構建金融知識普及教育長效機制的路徑探討

摘要：宣傳普及金融知識，提高全民金融素質，是一項社會系統工程，需要全社會參與、配合與支持；同時又是一項長期可持續開展的社會公益活動，既需要轟轟烈烈、吸引公眾眼球和注意力的大型宣傳活動，更需要可持續有步驟推進 “潤物細無聲”的具體細致教育、培養工作。應當從金融服務產品有效需求的形成、金融體系安全運行的社會生態基礎、金融素質是現代公民基本素質重要組成部分的視角審視金融知識普及教育的重要性。借鑒發達國家的經驗，根據我國國情提出如下建議：建立穩定的工作協調機制，為金融知識普及教育提供組織保證；多方籌措專項資金，為金融知識普及教育工作可持續開展提供財力保障；啟動大學生志愿者工程，為金融知識普及教育工作可持續開展提供人力及智力資源保障；融入國民教育體系，培養未來公民的金融意識和金融素質；拓展創新活動形式，提高金融知識普及教育的針對性和時效性。

關鍵詞：金融教育 金融素質 生態基礎 長效機制 路徑選擇

一、金融服務需求、金融體系運行的社會生態基礎、現代公民素質視角下的金融知識普及教育

1.金融知識、金融意識與素質是公民健康有效金融服務需求形成的動因。現代社會金融已經滲透到現代經濟生活的各個領域，金融與公眾的生活日益緊密地聯系在一起。隨著市場經濟不斷發展，城鄉居民的生活與生產、工作與學習、理財與經營、投資與創業、保險與風險防范等無不面臨著日益多元化的金融服務選擇。社會公眾和客戶的現實與潛在金融服務產品需求決定金融服務業發展的市場的容量。在金融知識基礎上形成的金融意識與素質是公民健康有效金融服務需求產生的動因。當前， 金融業正在發生令人矚目的創新和增長， 金融服務的范圍不斷擴張，為滿足特定市場需要打造的金融新產品如雨后春筍般涌現出來。與此同時，根據有關調查發現， 國內社會公眾金融知識普遍缺乏、金融理解力較差、金融決策缺乏自信、理財能力較弱， 不能有效應對各種突發事件的情形。上述現象存在必然影響公民健康有效金融服務需求的形成，從而阻礙和制約金融服務業的可持續發展。

2.掌握現代金融知識、具備基本金融素質的公民是國家金融體系安全運行的社會生態基礎。金融是現代經濟的核心。金融在調節經濟活動和促進經濟、社會發展中的作用越來越重要，金融體系的安全運行、健康發展， 關系一國經濟安全和社會穩定， 關系社會公眾的切身利益。而公眾對金融知識的了解、公民現代金融意識與素質的提升，公眾對國家金融體系信心的增強，是金融體系安全運行、健康發展的決定性因素和社會生態基礎。因此，對國民金融知識的普及教育，提升公民的現代金融素質，成為我國金融市場、金融服務業健康可持續發展的重要內容。

3、在金融知識基礎之上形成的金融素質是現代公民素質重要組成部分。現代合格的公民必須具備基本的金融素質。公民的金融素質是指在了解和掌握必要金融知識的基礎上形成的現代金融意識和理解及參與金融活動的能力。金融意識包括參與意識、理財意識、誠信意識、安全意識；公眾理解參與金融活動的能力包括選擇接受金融服務的能力、金融理財能力、履行承諾誠信的能力、防范風險的能力。在了解掌握金融知識基礎之上形成的金融意識、金融素質是現代公民素質重要組成部分，一個合格的現代公民必須具備基本的金融素質。

二、發達國家金融素質與金融知識教育啟示與借鑒

美國、英國等西方國家在國民金融素質教育方面起步較早。美聯儲從二十世紀30 年代成立以來就一直致力于這項工作， 英國金管局從1998 年開始啟動了有目標、有組織、有重點的金融知識普及教育，美、英國家在工作中積累的豐富經驗， 歸納起來主要包括以下幾個方面：

1、成立專門機構， 開展特色活動

美聯儲設有社區事務計劃部門， 專門負責金融知識宣傳教育工作， 在12 個聯邦儲備銀行設立相應機構， 開展項目合作， 共享信息和資源， 并從全國性、區域性、支持其他組織的宣傳教育等三個層面， 開展內容實用、形式新穎、對象明確的宣傳教育活動。與美國類似， 英國金管局成立了金融能力指導委員會，專門負責制定實施國民金融素質培養總體規劃。2006年起， 英國金管局啟動金融知識宣傳普及“七項重點工作方案”， 內容涵蓋中小學金融知識普及、幫助年輕人樹立理財觀、工作場所金融知識傳授、消費者金融知識普及渠道、在線工具、新婚夫婦理財、金融事務咨詢等。

2、籌措專項資金， 密切多方合作

英國在金融知識教育普及方面的投入巨大， 早在2004 年5 月就通過金管局籌集了大約4000 萬英鎊的專項資金。2005 年又設立10 萬英鎊的“創新基金”，2006 年末達到20 萬英鎊， 用于獎勵在金融知識普及方法創新方面業績突出的機構和個人。英國金融能力指導委員會專門設立顧問委員會和工作組，網羅有關單位，共同推進金融知識教育普及工作。美聯儲用于宣傳的資金來源主要有兩個渠道： 一是聯邦儲備銀行從事公開市場業務獲取的收益和向金融機構提供有償服務的收費， 以及聯邦儲備委員會向各聯邦儲備銀行抽取一定比例收入； 二是在合作金融知識宣傳教育中， 由參加合作的政府部門、金融機構以及其他組織提供的資金。美聯儲系統與幾個全國性組織密切配合， 聯邦儲備委員會委員按職權范圍在其他金融教育聯盟委員會兼職， 聯邦儲備委員會官員和職員積極參與聯盟舉辦的活動。

3、融入國民教育， 關注弱勢群體

英國將個人理財知識納入2008 年正式實施的《國民教育教學大綱（修訂）》， 要求中小學校必須對畢業生進行良好的金融知識教育。同時， 有關部門免費向學校提供教學材料、課程設計、師資培訓等幫助。美聯儲在中小學廣泛開展教育普及工作， 對在校生設計趣味性和針對性強的金融知識宣傳教育活動。許多聯邦儲備銀行都允許學生參觀， 以增強學生感性認識。同時， 英國和美國都將宣傳普及對象的重點定位在相對弱勢的群體， 以提高他們的生活質量。為避免出現受眾對象“真空”， 英國政府還采用“實施教育、發布信息、提供咨詢” 的全方位普及方法， 通過中小學、高等院校、工作場所、網絡、出版物等渠道， 向消費者群體提供宣傳普及。

三、構建金融知識普及教育的長效機制的路徑選擇

1、建立穩定的工作協調機制，為金融知識普及教育提供組織保障

要有效開展公眾金融知識遍及教育、提升公民金融素質工作，必須立足于國情，借鑒發達國家的有益經驗，構建長效機制。即由“政府主導、金融機構支持、社會參與、高校配合”的相對穩定工作協作機制。政府主導是指負責國家及地方金融政策與監管的“一行三會”及其分支機構，省、市、縣政府的金融辦應該把金融知識普及教育，提升公民金融素質工作納入工作職責范圍，設置專門機構配備人員履行該項職能；機構支持是指各級各類金融機構和企業把金融知識普及教育、提升居民金融素質作為公司的必須履行的社會責任和重要的社會公益活動納入企業發展戰略規劃和年度工作安排，在資金、人力配置與制度安排上給與保障；社會參與是指各級各類與金融學術、業務相關的學會、協會，各級社科聯、消費者協會，有關民間團體把開展金融知識普及教育，提高社會公眾金融素質的公益活動作為機構團體的重要事項和活動內容列入工作職能和計劃中，并在制度機制、物資條件上予以保障；高校配合是指大專院校充分發揮其金融相關的學科專業師生人才與學術資源優勢，積極主動參與金融知識普及教育、提升居民金融素質的公益活動，為該項活動與工作持久深入地開展提供人力和智力支撐。

除了政府及社會相關方面履行各自金融知識普及教育、提升社會公眾金融意識職責與義務外，還需要在政府主導下建立多方參與、配合與支持的國家、地方層面的統籌協調機構與運行機制，統一制定不同層次與范圍的金融知識普及教育與金融素質提升的事業規劃、工作方針；提出年度工作安排，明確活動重點與內容，界定職責、分解任務，落實監督考評。國家層次的協調機構由國家“一行三會”分管負責領導組成，辦事機構設在中國人民銀行；地方的協調機構由地方“一行三會”和政府金融辦公室的相關領導構成，辦公室可設在人民銀行分支行或政府金融辦。通過建立縱橫交織的組織機構與協作協調機制，為可持續深入推動金融知識普及教育與金融素質提升公益事業提供組織載體與機制保障。

2、多方籌措專項資金，為金融知識遍及教育工作可持續開展提供資金保障

金融知識普及教育與公民金融素質提升工作是推動國家和地方金融事業發展和經濟社會進步的宏大基礎性工程，是利國利民的社會公益事業。其參與主體涉及政府及社會方方面面，需要長期可持續深入開展。這就需要多方籌措專項資金，為金融知識遍及教育工作可持續開展提供資金保障。

國家和區域的“一行三會”、地方政府金融辦可根據公益事業規劃與工作計劃，以專項預算的方式從財政支出項目中籌措專項資金；各級各類金融機構與企業可從單位社會形象宣傳塑造、開展社區公益活動的項目籌集專項資金；社會團體、民間機構通過自愿捐贈、籌款的方式吸收民間資金用于金融知識普及教育與金融素質提升工作與活動。

建立全國和各級地方“金融知識普及教育”基金，整合與集聚各類基金資金資源，用于金融知識普及教育與公民金融素質提升公益事業。基金成立之初，可從上述渠道按一定比例形成啟動基金，通過基金會的有效運作、實現基金增值，同時大力吸收金融機構、企業、民間團體、公民個人捐贈，不斷壯大基金規模，籌措更多的資金支持公眾金融知識普及教育與金融素質提升的公益事業。

3、啟動志愿者工程，為金融知識遍及教育工作可持續開展提供人力及智力資源保障

啟動并實施以在校大學生為主體的“金融知識遍及教育”志愿者工程。充分發揮財經大學、其他大學金融經濟管理院系學生的學科專業、人數眾多、分布面廣、鼓勵假期社會實踐、長期穩定可持續的特點與優勢，建議國家設立由一行三會、教育部和共青團中央倡議發起，各金融機構與企業支持配合、有關高校組織實施的“高校大學生‘公民金融知識普及教育’志愿者工程”。國家和地方金融知識教育普及協調機構領導、指導志愿者工程并提供相關條件支持；各級設立的 “公民金融知識普及教育基金”以項目立項，評選優秀項目、先進志愿者團隊或優秀個人等方式“給與大學生志愿者工程必要經費支持；各相關高等學校組織大學生志愿者利用寒暑假在當地主管機構和金融企業支持下深入城市社區、企業、城鎮、農村及中小學開展多種形式、途徑的金融知識普及與提升的活動。包括金融知識講座、培訓、咨詢、調查與訪談交流、在城市社區、鄉鎮與中小學設置金融知識普及專欄、文藝匯演等方式、派發金融知識普及讀物等方式開展金融知識普及與提升教育工活動。“大學生志愿者工程”既為國家地方長期持續開展公民金融知識普及教育及金融素質提升公益事業提供了源源不斷高素質人力與智力資源保障，同時也是金融相關專業在校大學生深入社會實踐，掌握社情民意、熟悉國情民情，把知識奉獻社會的有效途徑。

4、融入國民教育體系，培育未來公民的金融意識和金融素質

公民掌握的金融知識要轉化為金融意識，進而表現為金融素質是一個長期潛移默化的過程。因此不僅要重視對現在公民普及金融知識、增強金融意識從而提升金融素質，而且更要抓好未來公民金融知識的普及教育、金融意識與金融素質培育工作。由此可見，抓好在校學生特別是中小學生金融知識啟蒙與遍及教育，培育未來公民金融意識與素質，對于持續提升國家公民整體金融素質尤為重要。

建議全國人大立法把金融知識普及教育、素質培育納入國民教育體系，高度重視義務教育階段中小學生金融知識普及教育。教育部應充分發揮學校教育的作用，把金融素質培育作為學生素質教育的重要內容。從小學階段就開始對學生進行金融知識啟蒙教育，讓他們從小就接觸金融、了解基本金融常識；在中學階段逐步增加有關金融知識課程，幫助學生熟悉生活中經常遇到的金融現象，樹立初步的金融消費、金融理財、金融誠信、金融安全和金融市場的理念；在大學階段，把征信及相關金融課程作為各專業必修的公共科目。國家“一行三會”應與教育部配合共同推動金融知識普及教育進學校的工作，同時向學校免費提供教學材料、課程設計、師資培訓等支持與幫助。“一行三會”各地分支機構，各級政府的金融辦，各金融企業大力配合當地教育行政部門，中小學校開展金融知識普及進校園的工作，同時積極支持中小學學生參觀銀行及其他金融機構，通過現場演示、展示和講解的形式，以增強學生金融業務與流程的感性認識。

5、拓展創新活動形式，提高金融知識普及教育的針對性和時效性

由于經濟發展的不平衡性、致使金融發展呈現地區、城鄉差異性，這種差異性造成社會公眾掌握金融知識程度，金融素質高低的層次性和復雜性，由此決定了金融普及教育對象的多樣性、復雜性。要提高金融知識普及教育的針對性和時效性，必須總結和探索各種行之有效的宣傳教育方式，不斷拓展創新活動形式。

各級主管機構和金融知識普及教育基金會可以通過有償向社會征集“金融知識普及教育”活動優秀方案的方式，經過篩選評比，擇優推廣；通過向大學生志愿者征集優秀活動方案，以立項或評獎的方式予以激勵并加以普及；通過向文學界、藝術界、影視界、廣告界及大眾媒體有償征集金融知識普及教育題材的優秀文藝作品、影視作品、動漫作品及公益廣告作品，為公眾提供豐富的喜聞樂見、寓教于樂作品；通過向金融與漫畫專業人士征集優秀的金融普及教育題材的通俗讀物，漫畫作品；通過向高校、金融研究機構、金融企業專業人士有償征集優秀金融知識普及教材等。

加強社會公益性金融知識宣傳教育，充分利用電視、廣播、網站、報刊等多種新聞媒體宣傳征信及相關金融知識，讓社會公眾多渠道了解金融知識，增強誠信和風險意識；加強對金融消費者、投資者的教育，建議各金融監管部門督促指導銀行、證券、保險業協會積極組織金融機構做好客戶教育；同時，不斷拓寬金融知識宣傳面，掃除宣傳普及教育的盲區。

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（作者單位：西南財經大學會計學院）