泰隆銀行：小額信貸領域先驅

泰隆銀行：小額信貸領域先驅

浙 江泰隆商業銀行（以下簡稱泰隆）是一家專注于小企業金融服務的商業銀行，成立于1993年6月，前身是泰隆城市信用社。自2006年8月改建為商業銀行以來，于2007年初開設臺州三門支行，2007年末開設麗水支行，到2010年2月上海分行的設立，實現了跨區域發展的三步走。

小企業融資難是個國際性難題，被稱為“麥克米倫缺口”。泰隆銀行作為此類“草根銀行”中的佼佼者，堅持服務小企業的市場定位不動搖，正確認識小企業融資的三大難題，并從其最基本的共性需求出發，為其量身打造靈活的實現渠道，通過產品體系創新及管理體系的創新，破解了中小企業融資難的難題，也保證了自身獲得源源不斷的利潤。泰隆銀行商業模式的特點主要表現在：

小企業市場定位贏市場。與一般商業銀行不同，泰隆關注到了我國企業的“金字塔型”結構：位于金字塔頂端的大企業數量有限，處于金字塔底層的小企業數量龐大且恒定。泰隆堅定地選擇小企業作為自身的目標客戶，以小企業最基本、最廣泛、最迫切的需求——融資需求作為切入點，以探索、做精小額信貸管理技術為主要業務內容，贏得了大市場。

“三品三表”破信息不對稱難題。面對小企業客戶財務制度不健全，財務報表嚴重缺失的難題，泰隆摒棄傳統的看財務報表、稅務稅單等材料的做法，創新性地提出看客戶“三品三表”的做法，很好地克服了信息不對稱的難題。三品的第一品是企業主的人品；第二品是產品；第三品則是企業主擁有的物品。三表的第一表是企業的電表，每個月泰隆都會到企業抄電表，看用電量的增減情況，判斷客戶的真實生產情況；第二表是企業的水表，針對紡織、印染類企業，泰隆重點關注的還有水表，作為判斷企業的實際生產量的有效依據；第三表是報關單表，通過關注企業的報關單表，進一步鎖定客戶真實經營情況。

“三三制”迎合客戶融資需求。泰隆堅持老客戶發放貸款三小時內完成，為新客戶發放貸款三天內完成的“三三制”，迎合了小企業融資“短、頻、快”的需求。在此基礎上，泰隆秉承“誰掌握信息誰決策”的思想，合理下放信貸審批權。泰隆建立了貸款審查委員會——總經理——分管信貸副總經理——信貸經營管理部——信貸片組——信貸員（客戶經理）六級信貸運行管理體系。

全面風控降風險。在充分保障員工利益、權利的同時，泰隆強調“賞罰分明”。泰隆對客戶經理及各分支行是否嚴格發放小額度貸款進行考核，堅決不做大額貸款。泰隆不過分迷信和依賴抵押擔保，扣準緊密型群體中的“聲譽機制”，發放保證貸款時要求追加借款企業的法定代表人或股東作為擔保人。同時，創造性地推行“多人保證”，允許借款人將單個擔保能力不足的保證人組合起來，實施多人（最多十余人）共同擔保。

針對性金融服務獲盈利。泰隆針對小企業客戶的特點，積極探索了具有針對性的金融服務。一是通過參考歷史數據和綜合考慮籌資成本、管理成本、目標收益、資本回報等因素，科學測算小企業貸款保本利率。二是結合客戶貸款用途、對資金價格的承受力及存款數等，將利率水平細化設置為60多個檔次，基本實現了“一戶一價、一期一價、一筆一價”，實現了利率浮動幅度內的市場化。三是充分考慮當地資金供求情況、民間借貸利率水平以及競爭對手定價狀況，防止客戶流失。四是注重通過為客戶提供多種產品組合、滿足客戶多樣化融資需求來獲得更高的回報。

【專家點評】

王婉飛（浙江大學管理學院教授）：

泰隆銀行商業模式創新的核心是“小額信貸領域先鋒，小企業成長好伙伴”。它堅定地以小企業為目標客戶，圍繞小企業融資的需求特點，進行了客戶需求實現的渠道創新、對客服務創新及內部管理創新。泰隆銀行在推動浙江省金融業特色化的道路上留下了深深的足跡。

案例四