淺談我國城市商業銀行的發展

■關文杰

城市商業銀行的發展歷程

城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，按照股份制組建起來的地方性商業銀行。我國的城市商業銀行一般由城市企業、居民和地方財政投資入股組成。城市商業銀行“立足中小、服務市民”，是我國中小企業和民營企業融資的主要渠道，為經濟發展作出了巨大貢獻。我國城市商業銀行歷經十幾年風雨，已經成為我國現代銀行業體系中不可分割的重要組成部分,其發展大致分為三個階段：

一是起步階段。1995年全國有5200多家城市信用社。當時有人把這些城市信用社形容為5200個定時炸彈。為了化解風險，國務院決定，從1995年開始，在全國三十多個大中城市陸續組建城市商業銀行，從而開始了城市商業銀行的艱難起步。

二是轉變階段。從1995年到2002年，期間共有100多家城市商業銀行在市場上經營。按照四級風險分類，當時賬面不良貸款率是30%，按五級風險分類可能會超過50%；資本充足率可能是負數。為了化解這些風險，銀行監管機構、各家城市商業銀行齊聚一堂，共同分析形勢、查找問題，探索化解城市商業銀行風險的途徑，城市商業銀行的經營管理從粗放型開始向集約型轉變。

三是加速階段。從2003年到2008年，城市商業銀行在人民銀行、銀監會等監管機構的指導下，不斷總結自身改革發展中出現的新情況、新問題，探索風險化解途徑與方式，使城市商業銀行的風險防范能力、整體風險狀況有了明顯改善，財務狀況發生了根本性的好轉，贏利水平加速提升。

現階段城市商業銀行環境分析

（一）地域優勢

作為地方性金融機構，城市商業銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經濟主體聯系密切、了解程度較深，業務關系較穩定。大多數城市商業銀行與地方政府和企業有著密切的關系，在獲取信息方面具有地方經濟交融的地緣性優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。信息渠道的暢通為銀行經營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。

（二）外部機遇與挑戰

1.外部機遇

我國經濟的高速增長、經濟結構性調整和金融改革的深化都對我國城市商業銀行外部發展環境形成巨大影響，挑戰和機遇并存。我國社會主義市場經濟體制得以確立和逐步完善，傳統的封閉經濟逐步被開放經濟所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道和社會投融資結構發生根本性變革。社會財富結構、居民收入水平和消費結構發生了顯著變化以及政府職能的不斷轉變，為以按市場經濟原則和現代企業制度建立的城市商業銀行提供了有利的成長空間。近年來我國金融市場日益增長的需求也為城市商業銀行的發展提供了機遇，開辟了廣闊的市場空間，其表現為：

第一，為廣大中小企業提供融資渠道。自改革開放以來，我國中小企業的增長速度很快，已經成為我國國民經濟的一支中堅力量，在推動經濟增長、增加就業和維護社會穩定等方面發揮著重要作用。雖然中小企業在國民經濟中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不夠暢通。缺資金、難融資已經成為制約我國民營中小企業進一步發展的瓶頸，嚴重阻礙了民營經濟的健康發展。對中小企業來說，外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業要獲得銀行信貸資金并不容易。相對于中小企業的“零售信貸”，大企業的貸款資金規模大、風險相對較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業銀行都傾向于向大企業貸款,導致中小企業普遍面臨較為嚴重的信貸困境。個體、私營和鄉鎮企業所獲貸款余額占金融機構貸款總余額的比重很低，為廣大城市商業銀行預留了廣闊的發展余地。

第二，滿足居民日益增長的金融服務需求。隨著中國經濟的持續穩定增長，國民財富分配中居民比重持續上升，可支配收入不斷增加，人均財產性收入也不斷增多。居民儲蓄額不斷上升，這反映出城鎮居民金融需求日益增長，為城市商業銀行拓展異地金融業務提供了機遇。我國城市商業銀行應力爭到2012年建設成為具有較強競爭力的現代金融企業。

2.外部挑戰

由于城市商業銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業銀行改革、外資銀行全面進入、監管政策調整、競爭規則變化、市場競爭環境日趨激烈等新情況和新問題。這使得城市商業銀行不僅面臨著銀行體系內部挑戰，還面臨著金融市場發展和金融制度創新的挑戰以及宏觀政策調整和金融監管進一步加強的挑戰。此外還有由美國次級債問題引發的全球金融危機的影響。可以說，城市商業銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有且動態發展的外部挑戰。我國城市商業銀行還面臨著與國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在業務上“同構”的挑戰。所謂同構，是指我國國有商業銀行、股份制銀行以及城市商業銀行在機構設置上的低水平重復。從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力。而城市商業銀行市場份額較小，在網點的設置方面受到極強的擠壓，在機構設置方面沒有與國有商業銀行、股份制銀行形成應有的互補效應，而是受到了大型商業銀行的強烈挑戰。此外，隨著入世后各項金融服務業條款的履行，實力雄厚的外資銀行也將對城市商業銀行的傳統業務發起進攻。

城市商業銀行發展現狀及存在的問題

（一）發展現狀

1.比較完善公司治理機制

城市商業銀行在人民銀行、銀監會等銀行監管機構的指導下，按照《公司法》、《商業銀行法》等法律法規的要求，紛紛結合各自情況成立了股東大會，依法組建了董事會、監事會和行長經營班子，初步搭建了公司法人治理結構。從監管角度看，監管層提出了切合實際的發展目標：第一，監管層制定了由資產置換、注入或剝離為主的風險化解戰略;第二，允許企業、外資等機構適當擴股，合理引進市場機制;第三，執行促進城市商業銀行全面發展的第三步目標，鼓勵實行跨區域經營、支持兼并重組、批準引進戰略投資等經營策略，鞏固和提升城市商業銀行的進一步發展。隨著我國加入WTO后新巴塞爾協議在我國銀行業內逐步深入實施，銀行監管機構對商業銀行完善公司治理結構的要求逐漸提高的情況下，眾多城市商業銀行分別在董事會、監事會和高級管理層下設了具體的專門委員會，并制定了相應的議事規則，從而使“三會一層”的現代商業銀行公司治理架構真正運作起來，形成各負其責、各司其職的管理架構，為城市商業銀行提高執行效率奠定了基礎。

2.實施跨區經營策略

城市商業銀行在立足地方、服務地方的基礎上，通過采取加快資產擴張、不斷引進社會資本、努力提升服務水平等措施，使基本地化的發展達到了一個極限。為打破經營區域的限制，一些主要財務經營指標位居前列的城市商業銀行制定了明確的跨區發展規劃，通過收購、兼并和入股等方式，不斷探索跨區經營的新途徑。隨著我國銀行業全面對外開放，在外資銀行戰略布局、國有商業銀行加快股份制改造及股份制商業銀行進行業務體制改革等多重壓力的影響下，符合條件的城市商業銀行開始走出所在城市，到異地設立分支機構，實現了真正的跨區經營。

3．聯合重組及跨區域發展的成功

幾年來，發展較快的一些城市商業銀行積極致力于各種聯合和重組，很多戰略合作已成為現實。比如，深圳、南京、貴陽、大連、武漢和杭州城市商業銀行發起構建了“六行戰略合作體系”，以大連市商業銀行為聯盟主席的東北地區14家城市商業銀行共同組建了 “東北城市商業銀行合作聯盟”，豫魯蘇皖4省17家城市商業銀行也曾醞釀組建“淮海銀行”，2004年上海銀行收購了馬鞍山市商業銀行和蕪湖市商業銀行。2004年5月至7月，南京市商業銀行分別聯合江蘇省內10家商業銀行以及杭州、大連、貴陽、武漢、深圳等城市商業銀行跨區聯動，共同發起設立了兩個銀行間債券市場資金聯合投資項目，運作資金總額達11.8億元人民幣。有些城市商業銀行已部分實現了跨區域的計劃，如威海市商業銀行借山東高速入股之機在濟南設立了分支機構，并從事交通系統的業務；銀川市商業銀行借政策優惠在區內實現跨區域經營。跨區域經營擴展了城市商業銀行的經營范圍和市場份額。使城市商業銀行獲得資本市場的眷顧是其發展的一個目標，國內多數資質較好的城市商業銀行也有上市的預期目標。

4．引進境內外戰略投資者

隨著財務經營指標的好轉和贏利水平的提升，一些內資企業開始將投資目光轉向城市商業銀行。其投資意圖主要有：一是投資并獲取高額回報，二是進入并經營金融產業，三是通過入股城市商業銀行為公司融資獲取便利等。與此同時，一些境外金融機構為了分享我國金融發展產生的巨大利益，同時也為未來進駐我國內地金融市場的準備，開始與內地一些相對成熟且業績優良的城市商業銀行合作，投資入股并進行多方位的戰略合作。引進戰略投資者不僅僅是指引進國內的投資者，同時還包括引進國外的投資者。目前有上海銀行與匯豐銀行、天津銀行和澳新銀行、青島商業銀行和意大利聯合圣保羅銀行等境外戰略投資者引進的成功案例。

在引進戰略投資者后，城市商業銀行能在信貸決策、風險管理、內部控制、金融產品和IT技術等諸多領域學習到更加先進的管理經驗,提升產品技術并獲得人員培訓機會，從而幫助城市商業銀行迅速地提高管理經營水平。這也為城市商業銀行提供了持續改革的“催化劑”，有利于在其內部建立起一種專業、高效和不斷創造股東價值的全新企業文化。

5.在資本市場上發行股票公開上市

經過多年的努力，借助2007年資本市場異常火爆的東風，城市商業銀行上市問題終于取得實質性突破。2007年7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過監管部門批準，成功叩開資本市場大門。2007年10月18日，北京銀行也登陸上海證券交易所，并創下當時境內IPO申購凍結資金的最高記錄。在這種情況下，重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、上海銀行、濟南市商業銀行、大連銀行和錦州銀行等多家城市商業銀行已明確提出上市目標，并正在積極準備。截至2007年末，南京銀行、寧波銀行和北京銀行3家城市商業銀行進行公開上市，股票市值達2167億元。通過在資本市場上發行股票公開上市，城市商業銀行不僅獲得了充足的資本金，優化了股權結構，形成更為有效的公司治理結構，而且為未來幾年資產規模擴張提供充足的資金保障。

6.經營上存在優勢

城市商業銀行在產權安排、機制運行、機構設置等方面比國有獨資商業銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優勢。大多數城市商業銀行都是依照現代企業制度建立，實施一級法人體制，公司治理相對科學完善。再加上經營地域集中、信息傳遞快捷和決策鏈短等優點，城市商業銀行相比大銀行來說具有經營靈活、對市場變化反應快和決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說具有強大吸引力。除北京銀行、上海銀行等位于特大城市的城市商業銀行外，大多數城市商業銀行與全國性銀行相比規模都較小，主要是在其所屬的二級地區內通過低成本分銷為客戶提供簡單的基本金融服務。相對較小的規模在經營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。

總的來說，城市商業銀行在完善我國金融體系，促進金融創新，打破國有商業銀行壟斷方面起到了極大的推動作用，不僅化解了歷史形成的金融風險，為中小企業和城市居民提供了便利的金融服務，同時不斷擴大自身資產規模和市場份額，提高了市場競爭力。

（二）存在問題

1.市場定位不準，戰略雷同

城市商業銀行群體中的大部分銀行經營規模較小，競爭力不足。城市商業銀行的市場定位應該是立足于地方經濟、立足于中小企業、立足于城市居民，應該定位為精品銀行，提供差別服務，開展錯位競爭。而目前不少城市商業銀行市場定位并不準確，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身解數，投入大量的人、財、物。由于市場定位的盲目求全，其競爭策略的針對性并不強，個性也明顯不足，業務創新帶有較大的盲目性。與大量的投入相比，城市商業銀行并未贏得理想的競爭優勢，甚至使一些城市商業銀行面臨被淘汰的風險。受制于人員素質和經營管理水平的制約，不少城市商業銀行采取對大行跟蹤策略，產品服務與客戶群體等方面與國有商業銀行和股份制銀行基本雷同，導致過度競爭。城市商業銀行群體內部也存在同質化問題。許多城市商業銀行無視與國有大銀行在制度結構、信用保障、資金規模、網絡覆蓋范圍和技術實力等方面的巨大差異，不自量力地挑戰大銀行，企圖通過與四大國有商業銀行搶奪大客戶、大項目，獲得平均甚至更大的市場份額。但由于實力較弱，發展戰略不明確，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。市場定位的不準與雷同雖然使城市商業銀行僥幸得到一些眼前利益，卻無法獲得持久的競爭優勢。

2.同業競爭更加激烈

首先，外資銀行憑借其在資本實力、管理體系和營銷策略高端業務等方面的明顯優勢，對城市商業銀行帶來了全方位沖擊。其次，國有商業銀行紛紛股改、引資和上市，其經營更加注重特色，通過實現全國通存通兌服務、發展個人銀行業務和完善電子銀行業務體系，國有商業銀行加強了服務深度，全面提升了服務水平。再次，農村信用社在改革管理體制、探索新的產權模式與組織形式、消化歷史包袱以及提高贏利水平等方面發生了深刻變化，取得了階段性成果。此外，股份制商業銀行也紛紛舉起深化改革的大旗，以市場為導向，以客戶為中心，加快業務創新步伐，提升經營管理理念，努力發展具有自身特色的發展道路。

3.資產規模較小

由于單一城市制機構設置的局限使得城市商業銀行雖然數量多，但資產規模小、競爭能力弱、抗風險能力差。同時城市商業銀行的發展壯大與當地經濟發展水平、城市規模企業實力緊密相關，隨著資產規模的擴大，資本金常常不能及時得到應有的補充。這一系列因素影響了城市商業銀行抗風險能力，使得其在市場競爭中處于不利地位。截至2008年6月，城市商業銀行的資產規模占我國銀行業金融機構資產規模的6.4%，所有者權益總額占我國銀行業金融機構所有者權益總額的6.3%。這表明我國城市商業銀行的總體規模還是很小的，平均每家城市商業銀行的資產規模也就在290億元左右，抵抗風險的能力相對較弱。

4.業務創新有限，存在技術和聲譽風險

近年來，在監管松懈的自由市場環境下，各金融機構在追逐短期利益的創新中，忽視風險管控，最終使這些創新產品淪為金融危機的導火索、傳導鏈和放大器。我們以美國次貸危機中金融創新的負效應，來審視國內城市商業銀行業務創新的現狀，會發現其中的一些問題。一是對創新帶來的風險認識明顯不足，風險定價和成本核算還缺少必要手段和工具；對風險識別估計不足或對創新產品使用不當，其結果可能不僅沒有減小風險，反而放大了風險。一部分城市商業銀行為了搶占市場，急于推出一些創新產品，但是這些產品在研發和設計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風險控制、資金運作等研究無法全面深入，重銷售，輕管理。二是技術不完善條件下，理財產品的推出，尤其是受宏觀環境影響較大、風險較高的一些理財產品，最終無法實現預期收益率，對城市商業銀行原本不太高的信譽造成較大的負面影響。三是金融衍生產品交易以其以小搏大的杠桿效應使得收益多倍擴大的同時，也將損失擴大了多倍；與金融衍生產品有關的一些創新產品兼具多種功能，其內含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益，引發道德風險，將風險轉移給其他主體，對城市商業銀行自身帶來較大的聲譽或法律風險。

5.內部劣勢

總體資產質量較差，不良資產包袱重。城市商業銀行曾經面臨著嚴重的資產質量困境，是制約發展的主要障礙。從而其他商業銀行的對比來看，城市商業銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業銀行、農村商業銀行以及外資銀行。總體來看，城市商業銀行的經營結構以及信貸資產狀況較不合理，資本充足率差，缺乏權益性融資渠道。按照銀監會2004年新頒布的 《商業銀行資本充足率管理辦法》，我國110多家城市商業銀行中能夠達到8%標準的僅有23家，67家城市商業銀行資本金嚴重低于這一最低標準（不足4%）。而在這67家城市商業銀行中，還有42家的資本充足率為負數，大多數城市商業銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體風險防范能力弱，面臨巨大風險。城市商業銀行從發展初期至今大多采用追隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。加之其服務范圍局限，面向全國的較少。在人才儲備、人才管理、服務理念和營銷手段等各種軟硬性指標上與國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行相比存在著一定的差距。目前城市商業銀行在金融創新中常常處于被動模仿的地位，缺少利用金融創新來創造利潤的能力。

城市商業銀行策略選擇

通過以上分析發現，城市商業銀行應當摒棄“貪大求全”的發展思路，充分利用自身的發展優勢，抓住有利的市場機會進行清晰的市場定位。筆者認為，應重點做好以下幾項工作：

（一）立足自身特點尋求差異化

城市商業銀行有其特有的形成背景和發展淵源。處在發展重要關口的城市商業銀行，需要重新審視各自的發展戰略，以求切合實際、揚長避短，走差異化發展之路，避免戰略同質。達到全國性股份制商業銀行中等標準的城市商業銀行，可逐漸突破區域發展限制，推進跨區域經營，走全國性股份制商業銀行之路。部分城市商業銀行可依托引進戰略投資者，實現業務范圍的擴大和綜合競爭力的提高。資質較好的城市商業銀行可探索發行上市的可行性，通過整合資源，擴大經營地域，借助上市提高經營管理水平和競爭力。規模較小的城市商業銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區銀行的道路。條件成熟的城市商業銀行也可著力尋求農村市場的突破點，參與村鎮銀行建設，實現多元化發展模式。

（二）經營地域縱深化

多數城市商業銀行地處經濟活躍的中心城市。據統計，我國50%的工業總產值、70%的GDP、80%的國家稅收、85%的第三產業增加值、90%的高等教育和科研力量都集中在城市。城市商業銀行歷史上形成的獨特地方特征、特殊股權設置以及因與地方政府聯系密切所具有的信息優勢等條件，使城市商業銀行能得到當地政府更多的支持。城市商業銀行只有充分利用其地緣優勢，把握好與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發展戰略方向上的一致性，才能敏銳地捕捉地方經濟的脈搏，尋找到地方經濟新的增長點，擴大自身金融資源的支配范圍，實現共生共榮。同時，在保證市場份額不被侵犯的前提下，城市商業銀行應將其分支機構深入社區，建立社區銀行。根據社區、企業和居民的需求，進行金融產品功能的擴展、延伸和補充，為客戶提供針對性的服務，促進金融產品附加值的提高和差異化戰略的實施，提高業務發展的水平和市場影響力。城市商業銀行可將其分支機構向周邊經濟較發達的縣域深入。這樣可以減輕其在城市市場的競爭壓力。隨著四大國有銀行在縣區網點的撤并，農村信用社和郵政儲蓄也不能完全彌補國有商業銀行退出后留下的市場空白，縣域金融供給相對不足，這為城市商業銀行開拓新的利潤增長點提供了良好的前提條件。隨著經濟發展水平的提高、居民收入的增長以及社會主義新農村建設的深入，縣域金融需求也由單純的生產性需求向生產需求與消費需求并舉的方向轉變，資金需求規模日益擴大。城市商業銀行的適時介入，將有助于填補農村資金供給不足的空缺，利用自身在業務種類和營銷理念等方面相對農村金融機構來說更全面和先進的優勢，以城帶鄉、以工促農，促進經濟增長，緩解就業壓力，方便群眾生活，滿足縣域日益多元化的金融需求，更好地支持新農村建設。

（三）經營對象專門化

1.中小企業

城市商業銀行應與優秀的地方性中小企業保持長期緊密的銀企合作關系，為中小企業提供金融服務。首先，城市商業銀行定位于“服務中小企業”，具有其他銀行不具備的比較優勢。相對國有商業銀行和股份制商業銀行來說，城市商業銀行所擁有的地緣優勢使其更容易掌握中小企業的資信和經營狀況，更容易對中小企業實施監督，還能夠以較低的交易成本避免 “信息不對稱”引起逆向選擇和道德風險的現象。并且其組織結構的高度扁平化，更容易滿足中小企業的融資需要。其次，中小企業是我國經濟發展中最為活躍的一支力量，占全國企業總數的99%以上。據統計，中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，上繳稅收占到國家稅收總額的50%左右，提供了全國75%以上的城鎮就業崗位，完成了全國65%的發明專利和80%以上的新產品開發。城市商業銀行作為地方銀行，支持地方企業的發展。而且這種支持是相互的，中小企業融資方便，反過來也促進了城市商業銀行的發展壯大。

2.城市居民

城市商業銀行的初衷就是打造“市民銀行”，服務于當地居民；市民對其也往往具有一種“天然”的親近感。目前，許多國有商業銀行和股份制商業銀行正在走高端路線：對于那些大客戶服務完備，而對小客戶卻加收各種服務費用或進行其它限制。這就給了城市商業銀行創造了一個巨大的營銷空間，被高端策略“擠出”的小客戶和普通市民必將大量涌向城市商業銀行。而這部分客戶群體數量大，需要的金融服務比較基礎，與金融資源有限的城市商業銀行所能提供的金融服務恰好匹配，因此能夠實現“對接”與“雙贏”，有助于城市商業銀行形成自己獨特的品牌。

（四）業務專營化

城市商業銀行開展的業務應當與客戶群相匹配，專門為他們量身定做，才更容易形成自己的品牌，促進自身的發展。對于中小企業來說，首先要注意限制大額貸款，實現貸款小額化、分散化，以便更好地控制風險。也可以考慮設置專門的中小企業貸款辦理機構或支行，實行集約化經營。其次，研發易于中小企業接受的信貸新品種，突破中小企業貸款難的瓶頸。再次，大力開展中小企業貸款營銷工作，加大現代金融知識和金融新業務的宣傳力度，培育穩固的忠誠客戶和優質客戶群，建立長期戰略合作伙伴關系。對于居民來說，首先，本著為市民提供優質服務和微利的原則，繼續開展好委托代理業務。例如工資發放、各種費款收取等與普通市民息息相關的業務，真正做到“市民銀行”。其次，消費貸款，尤其是住房貸款，在銀行的所有貸款中不良貸款率一直是最低的，城市商業銀行目前涉獵很少，應當進一步拓展該市場份額。再次，充分了解居民的需要，開展零售業務(主要包括零售存款業務、零售小額貸款、制定投資策略與組合、進行稅收代理及保險服務等)，在為市民服務上做足工夫。最后，積極開辦網上銀行服務和手機銀行服務，切實地讓廣大居民體會到便利。

（五）強化全面風險管理

全面風險管理，是指企業圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全全面風險管理體系，包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統和內部控制系統，從而為實現風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。

企業財務狀況與融資活動息息相關。本文采用了權益對負債比率 （Equity-to-debt Ratio），即股東權益與總負債的比值，用于反映公司財務結構的健全程度和自有資本的償債能力。本文還采用了流動比率 （Current Ratio），即流動資產與流動負債之比，用于反映資產流動性和短期償債能力。

有別于企業危機管理、預警管理等狹義的風險管理手段和方法，銀行實行全面風險管理（ERM）應注意做到以下幾點：其一，戰略性。銀行內部控制、保險工具、金融衍生工具等主要用于防損目的的方法和工具基本上是用于操作層面，難以談及對銀行戰略的突出支持意義。全面風險管理應試圖從戰略層面入手，對銀行面臨的風險進行梳理和分析，并制訂相應的管理和應對策略。其二，系統性。全面風險管理涉及發展戰略、銀行文化、公司治理、組織架構、管理流程、信息系統、財務安排和金融工具使用等銀行經營的方方面面，對風險管理技術、手段、方法以及策略應進行全盤的整合。其三，專業性。全面風險管理應推進風險管理職能部門的設立，實施專業化管理。最后，全員性。全面風險管理應是銀行董事會、管理高層、各部門和各層次全員參與的一項活動。

風險管理是商業銀行業務經營的核心內容，當前城市商業銀行應加強全面風險管理，確保發展質量。一是推進風險文化建設，提高全員風險意識，特別應強化內部實際控制人的風險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風險文化和配套機制奠定基礎。二是完善風險管理架構，對全面風險管理目標、組織架構、各業務單元風險管理職責、報告路線等詳細設計，明確職責分工和流程。三是把握好信用風險關口，優化風險管理政策與程序，不斷提高風險預警監控能力，應同時強化對市場風險和操作風險的全面覆蓋，確保經營安全。四是提高風險管理技術，增強風險識別和評估能力，開發量化模型，實現風險的動態監測和量化管理。特別要改善風險管理賴以開展的業務信息系統，豐富數據量，做到對風險的科學評價。五是培養、引進風險管理人才，逐步實現風險防控的專業化。

（六）以市場和客戶為中心，理性進行金融創新

城市商業銀行應以市場為導向，以客戶為中心，在堅持審慎的前提下，穩步開展金融創新，完善服務功能，提高服務能力。一是把業務創新建立在長期、穩健的發展戰略規劃之上，把握好創新的度，集中主要資源發展熟悉并具有優勢的業務；在風險不清的情況下避免盲目跟進、進入不熟悉和缺乏足夠風險控制措施的業務領域；發展新業務時應打好與之相適應的管理架構、信息資源和人員基礎。二是明確市場定位，做好客戶細分，緊密結合核心客戶需求開展包括金融工具、金融技術、服務項目和服務方式等一系列創新，充分發揮自身貼近地方市場、靈活應變的優勢，切實為解決中小企業融資和居民消費者的資金需求問題做出探索。三是在加快推進各類中間業務、理財業務產品創新的基礎上，做好風險定價和成本核算。四是誠信銷售，充分披露風險狀況和信息，贏得公眾尊重，樹立起良好的企業形象。

結語

目前城市商業銀行已經積累了豐富的發展經驗，形成了一批優秀的城商行。例如南京銀行始終在歷史的潮流中把握機遇、勇于創新，自成立到現在實現了整合城市信用社資源，消化了歷史包袱。南京銀行加快發展為主題，實現規模與效益的躍升，以加強管理、深化改革、控制風險、推動發展。在經濟全球化的進程不斷加快和監管條件不斷放松的趨勢下，南京銀行把握機遇，過去3年，南京銀行先后完成引資、跨區、上市三大戰略，初步具備了與國有商業銀行、股份制商業銀行競爭的實力。繼在2001年引入國際金融公司參股成為較早引入戰略投資者的中資銀行之后，2005年南京銀行又與法國巴黎銀行簽署了戰略合作協議。南京銀行審時度勢，創新發展思路，通過引入外資、發行次級債券、發行A股上市逐步解決了資本約束的難題，同時大大改善了公司治理，提升了風險管理水平。南京銀行在跨區經營上堅持解放思想，勇于創新，不斷探索新路子，以平等合作為前提，以優勢互補、互利共贏、共同發展為目的，積極尋求城市商業銀行的聯合發展模式。但不可否認，城商行的發展也面臨著諸如市場定位不準、戰略雷同、資產規模較小等問題。未來五年，是城市商業銀行發展的關鍵時期。筆者認為，通過尋求差異化、地域縱深化、經營對象專門化和強化全面風險管理等措施，城市商業銀行在未來的發展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

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