關于農村小額信貸需求現狀的探討

【摘要】農村金融供給的不足是造成農村經濟發展緩慢的重要原因。本文基于對河北省農村居民小額信貸需求現狀分析，以及對于目前金融機構發展現狀的分析，得出農村居民對小額信貸需求的特點和金融機構目前尚無法滿足農民的資金需求之間的矛盾，以此論證在農村發展小額信貸業務的必要性和可行性。

【關鍵詞】信貸 融資 資金

【中圖分類號】D922.282 【文獻標識碼】A 【文章編號】1009-8585(2011)06-00-01

1 調查與分析:農村小額信貸需求現狀

為了解河北省農村金融的需求狀況，特別是對小額資金的需求狀況，本人于2010年12月向河北經貿大學部分來自于農村家庭的學生發放調查問卷200份，收回有效問卷161份，問卷有效回收率約為81%。調查樣本涵蓋的地區包括石家莊、唐山、保定、邯鄲、衡水、邢臺、滄州、張家口等，涉及一百多個村。筆者對樣本進行整理，得出以下分析:

1.1 農村收入來源:非農收入占較大比重

對樣本家庭主要收入來源的調查結果顯示，在161個樣本家庭中，有49戶的家庭收入主要來源于種糧，占30.5%;有6戶的家庭收入來源于養殖業，占3.8%;有9戶的家庭收入來源于種菜和果樹，占5.6%;有33戶家庭的主要收入來源主要是外出務工，占20.5%;有46戶家庭的主要收入主要來源于本地企業務工，占28.6%;另有18戶家庭收入主要來源于其他途徑，占11.2%。由樣本可以看出約40%的農村家庭收入來源于農業，約50%的農村家庭收入來源于非農業。可見，隨著我國經濟的發展和城市化進程的提高，農民務工補貼家庭收入在農村已經成為一種較為普遍的現象，我國的農業經濟早已不再是過去的自給自足的小農經濟，單純緊靠農業收入已經難以滿足農戶的日益增長的資金需求。

1.2 農戶資金需求結構:呈現多元化特點

在調查中筆者還了解到，由于農村家庭收入水平普遍不高，不同收入水平的農民家庭都有不同程度的貸款需求。家庭收入主要來源為種地、養殖的農戶往往需要在春季貸款來購買農機具、種子等;家庭收入主要依靠在外打工的家庭，在生病住院、子女上學或者蓋房子時，也會有貸款的需求;家庭收入來源主要為做小本生意的家庭則需要貸款進行經營性投入。可見，農戶的貸款需求呈現出多元化的特征。農村金融機構較為單一的金融產品已經越來越難以滿足農戶貸款的多樣性需求。

1.3 農戶資金融資難:收入規模與資金需求呈負相關

在對不同收入的樣本家庭貸款需求的調查中發現，70.2%的家庭在過去兩年中都有過借貸行為，這表明借貸在農村已經成為一種非常普遍的現象，農戶的借貸需求較為強烈。筆者通過了解調查還發現，農戶的借貸需求與收入水平密切相關。總體上來說，在需求程度方面，收入水平較低的家庭往往借貸較頻繁，但一般都是小額資金借貸;而收入水平較高的家庭對資金的需求相對較小。但是，現實中往往是收入水平偏低的家庭難以從銀行、信用社等正規金融機構獲得貸款，資金的需求與供給呈現出不對口狀態，這一現象無疑加大了收入偏低家庭的融資難度，影響其生活水平的提高。因此，如何針對這些家庭收入偏低又對小額資金需求旺盛的農村家庭開展小額信貸方面的金融業務，是農村金融行業需要迫切解決的難題。只有解決了這一瓶頸，才能使農村金融乃至農村經濟走上和諧發展之路。

通過以上調查與分析可知，隨著農業經濟的發展，有相當比例的農民離開了土地，選擇了務工或是自主經營。這一現象說明了僅僅依靠農業收入已經無法滿足農民們的生活需求，另一方面也給市場帶來了一個信號:更多的農民走向了城鎮，不再依靠農作物自給自足生活的他們，必然會產生更加多元化的需求。無論是子女上學、蓋房、看病，還是購買農機具、進行小本經營，對于收入有限的農戶家庭來說，都是不小的開支。調查中，絕大多數農戶家庭在過去兩年中都有過借貸的行為，這顯示出農民的借貸需求十分強烈。但是，農民的這種借貸需求大部分用于生活消費，借來的資金無法產生增值，只能靠農戶自身的積累償還貸款，因此，農民對于貸款利率的承受能力較差。總之，農民對于貸款的需求大，用途多元化，且能夠承受的貸款利率較低，這是農村居民對于貸款需求的特點。

2 正規金融機構行業在農村的現狀

2.1 國有商業銀行的“農村退出戰略”

我國縣城金融機構主要由農村信用社和四大國有商業銀行的支行組成。1997年中央金融工作會議以后，國有商業銀行適應經濟市場化的需要，實施“農村退出戰略”，大量撤并在縣城及其以下地區的分支機構，上收縣級支行的貸款權限。商業銀行作為獨立的市場主體，保持其資金的安全性、趨利性無可厚非，但從社會經濟統籌發展、可持續發展的大局考慮，農村金融體系已經演化為縣域資金外流的主渠道，縣域資金大量外流，不容忽視。

2.2 農村信用社的資金外流現象

國有商業銀行從農村撤銷大量分支機構后，農村信用社成為縣域經濟主體的重要融資渠道，被賦予為“三農”提供金融服務的重任。但是，農村信用社經營的商業化、趨利化同樣明顯，導致農村信用社演化為農村資金流出的主渠道之一。一方面，農村信用社資金大量上存聯社，資金由農村流向城鎮。另一方面，受利益驅動，農村信貸資金放棄低利潤的農業領域，向工商業領域利潤較高的行業和產業轉移。

2.3 郵政儲蓄已成為龐大資金漏斗

除了四大國有銀行的分支機構和農村信用社外，郵政儲蓄已成長為縣域資金外流的重要渠道。農民在對金融機構信譽認知度上，對農行和農村信用社幾乎沒有特殊的偏好，農民首先考慮的是方便與否。由于郵政儲蓄遍布城鄉的優勢，吸收了大量的農村存款。由于縣級儲蓄只存不貸，所吸收的存款全部流出農村，已形成一個龐大的資金漏斗，加速了農村資金外流。目前，農村大量資金通過郵政儲蓄、商業銀行等“抽水機”，向外流向城市和工業區。

3 結論——在農村開展小額信貸業務勢在必行

由此可見，目前河北省農村金融機構面向農戶的金融產品無論在貸款用途、貸款規模、貸款利率等方面都無法滿足農戶的多樣化貸款需求。農村金融機構“易存難貸”的現象無疑會使大量的農村存款從本來就欠發達的農村流向城市，去支援城市建設，從而更加拉大了城鄉差距，阻礙了農村經濟的發展。農村信貸的高風險、低收益又使金融機構望而卻步，致使我國目前在這一行業發展緩慢。因此，我們需要在強有力的政策支持下逐步建立起雙贏、高效、優質的農村小額貸款體系，在農村開展合理、方便、快捷的小額信貸業務勢在必行。