建立山東省信用標準技術支撐體系問題初探

摘要：信用標準體系是社會信用體系的重要組成部分。推動信用標準化體系建設，對加快“誠信山東”建設有著極為重要的意義。目前山東省信用標準技術支撐體系建設處在初步階段，還存在不少問題。進一步完善山東省信用標準技術支撐體系，應加大標準化宣傳力度，做好研究和培訓工作，加強政府推動，建立統一的信息交換平臺，提供相關法律法規保障，加強標準管理與維護。

關鍵詞：山東省；信用標準體系；對策

信用標準體系是社會信用體系的重要組成部分，是實現信用信息共享、規范信用服務市場以及提高政府信用監管水平的關鍵技術制度。推行標準化對加強社會信用體系建設無疑具有積極的促進作用。如何通過建立標準技術支撐體系，促進信用信息的公開化和社會征信平臺的建立，加快推進“誠信山東”建設，已成為一項十分重要的課題。

1、社會信用標準技術體系及其構成

信用標準化可理解為：在信用體系建設過程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關技術、產品和服務等，通過制定、實施標準并達到統一，以規范市場主體的信用行為和市場秩序的過程。

依據我國信用交易發展的現實需求和信用體系的發展狀況，從技術層面講，社會信用標準體系主要包括信用體系通用的標準、信用信息技術標準、信用產品標準、信用服務標準和信用管理標準。

1.1信用體系通用的標準。信用體系通用的標準即社會信用體系所涉及的共性標準，包括國家機密、企業商業秘密和個人隱私權的信用信息界定標準，信用主體和企業信用檔案的標識標準，信用信息的身份標識代碼、數據格式、數據接口標準和代碼標準，以及信息安全等相關標準。如安全標準，即對征信活動中信用信息的采集、加工、使用、披露過程中的信息安全以及其他可能造成相關當事人損害的行為所進行的規范，包括為提供安全服務所需的各類標準，如信息安全級別管理、身份鑒別、訪問控制管理、加密算法、數字簽名和數字格式等方面的標準。

1.2信用信息的技術標準。信用信息的技術標準，是指對信用信息系統建設相關方面(如信用數據庫工程設計、建設和安全等)所進行的規范，包括信息源標準、信息處理標準、信息應用標準以及技術支撐標準等。為確保信用數據庫的整合能力、可重用性、可擴展性、可持久性和安全性，實現信用服務與管理方面的對接與兼容，避免重復建設和相互沖突，需要采用一系列先進成熟的技術標準，逐步形成社會信用建設的統一規范和技術要求。具體包括信息交換、事務處理、流程控制和數據庫等方面的標準，網絡基礎設施標準(包括應用網絡的物理層、鏈路層、網絡層所涉及的標準)。

1.3信用服務標準。信用服務標準，即對信用服務機構提供的各種信用專業服務活動做出的技術要求與規范。信用服務標準的制定和實施是規范征信機構市場行為、提高信用產品和服務質量的有效手段，主要包括征信調查、市場調查、信用評級、國際保理、信用擔保、信用保險、商賬追討、信用管理咨詢、信用交易服務等方面的技術規范。如信用服務質量體系標準(服務提供過程的規范、信用報告格式、內容和其他信用服務或產品的質量要求、服務行為準則要求)，服務收費標準、信用產品使用規范、信用服務爭議等。

1.4信用管理標準。信用管理系統由政府守信監管、企業與個人失信懲罰、社會誠信教育、行業信用自律、企業信用管理等子系統構成。信用的管理標準就是對信用管理子系統相關內容所做出的規范，包括市場主體失信與守信標準，誠信教育水平標準，信用服務業管理標準(政府主管部門的工作指南、合同格式化的規范、質量控制和測量方法)，信用服務業資質標準(開業資質要求、從業人員資質要求)、信用服務設施標準(服務設施的安全要求、服務設施的裝備)和保護消費者和投資者的相關標準(評級方法和結果公示，以及對各種服務信息的規范)，信用風險管理組織和流程的技術規范(企業信用管理部門的設置要求、信用管理人員的資質要求、信用管理流程的--規范)等。

1.5信用產品的標準。信用產品的標準化即對信用服務機構所提供的信用報告本身提出的統一的技術要求，其中包括對報告格式、內容、種類等制定必要的規范，包括信用調查報告、衍生產品、信用評級、誠信評價及相關標準等內容。

2、建立山東省信用標準技術支撐體系的意義

信用標準技術體系作為社會信用體系的重要組成部分，在社會信用體系建設中具有基礎性作用，其完善與否直接影響著一個國家或地區社會信用體系的建立和健全。制定統一的信用技術標準，推動信用標準化體系建設，對社會信用體系建設有著極為重要的意義。

2.1

有利于促進信用信息的開放和社會征信平臺的建立

對屬于國家機密、商業秘密、個人隱私的信用信息和其他需要強制公開的信用信息的界定，有助于推動我省政府部門、企業和個人信用信息的公開化。尤其重要的是，鑒于我省信用信息條塊分割和部門壟斷的現狀短期內難以得到根本扭轉，信用數據庫重復建設和技術標準不一的問題已非常突出，制定和實施統一的信用主體和企業信用檔案的標識標準、信用信息的數據格式和代碼標準、數據接口標準等，能夠使管理者和投資者依據技術標準快速選擇技術支持平臺，搭建服務平臺，避免盲目性、重復性，提高工作效率；有助于區域、系統之間的接軌，以及不同網絡系統間的互聯互通，為實現信用信息共享奠定基礎；有助于避免不規范建設，避免不必要的、無代價的經濟損失和勞動損失，減少浪費，節約政府和企業的投資成本，特別是避免在技術建設上的失誤。

2.2有利于提高信用信息產品的質量和使用效率

通過制定和實施信用信息自身的標準和信息交換與流通過程的規范化、程序化和科學化，使得信用產品質量得到保證，經營主體交易成本降低，信息采集與更新處理周期縮短，工作效率與經濟效益提高。從產品角度來說，建立信用產品標準，則是新產品(如征信報告)進入市場的準入證，是對消費者的承諾，有利于保護消費者利益。對信用服務機構來說，落實標準，是鑒定信用產品的基本依據，是產品質量的基本保證。可以促進企業管理的科學化、統一化、協調化，提高管理效率，同時還有利于產品的交流互換。通過相關部門對標準的宣傳，有利于合理利用信用資源，有利于推廣信用產品，培育和開拓市場，提高經濟效益。因此，實施信用體系標準化，無論是對管理者、投資者來說，還是對于消費者和服務者來說，都具有非常重要的現實意義和長遠意義。

2.3

有利于優化信用管理流程，提高信用管理水平

如通過建立完善的企業信用標準體系，與發達國家接軌，在企業信用輸出、企業信用輸入、企業供應商的信用信息方面統一傳遞、查詢、交易和運用的標準，不僅可以為商貿企業提升信用管理提供技術依據，也可為企業高效率地降低信用風險奠定基礎。同時由于企業既是信用信息的提供者，也是信用信息的使用方，企業信用行為的規范顯然有助于推動信用信息有效需求的擴大，為社會信用體系的建立奠定良好的基礎。再如通過建立完善的信用服務標準，實現與國際、國家標準的接軌，開拓行業業務種類和范圍，提升信用服務業的綜合競爭力；通過貫徹和實施標準，保證全國或區域性信用服務業的運作保持高度統一和協調，為信用服務業的科學管理奠定基礎；通過標準化工作避免工程重復建設和資源浪費，促進行業的高效率發展，從而達到降低行業建設與運營成本、提高社會經濟效率的目的。

2.4有利于促進失信懲戒機制和良好社會信用環境的形成

失信懲戒機制的建立需要信用信息開放、信用立法和相關管理制度建設、政府監管等共同作用。作為一種制度性安排，信用標準化有助于推動信用立法和信用信息開放進程，有助于全社會形成守信與失信的評判標準和依據。目前，

“誠信山東”建設所需的標準技術支撐體系方面法規的缺失，制約了社會信用信息開放的進程，使得政府在開放信用信息方面無法可依。在這一現實情況下，盡快制定一套信用標準，為社會創造一個信用信息開放、公平享有、使用信息的環境，進而為制定完善的法律法規體系創造條件是一種必然的選擇。通過普及信用標準教育，提升信用道德，培育信用理念，使誠實守信和遵紀守法觀念深入人心，推動形成“誠信山東”建設的良好環境。

3、山東省信用標準技術支撐體系建設存在的問題

隨著“誠信山東”建設步伐的加快，山東省社會信用標準體系的建設也開始起步。從總體上看，山東省在信用標準技術體系的建立和運行方面，雖然數據庫已具有一定規模，具備了查詢功能，但在根據企業和個人的信用信息評價其信用狀況方面，仍處于初級階段，與全國信用標準體系的對接更是剛剛起步。如果說在山東省信用標準體系建設中，前一段時間主要是積累數據，建設信用信息數據庫。那么，從現在開始，如何整合和完善各種信用信息資源，建立適合山東省具體情況的信用評估標準和評估模型，設置信用評估指標體系的問題也就提上了議事日程，工作重點應適時向該方面轉移。

從當前“誠信山東”建設的基本狀況看，信用標準技術支撐體系建設方面主要存在以下問題：

3.1與國家信用標準的對接滯后，缺乏信用信息交換平臺

國家層面上的信用標準形成以后，需要地方、部門和信用服務行業嚴格按照標準加快形成統一的信用信息交換平臺，實現信用信息區域內共享和互聯互通，這是各地方建立信用標準體系的基礎。從目前山東省標準支撐體系的建設情況看，統一的信用交換平臺尚未建立，沒有實現政府管理部門、企業、個人和信用服務機構之間信用信息的互通、互換，不僅如此，各個部門內部如公安、工商、稅務、金融機構、公共事業等，其信用信息缺乏統一的信用記錄格式，信用信息來源單一，不同部門的、不同地區的、不同行業的信用信息，在基礎采集和交換方面難以實現對接和兼容，信用的產品與信用服務的質量和水平沒有統一的標準，信用的評價、信用的管理沒有統一的規范，導致評價市場混亂等等。目前政府部門、企業和社會團體紛紛爭上信用管理體系，由于方案設計沒有統一的技術標準，各信用管理體系之間相互分割，難以共享，造成很大的浪費。有的地方還把信用管理體系建設簡單化，投入了大量財力、物力、人力，結果只是重復建設了政務信息發布查詢窗口，與信用管理體系建設所需要的數據庫實際上并不搭界，造成不必要的浪費。因此迫切需要建立起與國家信用標準對接的信用信息技術支撐體系，促進山東省信用體系的健康發展。

3.2信用術語和信息編碼不統一，缺乏補充完善機制

同時，信用信息沒有統一的數據格式、編碼方式，現有的征信資料呈離散型分布，難以充分、有效地利用。從發展趨勢上說，今后市場主體的信息將逐步整合。而現在，僅市場主體的信息術語與編碼就各不相同，例如：工商局頒發的《企業法人營業執照》中描述為“法定代表人”，在《銀行開戶許可證》中描述為“法人代表”，在《地方稅務局稅務登記表》中為“法人”，在國稅《新辦企業核查單》中則同時稱“法定代表人”、“法人代表”。名詞術語的不規范，不統一，不僅在理解和認識上會發生差別，同時也將給信息的記錄、信息的交換帶來不利因素，數據庫也因此會變得更為臃腫和繁雜。另外，不同的主管機構采用各自的編碼方式。這樣不利于市場主體信用信息的整合，不利于社會對信息的使用，不利于對市場主體的監督管理。雖然有國家標準《國民經濟行業分類與代碼》，但對新興行業的編碼規則未作定義，且還缺乏有效的、及時的標準維護機制。因此，對于專業應用和新興行業來說，尚需進一步規定細則和補充完善。

3.3征信數據的市場開放度低，缺乏整體規劃管理

企業和消費者個人信用信息的依法開放和市場化運作是社會信用體系的基礎。而山東省目前信用數據開放程度低，許多信息相對封閉和分散于各個部門，使信用信息缺乏透明度。信用信息的條塊分割和部門壟斷現象也比較嚴重，征信機構缺乏合法的渠道獲取信用信息。目前還未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關個人的社會信息資源分散在派出所、單位、稅務、工商、醫院、銀行、證券、保險等各部門。沒有個人或家庭的資產負債表，對個人的現金收人、支出、個人債權、債務的分布等無系統的數據資料和報表，缺乏個人資產評估的基礎數據和基本標準，無法形成統一的個人信用檔案，對個人的信用評估也無從下手。其中關鍵性的問題就是缺乏整體規劃、缺乏統一管理：一是在管理服務層面，法規建設滯后，“信息割據”、“信息孤島”的現象普遍存在，教育培訓等基礎保障工作跟不上社會需求；二是在技術保障層面，各機構各自為戰，匆匆上馬，倉促投資，對信用體系建設的標準化、規范化的重要性認識不足，缺乏對統一平臺的考慮，缺乏對今后信用信息共享的全局考慮。三是信用產品走向市場，還沒有一個基本標準。如征信報告最基本的內容應包括哪些，深度征信至少應包括哪些內容等，需要有個基準，也便于消費者有所了解。

3.4 信用評級業發展水平落后，缺乏信用產品與服務標準

行業評定、系統評價、企業評級監管不嚴，評價主體不明確，評價標準不明確，擾亂了信用評級市場；征信報告、評級報告和其它信用產品走向市場沒有一個基本標準，造成企業產品與服務質量水平懸殊，成本差異較大，形成不公平競爭。突出表現在評級市場運作不規范，缺乏統一的行為規范，隨意性強，可比性差；行業自律組織的缺乏使行業自律機制遲遲不能建立；評級總體水平不高，評級結果不能完全真實地反映風險程度；地區封鎖和行業分割使山東省評級業缺乏提高評級質量的基本條件，評級標準的差異使違約率失去了客觀基礎——評級標準和級別含義的一致性；評級機構缺乏完善的評級理念、一致的評級程序、嚴格的驗證標準和明確的執業規范。由于沒有一個同行交流、溝通的平臺，評級機構之間缺乏一致行動的基礎；由于缺乏集中統一的專業化的對個人信用記錄進行系統整理搜集和發布的專業信用評估機構，信息資源分散，不能共享，評估指標體系不統一，評估結果可比性不強，既不利于在全省范圍內推廣，也不利于與國家相關標準接軌。所有這些，都已嚴重影響到評級產品的開發與推廣，嚴重影響到評級產品的公信力和評級機構的權威性。

3.5信用標準的基礎性工作薄弱，缺乏相關研究和人才

目前，關于信用的國家標準已頒布實施六項，對于國家標準的內容、實施要求、對接技術等，山東省并沒有進行全面、細致的宣傳，很多部門、企業和信用服務行業并沒有完全按照國家標準收集征信數據、進行信用管理和評價，信用標準的基礎性工作較為薄弱。一方面，對國家標準如何實施對接，不僅缺乏對相關標準技術的研究，而且缺乏信用標準技術的相關人才；另一方面，對于如何建立統一的信用標準技術支撐體系，缺乏相關的研究和規劃，對于各地已經建成的信用平臺和載體，沒有形成數據庫的充實、完善機制，實質內容與信用體系建設的要求和長遠規劃差距較大。

4、加快建立山東省信用標準技術支撐體系的對策

4.1加大標準化宣傳力度，為信用標準化實施創造條件

征信標準要真正發揮其作用，就必須加強其自身優越性的宣傳，擴大標準的適用范圍。在宣傳的范圍上，征信標準的宣傳不僅要針對政府部門、企業管理者和相關的專業人員，而且要喚起全社會，甚至普通勞動者參與征信標準化的意識。標準的意義就在于被人們認可，使人們產生內在的遵守動力，并最終發揮作用。如果標準僅針對一部分人，指望通過行政手段和考核定級制度推動標準的實施，現狀與目標就會存在很大差距。建立和實施信用制度和標準規范，是一項龐大的社會系統工程，因此我們要以多種渠道、多種手段，開展多種形式的標準化教育宣傳，樹立良好的社會信用風尚，共同營造全社會良好的信用環境，為構建和諧社會貢獻力量。要通過對信用標準化的大力宣傳，形成參與制定、運用信用標準的機制，不斷規范信用服務機構的市場服務，這不僅是提高信用產品和服務質量的標準，也是服務市場正常運行的重要制度和保障制度。作為專門從事信用信息采集、整理加工的機構都應該制定行業和區域的標準，乃至國家標準。這種標準應該包括不同的資質管理標準、業務流程標準、信用報告產品標準等等，這樣才能規范整合。此外，政府部門在分類管理、工程招標、政府采購、項目扶持等方面應該積極扶助，只有這樣才能有助于推進信用服務體系機構的規范和諧發展，只有建立這樣的機構才能全方位推進社會信用體系的建設。

4.2做好研究和培訓工作，為標準的制定和實施提供保障

實施標準化，包括標準的制定和推廣兩個方面。制定標準，要實現專家、企業、行政和執法機關等方面的結合。在山東省征信業標準化建設的過程中，如發現某個領域某個方面尚欠缺標準，積極提出和參與征信標準的制訂工作也是非常必要的，既可以為國家標準化建設作貢獻，又能提高標準化實施的效率。要重視互操作標準的研制工作。互操作是全球信息化系統建設成敗的關鍵之一，當然也是征信業標準化建設成敗的關鍵之一。只有實現互操作性，才能避免“信息孤島”，保護投資者利益，避免重復開發。推廣標準，要培育試點地區和單位，把信用體系建設機構作為實施標準化的出發點和落腳點，以保證標準符合實際情況，使標準更具科學性和可操作性。此外，推進信用體系建設的可持續發展，必須培養一批專業化的人才隊伍。一是建立起有利于社會信用標準化專業人才脫穎而出的激勵機制。二是要廣泛吸納各行業的理論，學者和企業家，逐步形成社會信用標準化資源，充分發揮專家的指導作用，積極為地方標準體系建設建言獻策。三是積極開展信用標準化建設人才培養工作。有針對性的組織培訓交流活動，通過培訓，學習并規范信息源機構的信息采集標準，學習并規范信用服務機構的技術支持標準，學習并規范企業信用管理體系的建設標準。通過培訓，使受訓者明確信用體系建設標準化工作要求，進一步抓好貫徹落實。

4.3加強政府推動，為標準的實施提供動力

信用標準的制定和實施，面臨著與歐美發達國家完全不同的市場和法律環境，離不開政府的推動。政府主管部門在制定政策、協調有關部門開放數據、促進征信平臺的建立和數據交換等方面具有不可代替的作用。但從長遠看，政府并不適于直接參與信用行業的經營活動，政府應促進信用服務的獨立性、公正性和權威性，為社會提供個性化的服務和多樣化的增值服務。因此，信用標準的制定和實施應該鼓勵而不是限制信用行業的市場競爭。建議在“誠信山東”建設領導小組的統一領導下，在標準化科研機構、學術團體的支持協助下，依托各地市、各部門、各行業的信用工作組織，專設“誠信山東”建設標準化工作辦公室，負責全省社會信用標準化技術支撐體系的統籌規劃，負責對信用國家標準的實施和銜接工作的統一組織和協調工作。另外，山東省目前征信調查、資信評估、信用擔保等信用行業已初具規模，但信用保險、國際保理等還剛剛起步。因此，信用標準技術支撐體系的建立以及相關國家標準的實施，需根據山東省信用行業的發展情況合理規劃、循序漸進，首先側重于社會征信平臺和相對成熟的信用行業標準技術的建立，為信用信息的開放和共享、信用服務與管理的逐步規范創造條件。隨著信用行業各業種的成熟和實踐經驗的豐富，再逐步完善和實施相關標準。

4.4加快與國家標準對接步伐，建立統一的信息交換平臺

一是由省信息中心負責，按照國家信用建設標準化的要求，盡快制訂信用信息數據標準、交換共享規則和接口技術規范，要利用現有的技術設施和網絡系統，建設和運行全省信用信息交換平臺。由省工商局負責，依托企業基礎信用信息，建設和運行全省企業信用信息數據庫。由省公安廳負責，依托個人基礎信用信息，建設和運行全省個人信用信息數據庫。人民銀行濟南分行、省公安廳、省人事廳、省勞動保障廳、省建設廳、省工商局、省地稅局、省國稅局、省質監局、省食品藥品監管局、青島海關等部門作為首批信息共享單位，要按照全省統一部署，全力配合交換平臺和信用信息數據庫的建設和運行工作。省級其他各行業主管部門、監管部門和公共服務機構要抓緊做好本部門信用建設工作，逐步納入全省信用信息共享平臺體系。各設區市原則上不再建設獨立的數據共享平臺，相關信息通過各部門業務系統向省級數據庫歸集，或直接納入全省信用信息共享平臺體系。要從整合信用信息資源入手，把工商、稅務、海關、貿易、交通、質檢、藥監、環保、勞動人事、公用事業、公安、法院、銀行、證券、保險等有關方面掌握的有關企業和個人信用的數據資料，作為重要的信用信息資源，有序開放，充分利用。積極推進信用數據庫建設的標準化，實現各部門、地區和企業的信用數據互聯互通，促進資料交換和共享。

4.5推動相關法律法規的出臺，促進標準的實施

標準是否被法律所引用與標準對立法目標的適用性密切相關，如果標準被技術法規所引用，則說明標準適合法律的需求。可以說，標準是技術法規得以實施的基礎，同時，技術法規的實施也推動了標準的實施。標準僅僅是推薦性標準，由國家鼓勵采用，不具有強制的效力。在目前各行業各部門實行條塊分割管理，各相關主體利益相對獨立的情形下，僅僅依靠標準自身的先進性、合理性與市場適應性，被動地等待標準得到有效的貫徹實施顯然不是一種明智的選擇。在目前情況下，通過標準的發布推動與標準相適應的征信法律法規的出臺，在相關法律法規中引用標準，利用法律的強制性、原則性與標準的技術性、科學性共同推動征信業的發展，才是促進標準得到有效貫徹實施的最佳路徑。從行業監管與行政管理的角度看，在目前無相關法律法規規定的情形下，把標準作為行業監管、行政管理中的合格評定準則，當不失為一種貫徹實施征信標準的良好選擇，既解決了進行征信業管理的依據問題，又可以保證征信標準的貫徹實施。在對全省信用立法進行統一規劃的基礎上，逐步研究制訂公共信用信息共享、政府部門使用信用產品、促進征信行業發展及企業信用管理等當前信用建設工作急需的相關法規規章和工作細則，健全信用法規體系。

4.6加強標準管理與維護，為標準體系的完善提供支持

征信技術正處在不斷發展變化的階段，同時信息技術和網絡通信技術也在不斷的發展和壯大，與信息化相關的國際標準每年都在以百個的數量增加。不采用與發展和變化相適應的方式更新和維護征信業標準體系，就有可能使之在不久的將來不能滿足需要，成為過時文件。因此，信用標準化行政主管部門應結合征信業標準體系不斷變化、發展、完善的特點，不定期的對標準化體系進行維護和更新，力爭做到每年發布一版。這是由征信技術、信息技術和網絡通信技術的不斷發展和變化所決定的。建立適宜的需求驅動機制，提倡和鼓勵標準的用戶根據實際應用情況不斷向信用標準化行政主管部門提出標準及標準體系的修改意見和建議，以使標準體系充分反映市場的需求。另外，由于某些征信所需標準、尤其是代碼類標準適用范圍廣、發展速度快，如果采用傳統的標準化方法對其進行維護，勢必使其不能適時地充分反映市場的需求。對這樣的標準，應按照“市場驅動、不定期評審、常年維護、定期發布”的原則，采用動態方式進行維護、更新和發布。同時，為保證動態維護的標準的嚴肅性，以動態方式維護的標準必須獲得征信標準行政主管部門的特別授權，并由指定的部門組織實施。

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