借鑒美國經(jīng)驗(yàn)完善我國高校助學(xué)貸款制度

摘要：高校助學(xué)貸款制度已經(jīng)成為一個(gè)日益受到世界各國廣泛關(guān)注和重視的問題。我國高校助學(xué)貸款制度還存在著放貸面小，貸款來源和還款方式單一；銀行最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貸款拖欠率較高等問題。我國應(yīng)借鑒美國提供靈活多樣的還款方式和咨詢服務(wù)，建立懲罰機(jī)制等成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國國情，分別在政府、銀行、高校等層面上來采取相應(yīng)的措施，從而完善我國助學(xué)貸款制度。

關(guān)鍵詞： 高校；美國；助學(xué)貸款；制度

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-8381(2011)02-0059-04

貧困生問題絕不僅僅是貧困生家庭的問題，更是一個(gè)社會(huì)問題。高校助學(xué)貸款制度已成為一個(gè)日益受到世界各國廣泛關(guān)注和重視的問題，筆者針對(duì)我國高等教育大眾化發(fā)展過程中貧困生數(shù)量和助學(xué)貸款需求不斷上升的實(shí)際，結(jié)合國外助學(xué)貸款制度比較研究，思考與探索進(jìn)一步完善我國高校助學(xué)貸款制度的對(duì)策。

一、 我國高校助學(xué)貸款制度存在的問題

（一） 放貸面小，貸款來源和還款方式單一

國家教育部有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，實(shí)際獲得國家助學(xué)貸款的人數(shù)僅僅占困難學(xué)生總數(shù)的1/3。產(chǎn)生了國家助學(xué)貸款需求面大與放貸面小的矛盾，放貸面遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了高校貧困生對(duì)助學(xué)貸款的渴求。

我國單一的資助理念形成了“政策性目標(biāo)、商業(yè)化運(yùn)作”的單一模式[1]，目前，我國助學(xué)貸款只有商業(yè)貸款一種。

我國目前實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。另外，如果借款學(xué)生畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務(wù)期達(dá)到一定年限后，經(jīng)批準(zhǔn)可以以獎(jiǎng)學(xué)金的方式代償其貸款本息；如果在校期間能還清助學(xué)貸款的，銀行免除貸款利息；如果在畢業(yè)后還款，利息等同于一般的商業(yè)借貸。

（二） 銀行最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貸款拖欠率較高

我國為了鼓勵(lì)銀行積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政部門和高校各承擔(dān)一半的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制[2]。根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政部門和高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償。雖然給經(jīng)辦銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，但最終承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的還是銀行，而不是政府或?qū)W校，造成銀行顧慮重重，不敢貸款給學(xué)生。

我國在助學(xué)貸款的貸款額度、還款期限等方面的現(xiàn)行政策規(guī)定得比較簡(jiǎn)單。還不能區(qū)分不同情況確定合適的貸款額度，不能根據(jù)學(xué)生的還款能力制定合理的還款期限，以至于拖欠率較高。我國幾家商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，不少高校畢業(yè)生的國家助學(xué)貸款的違約率超過了20%，有的甚至高達(dá)30%至50%。

二、 美國可借鑒的助學(xué)貸款制度成功經(jīng)驗(yàn)

美國作為世界上高等教育最發(fā)達(dá)的國家之一，其助學(xué)貸款政策經(jīng)歷了近50年的曲折發(fā)展歷程，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。從20世紀(jì)60年代貸款總額僅在每年1千萬美元左右到2003年已達(dá)到490億美元，人均貸款額從1982年的1 531美元增加到2003年的4 903美元，而貸款拖欠率卻從20世紀(jì)90年代的最高峰22.4%降到2003年的5.4%。美國教育部采取了很多措施，在擴(kuò)大貸款的同時(shí)，努力防止拖欠行為，積極追回已拖欠的貸款，使助學(xué)貸款朝良性、有序的方向發(fā)展[3]。通過對(duì)這些措施的分析研究，筆者認(rèn)為以下幾條措施起到了重要的作用：

（一） 提供靈活多樣的還款方式

聯(lián)邦政府提供靈活多樣的還款方式及各種優(yōu)惠政策，減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)。聯(lián)邦政府規(guī)定每月還貸金額不得超過個(gè)人收入的一定比例。還推出電子自動(dòng)扣款方式，避免貸款者每月去銀行還款的麻煩，同時(shí)也降低了收款成本。另外，政府一再降低還款利率，并增加政府貼息的比例，同時(shí)對(duì)學(xué)生貸款者提供減稅的優(yōu)惠政策。如學(xué)生由于某種原因，比如收入過低、疾病等原因暫時(shí)無力償還貸款，還可提出延緩或免除還貸的申請(qǐng)。學(xué)生畢業(yè)后從事特定的社區(qū)服務(wù)以及去貧困地區(qū)任教等，也可減免部分貸款。

（二） 提供全面的咨詢服務(wù)

由于很難預(yù)測(cè)哪個(gè)學(xué)生會(huì)拖欠貸款，且針對(duì)單個(gè)學(xué)生進(jìn)行防范成本太大，美國教育部決定從高校及貸款機(jī)構(gòu)入手來采取預(yù)防措施。通常，大學(xué)生貸款時(shí)并不與貸款機(jī)構(gòu)直接接觸，而是通過自己就讀的學(xué)校申請(qǐng)貸款，所以學(xué)校在貸款機(jī)構(gòu)與學(xué)生之間起著橋梁作用。美國教育部成立了學(xué)生貸款數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記錄每個(gè)學(xué)生貸款的種類和數(shù)據(jù)、起貸日期和預(yù)計(jì)還貸日期，這樣可以為學(xué)校提供拖欠者名單，并敦促學(xué)校對(duì)他們進(jìn)行還款義務(wù)的教育。高校一般成立專門的學(xué)生貸款咨詢機(jī)構(gòu)，幫助學(xué)生理財(cái)，在學(xué)生申請(qǐng)貸款及畢業(yè)之前，學(xué)校都會(huì)為貸款學(xué)生提供咨詢和指導(dǎo)，讓學(xué)生明確自己的還款義務(wù)，充分了解各種還款方式和還款優(yōu)惠政策等，并告知拖欠貸款將導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。針對(duì)拖欠者輟學(xué)率較高的特征，學(xué)校還為這些學(xué)生提供個(gè)別輔導(dǎo)，幫助學(xué)生渡過難關(guān)，防止輟學(xué)。還有的高校將就業(yè)指導(dǎo)與貸款咨詢結(jié)合起來，為學(xué)生提供就業(yè)信息咨詢和幫助，從而減少拖欠還款行為的發(fā)生。

（三） 建立懲罰機(jī)制

根據(jù)1993年修訂的《綜合預(yù)算調(diào)和法案》，如果學(xué)生拖欠還貸，美國教育部有權(quán)對(duì)其所在院校進(jìn)行處罰。每年公布所有高校的學(xué)生貸款拖欠率，對(duì)學(xué)生貸款拖欠情況特別嚴(yán)重的高校，將取消其參加聯(lián)邦政府學(xué)生資助計(jì)劃資格。這項(xiàng)政策自執(zhí)行至今，全美已有1 200多所高校因貸款拖欠率過高而失去參加聯(lián)邦學(xué)生資助計(jì)劃資格，這對(duì)學(xué)校的經(jīng)費(fèi)和入學(xué)人數(shù)都會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

美國教育部對(duì)拖欠者個(gè)人也采取許多懲罰措施：拖欠者在繼續(xù)學(xué)業(yè)時(shí)（比如研究生），不能再申請(qǐng)貸款；學(xué)校有權(quán)扣押拖欠者的成績(jī)單和學(xué)位證明；拖欠貸款行為將在拖欠者的信用記錄里保持7年，這會(huì)對(duì)拖欠者今后申請(qǐng)信用卡及申請(qǐng)購車或購房抵押貸款時(shí)產(chǎn)生不利影響；禁止拖欠者在各級(jí)政府部門工作，如已在政府部門工作，將被解雇。

如以上方法都無法追回欠款，政府有權(quán)采取強(qiáng)制措施。主要包括：強(qiáng)制扣除拖欠者工資的一部分用于還款；拖欠者不能享受個(gè)人所得稅的免稅部分，這部分將被用于還款；將其交與代收欠款的公司處理，這些公司會(huì)想盡辦法追回欠款，比如不停地打電話或?qū)懶牛诉^程中產(chǎn)生的一切費(fèi)用將由拖欠者承擔(dān)；對(duì)拖欠情節(jié)嚴(yán)重者，政府還可將拖欠者告上法庭，律師費(fèi)將由拖欠者承擔(dān)。

三、 完善我國高校助學(xué)貸款制度的對(duì)策

借鑒美國高校助學(xué)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國自身的國情，我國應(yīng)從政府、銀行、高校、家庭、個(gè)人等幾方面入手來完善助學(xué)貸款制度。

（一） 政府層面

政府有關(guān)部門應(yīng)在宏觀上制定更合理的助學(xué)貸款政策：

1. 提高助學(xué)貸款申請(qǐng)人數(shù)占在校生的比例和最高申請(qǐng)額度，特別是要考慮地區(qū)差異、學(xué)習(xí)層次差異等因素。在指定助學(xué)貸款最高申請(qǐng)額度的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不僅應(yīng)考慮本科生、碩士生和博士生的差異，而且應(yīng)考慮到專業(yè)方面的差異[4]。同時(shí)，很多貧困學(xué)生來自偏遠(yuǎn)地區(qū)，外語、數(shù)學(xué)的基礎(chǔ)較差，大一時(shí)基礎(chǔ)課一時(shí)無法跟上，而銀行審核時(shí)，會(huì)對(duì)此限定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，比如曾有兩門不及格就不批準(zhǔn)貸款，這對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)基礎(chǔ)課偏弱的貧困生申請(qǐng)貸款設(shè)置了很大的門檻。應(yīng)盡量降低申請(qǐng)助學(xué)貸款資格對(duì)學(xué)生成績(jī)方面的要求，讓更多真正貧困的大學(xué)生可以享受到貸款。

2. 建立國家助學(xué)貸款政府擔(dān)保機(jī)制。必須發(fā)揮政府在助學(xué)貸款中的作用，創(chuàng)新貸款形式，建立助學(xué)貸款的政府擔(dān)保機(jī)制，同時(shí)發(fā)動(dòng)企業(yè)及社會(huì)團(tuán)體進(jìn)行資助。

3. 建立助學(xué)貸款學(xué)生信息庫。公安部門、教育部門和銀行要聯(lián)合建立助學(xué)貸款學(xué)生信息庫。信息庫包含的內(nèi)容主要有以下幾點(diǎn)：首先，學(xué)生的自然背景。如學(xué)生的家庭地址、父母工作單位及聯(lián)系方式、畢業(yè)的院校和時(shí)間等學(xué)生的個(gè)人情況。其次，助學(xué)貸款有關(guān)信息。如貸款的金額、還款期限及擔(dān)保人的情況、財(cái)產(chǎn)抵押情況、還款信用記錄、銀行追債記錄等。再次，學(xué)生就業(yè)情況。如學(xué)生個(gè)人職業(yè)、工作單位地址等。若學(xué)生要更換工作單位，則由新單位統(tǒng)一到公安部門更新有關(guān)信息，以保持信息的有效性。這樣，不管獲得貸款的畢業(yè)生走到哪里，都要接受社會(huì)的監(jiān)督，政府、銀行和學(xué)校也可以隨時(shí)掌握借貸學(xué)生的各種情況。

（二） 銀行層面

銀行應(yīng)在微觀上落實(shí)好助學(xué)貸款政策，制定更合理的放貸、還貸措施：

1. 銀行應(yīng)該借鑒美國的做法，采用一個(gè)精確的計(jì)算公式來確定申報(bào)者是否需要資助以及資助的數(shù)額，即計(jì)算學(xué)生的“上學(xué)成本”。學(xué)生的“上學(xué)成本”由學(xué)校公布，主要考慮5項(xiàng)指標(biāo)，計(jì)算公式是：上學(xué)成本=學(xué)雜費(fèi)+書費(fèi)文具+食宿費(fèi)+交通費(fèi)+其他個(gè)人生活費(fèi)用。因?qū)W生所就讀的學(xué)校不同其“上學(xué)成本”也有所不同。學(xué)生“家庭應(yīng)作貢獻(xiàn)”，即家長(zhǎng)應(yīng)為子女上大學(xué)所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，由家庭收入、家庭財(cái)產(chǎn)積蓄、家庭人口、家庭成員健康狀況等因素綜合決定。其計(jì)算公式是：家庭應(yīng)作貢獻(xiàn)=（家庭收入+財(cái)產(chǎn)積蓄）-（平均生活開支*人口數(shù)）。經(jīng)濟(jì)資助需要=上學(xué)成本-學(xué)生家庭應(yīng)作貢獻(xiàn)-學(xué)生從其他途徑獲得的資助，用公式的計(jì)算結(jié)果來決定學(xué)生是否能獲得資助和獲得資助的具體金額，從而改變貸款金額一刀切的現(xiàn)狀。

2. 建立靈活多樣的還款方式，延長(zhǎng)還款期限。還款壓力過大是引起學(xué)生拖欠貸款的原因之一。現(xiàn)行的政策要求學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款。如果一個(gè)學(xué)生每年貸款6 000元，4年就是2.4萬元，畢業(yè)后平均每月要還400元。這在當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)較為嚴(yán)峻的前提下，即使找到工作，對(duì)剛出校門的大學(xué)生而言其負(fù)擔(dān)還是比較重的。針對(duì)這種情況，建議適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，如延長(zhǎng)至畢業(yè)后8年到10年甚至更長(zhǎng)，同時(shí)，還款方式不只限于固定期限、金額和利率。對(duì)提前還貸的，制定相應(yīng)的利率優(yōu)惠政策，予以適當(dāng)減免；對(duì)畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、行業(yè)工作的，制定具體的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，適當(dāng)減免其貸款本息。

3. 成立專門的助學(xué)貸款追款部門，增加助學(xué)貸款借款人的違約成本。從還款約束力看，一旦借款人違約將導(dǎo)致嚴(yán)重后果，銀行可以采取一切措施彌補(bǔ)資金損失。一是使借款人失去申請(qǐng)延期還款及債務(wù)免除的資格；二是將借款人的違約情況向銀行系統(tǒng)通報(bào)，進(jìn)入誠信黑名單，從而長(zhǎng)期影響借款人的信用評(píng)級(jí)，使得違約人今后要向銀行借款購房或買車變得非常困難；三是將拖欠者賬戶轉(zhuǎn)給專門的助學(xué)貸款追款部門，并由其進(jìn)行追討，拖欠者需要繳納滯納金、額外的利息、追討過程產(chǎn)生的費(fèi)用等；四是銀行在做好應(yīng)盡的追款義務(wù)之后，可以通過其他途徑減少損失，比如，銀行追款部門連續(xù)向違約人發(fā)送催款信件、電話達(dá)3個(gè)月，憑借追款記錄可以將這筆貸款的部分損失轉(zhuǎn)給政府有關(guān)機(jī)構(gòu)。

（三） 高校層面

高校應(yīng)加強(qiáng)誠信教育，提供全面的咨詢服務(wù)，細(xì)化其在助學(xué)貸款體系中的責(zé)任和義務(wù)：

1. 加強(qiáng)學(xué)生思想教育，樹立誠信意識(shí)。各高校要結(jié)合思想政治教育工作，把誠信教育納入大學(xué)生思想道德教育體系和畢業(yè)教育體系，幫助學(xué)生樹立誠信意識(shí)。有條件的高校還可以建立學(xué)生誠信檔案，強(qiáng)化日常管理，把誠信表現(xiàn)納入學(xué)生日常德育考核的范疇。

2. 提供全面的咨詢服務(wù)。高校成立專門的學(xué)生貸款咨詢機(jī)構(gòu)，為貸款學(xué)生提供咨詢和指導(dǎo)，讓學(xué)生明確自己的還款義務(wù)，充分了解各種還款方式和還款優(yōu)惠政策等，并告知拖欠貸款將導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。同時(shí)，可以將就業(yè)指導(dǎo)與貸款咨詢結(jié)合起來，為學(xué)生提供就業(yè)信息和幫助，從而減少拖欠還款行為的發(fā)生率。

3. 進(jìn)一步明確和細(xì)化高校在助學(xué)貸款體系中的責(zé)任和義務(wù)，并制訂可操作性強(qiáng)的懲罰細(xì)則，因校方原因影響貸款償還的應(yīng)由校方承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。通過建立切實(shí)可行的失信懲罰機(jī)制，建章立制，將助學(xué)貸款的放貸率和該高校助學(xué)貸款的償還率有機(jī)結(jié)合。如果高校學(xué)生貸款拖欠率太高（年拖欠率超過40%，三年拖欠率均超過25%），銀行將對(duì)其進(jìn)行審查，暫停該校學(xué)生貸款的申請(qǐng)資格。

在本文的研究中，通過對(duì)美國助學(xué)貸款制度相關(guān)資料的收集，同時(shí)對(duì)我國助學(xué)貸款制度進(jìn)行實(shí)證調(diào)研，從而全面了解助學(xué)貸款制度的實(shí)施情況。通過對(duì)中美兩國助學(xué)貸款制度的研究發(fā)現(xiàn)：美國的助學(xué)貸款在幾十年的發(fā)展歷程中，暴露過一些問題和缺陷。在上世紀(jì)70年代，由于大學(xué)擴(kuò)招以及高校學(xué)費(fèi)的增加，出現(xiàn)了放貸量跟不上需求的問題；在上世紀(jì)90年代，又由于學(xué)生還款能力不強(qiáng)，出現(xiàn)了貸款拖欠率較高的問題。這兩個(gè)問題，通過上世紀(jì)80年代美國聯(lián)邦政府加大學(xué)生貸款的發(fā)放力度以及上世紀(jì)90年代美國教育部采取很多措施，努力防止拖欠行為發(fā)生，積極追回已拖欠的貸款，得到了基本解決。我國助學(xué)貸款現(xiàn)階段正在面臨美國助學(xué)貸款曾經(jīng)歷過的一系列問題，并且由于我國尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段的國情，形勢(shì)更為嚴(yán)峻，迫切要求研究并解決之。本文借鑒美國政府解決問題的成功經(jīng)驗(yàn)，以實(shí)事求是的精神和與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度，綜合運(yùn)用多學(xué)科的觀點(diǎn)和方法進(jìn)行研究，提出幾大層面的改進(jìn)對(duì)策，以達(dá)到完善我國高校助學(xué)貸款制度的目的。

參考文獻(xiàn)

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（責(zé)任編輯馬雙雙）

Improve Chinas Student Loan System by Using

American Experience for Reference

CHEN Lu1， SHEN Tao2

(1. College of Informatics and Electronics， Zhejiang SciTech University;

2. Department of Propaganda， Zhejiang SciTech University， Hangzhou 310018， China)

Abstract: The student loan system in colleges and universities has attracted attention all over the world. However， there are many problems with Chinas student loan system such as limited coverage of loans， single source of loans， single form of loan repayment， banks assuming the risk of default and high rate of default. So， American successful experience in this respect， for instance， flexible forms of loan repayment and various consulting services， can be used for reference to improve Chinas student loan system by taking measures at the levels of the government， the bank and the school.

Key words:college and university; America; student loan; system