關(guān)系型貸款和中小企業(yè)融資

[摘要]如何實(shí)現(xiàn)合理完善的中小企業(yè)融資是我們當(dāng)今面，臨的問題之一。文章對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行探討，并分析了關(guān)系型貸款及其優(yōu)勢(shì)，最后提出完善關(guān)系型貸款與中小企業(yè)融資的相關(guān)對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]關(guān)系型貸款融資

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)發(fā)揮著非常重要的作用。然而中小企業(yè)在我國(guó)的發(fā)展仍面臨著眾多的問題，如資金匱乏、人才奇缺、資源不足等，而由于缺乏資金而造成的融資難題已經(jīng)成為我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸制約。由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的中小企業(yè)融資困難，實(shí)質(zhì)上是金融交易中的市場(chǎng)失效。這樣，從外部融資渠道看，中小企業(yè)只能高度依賴于銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的間接融資。

二、關(guān)系型貸款及其優(yōu)勢(shì)

1.便利借貸雙方的信息交流

在關(guān)系型貸款中，銀行通過與企業(yè)長(zhǎng)期多方位的接觸，積累了大量關(guān)于借款企業(yè)“硬”“軟”兩方面的信息，使得銀行在貸前風(fēng)險(xiǎn)衡量有依據(jù)，貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控有目的。在關(guān)系型貸款中，只有關(guān)系銀行擁有企業(yè)專有信息，銀行出于自身利益的考慮，為保持信息壟斷優(yōu)勢(shì)能夠?yàn)槠髽I(yè)保密。所以，企業(yè)樂于向關(guān)系銀行提供專有信息。因此，關(guān)系型貸款可以顯著改善銀企之間的信息交流，提高融資效率。

2.有利于增強(qiáng)銀行的談判能力

靈活性是關(guān)系型貸款的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)，它可以使銀行利用從關(guān)系型貸款中所獲得的中小企業(yè)專有信息，去設(shè)計(jì)對(duì)企業(yè)未來的貸款安排，從而增強(qiáng)銀行自身的談判能力。關(guān)系銀行事后的談判能力也得到加強(qiáng)，當(dāng)關(guān)系銀行在對(duì)企業(yè)的監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)重大問題時(shí)，根據(jù)合約安排，銀行可以拒絕向借款人提供貸款，這將阻止借款人短視的投資行為從而加強(qiáng)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制和約束；借貸雙方緊密的關(guān)系有助于銀行對(duì)抵押品的監(jiān)控，還能促進(jìn)銀行在其他貸款條約中訂立的附加條款和抵押條款更加有效的實(shí)施。

3.有助于實(shí)現(xiàn)貸款條件的跨期優(yōu)化

當(dāng)中小企業(yè)處于初創(chuàng)期時(shí)，它可以以較低的成本獲得資金，這實(shí)際是銀行為企業(yè)提供了一定程度的補(bǔ)貼。但是如果銀行和借款人之間的關(guān)系足夠長(zhǎng)，后期關(guān)系中獲取的私有信息可以為銀行提供租金從而補(bǔ)償早期的損失，最終使銀行獲利。同時(shí)，關(guān)系型貸款中披露出來的專用信息，銀行能夠在長(zhǎng)期關(guān)系中得到更為有效的利用，成本也能得到跨期的分擔(dān)，從而能起到降低借貸成本的作用。

三、完善關(guān)系型貸款與中小企業(yè)融資

1.中小企業(yè)自身素質(zhì)修煉

中小企業(yè)自身信用條件和素質(zhì)的提高是在中小企業(yè)中推行關(guān)系型貸款制度的基礎(chǔ)。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理者耍通過提供經(jīng)營(yíng)管理水平、熟悉金融政策、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)、遵循誠信原則提高自身素質(zhì)，從而爭(zhēng)取與銀行建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。

在提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平方面，中小企業(yè)又要通過改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。因此中小企業(yè)應(yīng)迅速建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的管理模式，注重管理，科技管理一體化使其保持活力并不斷發(fā)展。中小企業(yè)必須嚴(yán)格遵循誠實(shí)信用原則，切實(shí)履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的銀企關(guān)系，為雙方關(guān)系的長(zhǎng)久維系創(chuàng)造條件。

2.銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系型借貸關(guān)系建立的基礎(chǔ)是通過多種金融服務(wù)，使得銀行掌握大量的有關(guān)中小企業(yè)的“軟信息”。關(guān)系型借貸不僅僅是融資，還包括多種金融服務(wù)，諸如授信額度、存款、支票清算、現(xiàn)金管理等。我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)品種的稀少，不利于銀行收集中小企業(yè)信息，克服信息不對(duì)稱，因而限制了銀企關(guān)系的范圍和強(qiáng)度。理財(cái)咨詢、信息咨詢、理財(cái)咨詢等新型業(yè)務(wù)品種的開展有助于銀行了解中小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)情況和發(fā)展前景。而透支、授信額度等信貸便利，不但可以幫助銀行緩解信息不對(duì)稱，而且大幅度降低了交易成本，不必每次放貸時(shí)都進(jìn)行審核手續(xù)，符合中小企業(yè)貸款的特殊要求。可以認(rèn)為，豐富的業(yè)務(wù)品種是銀行與中小企業(yè)建立關(guān)系的基礎(chǔ)。對(duì)此，銀行應(yīng)積極開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，尤其是一些對(duì)中小企業(yè)有很強(qiáng)針對(duì)性的業(yè)務(wù)，以強(qiáng)化銀企關(guān)系。

3.政府：外生性制度供給

要從根源上解決中小企業(yè)融資難的問題必須建立一個(gè)以民營(yíng)中小銀行為主體的中小金融機(jī)構(gòu)體系。由于組織結(jié)構(gòu)的制約，由大銀行的分支機(jī)構(gòu)來代替小銀行的融資功能，存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看是不可取的，由于中小企業(yè)缺乏經(jīng)營(yíng)透明度、信息不具有“公開性”，也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息。因此。要促進(jìn)關(guān)系型貸款制度的在我國(guó)的建立與推行，必須大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。可通過扶持現(xiàn)有的中小型地方金融機(jī)構(gòu)，比如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，充分利用它們熟悉地方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)：由有實(shí)力的企業(yè)、個(gè)體工商戶出資舉辦民營(yíng)銀行，利用它們與中小企業(yè)的天然關(guān)系，主要面向中小企業(yè)開展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語

綜上所述，文章首先對(duì)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行探討，并分析了關(guān)系型貸款及其優(yōu)勢(shì)，最后提出完善關(guān)系型貸款與中小企業(yè)融資的相關(guān)對(duì)策。在現(xiàn)實(shí)生活中，相信隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的健全，隨著法律監(jiān)督能力不斷增強(qiáng)，中小企業(yè)融資會(huì)越來越完善。