關(guān)于湖南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的調(diào)查與思考

摘要：為探索改善農(nóng)村支付環(huán)境的有效途徑，本文以湖南省為例，在深入調(diào)研了解農(nóng)村居民金融服務(wù)真實需求及農(nóng)村支付體系發(fā)展?fàn)顩r基礎(chǔ)上，總結(jié)了目前農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中遇到的主要矛盾，并就較突出的制約因素提出了針對性的意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境；制約因素；建議

一、引言

環(huán)境是指周圍所在的條件，對不同的對象和科學(xué)學(xué)科來說，環(huán)境的內(nèi)容也不同。所謂支付服務(wù)環(huán)境，指一定區(qū)域內(nèi)的市場參與主體，包括居民、企業(yè)、政府和國外部門等，實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移過程進(jìn)行的支付、清算、結(jié)算等行為所依存的，由賬戶體系、支付組織、支付系統(tǒng)、支付工具和支付清算監(jiān)督管理制度等要素有機(jī)構(gòu)成的支付體系狀況，以及與支付體系建立、運行、發(fā)展密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、人文、信用、法制等構(gòu)成的外部環(huán)境。概括來講，支付服務(wù)環(huán)境主要包括硬件環(huán)境（物質(zhì)性環(huán)境）和軟件環(huán)境（非物質(zhì)性環(huán)境），具體而言，包含而不限于宏觀經(jīng)濟(jì)、支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付活動狀況、人文環(huán)境、信用和法制環(huán)境等。

為提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展，2009年，人民銀行長沙中支印發(fā)《湖南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實施方案》（以下簡稱《方案》），拉開全省改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的序幕。《方案》針對全省不同經(jīng)濟(jì)條件、文化特色的地區(qū)制定了相適應(yīng)的近期、中期、遠(yuǎn)期三類目標(biāo)。在《方案》實施過程中，甄選了6個縣（市）打造“省級農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)示范縣”，創(chuàng)建了全省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)重點項目制度，開創(chuàng)了一批重點業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點工作，由此，全省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境水平有了一定程度的改善。

二、湖南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀

1. 縣域地區(qū)支付服務(wù)組織體系基本建成

一是農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布三湘四水。截至2010年底，全省農(nóng)信社網(wǎng)點數(shù)4020個，覆蓋了全省大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是郵政儲蓄銀行成為金融支農(nóng)的重要力量。2007年正式掛牌成立以來，中國郵政儲蓄銀行湖南省分行通過改革不斷向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，目前，轄有營業(yè)網(wǎng)點1960個，其中60%的網(wǎng)點分布在縣域地區(qū)。三是農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種齊全。湖南農(nóng)行下轄884個對外營業(yè)網(wǎng)點，其中縣域支行89個，縣域及以下機(jī)構(gòu)537個，形成了金鑰匙、金光道、金穗卡、金e順、金益農(nóng)為主要內(nèi)容的“五金”系列、200余項業(yè)務(wù)品種。四是其他類型金融機(jī)構(gòu)作為補充不斷融入農(nóng)村金融體系。業(yè)務(wù)涉足農(nóng)村市場的其他類型金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其他國有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司等。截至2010年底，全省共設(shè)立農(nóng)村合作銀行7家，營業(yè)網(wǎng)點222個；村鎮(zhèn)銀行6家，營業(yè)網(wǎng)點11個；農(nóng)村商業(yè)銀行4家，營業(yè)網(wǎng)點154個，這些機(jī)構(gòu)為農(nóng)村市場提供了多元化的金融服務(wù)。

2. 支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋和非現(xiàn)金支付工具利用率不斷提高

一是銀行賬戶數(shù)量增長顯著，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)（含縣城的縣域地區(qū)，下同）單位賬戶20.3萬戶、個人賬戶6992.3萬戶，較2010年初分別增長15.8%和34.8%。二是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)利用率進(jìn)一步提高，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)能以電子方式辦理跨行業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點3770個，較2010年初增加253個，增長7.2%。三是銀行卡發(fā)卡量穩(wěn)步增長，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)行銀行卡3580.4萬張，較2010年初增加508.0萬張，增長16.5%。四是網(wǎng)上銀行等新興電子支付業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付成交金額分別為4153.5億元、120.4億元、161.7億元，較2009年全年分別高出48.7%、278.6%、202.6%。

3. 硬件設(shè)備投放和創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展帶給農(nóng)村居民更多便利

一是POS及電話支付終端布放量大幅增長，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)累計安裝POS及電話支付終端57233萬臺，較2010年初增加27575臺，增長93.0%。二是ATM機(jī)具布放提速，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)累計布放ATM機(jī)具3055臺，較2010年初增加653臺，增長27.2%。三是特約商戶發(fā)展迅速，截至2010年11月末，全省農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)展特約商戶21569戶，較2010年初增加10432戶，增長93.7%。四是家電下鄉(xiāng)、農(nóng)村醫(yī)療、農(nóng)資化肥等財政補貼資金逐步納入“一卡通”或“一折通”等銀行賬戶發(fā)放到位，2010年，全省96.5%的縣（市）開通了財政直補匯道。五是農(nóng)民工轉(zhuǎn)賬匯款更加便捷，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)量增長迅速，2010年全省業(yè)務(wù)量達(dá)136.1萬筆、金額18.4億元，同比分別增長13.5%和31.5%。六是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點破解了多年零金融機(jī)構(gòu)地區(qū)金融服務(wù)缺位難題。2010年8月，都里、慈巖、玉華、青潭4個鄉(xiāng)率先試點銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民享受金融服務(wù)成為可能，目前這較成熟的業(yè)務(wù)形式正逐步向全省具備條件的其他地區(qū)推廣。

4. 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)參與度穩(wěn)步提高

一是人民銀行全力推動全省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作。作為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作發(fā)起人，全省各級人民銀行針對轄內(nèi)實際情況制定了針對性的工作方案或計劃，協(xié)調(diào)和聯(lián)合地方政府部門、各金融機(jī)構(gòu)積極探索和推動支付環(huán)境建設(shè)工作。二是地方政府部門積極參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)對改善當(dāng)?shù)厝谫Y、信用環(huán)境，便利百姓生產(chǎn)生活有著顯著的正外部性，地方政府參與建設(shè)的工作積極性日益提高。其中，一些縣（市）政府規(guī)劃鞏固“農(nóng)業(yè)大縣”基礎(chǔ)上打造“工業(yè)強(qiáng)縣”，攜手農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)推出轉(zhuǎn)賬電話“村村通”工程、“惠農(nóng)卡+支付通”模式、網(wǎng)上銀行等。以婁底雙峰縣為例，2010年全縣新增銀行卡6.87萬張，網(wǎng)銀用戶7944戶、ATM機(jī)7臺、支付通289臺。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場建設(shè)。隨著“新農(nóng)合”、“新農(nóng)保”的推廣覆蓋，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在簽約地區(qū)推廣聯(lián)名銀行卡同時，傾注較大力量推廣銀行卡受理終端，在支付需求迫切而供給不足的地區(qū)試點銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。截至2011年5月末，全省新增助農(nóng)取款服務(wù)點近600處。

三、湖南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)存在的主要問題

在各市場建設(shè)主體的積極推動下，湖南省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)水平穩(wěn)步提高。然而，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足等外部原因，造成全省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)整體水平與城市差距仍較大，主要表現(xiàn)在如下方面：

1. 支付服務(wù)組織分布難以滿足農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求

其一，資本出于逐利目的，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點傾向于往經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)地區(qū)集中。基于效益考核的市場原則，國有商業(yè)銀行相繼撤銷了農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)也從自身績效考慮，將業(yè)績不夠好的營業(yè)網(wǎng)點撤并，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點大幅減少，而城鎮(zhèn)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營競爭激烈。以湘西自治州鳳凰縣為例，占全縣面積不到3%的縣城有銀行網(wǎng)點12個，而占地面積超過97%的縣域其他地區(qū)銀行網(wǎng)點僅18個。其二，“零金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點”鄉(xiāng)鎮(zhèn)是目前農(nóng)村地區(qū)較突出的問題。調(diào)查顯示，交通較閉塞、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融服務(wù)組織缺位現(xiàn)象比較嚴(yán)重，截至2010年底，全省仍有135個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，當(dāng)?shù)鼐用襁B基本的存取現(xiàn)結(jié)算服務(wù)需求都難以滿足。

2. 農(nóng)村地區(qū)投入產(chǎn)出比不高制約商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展積極性

其一，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)存在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、人口分散、消費能力較弱、基礎(chǔ)設(shè)施較差等現(xiàn)實情況，屬于較為典型的投入高、風(fēng)險大、回報低、見效慢地區(qū)，從資金流動性、安全性、盈利性的角度出發(fā)，銀行機(jī)構(gòu)更愿意把業(yè)務(wù)重心傾注到效益更高的城市，而農(nóng)村地區(qū)難以獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)主力軍依舊只是農(nóng)村信用社、郵儲銀行等，其他銀行機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)較少。其二，與國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，無論是在硬件設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、人員配置、業(yè)務(wù)水平等，農(nóng)信社、郵儲銀行等有較明顯的差距，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，一些網(wǎng)點雖然信息化通道建設(shè)齊備，但是缺乏專業(yè)技術(shù)人員，新型支付業(yè)務(wù)難以運用和推廣。

3. 農(nóng)村地區(qū)主觀認(rèn)識不足和客觀需求不旺影響建設(shè)工作進(jìn)度

其一，宣傳的影響面不深，宣傳未能持之以恒。調(diào)查顯示，新的支付工具和金融服務(wù)推出時，金融機(jī)構(gòu)都十分重視，宣傳力度較大，但在日常工作中，持續(xù)宣傳和深入宣傳不夠，“運動式”的宣傳只令客戶對產(chǎn)品服務(wù)一知半解。其二，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域支付工具宣傳未能深入農(nóng)村腹地，存在宣傳盲區(qū)。農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、居住分散，傳統(tǒng)的橫幅、海報、發(fā)放資料等宣傳方式難以觸及農(nóng)村腹地。宣傳未能結(jié)合實際情況提高廣度和深度，對一些偏遠(yuǎn)地區(qū)宣傳的頻次不夠，導(dǎo)致宣傳效率不高。其三，農(nóng)民知識層次普遍不高，對新興知識接受能力有限。調(diào)查顯示，農(nóng)村學(xué)歷高的年輕人都外出務(wù)工，而留守人員更多地為老弱一族，文化程度偏低，對于發(fā)展較快、操作復(fù)雜的現(xiàn)代新型支付結(jié)算工具難以理解、操作，導(dǎo)致新的金融產(chǎn)品在農(nóng)村推廣緩慢，服務(wù)效率達(dá)不到預(yù)期效果。

四、相關(guān)建議

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是項長期、艱巨的系統(tǒng)工程，需要科學(xué)合理地制定規(guī)劃，分部有序地部署工作，同時不斷完善各種配套政策，建立長效工作機(jī)制，確保各項工作的計劃性、可操作性、延續(xù)性等。

1. 適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與人文環(huán)境解決最迫切的支付服務(wù)需求

根據(jù)不同需求，提供與之相應(yīng)的支付服務(wù)。其一，對于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，提供綜合性支付服務(wù)。比如，推廣常規(guī)支付方式外，可以大力推廣電子支付、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等方便快捷的支付方式。其二，對于外出務(wù)工人員較多的地區(qū)，著力改善存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款條件。比如，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的應(yīng)用，在遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的人口稠密區(qū)逐步推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)等特色金融服務(wù)。其三，對于欠發(fā)達(dá)的自給自足經(jīng)濟(jì)，結(jié)合財政直補、小額農(nóng)貸，有計劃、分步驟地培育銀行卡受理市場，鼓勵和推廣使用銀行卡，在人口較集中而無金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點地區(qū)優(yōu)先推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。

2. 積極創(chuàng)新支付服務(wù)方式不斷完善各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)利益鏈

其一，切合農(nóng)村實際推出多用途產(chǎn)品整合資源。比如，采取招標(biāo)、審批形式劃分市場范圍，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理布局業(yè)務(wù)力量，整合各種金融資源。其二，建立科學(xué)、前瞻、較穩(wěn)定的收費體系。改善收費策略，優(yōu)惠農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)收費。進(jìn)一步細(xì)分市場，針對城鄉(xiāng)差異來制定支付結(jié)算服務(wù)價格，保障農(nóng)村居民利益；適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、電話支付終端的收費標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)法降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品營運成本；有針對性的對農(nóng)村地區(qū)單一支付機(jī)構(gòu)的跨行匯兌手續(xù)費給予減免優(yōu)惠。其三，提倡同質(zhì)化經(jīng)營中異質(zhì)化競爭，穩(wěn)固市場秩序。鼓勵各商業(yè)銀行開發(fā)適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)，合理引導(dǎo)市場發(fā)展，有效防止無序競爭帶來的資源浪費。

3. 構(gòu)建長效工作機(jī)制穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

其一，構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境培訓(xùn)長效機(jī)制。加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，使從業(yè)人員熟練掌握結(jié)算業(yè)務(wù)知識，精通各種結(jié)算工具的特點和優(yōu)勢，能依據(jù)不同的客戶群體需求推介不同的支付結(jié)算品種。其二，建立農(nóng)村支付環(huán)境宣傳長效機(jī)制。充分利用各種場合、各種時機(jī)開展形式多變、內(nèi)容豐富、語言淺顯易懂的支付服務(wù)業(yè)務(wù)宣傳，引導(dǎo)和幫助農(nóng)村居民選擇使用各種支付工具。其三，構(gòu)建環(huán)境評估和工作激勵長效機(jī)制。建立環(huán)境評估考核辦法，引導(dǎo)市場參與主體有側(cè)重地開展工作，同時，配套和完善工作激勵機(jī)制，對成績突出的集體和個人給予褒獎。其四，建立風(fēng)險防范長效機(jī)制。結(jié)合反假幣、防盜、防搶、防火等宣傳，通過貼近百姓的反面典型事例的警示作用，使農(nóng)村居民自覺接受并使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具。同時，執(zhí)法部門要持續(xù)保持打擊支付領(lǐng)域犯罪的高壓態(tài)勢，建立和完善信息交流機(jī)制，聯(lián)合防控，堅定農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的信心。

參考文獻(xiàn)：

[1] 歐陽衛(wèi)民.全面改善農(nóng)村支付環(huán)境:金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的必由之路[J].金融發(fā)展研究，2009(10).

[2] 柳成，張翠寧.金融生態(tài)環(huán)境積極評價方法研究[J].農(nóng)村金融研究，2010，(8):40-45.

[3] 劉克儉.農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè):挑戰(zhàn)與對策[J].中國金融，2009，(12):82-83.

[4] 嚴(yán)宣，孫曉蓓.農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代金融，2010，(6):17-18.

（作者單位：中國人民銀行長沙中心支行）