基于中美比較的高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及其控制

孫遜

（湖州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 學(xué)生處，浙江 湖州 313000）

基于中美比較的高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及其控制

孫遜

（湖州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 學(xué)生處，浙江 湖州 313000）

高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到助學(xué)貸款這一制度的健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，為此，國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制機(jī)制的建立和研究具有現(xiàn)實(shí)意義。本文比較了中美兩國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及其控制機(jī)制，對(duì)我國(guó)建立完善的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防警和控制機(jī)制提出了幾點(diǎn)建議就此機(jī)制的建立。

高校助學(xué)貸款 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 控制機(jī)制 措施

我國(guó)高校的助學(xué)體系已逐步完善，助學(xué)貸款政策是該體系的一種重要的有償救助機(jī)制，該制度在近幾年的實(shí)施過程中，其潛在的問題逐步暴露出來，比如銀行惜貸、政府調(diào)節(jié)機(jī)能乏力、銀行高校合作不穩(wěn)定性、違約風(fēng)險(xiǎn)居高不下等，尤其是國(guó)家助學(xué)貸款的違約率極高，助學(xué)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行和學(xué)生之間的嚴(yán)重的信用危機(jī)，已成為當(dāng)前制約國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是國(guó)家助學(xué)貸款中存在的最主要問題。因此，系統(tǒng)性地解決我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)問題已迫在眉睫［1］。

一、我國(guó)現(xiàn)有高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況

現(xiàn)在的高校助學(xué)貸款制度是由政府主導(dǎo)、地方財(cái)政補(bǔ)貼、商業(yè)銀行實(shí)行、高校配合的一種貸款制度，貸款模式屬于信用貸款。助學(xué)貸款借款人（學(xué)生）的信用認(rèn)可度建立在政府擔(dān)保的模式下，但是該擔(dān)保又不承擔(dān)絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，就借款個(gè)人（學(xué)生）來說，由于個(gè)體差異及借貸雙方信息不對(duì)稱等原因，該模式具有高風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)，助學(xué)貸款的代管模式又帶有政策性，是國(guó)家在未解決教育公平前促進(jìn)教育發(fā)展的手段，實(shí)施前不具有經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的考量和需求。作為一種銀行產(chǎn)品，該產(chǎn)品的出現(xiàn)不是市場(chǎng)的需求，而是政策導(dǎo)向，就銀行來說其擔(dān)負(fù)著信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。其中由于借款人（貸款學(xué)生）因違約給銀行帶來的經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)為顯性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為追繳欠款使成本增加風(fēng)險(xiǎn)和政策制定與其實(shí)際實(shí)行之間政策風(fēng)險(xiǎn)為隱性風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行存在的“惜貸”情況也與助學(xué)貸款存在的這些風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)［2］。就信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因來說，可分為疏忽欠款和惡意欠款，其中惡意欠款分為主觀選擇和客觀制約。也就是說，一部分借款人（學(xué)生）由于還款渠道信息不暢導(dǎo)致欠款，而其他一部分借款人（學(xué)生）由于誠(chéng)信道德意識(shí)缺失，或者經(jīng)濟(jì)條件制約而選擇惡意拖欠。追繳欠款直接加大了銀行方的管理成本帶來管理風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)高校也會(huì)由此面對(duì)聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

從博弈論角度來說，銀行和借款人（學(xué)生）處于動(dòng)態(tài)博弈狀態(tài)，起始階段銀行選擇為放貸或不貸，借款人（學(xué)生）選擇為借款或不借款，還款階段借款人（學(xué)生）選擇為還貸或不還貸，銀行選擇為追償或不追償。當(dāng)借款人（學(xué)生）選擇不還貸時(shí)，如果銀行計(jì)算出追償?shù)某杀敬笥诓蛔穬數(shù)某杀?，同時(shí)產(chǎn)生的負(fù)收益明顯小于拒貸的收益，則銀行作為理性經(jīng)濟(jì)人理應(yīng)選擇拒貸。但是，助學(xué)貸款的政策性使其不能作出該選擇，這是助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源和發(fā)展的“瓶頸”，而作為一種實(shí)現(xiàn)教育公平，促進(jìn)教育發(fā)展的手段，助學(xué)貸款應(yīng)該得到長(zhǎng)遠(yuǎn)理性的發(fā)展，所以要解決和緩和該產(chǎn)品市場(chǎng)性和政策性的矛盾，我們應(yīng)該平衡博弈雙方利益，完善產(chǎn)品形式，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制機(jī)制。

二、美國(guó)助學(xué)貸的特點(diǎn)與我國(guó)助學(xué)貸款模式比較

美國(guó)助學(xué)貸款形式較為豐富，發(fā)展歷史也較為悠久，按其貸款管理和回收機(jī)構(gòu)不同歸納為三類，一是聯(lián)邦政府發(fā)放給高校，高校負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和回收；二是政府擔(dān)保，私人金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放和回收；三是聯(lián)邦政府直接發(fā)放，由聯(lián)邦政府教育部直接發(fā)放和管理?？梢钥闯?，美國(guó)助學(xué)貸款金額來源以政府為主，私人金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充。我國(guó)目前的助學(xué)貸款，由政府主導(dǎo)，銀行按照其貸款性質(zhì)相應(yīng)設(shè)計(jì)，貸款金額的來源、發(fā)放及管理都為銀行機(jī)構(gòu)本身，其形式相當(dāng)單一，并且政府在過程中的控制力相對(duì)乏力。美國(guó)多元化的貸款金額來源，明顯規(guī)避了單一依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，各種形式貸款相互補(bǔ)充，分散助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。就貸款回收來看，美國(guó)貸學(xué)金的回收期限達(dá)到10—20年，貸款的期限相對(duì)于我國(guó)6年相當(dāng)長(zhǎng)，還款的計(jì)劃也相對(duì)多樣和靈活，可以按標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃還款；也可延期還款，漸增還款計(jì)劃，也可按照收入經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)整還款計(jì)劃，而我國(guó)助學(xué)貸款進(jìn)入正常還款期后，一般就是按常規(guī)每季固定還款，形式較為單一［3］。對(duì)于借款人（學(xué)生）的家庭背景、知識(shí)體系、就業(yè)能力來說，相對(duì)較長(zhǎng)的還款期限和靈活的還款模式，可以改善由于迫于借款人經(jīng)濟(jì)原因等其它客觀因素而引起的違約風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)有相對(duì)完善的個(gè)人信用管理機(jī)制，其信用等級(jí)直接與個(gè)人日常利益掛鉤，關(guān)系就業(yè)、貸款、保險(xiǎn)、福利的各方面，無形中有了強(qiáng)有力的約束力，相對(duì)于此，我國(guó)的個(gè)人信用機(jī)制可以說基本上是缺失的，目前盡管銀行存有不良客戶名單，但其約束度相對(duì)很弱，不存在廣泛的影響力。就貸款欠款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)來說，美國(guó)政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較大甚至絕對(duì)，而我國(guó)目前政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金屬于補(bǔ)償形式，補(bǔ)償?shù)谋壤^小，金額是與高校各承擔(dān)50%，而銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著大系數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，政策導(dǎo)向與銀行趨利本質(zhì)存在根本矛盾。

我國(guó)基于財(cái)政經(jīng)費(fèi)和人口、法律體制等差異，盡管不能照搬照抄美國(guó)模式，但是在一定的范圍內(nèi)可以借鑒，建立和完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和控制機(jī)制，使助學(xué)貸款政策健康的可持續(xù)發(fā)展。

三、我國(guó)建立完善的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制機(jī)制的措施

（一）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品的形式。

助學(xué)貸款作為政府倡導(dǎo)的一種公共服務(wù)性質(zhì)的政策，單一地由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)行與銀行機(jī)構(gòu)的趨利性存在明顯的本質(zhì)矛盾。所以在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，在助學(xué)貸款的金額來源和管理回收主體上，可以倡導(dǎo)多元化，嘗試設(shè)立國(guó)家財(cái)政來源的助學(xué)基金，嘗試政府銀行合作的模式，創(chuàng)新助學(xué)貸款的模式。在發(fā)放管理機(jī)構(gòu)上可以設(shè)計(jì)專屬政府的公益機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的發(fā)放和回收，在貸款的利息、還款期限上可以靈活設(shè)計(jì)，根據(jù)不同借款人的情況，相應(yīng)提供不同的還款設(shè)計(jì)，用于滿足借款人個(gè)體的差異性。緩和助學(xué)貸款在設(shè)計(jì)初始所存在的缺陷和不足［4］。

（二）建立合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

目前的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，將中間方高校引入其中，并承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，雖然對(duì)貸后管理有一定的意義，但是不合理性明顯，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋嚷瘦^低，對(duì)于銀行因違約產(chǎn)生的本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不足，銀行作為助學(xué)貸款的主體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)與趨利性背離，從博弈角度來說，銀行應(yīng)作出不貸的選擇。為了平衡次利益的差距，在此問題上，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，加大政府財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力度，降低風(fēng)險(xiǎn)與利益的差距，將有利于進(jìn)一步調(diào)動(dòng)銀行的積極性。

（三）創(chuàng)新貸款金額來源與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，引入第三方保障。

由于我國(guó)的國(guó)情，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生人數(shù)眾多，貸款金額和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制如果絕大部分依靠政府，政府財(cái)政可能就會(huì)存在負(fù)擔(dān)過重的情況，建議考慮適當(dāng)?shù)匾肷虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，擔(dān)保方面也可以考慮適當(dāng)引入第三方擔(dān)保，借助第三方力量，找到博弈雙方的制衡點(diǎn)，將助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散，同時(shí)亦可降低政府、高校、銀行的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，建立適合我國(guó)國(guó)情的助學(xué)貸款模式。

（四）健全助學(xué)貸款法律保障體系，明確違約責(zé)任。

目前助學(xué)貸款本身作為資助的一項(xiàng)政策得到大力推廣，但其貸款依據(jù)和貸后管理明顯缺少法律的支持和約束，相對(duì)來說，其監(jiān)管力量乏力，出現(xiàn)違約現(xiàn)象；高校和銀行追償?shù)氖侄屋^為單一，成本又相對(duì)較大；相對(duì)于借款人（學(xué)生）信息變動(dòng)情況很大的現(xiàn)象，高校和銀行信息獲取渠道明顯不足。如果能夠盡快健全助學(xué)貸款立法，則既可以加強(qiáng)助學(xué)貸款制度的約束力，又可以增強(qiáng)違約的追償力度和手段，合法借助其他機(jī)構(gòu)的信息，降低追償?shù)某杀尽?/p>

（五）研究和解決借貸雙方信息不對(duì)稱情況，拓展信息獲取渠道。

目前，貸款違約追償缺少抓手，違約的代價(jià)不明顯，使一部分違約人無所顧忌，如果可以將個(gè)人信用系統(tǒng)普及和推廣，將其信用狀況和個(gè)人的貸款、就業(yè)、社保、升遷等相互聯(lián)系，則無形中可以產(chǎn)生巨大的約束力，降低惡意違約的風(fēng)險(xiǎn)，成為助貸過程中一只隱形的手。我國(guó)助學(xué)貸款借貸雙方的顯著矛盾體現(xiàn)為：借貸雙方的信息不對(duì)稱，渠道單一，由于學(xué)生個(gè)人情況變動(dòng)很大、相關(guān)信息的掌握渠道少，以至于銀行在追償過程中困難重重，降低了追償效率，增大了追償?shù)某杀?，目前銀行主要依靠高校作為信息來源的媒介，但是高校本身學(xué)生流動(dòng)量很大，信息來源不穩(wěn)定，因此建議考慮取得第三方機(jī)構(gòu)或者執(zhí)法機(jī)構(gòu)的信息支持，拓展信息渠道，以利于控制追償成本和效果，解決借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。

助學(xué)貸款政策，是利于教育公平、促進(jìn)教育發(fā)展的有力手段，需要持續(xù)發(fā)展，但其本身的缺陷和矛盾不容忽視。我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，從我國(guó)助學(xué)貸款的博弈雙方利益的角度考量，找到一個(gè)制衡點(diǎn)，同時(shí)用立法等手段，為其增加隱形約束，建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制機(jī)制，使我國(guó)助學(xué)貸款政策健康穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。

［1］沈紅，張慧.國(guó)家助學(xué)貸款：銀行的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇［M］.高等教育出版社，2008.

［2］李文利.國(guó)家助學(xué)貸款的理論探討和實(shí)證分析［J］.教育與經(jīng)濟(jì)，2009，（02）.

［3］王飛，韓貴秋.國(guó)家助學(xué)貸款:經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的曙光——大連市六所高校貸學(xué)金情況調(diào)查分析［J］.高等工程教育研究，2009，（02）.

［4］李紅桃，沈紅.美國(guó)降低國(guó)家擔(dān)保學(xué)生貸款拖欠率的啟示［J］.比較教育研究，2010，（01）.

湖州職業(yè)技術(shù)學(xué)院2011年度校級(jí)規(guī)劃課題“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范機(jī)制建立研究”（立項(xiàng)號(hào)：2011JC03）。