長株潭區域信用體系協同建設模式研究

摘要：通過對相關地區信用體系建設模式比較分析，結合長株潭信用體系建設現狀，認為長株潭區域信用體系協同建設模式應采用由“政府主導”逐步向“市場化”過渡的信用模式，最終構建“市場為主、政府為輔”相互依存的區域信用體系。

關鍵詞：區域信用體系、協同建設模式

2007年12月，長株潭城市群獲國務院批準成為全國資源節約型和環境友好型社會（以下簡稱“兩型”社會）建設綜合配套改革試驗區，由此迎來了新的重大發展機遇。構建長株潭區域信用體系，其中的關鍵和核心問題是建設模式的選擇。

一、長株潭區域信用體系協同建設的必要性

（一）規范長株潭區域市場經濟秩序

區域信用是一個地區的“名片”，是重要的無形資產。以株洲與湘潭兩市信用鄉鎮和信用社區建設活動覆蓋率為例，從2006年至2008年株洲市分別為22%、31%、51%；而湘潭市分別為60%、78%、80%。說明株洲與湘潭相比覆蓋水平雖然提升速度較快，但是總體覆蓋率比較低。從客觀上講，區域信用危機是經濟轉軌時期制度環境和社會環境的多變性與過渡性所致。在市場經濟大潮的沖擊之下，傳統的道德和文化正在受到外來思想觀念的猛烈沖擊，而新的思想道德體系又尚未完全建立起來，所以，市場經濟主體的價值觀和道德觀往往呈現出多元化的傾向，難免在市場交易過程中發生猛烈的碰撞，其具體表現為市場信用缺失，如商業欺詐、逃廢債務現象嚴重，財務失真、金融欺詐、非法經營問題等。從表1可以看出，長株潭三地有質量問題產品的比率從2006年到2008年都呈現下降的態勢，但該比率卻一直處于相對較高水平。

(二)促進社會信用體系的全面形成

一是促進營造良好的區域金融環境并最終實現區域經濟安全。金融是現代市場經濟的核心，銀行又是金融的主體。長株潭區域金融安全的實現，不能僅僅依靠銀行自身風險的管理與控制機制，更要依托于區域信用大環境的改善。表2顯示了株洲與湘潭地區信用信息入庫情況，雖然信用信息入庫比例都呈現上升趨勢，但相比而言，湘潭市的個人信息入庫比例處于較低水平。而一個信用信息數據庫的信息儲量直接決定了其發揮作用的大小，由于這兩個地區的信用信息儲量低，從而無法很好地滿足商業銀行對企業與個人信用信息查詢服務的要求，不利于商業銀行防范和管理信用風險，也不能有效服務于貨幣政策和金融監管。

二是實現信用信息跨區域共享目標。目前長株潭地區的企業和個人信用信息主要分布在工商、稅務、金融等不同部門， 這些部門之間相互封閉， 各自為政。工商部門的企業信用管理系統反映了企業身份、注冊資本等信息;人民銀行的企業征信系統反映了企業信貸變化方面的信息， 信息服務僅局限于商業銀行，從而使得各部門之間的信息難以實現資源共享。另外，由于地區間的完整的區域信用信息數據庫沒有建立起來，長株潭之間也沒有統一的信息交換平臺，三市之間無法獲得彼此的信息資源，對信息的利用能力受到極大的限制，也使地區性信用中介機構的發展失去基礎信息數據支持。而區域信用體系的建立能夠使信用信息在長株潭三地之間順暢流通，克服信息不對稱與信息不完全所帶來的問題。

二、長株潭區域信用體系協同建設的博弈分析

長株潭三市是利益相關者，它們之間存在著博弈行為。從理論上講，區域經濟是相對穩定的，因為區域經濟是由穩定的成員及其關系構成。所以區域信用信息共享的合作博弈是一種重復的合作博弈。下面以長沙、株洲兩方合作博弈來研究分析區域信用信息共享中合作的可行性。

1.一次博弈的選擇

此行為的前提條件：長沙與株洲兩地只存在一次合作行為。為簡單起見，我們假定雙方都只有兩個策略：愿意與不愿意；如果博弈雙方都采用愿意策略，則每一次博弈可以獲得10單位的收益；如果一方愿意而另一方不愿意，那么不愿意的一方獲得15單位的暴利，而愿意方將發生虧損-10單位（如圖1所示）。

在一次性博弈中，按自身利益最大化原則行事，該博弈的最終結果是雙方都采取欺詐的策略（0，0）為唯一的納什均衡。但這只是帕累托低效均衡點，而不是最優解。

上述博弈之所以會出現互不愿意合作的結果，最主要的原因是由于各自的機會主義行為，博弈雙方做的是“一錘子買賣”，即這種博弈只進行一次，雙方為了自己的利益，一定會從眼前利益和短期利益出發，從而使得整個區域市場的信用被破壞，合作不會出現。

2.重復博弈的選擇

對上述模型進行擴展，在長株潭區域經濟中各成員之間是長期合作關系，即雙方有機會長期重復博弈，則雙方又將如何決定自己的行為？

首先研究一下參與方在該無限次重復博弈中的各階段得益“貼現值”的總和：

其中，α：貼現系數，α在[0，1]；對α的解釋：（1）博弈繼續的概率；（2）一般化，對未來收益的重要程度。

w：無限次重復博弈某一參與方的各階段的得益

令α為貼現率（假定雙方的貼現率是一樣的）。雙方的最優策略是：如果長沙選擇不愿意合作，他得到本階段收益為15單位，但他的這種欺騙行為將使得其承擔株洲永不與其合作的懲罰。因此，隨后每個階段的收益均為0，故總貼現收入為15；如果長沙選擇愿意合作，他得到本階段收益為10，隨后每個階段的收益都是10，這樣，如果下列條件滿足，假定株洲與其合作，長沙選擇愿意合作，則：

衡”。由上文可知貼現率 的內在含義有二種：一是博弈繼續的概率，二從一般化意義上說是對未來收益的重要程度。長株潭區域經濟一體化是湖南省政府為了進一步整合促進長株潭城市群的經濟與城市發展所提出的宏觀規劃。其目標是通過包括資源、市場在內的經濟要素的一體化促進三市集群經濟的規模發展，提升以長沙為核心的長株潭城市群的核心競爭力和區域輻射力，并進而促進長沙株潭地區社會經濟的融合。可以得出長沙、株洲與湘潭之間是一種穩定的長期合作關系，關注長遠發展。從而得出 值是無限趨近于1。滿足上述條件，雙方都會選擇愿意合作。

三、區域信用體系協同建設的模式借鑒

在國內，作為經濟較發達地區的上海市、浙江省、深圳市社會信用體系建設起步較早，率先在國內取得了一些經驗。由于各自不同的背景與基礎條件約束，形成了不同的操作模式。

1.上海模式：由“政府與央行主導”逐步向“市場化”過渡模式。其征信系統由當地政府和人民銀行共同組織推動建設。其思路是：組建上海資信有限公司，通過人民銀行上海分行出面整合銀行系統內的個人消費信貸資料和上海市政府提供財政無息貸款，以支持該公司業務的開展。該資信公司的經營與發展方向大多來源于制度安排，其中包括對其信用產品的需求主要由政府的政策創造。

上海信用建設分步實施:從采集銀行個人信用信息起步到銀行企業信用信息，再向其他信用領域延伸；以個人信用征集為起點，整合社會各方資源，在操作上先個人后企業、先同業后聯合的辦法，逐步建立一個覆蓋全社會的信用信息網絡。

2.深圳模式：“政府與市場并存”的信用模式。 深圳市信用建設主要采用的是個人信用征信系統建設完全實行市場化運作。政府并不直接投資，而是授權委托中介公司籌建深圳鵬元公司，按市場化機制運作，提供服務收取費用。政府則提供兩大支持:解決個人征信的法律依據問題；另外，在人民銀行的支持下，在該初始發展階段無償提供個人信用信息資料。企業信用信息系統則由政府主導建立一個統一、權威的信用信息數據庫作為企業信用體系的基礎，并開通“深圳信用網”，成立企業信用信息中心由其負責對外提供公共服務。

3.浙江模式：“政府主導”信用模式。由政府牽頭，各有關部門參加，共同建設社會征信聯合體系。其做法：一是同時組建全省企業和個人聯合征信數據平臺，由具有事業單位性質的省屬企業負責信用發布查詢中心的建設和管理。二是企業和個人兩大信用信息系統均為公益性，查詢信用信息是免費的，沒有進行市場化服務和運營，浙江省政府對聯合征信體系的運行進行監督管理。

從上面可以看出，三個地區信用體系建設所采用的模式可以歸納為“政府與央行主導”及“市場主導”兩種信用建設模式。“市場主導”模式完全依靠市場經濟的法則和運作機制，靠行業的自我管理形成具體的運作細則，政府僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉。其優點:一是政府不必投資，沒有過重的財政負擔。二是征信公司以贏利為目的，在競爭中優勝劣汰，有助于產品和服務質量的提高，能夠更好地滿足市場需求。其缺點：一是其發展緩慢，并且要有一個發達市場經濟，對信用產品要有足夠的需求以支持信用行業的發展。二是發展中國家若采用該模式，易導致本國的信息服務市場拱手讓給發達國家的跨國公司。三是它易造成重復投資和資源的浪費。“政府與央行主導”模式是以政府和中央銀行為主導進行構建，政府通過建立公共的征信機構，強制性要求企業和個人向這些機構提供征信數據。其優點：一是有利于保護金融系統的安全和更有力地保護個人隱私；二是能快速建立起社會信用體系。其缺點：它僅有限地支持金融系統的健康發展，而不支持零售信用的發展，不利于將不同類別的信用滲透到社會的各個角落；只允許有一個大系統支持社會征信服務，不能滿足市場的多樣化的需要；該模式下的社會征信機構不以贏利為目的，政府的財政負擔過重。

四、長株潭區域信用體系協同建設模式與路徑選擇

（一）模式構建

一個完整的區域信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構成。從縱向延伸的角度來看，其正常運轉必須包括以下要素：信用行業和信用法規。信用行業是區域信用體系的“硬件”，它擁有覆蓋市場參與主體的信用信息數據庫和訓練有素的信用管理人員，為市場參與者提供各種信用信息產品和服務；信用法律法規是社會信用體系的“軟件”，它為信用管理行業的商業行為提供“游戲規則”。信用服務機構和信用法規有機結合，維護區域信用體系的正常運轉。

長株潭地區征信業的發育滯后于區域經濟發展，由于市場作用相對較慢，該區域的征信業很難在短期內快速壯大。因此，在短期內有必要借助政府與央行的力量來推動區域信用體系的建立，保障征信服務能在較短時間內以較低的成本覆蓋整個長株潭地區。但這樣做的后果是，政府行政干預色彩過強，使得信用市場的效率、公平、準確性都難以保證。并且政府主導下的信用信息平臺難以滿足市場差異化的需求，在面向社會開放時往往使用量極為有限，像浙江和深圳的信用系統均是如此，這是由于信用信息本質上也屬于一種資源，只有市場化的配置方式才是最有效率的。所以長株潭區域信用體系協同建設應采用由政府主導型區域信用體系逐步向市場競爭型區域信用體系過渡的模式，從而最終建立起以“市場為主、政府為輔”的混合型區域信用體系。

（二）路徑選擇

1.協同建設起步期：政府主導型區域信用體系的構建

在這一建設期內，是由政府主導構建區域信用體系，并由政府、央行共同組建的征信機構作為第三方中介機構采用市場化機制、企業化經營來開展信用聯合征信業務，適度控制和影響信用體系建設路徑以及引導區域信用市場構建、信用產業培育。其建設內容主要包括:

一是組建區域性資信公司。考慮到長株潭地區還沒有一家本地注冊的信用服務機構，所以只能采用新建的方式，即由政府出資、人民銀行湖南省支行入股的方式組建，其總部設在長沙，并在株洲與湘潭兩地設立分支機構，為了克服政府和人行“雙重”領導的弊端及信用信息數據收集難的問題，應確定政府的唯一主管地位。

信用服務機構能否健康迅速發展，關鍵在于有關資信數據能否通過合法的、公開而有效的渠道被信用服務機構獲取。所以組建資信有限公司后進一步要做的就是為該公司建立起覆蓋整個長株潭地區的信用信息數據庫。考慮到數據的采集的成本，為了保證信息質量，對于不同的信息來源采用區別對待的方法。比如央行采用入股資信公司的方式來征集人民銀行信息數據庫的數據；對于非政府機構可以采用有償的方式來征集其信息數據；對于各政府部門則采用行政命令手段無償征集信用信息數據。資信公司通過加工、整理信息數據，借助企業信用網，政務公開網和其他形式依法向社會公開披露企事業單位的基本信用信息。另外，為了滿足市場對信用產品的差異化的需求，資信公司可以向社會有償提供信用服務，如企業為取得銀行貸款，資信公司應企業要求向銀行出具對該企業信用等級認證報告（如圖2所示）。

二是制定信用管理法規。征信業是經營信用信息的特殊行業，如果信用信息的征集、披露及使用不當，如采集的原始數據不真實、出具虛假的信用報告等，都會嚴重損害企業和消費者的權益。筆者認為，長株潭地區要盡快聯合出臺《長株潭區域信用征信管理試行辦法》，明確界定政府部門信用數據開放范圍，明確政府部門及其相關機構信用信息公開的內容、范圍和具體方式；明確界定數據保密范圍，依法保護企業、消費者合法權益、保障國家的信息安全；明確獎懲機制，對不真實數據提供者設置嚴懲條款；對信用信息的使用和共享范圍做出明確規定，防止濫用信用信息，保證信用信息的合理使用。

2.協同建設發展期：建立以“市場為主，政府為輔”的區域性信用體系

在該時期，應采取“二步走”的漸進方式。第一步：引入私營征信機構，打破壟斷格局。在這一階段政府要逐步放開信用市場，支持有條件、有經驗的企業進入信用行業，引入競爭機制，提高信用服務公司的服務水平。第二步：待條件成熟，政府逐步退出信用市場。為了更好地讓信用服務機構之間公平公正的競爭，促進信用業的良性發展，政府可以采用股權稀釋的辦法退出區域資信公司的日常管理，即政府通過把手中持有的股權出讓給其他市場主體，發展為完全由市場驅動，完全出于市場對征信產品需求的信用行業，政府則將主要精力放在監督和維護中介信用市場上來。此時，政府的主要職能主要是通過法律法規對信用行業進行監督檢查，以保證信用行業的健康運行，從而構建起“市場為主，政府為輔”的區域性社會信用體系（如圖3所示）。

隨著征信工作的開展，我們可以借鑒國外的經驗，成立相關的行業協會，聯合當地各征信公司參與制定完善其他有關技術、業務、安全、管理等各類主要標準，并最終將上述標準在實踐中逐步擴展，形成科學的統一的征信行業標準體系。

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項目資助：湖南省社科基金項目（08JD42）

（作者單位：吉林大學經濟學院 湖南大學金融與統計學院）

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文