創(chuàng)新農村金融服務促進青島市新農村建設研究

[摘要]隨著青島市新農村建設的深入，對創(chuàng)新農村金融服務提出了新要求。但目前的農村金融服務受金融機構創(chuàng)新動力不足、農村經濟發(fā)展相對緩慢、農民金融意識不高等因素制約，嚴重落后于新農村建設的需要。為此，應從創(chuàng)新農村金融組織體系、資金信貸模式、金融產品、金融服務方式和提高農民金融意識等方面采取措施，確保農村金融服務工作取得實質性的突破和進展。

[關鍵詞]農村金融服務；新農村；創(chuàng)新；對策

[中圖分類號]F323 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-8372(2011)03-0058-04

青島市新農村建設正在如火如荼地展開，取得了很大的成績。隨著新農村建設的深入，新農村建設遇到的最大問題就是資金不足。而這不可能完全依靠財政資金，歸根到底需要金融資金的回流和投入。因此，必須以創(chuàng)新的思維確保農村金融服務工作取得實質性的突破和進展，從而促進青島市新農村建設。

一、青島市新農村建設對農村金融服務創(chuàng)新提出新要求

近幾年來，青島市新農村建設取得了一系列成績。2010年全市糧食播種面積53.56萬公頃，增長1.2％；糧食總產量達到351.4萬噸；農民人均純收入達到10550元，增長14.1％。然而，隨著國際國內形勢的變化，出現(xiàn)了很多不利于農村經濟發(fā)展的因素。目前國內通貨膨脹的壓力日趨嚴重、自然災害多發(fā)重發(fā)，農產品市場復雜多變等，對農業(yè)和農村發(fā)展都帶來了沖擊。這些不利因素，對早日實現(xiàn)新農村要求的生產發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主建設目標帶來了困難。面對新形勢的變化，要創(chuàng)新農村金融體制，加大金融服務在“三農”領域中的重要作用。

1 新農村建設要求農村金融機構創(chuàng)新涉農信貸資金投入機制

在新農村建設中，青島市金融機構加大了對農業(yè)的信貸支持。2010年前三季度農業(yè)貸款增加16.4億元，同比多增2億元。隨著新農村建設的深入，農村金融機構傳統(tǒng)的涉農信貸資金投入機制已不能滿足需要，金融對影響農村經濟長遠發(fā)展的基礎性、根本性建設投入的支持力度不夠。因此，農業(yè)綜合生產能力的提高、農民收入的持續(xù)增長、農村社會事業(yè)的發(fā)展、農村土地承包經營權流轉的改革、農村中小企業(yè)和縣域骨干支柱產業(yè)的發(fā)展、農業(yè)企業(yè)走向國際市場等都需要突破原來的信貸模式，加大信貸支持。

2 新農村建設要求農村金融機構創(chuàng)新好用實用的金融產品

新農村建設中，隨著農業(yè)發(fā)展和農民收入的提高，廣大農民對投資、融資、理財及結算等金融產品的要求不斷提高。青島市金融機構加大了農村金融產品的創(chuàng)新，農村金融產品不斷豐富。推出了“金智惠民”創(chuàng)業(yè)扶持貸款，同時探索發(fā)展了農村多種形式擔保的信貸產品。然而，目前服務于三農的金融產品總得看還較少，缺乏差異化、個性化的金融產品。特別是中間業(yè)務產品服務較少，只有結算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務。城市中普遍使用的信用卡、票據業(yè)務在農村很少運用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網上銀行等業(yè)務則更為缺乏。因此，針對農村地廣人多、農業(yè)金融風險性高的特點，需要金融機構創(chuàng)新符合新農村建設要求的好用實用的金融產品。

3 新農村建設要求農村金融機構創(chuàng)新服務渠道

在新農村建設中，隨著農村二、三產業(yè)的迅速發(fā)展和經濟市場化程度的提高，農民需求和農村消費市場將隨之擴大，對農村金融的需求也將大大增加。這需要金融部門更好地擴展服務渠道，提供靈活多樣方便快捷的服務方式。青島市金融機構配合“家電下鄉(xiāng)”活動，探索開展了適合農村居民需求特點的金融服務方式，為廣大農民購買家電提供便利。而長期以來由于農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低，對農村的金融服務積極性不高，導致農村金融服務方式單一。大多數農村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，以基本的存、貸、匯服務為主，金融服務質量和效率不適應農村經濟社會和農民多元化金融服務需求的問題仍然突出，迫切需要創(chuàng)新涉農金融服務渠道，更好地滿足新農村建設金融服務需求。

4 新農村建設要求農村金融機構創(chuàng)新服務組織形式

青島市的農村金融服務組織形式近年來不斷完善。華夏銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、青島銀行等機構在縣域共開設了13家銀行分支機構；繼青島即墨北農商村鎮(zhèn)銀行和青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行成立后，2010年萊西園泰村鎮(zhèn)銀行、平度惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；即墨誠和、膠州海豐、城陽海都小額貸款公司先后成立；全省首家異地區(qū)域陛分支銀行機構一張家港農村商業(yè)銀行在即墨成立支行。這都將為新農村建設提供強有力的金融支持。但隨著新農村建設步伐的加快，農村金融需求將會持續(xù)增大。從現(xiàn)有金融機構布局來看，相對于農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，仍然需要農村金融機構進一步創(chuàng)新服務組織形式，優(yōu)化金融機構設置，改善和提高服務功能。

二、青島市金融機構創(chuàng)新農村金融服務的制約因素分析

目前青島市農村金融服工作雖取得了一些成效，但與城市金融創(chuàng)新程度相比，農村金融創(chuàng)新還處于初始階段，制約金融機構創(chuàng)新農村金融服務的原因有金融機構方面的，也有農村經濟發(fā)展現(xiàn)狀及農民的金融意識方面的。

1 金融機構對農村金融創(chuàng)新動力不足

目前我國農村銀行類金融機構，有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的中國農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。這些金融機構在發(fā)揮金融支持新農村建設方面起了重要作用。然而，首先，由于金融機構追求高利潤率與農村金融業(yè)務利潤率低的矛盾存在，約束了金融機構創(chuàng)新的動力。基于各類金融機構的目標是利潤最大化，因此，其服務對象以成熟的市場和業(yè)務為主。而農業(yè)作為弱勢產業(yè)，其生產周期長、管理成本高、抗自然災害能力差、比較效益低的特性決定了農村金融的利潤率低。所以，金融機構不愿冒風險去創(chuàng)新和開拓新的農村金融服務，而只滿足于已成熟的農村金融服務。其次，農村金融機構少、競爭力低也約束了刨新的動力。在銀行業(yè)改革過程中，國有商業(yè)銀行的分支機構逐步退出了農村服務領域，農村商業(yè)銀行和合作銀行機構設置較少，導致農村信用社在農村占據了絕對的壟斷地位。由于缺乏競爭，農村信用社在農村不進行金融創(chuàng)新也有著較大的業(yè)務和盈利空間，所以不會去冒險開發(fā)新產品。另外，農村金融機構的電子信息化發(fā)展水平約束了創(chuàng)新業(yè)務的普及。目前遍布農村主要金融機構的信息技術發(fā)達程度遠比不上城市的各個商業(yè)銀行，所以造成了有好的金融創(chuàng)新產品或者服務也難以快速普及和開展。

2 農村經濟發(fā)展現(xiàn)狀制約了金融機構服務創(chuàng)新的積極性

近幾年青島市農村經濟發(fā)展較快，但與其他產業(yè)相比，農村經濟增速還是緩慢的。在2010年，青島市實現(xiàn)生產總值(GDP)5666.2億元，按可比價格計算，比上年增長12.9％。第一產業(yè)的增加值為277.0億元，增長1.4％，比同期生產總值(GDP)增長12.9％相比，低11.5個百分點；與同期第二產業(yè)(工業(yè)和建筑業(yè))GDP增長12.6％相比低11.2個百分點。在2010年，雖然農民人均純收入達到10550元，但與全年城市居民人均可支配收入的24998元相比，還有較大的差距。由于經濟的不確定因素增多，特別是物價的急劇上升，農村許多產業(yè)受到了影響，經濟效益下滑。當前農業(yè)和農村經濟出現(xiàn)的這些困難和問題，雖然有一些外部因素的影響，但實在是農業(yè)和農村經濟內部優(yōu)化資源配置不夠的表現(xiàn)，這也是我國農村金融與農村經濟互動不夠的直接結果。因此，在農村經濟發(fā)展相對滯后的情況下，金融機構對農村金融服務創(chuàng)新的積極性不高。同時，由于農民收入普遍偏低，缺乏可資抵押的有效財產，農村信用社無法完成農村信用體系建設的重任。加之農村又缺擔保中介，沒有信用擔保中介服務，使得金融產品供需雙方信息不對稱，導致開發(fā)新產品面臨較大的風險，從而制約了金融機構服務創(chuàng)新的積極性。

3 農民普遍落后的金融意識制約了創(chuàng)新型金融產品及服務的推廣

目前青島市的農村地區(qū)，一方面由于金融機構設置較少，農民對金融機構已有的一些金融服務不太了解，不知道怎樣和金融機構打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務；另—方面由于農民金融知識的匱乏，只知銀行的儲蓄存款業(yè)務，對銀行新開辦的服務業(yè)務不太接受，從而限制了金融機構創(chuàng)新產品和服務的推廣。以銀行卡為例，一些領取養(yǎng)老保險的失地人員雖然有銀行卡和存折，但他們對如何使用銀行卡不甚了解，因此只是使用存折存取款，使得方便快捷的銀行卡處于休眠狀態(tài)。有的農民甚至為了盡陜致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收人遭受損失。

三、創(chuàng)新農村金融服務促進新農村建設的對策

2011年進入“十二五”發(fā)展階段，青島市政府已明確在“十二五”期間實現(xiàn)社會主義新農村的目標。因此，面對全新的經濟金融形勢，面對建設社會主義新農村的歷史重任，面對不斷發(fā)展變化的農村金融需求，農村金融服務機構要以創(chuàng)新的思維推進農村金融改革，在防范風險的基礎上，持續(xù)為農村金融改革發(fā)展注入生機與活力。青島市的金融業(yè)發(fā)展基礎好，具有創(chuàng)新農村金融服務的基礎和實力，應在率先創(chuàng)新農村金融服務方面做出有益的探索。

1 加快農村金融組織體系的創(chuàng)新步伐

雖然2010年青島市農村金融組織的創(chuàng)新步伐加快，但青島市農村的金融環(huán)境還比較落后，金融機構稀少，許多偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家農村信用社；更多的金融服務項目在農村還是空白。因此，要針對農村差異化、多樣化、全方位的金融需求，優(yōu)化現(xiàn)有農村金融機構，培育新型農村金融機構，以引導非正規(guī)金融機構的健康發(fā)展。—方面對已發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司給予各個方面的政策扶植，讓其健康發(fā)展壯大，為建立更多的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司提供經驗和范例。另—方面要積極探索新的農村金融發(fā)展方式。比如在農業(yè)基礎較好的村鎮(zhèn)建立農村資金互助社，規(guī)范和引導民間金融的健康發(fā)展；大力支持和鼓勵商業(yè)銀行到各縣域設立分支機構，并將經營網點向重點城鎮(zhèn)延伸，以解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

2 創(chuàng)新涉農資金信貸模式

現(xiàn)有的小額信貸組織的貸款方式有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款，比銀行貸款更加靈活、快捷，方便了農村企業(yè)和農戶對資金的需求。由于目前原有可抵押貸款的條件限制了信貸規(guī)模的擴大，所以，首先必須擴大抵押物的范圍，創(chuàng)新抵押信貸模式。積極開展土地使用權、林權、水域灘涂使用權等抵押(質押)貸款和土地規(guī)模經營貸款，探索大型農用生產設備、農副產品儲備、農機具、應收賬款等為抵(質)押品的貸款，從而解決農村中小企業(yè)和農戶貸款抵押難的問題。其次，創(chuàng)新農民工信貸模式。比如“打工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農民工外出務工小額貸款”、“農民工創(chuàng)業(yè)貸款”等。

3 創(chuàng)新符合農村金融需求的金融產品

目前，人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局根據青島市農村金融創(chuàng)新進展情況，確定了21項有特色、有針對性、有借鑒性的農村金融創(chuàng)新服務方式，在青島市農村地區(qū)進行重點推廣，受到了農村企業(yè)和農民的歡迎。首先，廣泛推廣試點金融產品，同時，不斷創(chuàng)新金融產品。其次，探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業(yè)信貸風險。再次，擴大農村消費信貸，開辦農民小城鎮(zhèn)住房貸款，提供與農民消費特點相適應的貸款期限、額度、還款方式和利率定價方式。為進一步延伸支付清算網絡在農村的輻射范圍，完善支付結算品種，可以針對農村消費的需求，積極進行消費信貸產品創(chuàng)新，推出新的消費信貸業(yè)務品種，如信用卡業(yè)務、“一卡通”和IC智能卡業(yè)務等，滿足農民的多層次消費需求。結合“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等活動大力開發(fā)手續(xù)簡便的消費信貸產品，滿足農民多元化的消費信貸服務需求。

4 創(chuàng)新適合農村的金融服務方式和渠道

要廣泛開展農村金融業(yè)務，讓廣大農民方便地享用金融服務，就必須盡快解決目前金融服務方式和渠道單一的情況。首先，青島市的農村金融機構要加大投入，以加快推進農村地區(qū)支付清算的基礎設施建設，從而拓寬支付服務渠道。其次，提高農村地區(qū)金融機構支付業(yè)務處理的自動化水平和效率，更好地為新農村建設服務。再次，要在已經建立的農村金融機構中開展中間業(yè)務、理財業(yè)務等金融服務，加大農村自出銀行的設立，方便農民隨時的金融需求。

5 加快農村金融生態(tài)環(huán)境建設

農村金融生態(tài)環(huán)境是指與農村經濟、金融發(fā)展相關聯(lián)的所有因素及機構之間相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關系到一個地方金融、經濟的發(fā)展程度。當前青島市農村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農村金融的發(fā)展受到了極大的限制。因此，首先，加大農村社會誠信建設，建立相對完善的農村信用制度和信用信息共享機制，從而改善農村金融機構的信用環(huán)境，為提高農業(yè)貸款的成功率創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。其次，組織信用知識和金融知識下鄉(xiāng)活動，開展豐富多樣、通俗易懂的金融知識普及和宣傳，使農民了解有哪些金融產品和金融服務，從而更好地利用和享用這些金融產品和服務。再次，要加快制定和完善農村金融相關法律，加強法制教育，加大金融案件勝訴執(zhí)法力度，嚴厲打擊各類逃廢銀行債務的行為，維護農村金融機構的合法權益，改善農村金融機構的法治環(huán)境。

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[責任編輯 祁麗華]