淺論我國私人銀行業務的現狀與發展

近年來，隨著我國經濟的快速發展，社會的快速進步，人民收入和生活水平的不斷提高，極大地促進我國銀行業業務發展和經濟效益的提高。作為西方發達國家個人金融服務的重要一極——私人銀行業務在我國方興未共，并已步入社會大眾的視野，呈現較好的發展態勢。當前我國私人銀行業務發展現狀怎樣，碰到怎樣的困難和問題，如何促進發展，筆者僅就上述方面在此淺析，以拋磚引玉。

一、私人銀行業務的概念與定義

私人銀行從來沒有一個確切的定義，并非從字面上理解為“私人辦的銀行”， 它不是指銀行組織的私有產權屬性；也似乎是指向私人或個人提供的銀行服務，但其實不然，私人銀行是源于對銀行業務市場的細分，指以財富管理為核心，通俗的講，它是一個從搖籃到墳墓的金融服務，是專門針對“高凈值”客戶提供的私密性極強的服務。根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶進行全方位、全過程的投融資服務。它興起于西方國家，現已發展成為西方銀行業面向社會富裕人士的重要戰略服務產品。

二、私人銀行業務發展特點與區域趨勢

私人銀行業務起源于16世紀的瑞士日內瓦，至今已有400多年歷史。在16世紀，法國一些經商的貴族由于宗教信仰等原因被驅逐出境，為歐洲其它國家的皇室高官們提供了私密性、卓越性突出的金融服務，在瑞士逐漸形成了第一代私人銀行家。經過幾百年的發展與演進，私人銀行現已成為銀行等金融機構中最為高端的理財服務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富裕階層服務的，根據客戶需求“量體裁衣”提供金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務、遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，由專職財富管理顧問提供一對一服務。

私人銀行業務在發達國家發展迅速，已成為驅動銀行國際化、占領全球銀行業制高點的動力，形成了一系列成熟、完整的產品和服務體系，成為面向高凈值客戶提供的以財富管理為核心的專業化的高層次金融服務。瑞士是世界私人銀行服務最發達的國家，最大的私人銀行服務提供者是瑞士銀行，JP摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構提供。

縱觀西方同業，私人銀行業務具有以下特點：

1、服務對象。面向高凈值客戶，一般需要擁有至少100萬美元以上的金融資產。

2、服務產品。提供信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融產品服務，甚至包括離岸基金、環球財富保障計劃、家族信托基金等其它形式。

3、服務價值高。據國外統計數據反映，私人銀行業務的年均利潤率可達到35%，利潤能達到零售客戶平均程度的10倍左右，且遠高于其他金融服務。

4、服務方式。私人銀行＝資產管理﹢客戶關系管理。私人銀行專業人員必需具備出色的專業能力、關系維護能力，往往具備工商管理、CPA、律師等專業資格，在資產管理、證券、稅務甚至慈善事業等多方面具有從業經歷和豐富經驗。

私人銀行近年來在亞洲快速發展，據巴克萊銀行數據顯示，亞洲大約有2/3的資產并非通過私人銀行管理，因此，亞洲私人銀行業務還有很大的增長空間。花旗集團預計，未來5年內，不包括日本在內的亞洲地區私人銀行業務將以每年10%的速度增長。該地區的私人銀行業務仍處于規模分散的局面，瑞銀管理的亞洲私人資產總計500億美元，但即便像瑞銀這樣大銀行的市場占有率也不足9%。瑞信2010年末發布的《全球財富報告》顯示，中國已經成為僅次于美國及日本的全球第三大財富來源地，并領先歐洲最富裕的國家法國達35%。過去10年，中國強勁的經濟增長已推動大部分亞太國家和地區的平均家庭財富迅速擴張，最高達全球平均增長率的10倍。毫無疑問，亞洲區域和中國本地必將成為私人銀行業務的新興主市場。

三、私人銀行業務在我國的現狀

2005年，瑞士友邦銀行將私人銀行引入我國，其后花旗、德意志、渣打、匯豐等也推出了各自的私人銀行業務。國內中資銀行中，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作于2007年在上海第一個開展私人銀行業務，中國工商銀行2008年3月獲得國內首張由中國銀監會頒發的私人銀行業務經營牌照，其它銀行也紛紛先后開辦了該業務。目前，從客戶數和資產管理來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一梯隊。交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二梯隊的。其它銀行也躍躍欲試，部分券商也成立了專門的財富管理部門，向“準私人銀行”靠攏，第三方機構也是摩拳擦掌，私人銀行領域掀起了一個又一個高潮。

分析國內銀行加速創辦私人銀行業務原因，不外乎以下三個方面：

一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長；

二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在近兩年政策調控信貸偏景的背景下，發展私人銀行業務可以促進轉型，提高中間業務的比重，減少對存貸利差的依賴性；

三是布局戰略業務的增長點。2010年建行和福布斯中文榜聯合推出的《中國私人財富白皮書》中提到，中國高凈值人士可投資資產總額將比同期增長4.1萬億，增幅22%，高凈值人士將達到38.3萬，意味著國內私人銀行業務擁有極大的機會。目前，招行資產在1000萬元以上的私人銀行客戶已經超過１萬戶，戶均資產達到2100萬元，連續三年保持了35％的增長。

四、目前私人銀行業務存在的問題

（一）法律地位不甚明晰

時至今日，我國私人銀行的發展差距依然不小。首先，從法律地位上來講，涉及私人銀行準入門檻、經營模式、投資范圍、行業標準等多方面。

目前僅有工行和農行擁有銀監會頒發的私人銀行牌照，但其他機構也同樣進行著私人銀行業務的經營活動。拿牌當然可以做，不拿牌也可以做，沒有成熟的模式，私人銀行都還需要探索一段時間，其在法律地位上的尷尬還有待時日。

經營模式和投資產品等方面有待突破，2009年下發的《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》規定：理財資金不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股權；對于具有相關投資經驗，風險承受能力較強的高資產凈值客戶，商業銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求。除上述不明確的規定以外，沒有專門針對私人銀行的業務指導辦法，也沒有明確標準的準入門檻，至于投資范圍等更未明晰，操作上、發展上都存在監管法律法規的缺位，容易導致業務發展的不規范。

（二）管理體制的不協調

私人銀行業務在管理機構、考核機制、利益分配等多方面仍然不能較好地理順。面臨營銷平臺共享，分配利益，成本核算，激勵約束機制等建立，調動相關業務部門的積極性的大挑戰。

一是如有些成本如傳統轉賬、結算和網點服務，很難精確地核算到私人銀行的成本中去。

二是管理機構設置上，國有大行一般是將私人銀行設置為零售業務部下的二級部門，對私人銀行業務發展傾向于依靠原有的資源，而招商銀行雖然設立了單獨的私人銀行業務部，但總經理也是由零售業務總經理兼任。

三是我國私人銀行業務只是門檻比一般個人理財更高一點，對于主流的“歐洲咨詢模式”，呈現出心有余而力不足的現象。私人銀行與零售部門對高端客戶的爭奪，難免造成內部“打架”。

（三）業務人才較為缺乏

私人銀行專業人才的素質要求較高，不同于一般理財，私人銀行實現的是從“開藥鋪”到“開醫院”的轉變，有無好的“醫生”直接影響到醫院的發展。比國外經驗來看，一般必須具備AFP、CFP、CFA、EFP資格之一，同時擁有律師、會計師等多方面的能力。

引進人才的途徑有二種：一是內部培養；二是外部引進。開展私人銀行業務之初，從內部選擇、培養人才是第一選擇。然而，由于在服務范圍、專業能力上差異較大，從現有人員中培養也并非易事。而引進則受員工職業規劃、薪酬競爭能力制約，國內銀行又不占優勢。

只要私人銀行業務跑馬圈地的速度還在加快，對人才的饑渴現狀在未來一段時期內持續存在，或許私人銀行人才的爭奪戰才剛剛開始。

（四）產品創新能力不足

2008年，花旗、匯豐、東亞、渣打等外資行相繼在我國開展私人銀行業務。中國最初的私人銀行市場，幾乎被瑞銀、蘇格蘭皇家銀行、德銀、荷蘭銀行、花旗等世界頂尖級的大行所壟斷。一場金融海嘯，壓得上述銀行喘不過氣來，也使得客戶選擇私人銀行投資QDII等產品損失慘重，高凈值客戶也趨于謹慎。同時，我國私人銀行業務在提供理財業務之外，僅作為代銷的一種渠道，更多是與PE、私募、信托等合作，真正有能力開發、創新私人銀行業務產品的少之又少。

五、措施和建議

私人銀行業務發展是蘊含經營理念、管理制度、技術手段、產品開發、市場營銷、人才培訓等在內的系統工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鑒西方私人銀行業務成熟的管理模式、吸取其成功的運作經驗，并依靠對本土市場的資源、關系優勢，我國私人銀行將逐漸速走向成熟。要加快我國私人銀行業務的發展，筆者建議重點做好以下工作：

（一）必須加強制度建設力度，以利規范運作和持續發展。強有力的法律保障，是私人銀行業健康發展的必要條件。特別是對于我國而言，首先，產品范圍擴大的需要。我國目前仍是金融分業經營，但針對私人銀行業務在某些發展比較好的地域允許進行試點和突破，有益于私人銀行業務發展，不然仍將受制于投資產品、范圍。其次，私人銀行規范運作的需要。私人銀行面向高端人群，提高高附加值服務，對于人員、管理、專業能力和風險管理能力都有更高層次的要求。

（二）專業打造和引進專業人才隊伍。針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，一方面，大膽引進國外高級管理專業人才，提高國內私人銀行業務的整體服務質量和水平。另一方面，商業銀行要精心挑選具備必定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優良員工作為私人銀行業務人才，并通過“傳、幫、帶”加大對他們的培養和開發，加快私人銀行產品經理隊伍、客戶經理隊伍的建設。

（三）豐富私人銀行產品，提供高效優質人性化服務。進一步加強金融市場改革，加強金融市場產品創新優化金融市場結構，推進多層次金融市場體系建設。發展私人銀行業務，服務是至關重要的。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通銀行客戶差別開來。摒棄傳統的經營理念，樹立全新的服務意識；打造我國私人銀行業務的全新經營理念，打造符合自身特色的金融產品品牌。

（四）持續加強私人銀行業務的風險管理，建立監控框架。私人銀行業務為客戶提供的金融產品是基于委托代理關系的，應當建立健全較為完善的內控制度體系。私人銀行業務對于國內銀行是一項較新的業務，必須在業務發展的同時加強風險管控，對于三大風險的管理要以戒備為主，立足于完善且嚴格履行的定性管理基礎。國內銀行應當著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套辨認與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部把持部門負責監測全部流程的履行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時戒備信用風險及市場風險的產生。

參考文獻：

1.《中國私人銀行業務的發展及對策》， 河南金融管理干部學院學報，王元龍，2007年10月

2.《我國發展私人銀行業務面臨的問題及對策》，丁丁，中國人民大學

3.《私人銀行艱難探路》，徐永，21世紀經濟報道，2011年1月

4.《2009年中國私人銀行行業現狀及發展趨勢》，慧聰行業研究網，2009年6月

5.《我國銀行業私人銀行業務的實踐與發展》，王光宇，2009年6月

（作者單位：華融湘江銀行）