加快農村金融創新:商業銀行的雙贏選擇

摘要：在當今農村金融發展的形勢和要求下，農村商業銀行作為我國金融體系中支持和服務“三農”的主力軍，面臨著諸多亟待解決的問題。如何在激烈的競爭中立穩腳跟、走出一條具有自身特色的道路實現雙贏，是農村商業銀行面臨的一個重要課題。

關鍵詞：農村商業銀行；現狀；解決對策；金融創新；雙贏

加快推進農村金融產品和服務方式創新，既有利于強農惠農，也有利于商業銀行開發農村潛在市場，培育新的盈利增長點。按照2008年10月中國人民銀行和銀監會聯合印發的《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》精神，農業銀行立足服務“三農”的市場定位，積極推進農村金融產品和服務方式創新工作，在金融產品研發、服務模式完善和涉農信貸管理等方面進行了積極探索。本文就農村商業銀行存在的問題進行探索，并提出相應的對策。

1.農村商業銀行的現狀

農村商業銀行作為我國特殊的金融企業，在面臨著我國激烈的經濟市場競爭的大背景下，必須要提高自身的競爭能力，不斷提升自己的實力。然而，從總體上看，農村商業銀行還存在很多問題不能很好的適應市場經濟發展，對農村經濟結構戰略性調整的現行需求也不能夠很好的滿足。在筆者看來，農村商業銀行現階段存在的問題如下：

1.1公司治理制度不健全，管理結構不合理

農村商業銀行在進行了股份制改造后，通過清道核資、增資擴股等方式，逐步建立起股權結構和組織結構，建立起股東大會、董事會和監事會制度。但是，相比較現代金融企業的公司制度，仍存在許多問題：對“所持一股份有一表決權”的原則并未完全實現，組織機構不健全；改革后，仍然沿用原來信用社的行政管理模式，行政管理效率低下；機構重疊，職責劃分不清，導致管理決策混亂；同時，還存在內部管理不夠完善、營業機構內部惡性競爭、協調能力弱等問題。這些問題使得農村商業銀行在面對市場激烈的競爭和突發情況時反應速度較慢，進而導致競爭力低下。

1.2銀行管理理論與實際決策需要不適應

目前，農村商業銀行管理理論大多仍延續我國以往傳統經濟管理時代，經濟增長方式的來源主要是舊式的機器、傳統的技術，而與如今的比重不斷提升的計算機軟件、人才素質、產品創新等無形資產涉及不多，偏離了在創新管理形式下的知識經濟時代理念。所以，傳統的商業銀行管理理論已經不適應現代投資決策的需要。

1.3金融產品與服務創新不適應，無法實現與“三農”需求的對接

作為農村信用合作社改革的產物，農村商業銀行自成立之初便被賦予了承擔支持“三農”的使命。目前，我國農村商業銀行主要是參照已有的國有銀行或股份制銀行的金融服務和金融產品來調整自身的金融業務。大部分農村商業銀行沒有根據自身的特點選擇性的學習，而是在傳統的存款、貸款、中間業務等業務品種上，盲目地增加了大量的“填平補齊”的業務。在金融產品和服務方面，吸納性創新多，原創性和特色性創新少，片面追求產品服務品種的齊全，而不顧是否適合自己，導致產品和服務質量的低下。這種只是照本宣科的做法沒有正確看待農村市場本身，因而不能與農村金融市場形成相應的供需對接。

1.4基層管理不到位，金融網點覆蓋率低，服務渠道延伸不夠

受歷史因素的影響，農村商業銀行的管理還是存在一些問題，尤其是處于基層的營業機構，總行對其管理和控制十分有限，這就造成基層單位內部容易出現“一言堂”和用人制度“一家軍”的局面。從而使對基層管理人員制約的力量得到削弱，不能對違規操作進行有效抵制，對基層營業廳的發展產生負面影響。同時，我國農村金融商業銀行的覆蓋率還是相當的低，大部分網點還是注重城鄉結合部和城區的設置，廣大農村地區的網點設置基本為空白，導致城鄉布局和區域性分布的嚴重失衡，從而使農村商業銀行的支農性不強。在銀監會公布的《中國銀行業農村金融服務分布圖集》中顯示，我國有“零金融機構鄉鎮”2868 個，僅有 1 家金融機構的鄉鎮達到 8901 個。從數據中可以看出，我國農村金融網點的覆蓋率低，服務渠道的延伸遠遠不夠。

1.5政策性、商業性業務劃分不清，業務范圍過于集中

政策性、商業性業務劃分不清，不利于信用社的長遠發展和增強支農效果。信用社同時承擔商業性和政策性的業務問題仍然沒有解決，也沒有進行界定與劃分。這樣，會帶來一系列問題：一是在政策性業務和商業性業務劃分不清情況下，一方面不能夠對信用社經營成果做出及時正確的評價，容易產生信用社經營者、監管者的道德風險；另一方面不利于信用社向商業化改革和經營機制的轉換。一旦政策扶持不到位，就會加重信用社經營負擔，不利于信用社長遠發展和實現其改革目標。二是難貸款的問題難以解決。由于國有商業銀行退出和農村資金外流，農村信用社必然會把本來就有限的信貸資金投向安全性、收益性高的客戶，貸款條件必然將有所提高，商業化的經營趨勢更加明顯，農戶貸款難問題仍會持續，支農能力和范圍將受到影響。同時，農村商業銀行的活動大多被限制在所在城市，地域限制不利于農村行業銀行分散風險，也不利于其業務發展和產品創新，成為農村商業銀行進一步發展的障礙。

2.加快農村金融創新實現雙贏的對策

2.1建構合理的監管制度，提供良好的監管環境

嚴格合理的監管制度是企業正常運行的必要條件，因此要建構合理的監管制度，提供良好的監管環境。在制度創新中，要結合所在農村的具體特點以及“三農”的要求，適應農村商業銀行發展與改革的大趨勢。政府要對農村商業銀行加大補貼力度，將涉及農業方面的財政資金盡可能的通過農村商業銀行進行運轉。在擔保及保險方面，建立政策性的擔保公司和農業保險體系；在市場競爭及開發方面，實行區別于其他商業銀行的政策性調控和政策性扶持。

2.2結合自身特點制定各項規章制度，提高可操作性

雖然農村商業銀行建立了各個方面的規章制度，但是由于基層管理制度的薄弱部分規章制度在基層網點的實施情況并不理想。對于公司上層，要調整股東結構，適當集中股權，提高單個自然任何單個法人的持股比例上限，鼓勵持股份額過小的股東進行股權轉讓，形成相對控股股東。同時，要強化對農村商業銀行高級管理人員的激勵與約束，通過改革收入分配制度，實行按勞分配，多勞多得；將管理人員的持股比例逐步提升使其個人利益與銀行利益直接掛鉤，促使其努力工作，減少玩忽職守；合理劃分董事會、監事會、經理層等各個層面的工作范圍、職能范圍，使其權責制度化、規范化，逐步完善內部管理結構。并要加強監督機制的建設，形成以監事會為中心的多層次的監督機制。在確立各種規章制度的同時要結合自身實際情況，從實際出發，腳踏實地，從而增強制度的可操作性。

2.3堅持服務“三農”的市場定位

政府要盡快出臺《社區在投資法》，明確規定包括在縣域吸收存款的國有商業銀行、股份制商業銀行，有義務將吸收存款的一定比例支持所在社區的企業和農戶，承擔一定的回饋義務。對于銀行來說，應該針對農村資金短缺的原因眾多，需要在機構準入、擔保抵押等諸多方面進行探索研究，鼓勵農民使用政府擔保貸款、信用貸款等方式。銀行還可以通過開發新的貸款抵押品，如農民擁有的不動產：土地、農用車、農用機械等，來增加資金的供給，從而有效解決農民貸款難的問題。這就需要銀行認真研究所在地農業環境的特點，并向農村提供符合其接受觀念與經濟承擔能力的貸款模式。

例如：2003年郵政儲蓄資金實現自主運用后，郵政儲蓄通過優先為農村信用聯社等地方性金融機構提供資金支持的方式，將郵政儲蓄資金返還農村使用。2006年之后，郵政儲蓄通過參與銀團貸款的方式，將大宗郵儲資金批發出去，投入到國家“三農”重點工程、農村基礎建設和農業綜合開發等領域。2007年初中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，開始按照商業化運作，在此基礎上探索為農村服務的有效形式。郵政儲蓄于2006年開始存單小額質押貸款業務的試點工作，2007年此項業務在全國推廣。郵政儲蓄小額貸款業務于2007年在河南等七省(市)試點，2008年初在全國范圍內展開。目前有農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款、商戶保證貸款等四項貸款產品。服務對象主要是縣域內的廣大農戶、個體工商戶和私營企業主等經濟主體。

2.4開發農村商業銀行的業務品種，實現可持續發展

目前，農村商業銀行主要以單純的公司業務為主，從長遠發展來看是不合理也是不符合可持續發展的。自從經濟危機以來，大部分企業都受到不同程度的損失，一些行業相對集中，客戶占份額居多的公司，所受的損失要小得多。因此，農村商業銀行在自身基礎差、底子薄的情況下，更要開發新的業務品種，以避免因為運營模式單一而產生的風險。開展個人金融業務不失為一種好的業務方式，不僅能規避因經營模式單一而帶來的風險，還可以改善資本充足率狀況，增加收入。在開展金個人融業務時，要對個人業務進行細化，合理設置業務方案。根據目前農村居民的消費貸款需求、理財投資需求、中間業務需求、投資保險等各種需要，為農村商業銀行開辟了巨大的發展開拓業務的空間。在如今電子信息高度發展的時代，電子商務已經逐漸被民眾所接受，開展電子商務，發展電子金融產品已成為時代的潮流。這就要求農村商業銀行能夠緊跟時代脈搏，抓住科技的尾巴，開發更多的金融產品，以滿足客戶群體日益增長的需求。

2.5加強企業文化建設，重視人才培養

人才對任何一個企業都是非常重要的資源，農村商業銀行要堅持“以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工隊伍。在人員聘用上實行考試考核制度，通過競聘上崗擇優選擇人才，并建立人才培養和培訓機制，對現有人才進行深入挖掘，全面提高全公司干部職工的知識層次。通過職工的知識層次的提升使企業形成一種特有的文化氛圍，進而建立起本公司獨有的企業文化。

3.結論

加快推進農村金融產品和服務方式的創新對農村商業銀行來說是“雙贏”的選擇。為達到這一目的，農村商業銀行要堅定不移的按照國家的部署，進一步改革深化，不斷完善自身的管理治理機制，深入推進三農金融事業的發展；同時，加快農村金融創新產品的研發，不斷加大對“三農”的信貸投放那個和資源投入，努力發揮農村商業銀行的農村金融體系中的骨干和支柱作用。

參考文獻：

[1]中國銀行業監管管理委員會.銀行業監管研究（內部刊物）[R].2009（2）：130

[2]孟祥華，陳士俊.《略論企業內部科技管理體制與機制創新 》.[期刊論文]-科學學與科學術管理，2006;01

[3]羅永方.《農村信用社高管人員管理與開發的問題及對策 》.現代信合，2008；3

[4]曾穎. 我國商業銀行內部控制制度的現狀和完善 [J]. 新金融，2001;10

[5]文湘.農村金融創新——我國農村商業銀行發展致勝之道.企業導報，2010；6

（作者單位：呼和浩特金谷農村合作銀行金河支行）