淺議第三方支付系統與網絡銀行的競合關系

[摘要]隨著世界電子技術的發展，網絡支付為廣大消費者帶來巨大的便利性，第三方支付系統的出現解決了網絡支付的安全問題。近幾年得以迅猛發展。本文將探析銀行與第三方支付系統在市場發展與爭奪方面的競爭與合作關系。

[關鍵詞]第三方支付網絡銀行競舍關系

一、第三方支付的誕生與發展

進入二十一世紀以來，電子技術飛速發展，互聯網在我國得以普及使用。伴隨著互聯網的深入民間，電子商務在我國迅速發展。人們體會著足不出戶網上購物的巨大便利性和樂趣，然傳統的電子商務的發展帶來在線支付的兩大難題：一是，由于商業銀行如果逐一對成千上萬的商戶開設支付網關接口，其成本太高，所以，眾多分散商戶難以實現與所有商業銀行之間直聯進行資金結算。另一個是，由于網上消費者對所欲購買的貨物只能通過賣家在網絡上提供的信息得以了解，貨物的性能優劣等信息，對消費者來說并不能完全知曉，這就產生了電子商務中買賣雙方的信息不對稱。由于很多買賣雙方都只是一次性交易，雙方之間難以建立信任關系：買方在收到貨之前不知道貨物真實情況，不愿先付款；賣方在收到貨款之前，不愿意先發貨。買賣雙方之間的信息不對稱阻礙了交易的順利完成，市場失靈嚴重。

第三方支付的誕生完美地解決了這兩大難題。一方面，在難以自行建立網關接口的商業銀行與商戶之間，第三方支付企業通過先開發與商業銀行的支付網關接口再去連接商戶的方式為兩者架起了一座橋梁；另一方面第三方支付為買賣之間提供了可靠的信用擔保，買方在選購商品之后付款到第三方支付賬戶，第三方支付企業便通知賣方發貨。在買方確認收到貨之后，第三方支付企業再付款給賣方。整個交易順利完成，第三方支付擔保交易方式有效地解決了電子商務流程中的信息不對稱問題，提高了市場的運作效率。正因為這一巨大優勢，第三方支付市場在網絡支付系統中迅速擴大，巨大的發展前景吸引了眾多商家的參與。

二、第三方支付與銀性的關系分析

據中國互聯網絡中心2008年的統計，全國參與網絡購物的7400萬網民中，采用電子支付的占71.3％，而在這部分人群中，運用支付寶進行電子支付的占76.2％，也就意味著在網民中大約有54.3％的人群使用支付寶進行網上支付(數據來源：中國互聯網絡中心第23次中國互聯網絡)。支付寶作為第三方支付市場的領軍企業，與銀行的競合關系在極大程度上代表了第三方支付與銀行關系的趨勢。

1.第三方支付與銀行的競爭關系：

(1)業務市場之爭

支付結算是商業銀行的傳統業務，第三方支付的問世及壯大，無疑侵蝕了商業銀行的支付結算市場。廣大消費者由于第三方支付的便利及低成本，廣泛地適用于商品購買、通訊費充值、水電費等公共事業繳費等，第三方支付與商業銀行在支付結算領域的競爭日趨擴大。

不久前，央行第二代支付系統(俗稱“超級網銀”)已正式運行。針對傳統商業銀行不能網上跨行轉賬支付，加入系統的銀行實現了自身網銀與央行系統的互聯，可實現跨行支付、一站式管理所有賬戶等功能，極大地便利了消費者的網上支付需求。對第三方支付市場的沖擊不容小覷。

(2)資金之爭

資金對于企業來說至關重要，對經營資金的銀行來說更是生存與發展的基礎。然而，由于網絡買賣雙方在完成交易過程上，資金流會在第三方賬戶上短時間的停留，在此期間，這些匯集的錢就成為支付寶賬戶的資金沉淀。在B2C、C2C領域部分交易支持信用卡付款，不乏一些人通過第三方支付從事虛假交易、惡意套取銀行信用，給商業銀行帶來資金成本壓力信用風險增大等新的經營問題。

(3)存亡之爭

隨著支付寶的市場快速擴大，實力日益雄勁，支付寶開始發放小額貸款，這無疑會搶占銀行的貸款市場。但是，在支付產鏈中，第三方支付企業只是支付渠道，對資金的流向卻毫無控制力。資金必須依靠銀行得以賬戶兌現。如果銀行終結用戶的銀行賬戶，支付寶賬戶也自然封凍，可以說，銀行掌握著支付寶的“生殺大權”。另一方面，隨著第三方支付企業在網絡支付市場上的開拓，市場日趨成熟與完善，公眾對網絡支付的認知度到一定階段時，銀行如果介入第三方支付，依靠自身的金融壟斷優勢，無疑第三方的生存市場會受到大幅擠壓。

2.合作關系：

第三方支付與銀行之間并不是絕對的競爭，競爭中的合作更是兩者求得共贏的良策。

(1]互利合作關系。支付寶創建之初，便攜手國內外諸多銀行建立了合作關系。一方面，支付寶的存在需要以網絡銀行為支撐；另一方面，支付寶解決了網上交易的安全信用問題，同時，支付寶的廣泛使用拓寬了網絡銀行的客戶渠道。

(2)銀行為第三方支付解決資金沉淀問題。支付寶作為第三方支付，巨大的日交易額導致大量的資金沉淀。為避免違法運用這些資金的嫌疑，支付寶的資金交由工商銀行進行托管，并出具《客戶交易保證金托管報告》對外公式支付寶平臺資金的歸屬與流向，確保公眾停留于支付寶賬戶資金的安全。

(3)第三方支付為銀行提供低成本資金。第三方支付在電子商務流程中扮演的資金結算功能，資金實際上仍然流轉在商業銀行體系的大池子中。就商業銀行系統內部之間的競爭而言，更大程度地爭取沉淀資金的市場份額，是商業銀行低成本吸收資金來源拓寬、負債渠道的一條有效途徑。

三、總結

以支付寶為代表的第三方支付平臺，是電子商務在我國興起的產物，更是與完善我國金融網絡緊密聯系。綜合以上分析，第三方支付與銀行將在長期內處于競爭臺作關系。支付寶等第三方支付的興起，重新定義了銀行的地位與功能，對銀行而言，即使挑戰又是機遇。兩者之間在短期內不存在完全存亡之爭，然二者的博弈將是一段時間的常態。雙方應從大局的角度考慮，在競爭中合作以求共同進步發展，從而為電子商務、網絡經濟乃至實體經濟的發展起到積極的推動作用。