當前農村金融服務存在的問題與對策思考

長期以來，農村金融服務缺位現象嚴重，農村金融服務缺失更是影響廣大農民脫貧致富的癥結之一。農村金融服務是小額信貸的廣義范疇，已經發展成為特殊的金融工具，成為金融體系完善和深化的組成部分。國際上有許多微型金融服務的實踐，解決了長期以來沒有解決的為窮人提供有效的信貸服務的問題，為我們探索我國農村金融服務路徑提供了有益的經驗，近年來國內出現了豐富多彩的實踐，但目前仍存在低覆蓋、高成本、低收益、難以持續的問題，迫切需要我們探尋適合我國農村經濟發展需要的農民金融服務方式與途徑。

一、當前我國農村金融服務存在的問題

1.覆蓋面不高。以覆蓋最高的農村信用社這種路徑看，最高時受益農戶面為60%，目前不足40%，鹽城市14個鄉鎮農村信用社調查顯示，2010年末，貸款農戶44755戶，占農戶總數的比例為22.70%；其他各種類型的微型金融服務約使5%-10%的農戶受益。

2.低收益。農戶貸款利率上浮的政策約束較小，但面臨的社會反響較大，經常有上浮太高的反映，金融機構從社會效益角度考慮利率上浮幅度較多，使得通過利率覆蓋風險難以落實；而發展微型金融服務的成本高，無論是吸收存款還是發放小額貸款，抑或是發展其他金融服務，其收益都是以金額計量，而管理成本卻是以戶數或筆數計量，因此金融機構獲得的收益較低，大多數以虧損收場。

3.成本高。一是所需人員多，人力成本較高；二是固定投入相對較多，固定成本高。

4.風險高。農業是弱質產業、貸款缺少抵押，農民無其他更多的收入來源等，因此貸款投放的風險較高。有的單筆貸款發生風險，看似金額較小，但更多的依賴貸款主體自身信用和未來收益，處置難度較大。特別是現在人員流動便利，往往難以清償。

5.經營不可持續。發展微型金融服務都要靠政策推動。政策收益覆蓋經營成本則發展快些，優惠政策期滿，則缺乏推動力。金融機構的社會責任教育還有待進一步強化，如想難過金融機構履行社會責任實現微型金融服務的發展還需假以時日。

6.財務不可持續。如果沒有政策扶持，則全國農村信用社、城市信用社、農村金融服務社、農村合作基金會都是以較高不良資產比率和嚴重虧損收場。農村信用社到2010年末資不抵債額3500億以上。四川省農村合作基金會2010年末不良資產比例略高于50%。農村信用社（包括農村商業銀行、農村合作銀行）近幾年經營收益較高，主要盈利渠道是商業金融業務，因而，他們的商業化傾向更加明顯，合作化意識幾近“蕩然無存”。

二、各種農村金型服務形式的優勢分析

農村信用社以其龐大的網絡，逐步恢復的信譽帶來的資金實力和長期堅持的農村市場服務，是支農的“主力軍”，具有開展微型金融服務的優勢，但其重要的不足在于人手不足，與越來越多的各類農村市場資金需求相比服務面難以拓展；審慎監管造成不同地域市場展業的各類金融機構監管差異性不明顯，不利于農村信用社更好地拓展服務。

農村合作基金會曾以貼近農民，管理、使用農民自身的資金優勢，但資金投放的盲目性導致了它的夭折。農民資金互助組織帶有較重的合作基金會情結，但目前的投向較為合理，不失為微型金融服務的一個渠道。

新型金融機構具有機制活、市場定位準的優勢，但規模能否擴大、商業化追求與支農的矛盾能否協調，業務持續發展能力有限，這是對這類機構開展微型金融服務的一大考驗。

各類產品在政策的推動下運作，其本身覆蓋面較小，政策性要求使之只能為特殊群體提供微型金融服務。

非政府組織的小額信貸需要一大批有追求、有智力的志愿者推動，需要尋求資金來源支持，能否成為中國“尤努斯”？這都是目前難以大面積推開的障礙。

綜上，要解決微型金融服務覆蓋面的問題，發展好微型金融服務，突破“政策依賴型”這一瓶頸，需對發展路徑進行認真研究。

三、發展農村金融服務的對策思考

1.堅持在農村地區提供符合基本需求的低成本金融服務

以提供滿足農戶基本需求的金融業務為出發點。針對農村經濟發展和農戶金融需求的特點，金融機構主要提供符合農戶基本需求，以簡單的存取、匯兌和貸款、保險等為主的基礎性金融服務，起步階段要堅持小額、微利的原則，盡可能降低經營成本，實現可持續發展。利用現代科技降低農村金融服務成本和風險。現代信息技術的發展為降低農村金融服務成本提供了便利條件。世界上有些國家利用計算機、手機等技術實施信用評價，從而降低了操作成本。我國已基本建立了現代化的支付系統和征信系統等金融基礎設施，可充分利用先進科技，加快推動農村金融機構信息化、網絡化進程，使農村地區享受多層次、低成本的金融服務。雇傭合適的信貸人員，降低人工成本。農村地區的信貸業務是勞動密集型的工作，需要大量熟悉當地情況的從業人員。鼓勵農村金融機構在當地雇傭熟悉情況、具有基本金融知識、能夠完成基本業務操作的人員來從事具體工作，充分相信當地農民的能力，以此來降低人工成本，實現低成本運營。加快推進利率市場化進程，完善利率覆蓋風險機制。盡快放開利率限制，適時放開農村信用社貸款利率上限，使金融機構能夠根據自身經營成本和管理能力自主定價，實現利率覆蓋經營風險和成本。穩步推進農村金融組織和農村金融產品創新。根據農村金融需求多樣性的特點，鼓勵和支持適合農村需求特征的金融組織創新、產品創新；培育農產品期貨市場和農業保險市場，促進訂單農業發展；鼓勵擔保機構發展和擔保方式創新。

2.加強農村金融政策與其他政策配合，利用政策扶持推進農村金融改革

合理運用財政杠桿，引導和帶動更多社會資金投向農村。通過財政補貼、擔保或稅收減免等措施吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入。實行支持農村金融機構發展的稅收政策，引導金融機構在農村地區經營。發揮貨幣政策在扶持農村金融發展中的作用。努力探索貨幣政策與財稅政策、市場準入政策、監管政策的配合，建立起激勵有效、風險可控、協調配套的政策扶持體系。放寬農村金融機構的準入門檻和降低監管標準。放寬農村金融的準入標準，繼續允許成本低廉、開展簡單業務、能夠維持微利的各類機構進入農村金融市場，逐步將事實上已經存在多年、并有良好記錄和當地群眾口碑的各類小額貸款組織納入金融體系。適當放寬“只貸不存”類金融機構在信息披露、會計準則、風險控制乃至資本充足等方面的監管標準，降低農村金融服務成本。加快建立存款保險制度，完善農村金融機構市場退出機制。存款保險制度是一種市場化的風險補償機制。農村金融機構參加存款保險，繳納存款保險費，將有利于保護存款人利益，有利于形成有效的農村金融機構風險化解和市場退出機制。存款保險的有限補償制度，也有助于提高存款人的風險意識，發揮市場對農村金融機構的約束作用。

3.發揮地方政府在推動農村金融服務發展中的作用

加強誠信建設，創建良好的金融生態環境。加強誠信建設，推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設已收到良好的效果。推動新型機構發展，寓管理于服務之中。地方政府不僅要支持金融機構改革，不斷提高金融服務農村經濟的能力，同時要推動小額貸款公司、農民資金互助組織的發育、發展，并做好服務工作，幫助這類新型機構加強管理、規范運作，提高生存能力，進而增加農村金融服務供給。維護金融穩定，嚴厲打擊非法集資。維護金融和社會穩定是地方政府的重要職責，也是金融業健康發展的必要保障。地方政府應制定金融穩定工作預案，配合監管部門做好金融風險處置工作，并統一組織有關部門防范和處置農村信用社的金融風險；牽頭組織打擊逃廢金融債權，維護金融機構合法權益；嚴厲打擊非法集資等金融犯罪行為。在其財力和稅收優惠權限范圍內，引導金融機構支持“三農”。充分發揮當地財政資金的杠桿作用，建立風險擔保基金或促進農業保險發展，引導金融機構服務“三農”；在地方政府權限內，也可對支持“三農”的金融機構給予稅費優惠。