世貴說，忻州是山西集中連片貧困縣最多的地區，曹少雄行長跑遍了忻州的每一個貧困縣。2月12日，應縣匯報會上，支行行長吳培林說，高強度的工作導致白滿等兩位同志在工作崗位上先后心臟病突發，幸虧搶救及時，才脫離生命危險。

這條路需要智慧和力量。農行運城分行行長溫旭斌對筆者說，承擔試點的平陸縣支行3個月實現轉賬電話交易2000余筆，金額793萬元，主要做法是用小的激勵手段培養農民的持卡消費習慣。

給農民一個良好的金融環境，農民的創造力就會進發出來，農村金融市場就會激起千層浪。

汾陽市演武鎮西堡障村村民韓貴銀從事收購廢舊輪胎業務。他說，每次賣出輪胎后就到村里的廣盛發超市將錢交給店主，店主就將自己卡上的錢轉到韓貴銀的卡上，這樣他的錢就存在了卡上。聰明的韓貴銀率先發現了小額支付互助渠道的存現功能。

在陽泉平定縣，筆者看到，該行根據農業產業化龍頭企業、種養大戶、萬村千鄉便利店設計了“轉賬電話+惠農卡+電話銀行”、“轉賬電話+惠農卡+網上銀行+短信通”等多種套餐，方便各類農業企業和農戶結算。

結網建渠，惠農惠己

卡到戶、機到村的全覆蓋，建成了直通農民的金融便捷高速路。更重要的是農行山西分行將實現山西農村金融服務渠道一網打盡。

未來，他們將把城市支持農村發展的資金和農產品銷往城市超市的結算渠道打通。要通過給“萬村千鄉”的各環節布放“村村通+網上銀行+電話銀行”，讓商品下鄉的資金結算暢通安全快捷；通過給城市大型超市、農產品合作社、農業經紀人布放電子結算產品，實現農超對接結算渠道暢通。通過給農業生產資料配送中心、連鎖店提供電子結算網絡，方便企業和農民。

目前應縣支行已和該縣勞動部門簽訂協議，統一代理發放65周歲以上農村居民的生活補助業務，涉及農民2.5萬余人。

高平支行代理有關部門為農民發放新農保、新農合2000多萬元。

平定縣農行與縣供銷社合作，為“萬村千鄉”一、二級配送中心安裝網上銀行、POS機具、轉賬電話，農民可刷卡購買農業生產資料。

存款的沉淀、信貸的發放讓農行已經初嘗渠道制勝的甜頭。農行山西分行實施14個縣“小額支付村村通”工程試點以來，2010年該行已發放惠農卡192，7萬張，卡內存款達到2.7億元，農戶貸款發放4.19億元，縣域貸款較2010年年初增加48億元，余額達到175億元。

更大的甜頭在后面。未來，誰走這條路，無論是免費通行的農戶、借道惠農的政府部門，還是連結農戶的上游經濟實體都會給修路的投資方——農行帶來回報。農行只要通過后臺監控，調出你刷卡“走”這條高速路的通行記錄，就能確定你屬于什么樣的客戶，優質與否，該不該給你授信貸款。

渠道的建設，為農行搶占農村市場制高點，挖掘潛在優質客戶，實施三農業務歸行的藍海戰略，插上雙翼。

惠農，惠己。農行山西分行的這個做法，真漂亮!