當前國家助學貸款工作面臨的問題探析

趙寶紅

當前國家助學貸款工作面臨的問題探析

趙寶紅

我國高校的國家助學貸款工作從1999年初步試點，十幾年來，國家助學貸款政策不斷完善，建立起了國家助學貸款的管理機制和組織機構，國家助學貸款工作在總體上取得了比較大的進展。然而，一些早已暴露出來的矛盾和問題并未得到根本解決，而且在實施的過程中新情況、新問題仍在不斷顯現，可以說，這些年來，我國高校國家助學貸款工作的成效與困難一直同在，問題十分嚴峻。

一、銀行方面的問題

（一）銀行“惜貸”成為普遍現象

銀行是國家助學貸款體系中的金融主體。對銀行而言，國家助學貸款的吸引力主要表現為一是有較高的收益，享受財政貼息的優惠政策。二是有利于改善銀行的貸款結構。三是有利于為自身培育優質的人力資源和客戶資源。四是有利于提高銀行的美譽度。五是有利于加強銀校合作。

然而，我國個人信用系統尚未建立，銀行推行國家助學貸款的風險較大。由于商業銀行只對大學生集中在學校發放無擔保貸款，在目前社會信用不佳，個人信用信息系統尚未建立，加上大學生畢業以后流動性較大的背景下，銀行擔心貸款收不回來。由于國家助學貸款筆數多、金額小，學生在校期間又不支付貸款利息，而銀行仍要墊付有關稅費，再加上跟蹤、貨后管理等工作，相對于所承擔的風險，助學貸款的推行成本太大。加上貸款利率低，手續較復雜，以致一些銀行的基層機構對這項業務的主動推進不夠。另外，雖然國家己明文規定，銀行有關國家助學貸款的呆壞賬可以核銷，但是不是馬上沖銷，而銀行管理越來越嚴格，行長在任期間有多少呆壞賬就要被撤職，因此大多數銀行不敢冒這個風險。

（二）還款期限過短，還款占還款人收入比重過高

當前國家助學貸款期限短，還款占還款人收入比重過高。澳大利亞的貸款每年歸還工資收入的2%~4%。馬來西亞的不同專業的貸款學生還款要求不同。新加坡的“學費貸款”通常是其收入1%。相比較而言，我國助學貸款的還貸比例顯然是過高了，在6%以上，最高達到20%，這勢必造成過高的違約率。

在2004年6月教育部等部門出臺《若干意見》之前，我國的國家助學貸款規定學生畢業后4年內還清，《若干意見》出臺后，還款期被延長6年。盡管如此，對于剛剛畢業的大學生來說，還款期還是顯得比較短，經濟負擔比較重，因為畢業后頭幾年正是他們經濟上最拮據的時期。由于他們剛參加工作，工資收入不會太高，另一方面，這幾年正是他們要結婚成家的時期尤其是對畢業研究生來說，買房的首期付款如果一次付清，則需要更多錢，這本來就是不小的經濟壓力，再加上還國家助學貸款，負擔可想而知。

（三）資助面還比較窄，難以滿足貧困生需要

由于國家助學貸款主要面對公辦普通高校，使大量民辦高校的學生只能夠申請商業性的貸款。而從民辦高校和普通高校畢業生的就業現狀來看，民辦高校的畢業生剛就業時取得的平均收入顯然比不上普通高校的畢業生，因而民辦高校畢業生的還貸能力也就相對較弱，申請商業性貸款的難度之高。另外，我國目前是九年義務教育，高中和中專階段的教育是需要付費的，目前的助學貸款政策并沒有把這一階段包含在內。相對于高等教育，高中和中專階段更需要國家投入，因為使更多的人接受高中和中專階段的教育，這樣有利于提高整個民族的基礎教育水平。

另外，那些家庭并不困難，但希望盡早自立，高等學校學生，國家助學貸款就更加遙不可及了，因為不符合國家助學貸款政策目標。

二、學生方面的問題

（一）部分學生對借貸心存顧慮，“不敢貸，不愿貸”

我國的信貸消費剛剛起步，目前學生和學生家長在觀念上還未趨同。有學生認為貸款上學可以提升自立意識、增強責任感、但是，有相當多的學生家長可能不同意他們通過貸款完成高等教育消費理念目前還停留于“計劃濟時期”，“無債一身輕”仍被視為居家過日子必須遵守的傳統信條。他們寧愿自己多吃一點苦，受一點累，也不愿去貸款。

（二）大學生“消費”貸款引發負面效應

有些學生把貸款所得的錢花在了購買尋呼機、手機、高檔服裝上，有些學生甚至用助學貸款出去瀟灑地游玩了一圈，有些精明的學生甚至將自己創業基金的積累也瞄向了國家助學貸款，往往貧困生和特困生由于種種原因而無法獲得貸款，結果獲益的反而是一些家境較好的學生。高校大學生申請助學金或助學貸款一般都需要出示加蓋公章的“家庭經濟情況證明”，但由于“家庭經濟情況證明”是學生在新生報到時，從當地民政局、居委會等相關部門開出的，如果學生騙取公章，一時間也難以查清楚。

（三）貸款違約現象嚴重

目前助學貸款風險逐漸顯現。全國學生貸款管理中心和中國工商銀行總行不久前對最早辦理國家助學貸款的8個城市的234所高校所作的調查顯示，按照金融部門現行的不良貸款考核標準，國家助學貸款不良貸款率約為12.88%，遠遠高于一般貸款人壞賬1%的比例。于是一些省市國家助學貸款招、投標的報道時常出現。

三、管理者方面的問題

（一）貸款額度過于剛性，不能靈活地滿足實際需要

《若干意見》規定，普通高校每年的貸款總額原則上按全日制普通本專科學生、研究生以及第二學士學位在校生總數的比例20%、每人每年6000元的標準來控制貸款規模。然而，據中國扶貧基金會調查，我國高校在校生中的貧困生比例約為20%、特困生比例為8%，而農、林、師范類學校貧團生比例超過30%、特困生比例超過15%。1994年至今，國內大學學費從每年幾百元一路飆升至每年5000~8000元不等，獨立學院的學費更是高達萬元以上。因此，20%的發放比例以及人均每年6000元的額度顯然偏低。一方面是《若干意見》對貸款額度的硬性規定，一方面是國內助學貸款面臨的現實情況，這必然出現經濟困難學生無法取得貸款或是取得的貸款無法繳清學費的情況。

（二）貸款程序過于復雜，服務質量欠佳

我國的助學貸款制度方案的設計是各種利益博弈的結果。在制度設計的過程中，管理成本、交易成本等是很高的。在短短幾年時間內，方案幾度更改變化，每年都要召開會議、制發文件，對這一工作部署、動員、安排，且在實施中，程序復雜、手續煩瑣、工作效率低、管理成本高。有的學校辦好一筆助學貸款竟要蓋幾十個印章，造成了助學貸款成了政府一廂情愿，銀行、學校等利益相關方被動接受，相互推脫的尷尬局面。

（三）國家助學貸款的發放對象沒有一個量化標準

國家助學貸款只規定要發放給那些“經濟確實困難”的學生，沒有一個量化的標準，這使得商業銀行在發放時不好掌握。由于國家助學貸款比較優惠的貸款，因此許多家庭條件并不是很差的學生也提出了申請，而且，由于我國經濟發展存在著地域性差異，這種東西部的差異換算這些也造成了國家助學不好貸款發放中的一些混亂。

由于高校貧困生生源廣、人數多，銀行、高校對貧困生家庭信息了解較少，致使學生視助學貸款為“免費午餐”，“搭便車”現象。或不能及時獲得貸款。這些問題不解決，將嚴重影響國家助學貸款政策的落實，直接影響到部分大學生的上學問題。

（作者單位：遼東學院中國特色社會主義研究中心）