我國村鎮銀行現狀與發展探究

文｜溫州大學國民經濟研究所 胡振華 吳袁萍

村鎮銀行是繼小額貸款公司后在金融支持“三農”方面的又一創新。村鎮銀行可以有效解決當地“三農”和中小企業貸款難的問題，將在支持農民增加收入、支持農村產業結構調整、支持新農村建設方面發揮良好的作用。

村鎮銀行的含義及市場定位

村鎮銀行是指經過中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的，主要為當地的農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

我國村鎮銀行的建立，借鑒了世界上第一家村鎮銀行——孟加拉國的格萊珉銀行的運行模式，同時考慮了中國的具體國情。2006年12月22日，中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,該意見在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中最重要的突破在于以下兩項放開：一是對所有社會資本放開。無論是何種來源的資本，境內外銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資、收購、新設銀行業金融機構。二是對所有金融機構放開。無論是何種金融機構，都調低注冊資本，取消營運資金限制。

在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，注冊資本不得低于人民幣100萬元。在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準入資本的范圍，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村邊緣地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構。新設銀行業法人機構的總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區的各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋其所在地轄區內的鄉（鎮）或行政村。

村鎮銀行的定位包括以下幾個方面：

消費群定位 是指村鎮銀行選擇什么樣的客戶作為自己的服務對象。孟加拉國和印尼等國的小額信貸實踐表明，貧困的農戶不僅有著強烈的信貸需求，而且也有著很強的信用意識，只要合理地設計出符合農戶等弱勢群體特點的信貸產品和服務，培育其自身的核心競爭力，村鎮銀行就會獲得十分巨大的發展空間。目前，在我國農村金融的需求中，廣大低收入農戶和農村中小企業的需求滿足程度最低；而村鎮銀行又大都經營規模小、市場競爭力弱、市場認知度低，在大項目和大客戶上無法與農村信用社和農業銀行等競爭，因而村鎮銀行應走差異化市場路線，通過市場細分等方式，把目標客戶定位在大銀行不愿意服務的小企業和“三農”低端農戶。農村小企業和農戶的信貸需求特點，與村鎮銀行規模小，貸款資金來源于當地的特點相吻合，符合村鎮銀行服務“三農”宗旨，它們容易建立互利共贏、共存共榮的關系。

競爭地域定位 是指村鎮銀行選擇什么樣的經濟地理區域作為自己今后的目標市場。村鎮銀行以縣域、鄉鎮和農村作為資金的主要競爭地，這樣更加容易獲得人緣和地緣優勢。其理由主要有三點：首先，村鎮銀行是在縣域或鄉鎮中土生土長的“草根銀行”，由于這些縣域通常可能經濟不發達，因而容易獲得當地政府和居民的支持，更易于與客戶溝通。其次，村鎮銀行的存款客戶大都是縣域或鄉鎮的涉農企業和農戶，他們對存款利率敏感性較低，盡管短期內存款余額可能會有所波動，長期則相對穩定。這部分活期存款為村鎮銀行提供了廉價而且穩定的資金來源，是村鎮銀行保持其資金流動性的關鍵。再次，村鎮銀行將吸收的存款繼續投入到該地區，能有效防止農村地區金融空洞，使資金繼續留在農村，在維護金融債權債務等方面易于得到政府部門的積極協助。最后，有利的人緣和地緣有助于村鎮銀行的風險識別，便于開展高風險的涉農企業貸款等業務。由于村鎮銀行對目標實行集中經營，又擁有著天然的地緣人緣優勢，因而比大銀行具備了更有利的信息優勢，大大緩解了“信息不對稱性”問題。

產品定位 是指村鎮銀行開發什么樣的業務，為客戶提供什么樣的產品或服務。廣大村鎮銀行應該充分發揮其自身優勢，不斷進行產品和服務的創新。以滿足當地農民的金融需求為導向，積極開展以小額信貸業務為主的各類金融服務。村鎮銀行的產品應最大可能地考慮小企業和農戶的需求，充分地分析其服務對象的各種特點，通過對服務對象的深刻了解，做到具體問題具體分析，為他們提供最優最適合的個性化金融服務。個性化的金融服務已經成為村鎮銀行最重要的競爭優勢，只有通過提供個性化的金融服務，在和大銀行的競爭中，村鎮銀行才能得到一席之地。

我國村鎮銀行的必要性與存在的問題

村鎮銀行有其存在的必要性。

首先，村鎮銀行增加了我國農村欠發達地區的金融供給，促進了我國新農村建設的順利進行。村鎮銀行是在我國農村中第一次出現的，合法的，由個人和民營企業的資金入股的金融組織，是我國深化農村金融體制改革的一項創新之舉，在很大程度上緩解了農村金融供需不平衡的矛盾，對于加快我國農村經濟發展，促進新農村建設具有不可替代的作用。村鎮銀行通過積極吸引來自民間的各種資金，充分做到“取之于民，用之于民”，大大增加了我國欠發達地區的資金供給，能有效緩解農村地區資金供給不足的問題。村鎮銀行的設立，也在很大程度上遏制了民間非法借貸的發展，使得我國的金融朝著更有利于農民更加健康的方向發展。我國新農村建設離不開農村資金的投入和金融政策的大力支持，村鎮銀行作為除農村信用合作銀行以外，唯一的為農村地區服務的金融機構，在支持我國新農村建設的過程中發揮著重要的作用，必將大大促進我國新農村建設的順利進行。

大力發展農村金融將增加我國欠發達地區的資金供給，能有效緩解農村地區資金供給不足的問題。

其次，村鎮銀行的設立大大促進了我國競爭性農村金融市場的建立。根據2006年12月由中國銀行業監督管理委員會公布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的內容，國家積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區去，建設主要為當地農民提供金融服務的村鎮銀行，是一次把城市多余的資本流向農村市場的有利嘗試，可以增加農村金融服務的總體覆蓋率，緩解由來已久的城鄉資金分布不均的現象。在我國農村地區，農村信用合作銀行一直長久地占據著主導地位，在村鎮銀行設立之前，農村信用合作銀行是農民唯一可以用得到的銀行，農村信用合作銀行在很長的一段時間內，在農村處于壟斷地位，隨著后來村鎮銀行的設立，使得廣大的農民朋友可以有了自己的選擇。村鎮銀行的設立可以大大促進農村金融組織的競爭機制的形成，通過市場競爭，優勝劣汰，將促進農村信用合作銀行和村鎮銀行進一步改善服務、降低成本。

但目前，我國村鎮銀行面臨以下幾個問題。

一是金融監管不到位，監管力量薄弱。目前，村鎮銀行沒有建立存款保險機制、市場淘汰機制和有效的監管機制，因而村鎮銀行在實際業務操作中遇到了諸多困難，使其發展受到了制約。我國各地縣級的銀監辦人員少，監管任務重，無法及時有效的對地方金融機構進行切實的監管。村鎮銀行成立后，伴隨著其業務開展的合規性和風險性監管，銀監辦必將面臨更嚴峻的監管形勢。對我國村鎮銀行的監管將覆蓋縣、鄉兩級，監管成本高，村鎮銀行特殊的定位使得其管理模式多樣，監管難度大，這在很大程度上造成了監管不到位。各村鎮銀行的經營規模和業務復雜程度不同，經營管理模式各異，要根據每一個村鎮銀行的經營特點制定不同的監管措施，則更是難上加難。

二是發起人成分單一，擴張緩慢。村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然被稱作是農民自己的銀行，是農民家門口的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于這些農村地區受地域自然條件和開放程度等眾多因素的限制，居民收入水平普遍不高，在客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。而且，村鎮銀行成立的時間較短，社會認可度遠低于已存在多年的國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用合作銀行。《村鎮銀行管理暫行條例》第二十五條中規定：“村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。而最大銀行業金融機構的股東，其持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%”。暫行條例中的這一規定固然有利于控制風險，但是商業銀行等對于組建村鎮銀行的熱情一直不高，他們想的更多的是在異地開設自己的分支機構。另一方面，該條例將保險公司、證券公司等非銀行金融機構及民間資本排除在制度安排之外，大大減少了進入農村的資金渠道。

三是缺乏專業人才和先進的技術。由于村鎮銀行是個新生事物，在職工招聘等各方面都遭遇著較大的瓶頸。由于缺乏專業的人才和先進的技術，村鎮銀行遲遲不能開展一些對專業要求較高、風險較大的業務。受科技開發難度大和成本高的影響，對于類似銀行卡這樣的金融業務，村鎮銀行也需要一段較長的時間來解決。而村鎮銀行對于貼現、債權承銷等業務，由于缺乏相應的業務辦理能力，也遲遲不能辦理。專業人才和先進技術的缺乏，是村鎮銀行面對的一個較大難題。

擔保制度不完善 由于村鎮銀行面對的客戶主要是財富和資產都相對比較匱乏的農民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無法提供具有較高價值的抵押物。我國的法律、法規規定農業用地的所有權和農村土地的使用權不能進行抵押，所以農村融資主體即廣大急需資金的農民，他們的融資能力相對于城鎮主體大大受到限制。

農戶聯保業務中也存在相應的問題。有數據表明，近幾年來，農戶聯保貸款的數額呈現出明顯的下滑趨勢。這是因為農戶聯保是連帶責任的一種體現。在每個互助組中，即使自己能夠做到按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔相應的違約責任。這使得農民越來越排斥農戶聯保制度。由于村鎮銀行缺乏完善的擔保制度，對于向農民發放貸款這樣作為其利潤主要來源的業務，也顯得不是很有競爭力。

基礎設施不完善 由于村鎮銀行沒有加入大小額支付系統、賬戶管理系統等，因而無法辦理對公業務、異地資金往來匯劃等結算業務，這樣一來，導致了一些正常業務無法有效開展，從而使其在當地的市場競爭中處于相對劣勢的地位。此外，村鎮銀行的營業網點少，缺乏現代化手段，缺乏對絕大多數農村居民的資金吸引力。村鎮銀行的基礎設施不完善，很大程度上制約了村鎮銀行的發展，大大降低了其在農村地區金融機構中的競爭力。

對村鎮銀行的SWOT分析

優勢（S）

1.有成功經驗可以借鑒

《村鎮銀行管理暫行條例規定》中明確地指出了在村鎮銀行的發起人中，必須至少有一家銀行類金融機構是最大股東或唯一股東，主發起銀行在滿足了自己占有農村金融市場份額的同時，也要將專業業務水平和優質的服務擴大到廣大的農村地區，因此，村鎮銀行可以借鑒發起行的各種成功經驗，使得村鎮銀行的發展道路更為順暢。

2.資產潛在營利性好

村鎮銀行接受我國銀監會的直接監管，在很大程度上擺脫了當地地方政府的操控，獨立性較強，可以實現內部控制，有著更強的自主性與自我選擇能力。此外，村鎮銀行不承擔國家政策性的業務，沒有歷史包袱，受政府干預少，使得村鎮銀行的資產質量較好，盈利潛力較大。再次，村鎮銀行發放的小額貸款，其期限短，利率低，貸款的回收也較快。

3.具有人緣地理優勢

村鎮銀行立足于農村金融市場，旨在服務“三農”，以中小規模貸款為主，在未來有著較強的盈利能力。村鎮銀行的經營管理模式靈活，它具有發放小額農村貸款的功能，能夠有效針對特殊的市場需求提供個性化、差異化的服務。在發展潛力方面，村鎮銀行以服務“三農”為宗旨，突出“簡便、靈活、高效”的特點，注重中小規模貸款質量。

劣勢（W）

1.缺乏存款來源

由于村鎮銀行成立的時間較為短暫，因而沒有任何的客戶基礎，也沒有形成一定的客戶知名度。與其他從事存取款業務的金融機構相比較，農民對村鎮銀行的認知度和認可度還處在較低的水平，吸收存款的難度也較大。

2.金融創新不夠

村鎮銀行在很多方面都與我國的農村合作銀行存在著相似之處，而農村合作銀行已經在農村地區占據了先發優勢，其成立時間較早，村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，無法及時而又有針對性地提出一些金融產品和金融業務，大大降低了在廣大農村地區的競爭力。

村鎮銀行在很多方面都與我國的農村合作銀行存在著相似之處，而農村合作銀行已經在農村地區占據了先發優勢，所以村鎮銀行必須加大金融創新力度，提供有針對性的金融業務

3.承擔的風險多

村鎮銀行的服務對象主要是農業及農民，在我國的社會階層中，他們均處于弱勢地位。農村和農民在很大程度上依賴于自然條件，抗風險的能力較弱。一旦發生某些自然災害，可能會造成農民無法按時還款，其所借出的資金必將面臨較大的安全隱患。此外，農民的法律意識又較為淡薄，在很多情況下可能不會按時還款，而且不會重視因沒有按時還款而造成的法律后果，因而，村鎮銀行必將面臨著一定的信貸風險。

機會（O）

1.市場需求巨大

為大力推進我國新農村建設的順利進行，黨和政府必將給予農村地區更多的資金支持。據權威部門測算，到2020年，我國的新農村建設至少需要投入15萬～20萬億元，而這其中很大一部分都必須通過農村金融機構來進行，村鎮銀行在農村地區有著巨大的發展空間。

2.政府扶持力度大

在2006年的12月20日,中國銀行業監督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,其中提出要積極支持和引導境內外的銀行資本、產業資本和民間資本，到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，并且鼓勵各類資本到農村和較邊遠地區，新設一些主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。在2007年1月22日，中國銀行業監督管理委員會又發布了《村鎮銀行管理暫行規定》。2009年3月，銀監會明確指出，開設村鎮銀行的目標是2000家，同年財政部又出臺辦法，實行對村鎮銀行等新型農村金融機構的補貼。這些政策為村鎮銀行在農村的發展提供了堅實的保證。

威脅（T）

1.競爭壓力大

村鎮銀行的設立加大了廣大農村地區的金融機構之間的競爭力度，主要是我國村鎮銀行與農村信用合作銀行之間的競爭。隨著農村地區經濟金融的不斷持續發展，中國農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構也將加大對農村地區的投資力度，因而，村鎮銀行的競爭壓力將越來越大。

2.政策支持不夠

村鎮銀行作為新型農村金融機構，其資金實力，盈利能力等各方面都不是那些大型國有銀行的對手，沒有顯著的競爭優勢。盡管在一定程度上獲得了政府的各項政策支持，如對村鎮銀行等新型農村金融機構的補貼等，然而，作為新生事物的村鎮銀行卻沒有像農村信用合作銀行那樣，得到國家的稅收減免政策的扶持，在支持力度和廣度等方面，也遠遠落后于農村信用合作銀行等其他金融組織。

我國村鎮銀行發展的建議

一是降低市場準入門檻，拓寬資金來源。中國銀行業監督管理委員會應適當放寬對村鎮銀行發起人的各項條件限制，允許那些財力雄厚、財務狀況良好的資產管理公司、財務公司、證券公司等非銀行金融機構和其他機構作為村鎮銀行的發起人，通過這種方式來拓寬村鎮銀行的資金來源。

二是加強監督管理，改善農村信用環境。中國銀行業監督管理委員會要積極引導村鎮銀行加強農村征信體系建設，建立健全農戶信貸檔案，適時推出與自身管理相適應、與我國“三農”和企業融資需求相匹配的金融產品和服務，從低風險的信貸等業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。銀行監督管理部門要加大監督力度，銀行業監督管理機構要按照審慎監管的原則，對村鎮銀行實行全方位的監管。村鎮銀行也應該加強自身的風險控制能力，用完善的制度來約束人們的行為，以避免信用風險、操作風險和道德風險的產生。

三是加大政府政策扶持力度。在財稅政策方面，村鎮銀行應和農村信用合作銀行一樣，享受免征所得稅和減免營業稅的各項優惠政策。對于由村鎮銀行發放的涉農貸款，則由中央及地方財政給予一定比例的補貼，以鼓勵村鎮銀行加大對“三農”的資金投入。對于村鎮銀行在縣域內吸收的存款，則可以比照農村信用合作銀行繳納存款準備金，以增強其支農資金的實力。

四是加快人才隊伍建設。村鎮銀行的發展，不僅面臨著內部競爭，也面臨著激烈的外部競爭，而唯有人才的保障是村鎮銀行發展得以持續發展的不竭動力。要加大對村鎮銀行廣大職員的培訓力度，使得他們成為知識型、科技型的復合人才，能夠正確處理各項復雜的現代經營事務，使得村鎮銀行能夠在激烈的競爭中生存和發展。

五是加強金融創新，拓展資產業務。村鎮銀行要針對農村企業和農戶數量多、貸款規模小等特點，在進行充分市場調研的基礎上，推出多樣化、個性化的信貸產品，使之能夠滿足企業和農戶的需求。同時，村鎮銀行需要通過加強與商業銀行的業務合作，和對大中型項目的聯合貸款，或者和其他銀行一起為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，從而擴大金融供給規模。村鎮銀行要積極參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體化的建設規劃，并加強與政府職能部門的合作，擴大金融服務對象。

六是細分市場、準確定位、開展差異化經營管理。村鎮銀行應以服務“三農”為宗旨，將市場準確定位于滿足當地農戶和農村中小企業的金融服務需求，通過金融創新等方式，提供個性化的金融服務，與農村信用合作銀行等傳統的涉農金融機構展開錯位競爭，在金融產品、價格、服務和信貸等各方面均實行差異化經營，揚長避短，以“低利率”為依托，設計出新的且合理的可實現的金融產品，在簡單實用的基礎上，力爭短、平、快。

七是建立服務和監管村鎮銀行的有效溝通協調機制。地方政府、人民銀行、銀監部門等應就關于村鎮銀行的相關事宜建立良好的多方溝通協調機制，以明確各方職責，避免政出多門、相互推諉，提高辦事和監督效率。一是政府可以由金融辦或通過成立專門的組織，負責牽頭建立信息溝通機制，協調解決村鎮銀行籌建和營運過程中遇到的各種問題；二是銀監部門應積極建立健全與人民銀行等其他部門的相關信息溝通機制，并及時通報對村鎮銀行的審批和監管情況，提醒村鎮銀行按時辦理其他開業手續，及時溝通解決相關技術等問題，如營業執照、反假幣資格證、金融系統接入問題等等；三是人民銀行應積極地與地方政府、銀監部門等加強聯系，時刻關注設立新銀行機構的情況，引導村鎮銀行規范經營，避免其因倉促開業、運營不善等而引發金融風險。

結語

自2007年以來，村鎮銀行取得了快速的發展，緩解了我國農村金融市場供給不足、競爭不充分等局面。村鎮銀行在通過不斷強化自身建設的同時，要全面履行社會責任，堅持面向“三農”的市場定位。作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，村鎮銀行擁有著機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，但村鎮銀行本身也有著諸如成本高、制度不規范、面臨著其他金融機構的威脅等問題，村鎮銀行依然還有很長的路要走。