農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)

摘要：農(nóng)村消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需、提高農(nóng)民生活水平的一個(gè)重要途徑，越來越多地受到政府和銀行的關(guān)注。農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)應(yīng)從全方位加以考慮，包括：家電類耐用消費(fèi)信貸產(chǎn)品、農(nóng)用家用兩用農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、農(nóng)村住房消費(fèi)信貸產(chǎn)品和農(nóng)村綜合性消費(fèi)貸款產(chǎn)品等主要品種。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品；優(yōu)化設(shè)計(jì)

一、引言

消費(fèi)信貸在我國經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，在為城市居民提供便利的消費(fèi)金融服務(wù)的同時(shí)，卻忽視廣大農(nóng)村地區(qū)的需求。而隨著各項(xiàng)富民政策的實(shí)施，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷得到壯大，農(nóng)民收入不斷提高，農(nóng)村居民手中金融資產(chǎn)不斷增多，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念在逐漸打破，新的消費(fèi)觀念在逐步形成，農(nóng)村消費(fèi)信貸亟須有一個(gè)快速開展和提升的內(nèi)在要求。中央一號(hào)文件連續(xù)七年鎖定“三農(nóng)”問題，提出要進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入，擴(kuò)大內(nèi)需、實(shí)施積極財(cái)政政策，要把“三農(nóng)”作為投入重點(diǎn)，積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，對(duì)涉農(nóng)貸款定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸。因此，如何順勢開發(fā)、設(shè)計(jì)適合農(nóng)村特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品以滿足需要，就成為當(dāng)務(wù)之急。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)的客觀必然性

首先，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用。眾所周知，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否能夠更加有效、高速的發(fā)展對(duì)中國經(jīng)濟(jì)整體的提升起著至關(guān)重要的作用。從拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素來看，由于新農(nóng)村建設(shè)投資需求受多種因素的制約和影響，使得投資需求拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長空間變得相對(duì)狹小，經(jīng)濟(jì)增長最終還將依賴于消費(fèi)需求的拉動(dòng)。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要組成環(huán)節(jié)，農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域發(fā)展較為緩慢，產(chǎn)品不足是一個(gè)重要原因。信貸產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)和供給是拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如何對(duì)目前的消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行符合農(nóng)村實(shí)際情況的優(yōu)化設(shè)計(jì)將對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到相當(dāng)大的促進(jìn)作用。

其次，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)符合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。一方面，當(dāng)前已有的消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要針對(duì)的是城市消費(fèi)者，而沒有結(jié)合農(nóng)村的特有情況調(diào)整消費(fèi)信貸產(chǎn)品，因而銀行損失了在農(nóng)村消費(fèi)信貸的巨大市場，亟需設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品來拓寬業(yè)務(wù)。另一方面，銀行對(duì)于農(nóng)戶的融資行為，受到信息獲取成本、信用評(píng)估成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本等眾多方面的制約，也需要通過消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)來解除銀行的后顧之憂。

再次，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)化設(shè)計(jì)有利于提高農(nóng)民生活水平、改善民生。農(nóng)民近期收入低，限制了農(nóng)民的購買力，需要信貸產(chǎn)品進(jìn)行支持。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2007年農(nóng)村居民家庭人均純收入4140.4元，恩格爾系數(shù)為43.1%，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為13785.8元，農(nóng)村居民在豐富的物質(zhì)供應(yīng)面前，確實(shí)力不從心，消費(fèi)信貸的介入能夠解決農(nóng)民當(dāng)前收入不足的難題，幫助農(nóng)民提高生活水平。當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中存在“消費(fèi)滯后影響產(chǎn)品銷路——產(chǎn)品滯銷影響生產(chǎn)擴(kuò)大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴(kuò)大——就業(yè)困難影響個(gè)人消費(fèi)”這一惡性循環(huán)模式，消費(fèi)信貸可以從消費(fèi)的源頭上改善這一現(xiàn)狀，有利于早日從這一惡性循環(huán)中擺脫出來，使得農(nóng)村的民生得以向積極地方向改善。

三、農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要品種的優(yōu)化設(shè)計(jì)

開展農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)，其實(shí)質(zhì)就是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需要并結(jié)合自身的實(shí)際情況提供靈活的消費(fèi)信貸服務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民的消費(fèi)信貸品種。

1.家電類耐用消費(fèi)信貸產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)

早在2005年，以蘇寧電器、國美電器為代表的全國性家電連鎖店首先推出了家電信貸消費(fèi)，攜手各銀行以“零利率、零首付和零手續(xù)費(fèi)”的三零模式，試圖挖掘這一潛在市場。賣場與銀行合作共推出了3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三種分期付款模式，與常規(guī)分期消費(fèi)需支付3%至5%的手續(xù)費(fèi)相比，家電賣場的信貸消費(fèi)主要在重大活動(dòng)節(jié)點(diǎn)開展，活動(dòng)期內(nèi)則免除相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，并與銀行聯(lián)手展開送贈(zèng)活動(dòng)。另外他們還與銀行合作，開展類似業(yè)務(wù)，基本相當(dāng)于給家電信貸消費(fèi)者9.5折優(yōu)惠，以讓其享受到更為便捷的服務(wù)和實(shí)實(shí)在在的好處。

但這波家電信貸的發(fā)展并沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。一方面是因?yàn)橼厓?yōu)消費(fèi)，即高收入人群愿意多花錢購買更好的產(chǎn)品，而價(jià)格不是他們考慮的主要因素，他們不需要信貸消費(fèi)；另一方面是趨低消費(fèi)，主要是指經(jīng)濟(jì)能力較差的人群，他們希望購買便宜產(chǎn)品，需要信貸消費(fèi)的支持，但貸款又有一些條件限制，比如消費(fèi)者購買的家電價(jià)格要超過1500元才可享受無息分期付款，結(jié)果造成了家電信貸消費(fèi)“高不成低不就”的現(xiàn)象。

2009年1月18日，長虹家電農(nóng)村信貸消費(fèi)大行動(dòng)在四川省北川、平武、安縣、江油四個(gè)地震重災(zāi)區(qū)同步拉開序幕。四川長虹攜手農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)銷商，創(chuàng)新性地推出了“零首付、零利息、零成本”的農(nóng)村個(gè)人家電信貸消費(fèi)模式，為推進(jìn)家電下鄉(xiāng)注入了新動(dòng)力。只要持有“一折通”即“財(cái)政直補(bǔ)卡”的農(nóng)戶，同時(shí)在銀行沒有不良信用記錄、且資信等級(jí)為“一般”以上的，在購買長虹電器時(shí)，可以提出貸款申請(qǐng)。通過審核獲得貸款發(fā)放后，將直接享受“三零”貸款消費(fèi)，即產(chǎn)品價(jià)額全額貸款的“零首付”、貸款期前6個(gè)月長虹貼息的“零利率”以及全額減免手續(xù)費(fèi)的“零成本”貸款。這一“零首付”模式激起了廣大農(nóng)戶的購買熱情。

針對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況，要保持并進(jìn)一步加大農(nóng)民利用信貸購買家電的熱情，長虹模式是基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，要吸收城市電器信貸的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于還款期限，給予農(nóng)民更多的選擇，3、6、12個(gè)月甚至更加靈活。還可以采取循環(huán)貸款的模式，即在一定的額度內(nèi)，客戶可以根據(jù)需要還貸循環(huán)，解除農(nóng)民考慮到應(yīng)急需求而不敢進(jìn)行信貸消費(fèi)，或者信貸消費(fèi)后有錢不積極還款的后顧之憂。針對(duì)農(nóng)村收入普遍偏低，需要放寬農(nóng)村家電信貸的條件限制，進(jìn)一步降低門檻，切實(shí)地為農(nóng)民服務(wù)，薄利多銷促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。還可以在節(jié)假日開展促銷活動(dòng)，對(duì)接收信貸消費(fèi)的農(nóng)戶贈(zèng)送禮品或者給予一定的折扣，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)戶通過消費(fèi)信貸滿足家電購買需求的積極性。

2.農(nóng)用家用兩用農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)

一般而言，農(nóng)機(jī)被列為生產(chǎn)性工具，然而有一些工具，如輕型卡車、拖拉機(jī)，農(nóng)忙時(shí)作為生產(chǎn)工具使用，農(nóng)閑時(shí)可作為家庭代步的運(yùn)輸工具，也可視為消費(fèi)產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)民來說，由于金額較大，往往無力完全通過自身積累購買，這類消費(fèi)貸款也有很大的市場潛力。

在城市，對(duì)于輕型卡車來說，價(jià)格比重卡低很多，客戶一般不用貸款就可全額支付車款，因此輕卡購銷很少涉及消費(fèi)貸款。北京一家經(jīng)銷輕卡的汽車貿(mào)易公司的做法是：只要購買者是北京市民，就可以攜帶身份證、戶口簿、收入證明等申請(qǐng)消費(fèi)信貸。客戶除了要向銀行首付40%車款外，還要在3年內(nèi)將剩余車款及利息付清。但目前消費(fèi)貸款涉及的環(huán)節(jié)較多，需要很多手續(xù)，比較繁雜。

在農(nóng)村，雖然輕卡價(jià)格相對(duì)重卡而言并不算高，但也需要幾萬甚至十幾萬元，對(duì)于剛剛走上脫貧致富路的農(nóng)村用戶來說，如果能通過消費(fèi)貸款把車開回家，何樂而不為？于是，參與輕卡銷售的有關(guān)各方開始嘗試與銀行合作，以消費(fèi)信貸的方式售車。輕卡廠商與經(jīng)銷商通過各種途徑幫助用戶獲得擔(dān)保，使用戶順利從銀行貸出款來買車。一些廠家直接成立專門與銀行合作搞汽車消費(fèi)信貸的部門，或者成立汽車俱樂部，幫助參加俱樂部的用戶消貸購車。除與銀行合作外，還聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家為用戶提供擔(dān)保，汽車俱樂部為用戶提供一對(duì)一客戶服務(wù)。一些沒有對(duì)終端消費(fèi)者進(jìn)行信貸擔(dān)保的企業(yè)，也會(huì)積極幫助經(jīng)銷商為用戶擔(dān)保。雖然目前輕卡消費(fèi)貸款還未大面積展開，但已成為購銷雙方都感興趣的一種選擇。

考慮到農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)村兩用農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸產(chǎn)品要以經(jīng)濟(jì)型輕卡、拖拉機(jī)為主打，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要在借鑒城市消費(fèi)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。城市汽車消費(fèi)貸款首付比例在兩成到三成，貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年，汽車消費(fèi)貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率浮動(dòng)執(zhí)行。農(nóng)村兩用農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸，首付比例要在城市兩成到三成的基礎(chǔ)上有所下調(diào)，還款期限在城市3年的基礎(chǔ)上適當(dāng)拉長，利息和手續(xù)費(fèi)盡量跟家電信貸一樣盡量向三零模式靠攏，切實(shí)解決農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。擔(dān)保方式除了廠家和經(jīng)銷商為農(nóng)戶擔(dān)保以外，還可以采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式。在農(nóng)戶基本信息有所保證的基礎(chǔ)上盡量簡化手續(xù)。

3.農(nóng)村住房消費(fèi)信貸產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)

2006年作為全國首次嘗試，江西省農(nóng)村信用社在贛州試點(diǎn)農(nóng)民住房貸款，2007年江西作為全國第一個(gè)省份，向全省推廣農(nóng)民住房貸款。根據(jù)規(guī)定，江西省境內(nèi)農(nóng)戶用于建房或者購房符合土地利用總體規(guī)劃和村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃的普通住房，包括規(guī)劃區(qū)內(nèi)的商品房、農(nóng)民公寓、普通農(nóng)宅的消費(fèi)性貸款均屬農(nóng)民住房貸款范圍。

江西農(nóng)村信用社已在推行“一戶一策”制度：根據(jù)不同地方和農(nóng)民的實(shí)際情況，農(nóng)村信用社提供了小額信用貸款方式、信用保證方式、農(nóng)戶聯(lián)保方式、擔(dān)保方式、信用共同體方式和按揭方式等不同的放貸方式，讓農(nóng)民選擇：對(duì)貸款需求額度較小、信譽(yù)良好的農(nóng)戶，由農(nóng)信社與村民理事會(huì)共同組成資信評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信，合理確定授信額度，以農(nóng)戶小額信用貸款或“文明信用農(nóng)戶”貸款方式給予支持；對(duì)在村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)的宅基地上建房的農(nóng)戶，可由信譽(yù)良好、有一定償還能力的村“兩委”干部、在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ闹赂粠ь^人或者國家公務(wù)員為保證人，發(fā)放兩人以上保證貸款；對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社社員購建房的，可發(fā)放專業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款；對(duì)集體購買地方政府組織建設(shè)的農(nóng)民公寓五戶以上并自愿組成聯(lián)保小組的農(nóng)戶，發(fā)放農(nóng)民建房聯(lián)保貸款；對(duì)組團(tuán)購買規(guī)劃區(qū)住房的農(nóng)戶，可由政府引導(dǎo)成立農(nóng)民住房貸款擔(dān)保中心或由農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保體，并在農(nóng)信社存入一定比例的擔(dān)保基金，由農(nóng)村信用社根據(jù)自身資金狀況，按擔(dān)保基金的五至八倍發(fā)放農(nóng)民住房貸款。

城市住房貸款，以建行公積金個(gè)人住房組合貸款為例，貸款額度一手房單筆不超過15萬，夫妻參貸不超過30萬，最高還款期限為30年，本息月還或到期一次性歸還，首付比例最低3成，利率水品按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率及中國人民銀行規(guī)定允許浮動(dòng)的范圍執(zhí)行。針對(duì)農(nóng)村，首先房屋多為自建，成本相對(duì)城市較低，經(jīng)濟(jì)實(shí)力也較弱，貸款金額需在城市基礎(chǔ)上相對(duì)下調(diào)；還款方式可以更加靈活，可以參照循環(huán)貸款模式；利率水平應(yīng)給予優(yōu)惠，3萬以內(nèi)的貸款，在前半年時(shí)間內(nèi)可以進(jìn)行免息財(cái)政補(bǔ)貼。以幫助農(nóng)民更安心地接受信貸消費(fèi)方式，盡早提高生活質(zhì)量。

4. 農(nóng)村綜合性消費(fèi)貸款產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)

綜合性消費(fèi)信貸即可以用于多種消費(fèi)用途的貸款，如子女上學(xué)、婚喪嫁娶、醫(yī)療等。由于綜合性強(qiáng)這種貸款更容易得到農(nóng)民認(rèn)可，解決農(nóng)民的后顧之憂，緩解其流動(dòng)性約束，提高其消費(fèi)傾向。對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)性貸款，央行應(yīng)從政策上積極引導(dǎo)和推動(dòng)。由于具有承擔(dān)無限責(zé)任，金額不大，分期還款等一些特點(diǎn)，相對(duì)于企業(yè)貸款，農(nóng)戶消費(fèi)貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)要小得多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)此應(yīng)正確認(rèn)識(shí)，將其作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，積極宣傳和拓展。

以子女上學(xué)為例，曾推出過一款信貸產(chǎn)品，年度貸款金額最高不超過1學(xué)年的學(xué)費(fèi)和正常生活費(fèi)用，其中學(xué)費(fèi)貸款金額不超過學(xué)生就讀高校專業(yè)學(xué)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)；生活費(fèi)貸款金額不超過高校所在地的基本生活費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。具體貸款金額根據(jù)高校的實(shí)際情況確定。最高貸款年限為8年。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限法定貸款利率下浮5%以內(nèi)執(zhí)行，商業(yè)助學(xué)貸款利息采用按月或按季付息的方式。貸款本金在借款人學(xué)業(yè)結(jié)束參加工作之年開始?xì)w還，可以采用分期還清或到期一次性全部還清的方式。

對(duì)于農(nóng)村家庭來說，送子女上學(xué)成了很多家庭最大的支出項(xiàng)目，教育貸款需要針對(duì)性地給予特殊的優(yōu)惠。再已有信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，可以針對(duì)農(nóng)村學(xué)子進(jìn)一步降低利率水平。還款期限上給予更大的緩沖時(shí)間，例如畢業(yè)1年后才要求開始還款。

四、結(jié)語

隨著農(nóng)村居民收入的增加，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念逐步轉(zhuǎn)變，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求不斷提高，除了以往傳統(tǒng)的建房、子女讀書外，還有運(yùn)輸、農(nóng)機(jī)消費(fèi)、電器等耐用消費(fèi)品信貸的需求。農(nóng)村消費(fèi)是我國未來消費(fèi)增長的重要空間，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸有利于提高農(nóng)民的消費(fèi)水平，激活農(nóng)村的消費(fèi)市場。農(nóng)村消費(fèi)信貸無論是對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)務(wù)拓展還是農(nóng)民生活水品提高都能起到正面的作用，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸順應(yīng)時(shí)代的潮流。從目前總體情況看來，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品稀少，需要銀行、企業(yè)、經(jīng)銷商共同努力和配合。銀行要增加信貸資金供給，生產(chǎn)企業(yè)要提供適銷對(duì)路產(chǎn)品，經(jīng)銷商要開辟多種流通渠道，共同為開拓廣大的農(nóng)村消費(fèi)市場作貢獻(xiàn)。

注：本文為湖南大學(xué)國家級(jí)SIT項(xiàng)目階段性成果

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（作者單位：湖南大學(xué)金融學(xué)院）