校方責任保險在解決學校體育傷害事故中的作用及其局限性研究

王 潤, 方國清，丁紅娜

(1.浙江工業大學 體軍部，浙江 杭州 310014； 2. 湖南科技學院 體育系，湖南 永州 425100)

校方責任保險在解決學校體育傷害事故中的作用及其局限性研究

王 潤1, 方國清2，丁紅娜2

(1.浙江工業大學 體軍部，浙江 杭州 310014； 2. 湖南科技學院 體育系，湖南 永州 425100)

學校體育傷害事故的頻繁發生嚴重阻礙著我國學校體育的健康發展，為此，教育部等部門聯合推出校方責任保險制度，為我國學校體育傷害事故的解決提供了新的途徑。文章介紹了我國校方責任保險的發展歷程，探討了校方責任保險對學校體育傷害事故救濟的范圍，指出了制度本身存在的一些局限，最后給出了相關的完善建議。

學校體育； 傷害事故； 校方責任保險； 救濟

近年來，加強學校體育工作，增強青少年體質，促進青少年健康成長，進一步受到黨和國家以及社會各界的高度重視。而學校體育傷害事故的頻繁發生以及發生的一些處理爭議，卻嚴重阻礙著學校體育的健康發展。因此，對學校體育傷害事故解決途徑的探討，成為實際工作和學術研究關注的一個熱點。2008年4月，由教育部、財政部、中國保險監督管理委員會聯合簽發文件，決定將在全國各中小學校中推行意外傷害校方責任保險制度。如何認識和理解這一新推出的保險制度，怎樣促進其有效實施和進一步的發展完善，是當前開展學校體育工作中要全面了解和認真把握的重要問題。本文試就此進行初步的探討，以期引起更多的學術和工作研究。

1 校方責任保險概述

1.1校方責任保險的含義及功能

校方責任保險是指以被保險人(學校)對第三者(注冊學生)依法應承擔的經濟賠償責任為保險標的的保險[1]。學校投保后，一旦學生在校園內或學校統一組織的活動(包括體育課、課外活動、春游、夏令營和各類社會實踐活動等)過程中發生意外傷害責任事故，將由保險公司在第一時間向受害學生提供賠償。校方責任險的開展，有利于減輕校方或政府在事故發生后的救助負擔，對于維護學生利益、保障校園秩序、鼓勵學校組織學生體育活動、增強學生體質都具有重要意義[2]。校方責任保險的主要功能為：一方面可以轉移學校的教學風險，使學校免除后顧之憂，從而將更多的精力和資源投入教學工作，促進我國教育事業的健康發展。另一方面可以最大限度地保障被侵權者的利益，使其賠償請求得以實現,具有安定社會、化解矛盾、促進社會和諧的功能。

1.2我國校方責任保險發展概況

上海在2001年就對校方責任保險進行過有益的嘗試。2001年7月，《上海市中小學生傷害事故處理條例》經上海市第十一屆人民代表大會常務委員會第二十九次會議通過。條例規定：上海將相應建立學校責任保險制度，通過市場化運作最大限度地為在校受到傷害的中小學生提供賠償，同時減少學校的責任風險。具體實施為：中小學生每學年投保3元，一旦在學校發生意外傷害，每生每年累計可獲得最高20萬的賠償；投保的學校如果發生學生重大集體傷害事故，每次可獲得最高350萬賠償；市教委將統一為符合規定的在冊中小學生人數投保，每生每學年3元。這是我國首次從法律角度對學校責任保險做出的規定。2002年教育部頒布了《學生傷害事故處理辦法》，明確了在學生發生意外傷害時，學校和學生的相關責任，并且提出“學校有條件的應當依據保險法的有關規定，參加責任保險。教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學參加學校責任保險。”2006年教育部等部門頒布的《中小學幼兒園安全管理辦法》規定“有條件的，學校舉辦者應當為學校購買責任保險”。這些部門規章一經推出，全國各省市積極響應，根據本省市的具體情況，推出了各自的具體實施細則。如2004年3月浙江省人民政府審議通過了《浙江省中小學校學生人身安全事故預防與處理辦法》，要求“教育行政部門可以組織本地區學校參加學校安全事故的學校責任保險”；2003年北京市人大常委會通過立法出臺了《北京市中小學人身傷害事故預防與處理條例》，要求市和區、縣教育行政部門應當組織學校向保險機構辦理責任保險。保險費用由學校舉辦者承擔；2005年廣東省教育廳出臺《學生傷害事故處理辦法實施細則》規定“學校應當參加校方責任保險”。還有深圳、貴陽、威海、杭州、寧波、蘇州、大同、鄭州市等也都通過立法等方式出臺了維護學校學生安全的法規或規范性文件，極大地推動了校園方責任保險工作的開展[2]。

2008年4月，由教育部、財政部、中國保險監督管理委員會頒布的《關于推行校方責任保險，完善校園傷害事故風險管理機制的通知》這一聯合部門規章，對學校責任保險做了詳細的規定。該規章規定：由國家或社會力量舉辦的全日制普通中小學校(含特殊教育學校)、中等職業學校，原則上都應投保校方責任保險；全國各地九年制義務教育階段的費用，由學校公用經費中支出，不得向學生收取，每年每生不超過5元。這一規章的推出，對我國學校責任保險具有里程碑的重要意義，對我國學校責任保險的發展起到了積極的推動作用。

2 校方責任保險對學校體育傷害事故的救濟范圍

校方責任保險的推出，在一定程度上緩和了矛盾，減輕了學校的賠償責任，維護了校園的和諧。然而，我們應該認識到校方責任保險并不是萬能的，其并不能解決所有的學校體育傷害問題。明確校方責任保險制度的救濟范圍，會讓我們對校方責任保險制度有一個更加全面客觀的認識。怎樣確定校方責任保險的救濟范圍呢？我們知道，校方責任保險是以學校的賠償責任為標的的保險，即在一起事故中，校方責任保險是否對其產生作用，關鍵取決于在這起事故中學校是否需要承擔法律責任。所以，筆者認為，要確定校方責任保險的救濟范圍，就必須對導致事故發生的原因進行分析，探討校方在各類學校體育傷害事故中的責任形態，從而得出其是否屬于校方責任保險的救濟范圍。以下筆者將對日常生活中常見的各類學校體育傷害事故進行法律分析，以劃定校方責任保險的救濟范圍。

2.1學校體育設施存在隱患導致事故的責任分析

學校體育設施存在隱患所造成的體育傷害事故，通常有兩種情況：一種是因為學校對體育器械放置或維護不當所導致的傷害事故，這種情況一般要追究學校的侵權責任。因為事故的發生是由于學校怠于履行自己的及時維修義務造成的，學校存在過錯應當追究學校的侵權責任。另一種情況是器械本身具有瑕疵而導致的體育傷害事故。這種情況主要指器械本身存在質量問題，比如質量不合格、不達標等而引起的傷害事故。根據我國民法的相關規定，在這種侵權案件中，學生作為受害者，可以起訴學校，也可以起訴生產廠家，也可以同時對兩者起訴。受害學生起訴廠家的依據是《民法通則》關于“因產品質量不合格造成他人財產、人身傷害的，產品制造者、銷售者應當依法承擔民事責任”的規定。受害學生起訴學校是因為學校作為教育機構，負有對學生的安全保障義務。學校提供的體育器材不合格造成了學生傷害，應當為此承擔責任。學校承擔賠償責任后，可以就此對廠家或商家進行追償。綜上，這兩種因學校體育設施存在隱患而導致的體育傷害事故，學校都存在著承擔賠償責任的可能，所以這類傷害事故屬于校方責任保險救濟的范疇。

2.2體育教師的教學管理或訓練不科學等過失導致事故的責任分析

體育教師在組織學生開展體育活動中，有可能因實施體育教學與管理行為過程時，在檢查、防范、保護等方面存在的疏忽大意或過于自信等過失，而導致了傷害事故，或者因指導鍛煉、訓練的方法和安排不科學而導致的傷害事故。這些都是在履行教師職務中發生的事故，都構成了職務侵權行為。根據我國《民法通則》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規定：“法人或者其他組織的法定代表人、負責人以及工作人員，在執行職務中致人損害的，由該法人或者其他組織承擔民事責任”。據此，教師由于教學管理或訓練不科學等過失而導致的體育傷害，應當由學校承擔賠償責任。所以，這類傷害事故應屬于校方責任保險的救濟范圍。

2.3他人原因導致體育傷害事故的責任分析

這種情況在現實生活中比較復雜，要分情況進行討論：一種情況是表面上體育傷害事故是由他人造成的，但其真實的原因是由于體育運動本身的風險性。這種情況在學校體育傷害事故中占有一定的比例。如籃球比賽中造成他人傷害，表面上看事故是由其他學生造成的，但真實的原因卻是因為籃球運動其固有的風險性導致，是正常體育風險的表現。學校對此類由于體育本身風險性而導致的傷害事故不負賠償責任，校方責任保險也不對此進行救濟。另一種情況是因他人過錯而導致的體育傷害事故。如在一次小學的田徑課中，一名同學不遵守紀律，趁老師不注意拿標槍亂扔，導致了另外一名學生人身受到傷害。在這種類型的事故中，學校應否承擔責任則需要依據法律進行仔細分析。2010年7月剛實施的《侵權行為法》對此進行了詳細的規定。依據《侵權行為法》第三十八條：“無民事行為能力人在幼兒園、學校或者其他教育機構學習、生活期間受到人身損害的，幼兒園、學校或者其他教育機構應當承擔責任，但能夠證明盡到教育、管理職責的，不承擔責任。”第三十九條：“ 限制民事行為能力人在學校或者其他教育機構學習、生活期間受到人身損害，學校或者其他教育機構未盡到教育、管理職責的，應當承擔責任。”從這里可以看出，對學校歸責原則基本適用的是過錯責任原則，只是在舉證責任方面，加大了學校的舉證責任。所以，就這類事故而言，學校是否要承擔責任取決于學校是否盡到了教育、管理職責。如果因學校沒有盡到應有的義務而需承擔責任，校方責任保險將會對其發生作用。綜上，由他人原因造成的體育傷害事故中，只有部分傷害事故屬于校方責任保險的救濟范圍。

2.4體育固有風險導致的傷害事故的責任分析

體育固有風險導致的體育傷害事故在現實中是比較常見的，即傷害事故的發生是由于體育本身存在的風險導致的，是參加體育活動不可避免的，這種情況與任何人無關。比如學生參加跳高時發生的骨折現象，是一種意外傷害，學校不對此承擔賠償責任，所以，校方責任保險不會對其發生作用，可以使用學生意外傷害保險對其進行救濟。

3 現階段我國校方責任保險制度存在的局限

3.1實行非強制投保原則值得商榷

我國保險法第十一條規定：“除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立”。即強制性保險的設立，必須由法律或行政法來規定。而校方責任保險是通過部門規章形式推行的，顯然不具有強制性。而筆者認為這種非強制性投保不符合我國實際，不利于現階段我國學校傷害事故的解決。我國現階段的實際是學校傷害事故發生率偏高，校園傷害事故呈現出多樣性、復雜性，學校教育中面臨的學生意外傷害風險對學校教育教學的影響日趨嚴重。例如湖南省，2008-2009學年全省至少發生了4 200起校園傷害事故，涉及賠償金額達4 000萬左右，事故嚴重程度堪憂。而我國現階段實施的非強制性投保原則給予了學校自愿選擇的權利，使得現實中學校會出于不同原因而不參加投保，比如僥幸心理、學校經費不足等，從而不能完全發揮校方責任保險的救濟作用。根據調查，2008-2009學年湖南省高中和中職學校的投保率僅85%左右[3]。

3.2區域統保的運行模式有待探討

目前，我國的校方責任保險運行模式主要采取的是在政府主導下的區域性統保，即由各省級教育行政、財政部門和保險監管機構負責本行政區域內校方責任保險投保工作，在本行政區域內，通過招標等形式合理選擇承保機構實施統一投保。這種方式在一定程度上有其合理性，但其最大的局限就是保險范圍的區域化。現實中，各省通過投招標等方式選擇不同的保險機構，以省為單位從不同的保險機構采購服務，削弱了校方責任保險的風險共濟能力，使其變為區域統籌，不能為校方提供最大限度的保障。另外，不同保險機構之間因為存在競爭關系，所以不會進行有效的信息交流，長期來看不利于校方責任保險的優化改進。

3.3道德風險控制機制缺失

毫無疑問，校方責任保險對學校傷害事故的解決有著重要的作用，但由于其保險標的的特殊性，也勢必導致一定的道德風險的發生。比如投保了責任保險以后，使得學校從賠償責任中得以解脫，學校的注意防范義務就會有所懈怠，從而會產生反效果，不利于對事故發生率的控制。所以應該通過一定的制度設計，使學校在投保之余，更注重對傷害事故的事前防范，把事故解決在萌芽狀態。而我國現階段的校方責任險在這方面的制度設計略顯薄弱。現階段對道德風險的控制主要運用了差異化的費率體系，即根據學校風險狀況的不同，運用不同的費率。此舉主要是從經濟上制約學校，即學校風險越高，其需要支付的保費就越多。但由于我國義務教育階段的保險費用是由國家財政全額支付，所以此舉不會對學校產生直接的制約，不利于對學校道德風險的控制。

4 完善我國校方責任保險制度的建議

4.1立法明確校方責任保險的法定強制性

首先根據強制保險的相關理論，國家實行強制保險，主要出于以下原因的考慮：第一投保某種保險會涉及社會公共利益或公共安全的，國家可以實行強制保險。第二投保某種保險涉及到國有財產的安全，國家可以考慮實行強制保險[4]。校方責任保險涉及到對學校及青少年兒童身心的保護，涉及到我國教育事業的健康發展，是一個公共利益的保護問題，所以對其實行強制投保在理論上是可行的。其次，根據我國實際，我國現階段學校傷害事故(包括體育傷害)發生率驚人，而其中一大部分事故是需要學校承擔相應責任的。這嚴重影響了學校的教學工作，阻礙了我國教育事業的發展。所以，我們認為應該通過立法，明確校方責任保險的強制保險屬性。另外，在強制投保的范圍方面，應該將中小學、技校、高校等所有學校納入強制投保范圍。在保險費用的籌劃方面，可以根據不同階段的學校采取不同程度的財政支持。例如，義務教育階段的保險費用由國家財政全額支付，高校、高職等階段的保險費用，國家補貼一定比例等。

4.2校方責任保險應采取全國統保式的集中購買模式

強制校方責任保險應該采取什么樣的運行模式？從我國現存的強制保險分析，主要有以下三種模式：第一，限制商業化運行模式。即保險經營主體以營利為目的，采取商業保險的運作模式，互相競爭，自負盈虧。但由于法律已經規定了需求方的強制投保義務，需求已經剛性化，在這種情況下讓其純粹按照市場規律運行是不可能的，對需求方也是不公平的。所以我國保險法規定：法定保險的條款費率應當報保監會審批，審批時遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。通過這種必要的干涉使市場公平化。例如我國現在的強制產品責任險就采取這種模式。第二，集中購買運行模式。這種模式是在限制商業化運作模式的基礎上，為了增強需求方在保險買賣中的話語權，需求方大范圍地集合起來進行集中購買，通過競爭化談判、投招標等方式選擇供應方，從而得到更多的優惠條件的一種運作模式。根據集中度的不同，可以分為區域統籌和全國統籌兩種模式。例如我國現在實行的旅行社責任保險全國統保就是采取這種運作方式。第三，非營利式的運行模式。這種模式的主要特點是不以盈利為目的，供給主體可以是非營利的保險組織、互助組織、甚至是商業保險公司等機構。比如我國的機動車交通強制保險就采用這種形式。這種模式主要針對一些對公共利益影響較大的保險種類。其優點是政府借助了商業保險公司的銷售網絡、專業人才、管理經驗等資源來為公眾提供保險服務，從而降低了政府的服務成本，提高了資源利用率。其缺點需要高標準的激勵機制和監管機制。

我們認為，我國的校方責任保險應該采取全國統保的運行模式。這種模式主要有以下優點。一是通過全國統保，提高了校方責任保險的風險共濟能力，克服現階段區域統保模式的保障力不足等缺點，能大幅度地降低校方的保費，提高其保險額度；二是通過規模化的購買引起保險公司重視，從而激勵其下大力氣研發更好的產品，提供更好的服務，進一步促進校方責任保險的繁榮。

具體設計可考慮由教育部等部門牽頭組織，根據市場的需求，代表校方的意愿，通過招標、競爭性談判等方式選擇校方責任保險產品設計最優的保險公司(一般為幾個保險公司組成的共保體)，繼而在全國范圍內推廣。在這里，政府將成為組織者，其根據市場的需要引導推出了“共保體”這個產品，然后對這個產品進行推廣，其并不帶有強制性，是把專業化的保險運作和行政管理力量結合起來的一次有益嘗試[5]。全國統保的實施，在全國實行統一的賠付標準、統一的服務體系，更有利于保障學校及學生的利益。

4.3完善被保險人道德風險控制機制

傳統理論認為，被保險人一旦獲得了責任保險的保障，便會變得不謹慎起來，疏于防范事故的發生。這也是早期的學者質疑責任保險合法性的原因。從責任保險的歷史發展來看，其在一定程度上是存在道德風險的。但因為其存在的必要性，所以只能通過一些制度上的設計來最大限度地控制這種道德風險。現實生活中，對被保險人道德風險的防范主要采取三種方式：第一，采用“經驗費率”。經驗費率的基礎是被保險人在保險期限內的事故索賠情況, 并且費率調整只能等到續保時才能進行。即根據被保險人在保險期間的出事頻率，在下次續保時，提高或降低其保險費率的一種做法，是保險公司所做的一種業務監督。主要適用與一些短期的責任保險業務。比如我國的交強險就采用這種做法。第二，建立定期檢查制度，時刻有效地監控被保險人的風險控制情況，并據此調整保險費率。這種時時控制的方法顯然能夠有效地控制道德風險。第三，責任共擔機制。這也是現在比較常用的措施，即在保險的設計中，會為被保險人規定一定的賠償比例，利用責任共擔的機理預防道德風險的發生[6]。

從我國校方責任保險的實際出發，我們建議采取以下措施控制道德風險的發生：一是實行責任共擔機制。即為被保險人——學校規定一定的賠償比例，當發生傷害事件后，學校也不能逃脫賠償責任，也需要支付一部分賠償金，從而強化其責任意識，避免道德風險的發生。二是保險公司可以和學校建立定時檢查交流制度。即保險公司可以定時對學校的體育設施等做些檢查，對不安全器械要及時督促校方修理，通過這種方式督促學校積極行駛安全職責，避免道德風險的發生。

[1] 毛曉梅,吳晶，等.教育部、財政部、保監會推行中小學校方責任險[EB/OL]. http://www.gov.cn/jrzg/2008-04/15/content_945613.htm,2008-04-15.

[2] 宋慶發.關于我國推行校方責任保險的總體思考[J].教育學術月刊,2008(1).

[3] 羅欣,李樵，等.學生缺乏安全意識 湖北校方責任險一年賠4200筆[EB/OL]. http://news.sohu.com/20091020/n267547588.shtml,2009-10-20.

[4] 江生忠.保險學理論研究[M].北京:中國金融出版社,2007:45.

[5] 徐萬佳.專家熱議旅行社責任險全國統保示范產品[EB/OL]. http://www.cnta.gov.cn/html/2009-10/2009-10-20-9-52-09296.html,2009-10-20.

[6] 郭振華.責任保險：市場失靈、立法強制與道德風險管理[J].保險世界,2007(2):74.

EffectsandLimitationsofLiabilityInsuranceinResolvingtheSchoolSportsInjuries

WANG Run1，FANG Guo-qing2，DING Hong-na2

(1.School of Physical Education ,Zhejiang University of Technology, Hangzhou 310004 ,China ; 2.Department of Physical Education , Hunan University of Science and Engineering , Yongzhou 425100,China)

Accidents of sports injury in schools occurred frequently in recent years, which seriously hindered the development of school sports in our country. For that,ministry of education and relevant departments launched the liability insurance system of the school, which provided a new solution to school sports injuries in our country. This paper introduced the development history of liability insurance, and discussed the scope of relief for the school sports injuries. Meanwhile, the article analyzed the limitation of the school liability insurance system and gave some helpful suggestions.

school sports；injury accident；liability insurance of the school；relief

浙江工業大學人文社科研究基金

2010-12-07

王 潤(1983—)，男，助教，碩士，研究方向：體育法學.

1004-3624(2011)03-0005-04

G80-05

A