淺談當前民間借貸存在的問題及對策

曾冬白

民間借貸是游離于正規金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業、個人之間為解決資金需求而發生的資金借貸行為。民間借貸作為正規金融機構借貸的補充，具有靈活、快捷、簡便等優勢，在正規金融服務空間收縮的欠發達地區較為活躍，有一定的市場份額和生存空間。但是，由于缺乏相關法規和制度的規范、約束，民間借貸中的“高利貸”、“高息集資”現象，沖擊了經濟金融發展的正常秩序，存在著較大的隱形風險和危害。對我國的民間借貸存在的問題進行分析，進而提出針對性的治理對策，對于引導民間借貸健康發展、促進我國經濟金融發展具有重要的意義。

一、民間借貸存在的問題

1.民間借貸對金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發的金融行為，不受任何管理部門的監督和約束，其經營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍，相當程度地影響了銀行信貸主渠道的暢通，擾亂了正常的金融秩序。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經濟欠發達地區的金融業的發展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力增大。

2.民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。一是借貸數據無法統計。民間借貸形成大量的資金體外循環，導致金融市場統計數據失真，影響國家對宏觀經濟和區域經濟金融運行狀態的準確判斷，給國家對社會資金的流量流向等宏觀分析和預測帶來不確定因素。二是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產業政策制約。由于高利率的誘惑，民間借貸仍向國家產業信貸政策限制的行業集聚，容易造成不合理的社會資金投向，這些都不可避免將削弱國家的宏觀調控效果。

3.帶來經濟社會的不穩定風險。一是借貸手續不完善。民間借貸行為大都發生在親戚、同事、朋友等人群中，發生資金轉移行為時常以口頭協議的方式訂立。部分書寫“借條”的，上面僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒有借款期限、借款用途、借款價值（利率）、還款方式等相關要素，具有一定的盲目性、不規范性。一旦出現信用風險引起經濟糾紛，就會因手續不完備而無法得到法律救濟。二是民間金融活動容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動的渠道和工具。民間借貸活動資金運作的規范化程度低、風險控制手段薄弱，從而為一些不法分子詐騙斂財、進行洗錢活動提供了可乘之機。此外，地下錢莊的“洗錢”活動也日益猖獗，它為非法收入的資金轉移提供了便利的通道。三是缺乏制約保障機制，容易出現糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制。當貸款拖期或者還不上時，放貸者由于利益所致，往往不通過合法途徑收取貸款，而是采取一些非正常手段收貸，很容易導致親疏怨恨，釀成禍患，引發糾紛事件，不利于社會的安定團結。

4.民間借貸多為短期行為，不利于企業長期穩定發展。民間借貸立足借貸雙方的個人關系，一般只用于彌補短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經濟關系，對于長期的市場變化缺乏預測，市場的波動以及經營中的未曾預計的種種因素的出現，都會影響借貸關系的順利完結。在資金需求方，借款人可能只考慮彌補當前資金缺口、渡過難關，對于資金按時還本付息并沒有作妥善安排。在資金供應方，貸款人出于人情關系、資金收益等考慮借出資金，而沒有將借款人的債務償還能力充分考慮。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長期的計劃，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業自身的長期穩定發展。

5.民間借貸容易引發資金惡性循環。如果資金借入者生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借入者的資金成本。同時如果民間借貸與銀行信貸相結合，容易使銀行誤解企業的資金狀況，做出錯誤決策。這讓銀行控制貸款企業“借新還舊”的規定成為一紙空文，企業在拆東墻補西墻的過程中，一旦經營失誤，就會陷入資金惡性循環之中。

二、解決民間借貸問題的對策建議

1.科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發展迅猛，這足以說明現有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構融資的措施，并在南方一些地區進行了改革試點，從中可以看出國家對發展民間借貸的態度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據。

2.加強對民間資金的引導，拓寬民間資金投放渠道。對民間借貸要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規辦事，誠信借貸，防范風險。地方金融機構應加快產權制度改革，吸納民間資金入股或存儲；打破行業投資壁壘，降低投資門檻，為民間資本提供新的投資機會，疏導和激活民間資本。為民間投資者創造公平、公正的競爭環境。同時，鼓勵創辦民間融資組織，通過組建民營化的金融機構收編地下金融，規范和完善民間資本的運作。

3.建立健全相關法律、法規，確立民間借貸的合法地位。從工業化國家及地區的經驗看，日本、中國臺灣等地都曾通過使民間金融合法化的方式來規范民間金融，并取得了良好的效果。建議有關部門加強對民間借貸的調研，盡快推動民間借貸法律法規和辦法的出臺，明確相應的監管職能部門，全面規范和引導民間借貸行為，進一步明確民間借貸的合法經營地位，以保證民間借貸有合理的生存和發展空間，為民間借貸市場發展提供必要的法律制度環境。

4.加強監管，規范民間借貸的操作行為。民間借貸的無序發展，決定了政府對民間借貸的態度必須由默許轉變為管理。盡快建立民間融資信息采集機制，定期收集有關數據，重點監測民間資金規模、來源、區域分布、市場利率、流動性狀況、信用程度、風險狀況等，準確地把握民間金融交易的規模和發展動向，分析民間融資數量規模對轄內經濟可能產生的影響，并據此實施管理。

5.加強金融創新，完善金融服務。民間借貸資金和銀行存款在一定條件下可以相互轉化，銀行信貸服務不足，銀行資金就可能流出銀行用于民間借貸，而銀行信貸服務完善、民間借貸需求不足，民間借貸資金也會回流銀行。正規金融機構要改進金融服務，加快制度創新和產品創新，開發出更加適合中小企業和個體工商戶特點的融資產品，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務水平，拓寬服務范圍。要在保證資產安全的基礎上，盡量簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。加強調查研究，掌握、預測企業現金流量和還款能力，擺脫對抵押、擔保的過度依賴；積極創新金融業務，拓展票據承兌、貼現等中間業務，促進票據市場規范發展。

6.成立相應協會組織，發揮民間借貸補充作用。在相關法規、監測制度完善的基礎上，成立民間借貸協會組織，集聚民間游離資金，擴大民間借貸資金規模。同時，建立民間借貸資金運用中介制度（資本匯集中介與流出平臺）、第三方許可制度、大額借貸登記制度等，明晰民間借貸資金存量、規模，合理統籌調控，充分發揮民間借貸對正規金融的補充作用。