信用卡套現(xiàn)屢禁不止的原因及對策

信用卡套現(xiàn)是指通過使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式套取發(fā)卡行資金的行為，實(shí)質(zhì)是以透支消費(fèi)之名行透支取現(xiàn)之實(shí)。為加強(qiáng)銀行卡安全管理，打擊信用卡套現(xiàn)等違法犯罪行為，有關(guān)部門采取了一系列措施：包括健全風(fēng)險管理政策、建立跨部門的聯(lián)合防控機(jī)制、開展銀行卡市場專項(xiàng)檢查工作、組織開展安全用卡宣傳活動等，最高人民法院、最高人民檢察院還出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，這一系列的措施在促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、懲治銀行卡犯罪方面取得了較好的效果。然而，從各地公安部門破獲的銀行卡涉嫌犯罪案件來看，信用卡套現(xiàn)形勢依然比較嚴(yán)峻。

一方面是治理力度不斷加大，另一方面是信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)，原因何在？本文擬對此進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上提出治理信用卡套現(xiàn)的對策。

一、信用卡套現(xiàn)的動機(jī)

信用卡套現(xiàn)，在不考慮其合規(guī)、合法性的前提下，本質(zhì)上是一種供需決定的經(jīng)濟(jì)行為，即信用卡持卡人有套現(xiàn)需求動機(jī)，“商戶”（含不法中介等）有提供套現(xiàn)供給以獲取非法利益的動機(jī)，在一定條件下，兩種動機(jī)結(jié)合就產(chǎn)生了套現(xiàn)行為。

（一）持卡人的套現(xiàn)需求動機(jī)。持卡人套現(xiàn)需求動機(jī)主要分為兩類：一是持卡人有短期融資需求，因取現(xiàn)成本過高而產(chǎn)生的套現(xiàn)動機(jī)，具有合理性。在日常經(jīng)濟(jì)生活中，人們常會有一些短期融資的需要，由于小額融資渠道不暢，且手續(xù)繁瑣、時間較長，相對而言，信用卡作為一種支付工具，因發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，取現(xiàn)具有方便、快捷的特點(diǎn)，不失為一種解決短期融資需求的好選擇。然而，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，持卡人使用信用卡支取現(xiàn)金不享受免息還款期待遇，需自銀行記賬日起按規(guī)定利率（日利率萬分之五）計算透支利息，按月記收復(fù)利，如跨行取現(xiàn)還需支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。有的行還規(guī)定本行信用卡取現(xiàn)、提前還款也要收取手續(xù)費(fèi)。此外，部份銀行還規(guī)定信用卡取現(xiàn)不能超過信用額度的一定比例。因此，和透支消費(fèi)最長56天的免息期相比，利用信用卡透支取現(xiàn)的成本過高，且信用額度相對較少，不能真正解決客戶所需。在其他融資渠道缺乏的情況下，這種并不以非法占有銀行資金為目的的套現(xiàn)需求動機(jī)就產(chǎn)生了。二是以惡意占有為目的的套現(xiàn)需求動機(jī)，本質(zhì)上是非法的、不道德的。這種動機(jī)產(chǎn)生的套現(xiàn)行為多采用以卡養(yǎng)卡、偽卡、冒用他人信用卡等形式進(jìn)行，會切實(shí)帶來信用卡壞賬風(fēng)險。

（二）不法分子提供套現(xiàn)供給的動機(jī)。一方面，信用卡持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，還可享有一定的免息期，即在免息期和信用額度內(nèi)透支消費(fèi)，持卡人可免費(fèi)使用銀行資金，因此持卡人使用信用卡套現(xiàn)和透支取現(xiàn)所需支付的成本差異巨大；另一方面，目前收單機(jī)構(gòu)向特約商戶收取的結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍較低，大部分都在1%以下，有的公益類商戶甚至執(zhí)行的是零扣率政策，即如果從事套現(xiàn)行為，商戶為此所支付的成本極低，卻可以獲取套現(xiàn)金額2%左右甚至更高的收益，且不必承擔(dān)任何資金損失的風(fēng)險（風(fēng)險都留給了發(fā)卡行）。一些不法分子于是乎“嗅到了商機(jī)”，正如馬克思所說：“資本如果有百分之五十的利潤，它就會鋌而走險，如果有百分之百的利潤，它就敢踐踏人間一切法律，如果有百分之三百的利潤，它就敢犯下任何罪行，甚至冒著被絞死的危險。”資本逐利的本能就會驅(qū)使有人去滿足持卡人的套現(xiàn)需求。

二、信用卡套現(xiàn)的成因

信用卡套現(xiàn)雖然有產(chǎn)生的動機(jī)，但該行為是被政策禁止的，緣何還屢屢發(fā)生？主要有以下原因：

（一）社會各界對信用卡套現(xiàn)的認(rèn)識不到位。長期以來，由于法律法規(guī)的滯后，社會各界普遍認(rèn)為信用卡套現(xiàn)是違規(guī)不違法，甚至于將其作為一種理財?shù)氖侄?，即便是兩高《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》出臺后，許多人認(rèn)識上仍存在誤區(qū)，即信用卡套現(xiàn)僅是一種違規(guī)行為，甚至一些銀行工作人員也認(rèn)為，只要款項(xiàng)能及時歸還，信用卡套現(xiàn)就不存在風(fēng)險，而且還有助于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，因而思想上就產(chǎn)生了松懈。

（二）收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行風(fēng)險意識薄弱，未嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)風(fēng)險防范措施。1、收單機(jī)構(gòu)對特約商戶管理不到位。一些收單機(jī)構(gòu)為了自身利益，隨意降低商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)拓展客戶，不嚴(yán)格按照有關(guān)政策規(guī)定對商戶進(jìn)行事前、事中、事后監(jiān)督管理。一是不嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，對新發(fā)展的特約商戶不做盡職審核和現(xiàn)場調(diào)查，沒有真正做到了解客戶；二是不健全或不嚴(yán)格執(zhí)行對特約商戶的非現(xiàn)場監(jiān)控制度，對可疑交易睜一只眼閉一只眼，不及時報告和跟蹤采取措施。三是對高風(fēng)險商戶現(xiàn)場檢查不夠。從近期破獲的信用卡套現(xiàn)案件看，收單機(jī)構(gòu)對特約商戶管理不到位是非法經(jīng)營商戶實(shí)施信用卡套現(xiàn)得逞的主要原因。此外，收單機(jī)構(gòu)忽視落實(shí)POS機(jī)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也是一個重要因素。2、發(fā)卡行對信用卡發(fā)卡工作管理不到位。一些發(fā)卡行重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險防范，在審查客戶身份信息和資信狀況時，隨意簡化審核程序，沒有嚴(yán)格執(zhí)行“申領(lǐng)信用卡必須由本人持身份證親自辦理”、“對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對客戶親訪親簽”等制度規(guī)定，也是造成信用卡套現(xiàn)得以實(shí)現(xiàn)的一個重要原因。這主要體現(xiàn)在兩類信用卡套現(xiàn)案件：一是通過借他人名義申辦信用卡并將其用于套現(xiàn)交易，而真正的卡主人卻被蒙在鼓里；二是持卡人無相應(yīng)還款能力，但因銀行對客戶資信狀況審查不到位，不合理授信，這種情況下發(fā)生的信用卡套現(xiàn)，當(dāng)交易發(fā)生時就注定了產(chǎn)生壞賬損失的結(jié)果。

（三）個人征信體系不健全，未形成統(tǒng)一的信用卡信息共享機(jī)制。目前由于個人征信體系不健全，未形成統(tǒng)一的信用卡信息共享機(jī)制，發(fā)卡行各自為戰(zhàn)，同一申請人可在多家銀行申辦信用卡，并分別獲得各家銀行給予的授信額度，這種情況下，持卡人所享有的信用額度可能大大超過其償還能力，也容易發(fā)生“以卡養(yǎng)卡”的信用卡套現(xiàn)案件。

（四）基于互聯(lián)網(wǎng)的新型支付方式如網(wǎng)絡(luò)收銀機(jī)等，因結(jié)算環(huán)節(jié)增多，技術(shù)手段先進(jìn)，對打擊信用卡套現(xiàn)形成新的挑戰(zhàn)。

三、治理信用卡套現(xiàn)的對策

信用卡套現(xiàn)，銀行損失的不僅是利息，還可能形成不良資產(chǎn)，為銀行帶來巨大的風(fēng)險隱患，嚴(yán)重?fù)p害發(fā)卡銀行的利益。此外，還可能為洗錢等不法行為提供便利，成為滋生銀行卡違法犯罪的溫床，嚴(yán)重擾亂我國金融秩序，因此，必須予以高度重視。治理信用卡套現(xiàn)，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)生的動機(jī)不同對癥下藥，采取疏堵結(jié)合、綜合治理的措施，從而起到標(biāo)本兼治的作用。

（一）合理確定信用卡取現(xiàn)成本，推廣取現(xiàn)業(yè)務(wù)。對信用卡透支取現(xiàn)，規(guī)定一個時間較短的優(yōu)惠利率期（可與消費(fèi)免息期相同），在該期限內(nèi)和信用額度內(nèi)取現(xiàn)，持卡人支付的利率在同期貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，超過期限未償還的，則需收取懲罰性利率，讓合理的信用卡取現(xiàn)需求陽光化。這樣做的結(jié)果一是方便了持卡人，使其沒必要冒違規(guī)違法、損害自己信用記錄的風(fēng)險去進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，二是保證了銀行應(yīng)得的利息收入或手續(xù)費(fèi)收入，三是有利于發(fā)卡行掌握信用卡交易和潛在風(fēng)險的真實(shí)情況。

上述措施同時也可能使以非法占有為目的的套現(xiàn)行為轉(zhuǎn)為惡意透支取現(xiàn)，但這并不是該措施的負(fù)面效應(yīng)，而僅是將被隱瞞的套現(xiàn)形式下的惡意透支行為顯性化，有助于銀行了解信用卡的真實(shí)交易情況，正確分析其風(fēng)險狀況。

（二）適當(dāng)提高收單機(jī)構(gòu)向特約商戶收取的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使商戶在承受法律風(fēng)險的同時，從事信用卡套現(xiàn)交易無利可圖，減少其利益驅(qū)動。

（三）對以非法占有為目的的套現(xiàn)需求以及惡意透支取現(xiàn)采取防治結(jié)合措施，徹底鏟除其賴以生存的土壤。1、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)等必須加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，嚴(yán)格執(zhí)行《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》等文件要求，堅持規(guī)范與發(fā)展并重的原則，對發(fā)卡客戶以及特約商戶進(jìn)行認(rèn)真的事前審核、跟蹤監(jiān)控，將有關(guān)風(fēng)險防范措施落實(shí)到位，堵塞管理漏洞，讓套現(xiàn)者無機(jī)可乘。2、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，增強(qiáng)社會信用意識。將持卡人套現(xiàn)行為及時記入個人征信系統(tǒng)，直接影響其個人信用報告。同時，探討建立信用卡持卡人信用信息共享機(jī)制，對同一信用卡持卡人，銀行可以共享同一申請人在各行獲得的授信額度等風(fēng)險信息。3、加強(qiáng)監(jiān)管。監(jiān)管部門必須加大監(jiān)管力度，確保政策執(zhí)行到位，對銀行、收單機(jī)構(gòu)在信用卡發(fā)卡、使用中存在的問題嚴(yán)格按照“誰發(fā)卡、誰負(fù)責(zé)”和“誰發(fā)展的特約商戶、誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行責(zé)任追究。對新興支付方式要認(rèn)真研究分析其風(fēng)險，強(qiáng)化監(jiān)管。4、大力宣傳相關(guān)政策法規(guī)，增強(qiáng)持卡人、社會各界法律意識。特別是要加大《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》、《刑法》有關(guān)條款的宣傳，提高社會公眾防范銀行卡風(fēng)險的主動性與自覺性，增強(qiáng)公眾對信用卡套現(xiàn)違法的認(rèn)識，自覺抵制套現(xiàn)行為。

（作者單位：中國人民銀行?？谥行闹校?/p>