縣域金融創(chuàng)新推進縣域經濟發(fā)展策略研究

【摘要】縣域經濟是以縣城為中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶，農村為基礎的區(qū)域經濟，是我國經濟的基礎。由于近年來縣域金融的逐利性致使縣域經濟缺乏有效的金融供給。因此，必須深化縣域金融改革體制，創(chuàng)建與縣域經濟發(fā)展相適應的縣域金融組織體系，創(chuàng)新金融服務產品，不斷提高縣域金融市場的融資能力，為推進縣域經濟的發(fā)展注入活力。

【關鍵詞】縣域金融 縣域經濟 策略研究

【中圖分類號】F239 【文獻標識碼】A 【文章編號】1009-8585(2011)06-00-02

縣域經濟是是整個宏觀經濟發(fā)展的堅實基礎，如何促進縣域經濟發(fā)展，已成為學術界和執(zhí)政者思考的重要問題。即便縣域經濟所處區(qū)域環(huán)境和規(guī)模的差異性致使問題復雜化，但深入研究發(fā)現(xiàn)，縣域經濟的發(fā)展都有一個共同的支柱，那就是金融。

1 縣域金融在縣域經濟發(fā)展中的作用

當前縣域經濟發(fā)展的主要障礙是資金供需的矛盾，如何引導更多資金投向“三農”和縣域中小企業(yè)，為縣域經濟的發(fā)展提供優(yōu)質服務是縣域金融的價值體現(xiàn)。

首先，現(xiàn)代農業(yè)經濟的發(fā)展需要縣域金融的支持。農業(yè)經濟是縣域經濟的基石，但由于農業(yè)是弱質產業(yè)，建立健全農業(yè)保險制度，籌集資金增加農業(yè)投入等都離不開縣域金融的支持。其次，中小企業(yè)的發(fā)展需要縣域金融的支撐。中小企業(yè)大都存在自有資金少且抵御風險能力差的問題，其發(fā)展離不開縣域金融的支撐。[1]最后，縣域經濟結構優(yōu)化升級需要金融的多元化服務。縣域經濟的發(fā)展的關鍵是構建現(xiàn)代化城鎮(zhèn)布局，而這些建設更需要金融的有力支持，尤其是目前城鎮(zhèn)發(fā)展中遇到的老城拆遷、土地征用等問題，更需要在融資渠道上創(chuàng)新思路。

2 金融在支持縣域經濟發(fā)展中存在的問題

從實際情況來看，縣域金融在支持縣域經濟發(fā)展過程中存在一些問題，主要表現(xiàn)在:

2.1 縣域金融機構不斷收縮，農村金融網點覆蓋率降低

自從國有商業(yè)銀行實施“抓大放小”策略以來，大幅撤并基層分支機構，致使縣域金融機構網點覆蓋率降低。至2009年6月末，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行營業(yè)網點，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%。[2]由此造成縣域經濟發(fā)展所需最基本的存、貸款服務都遠遠不能滿足，更談不上為縣域經濟發(fā)展提供全方位、多層次、多元化服務了。

2.2 縣域經濟融資難，發(fā)展缺乏資本動力

一方面，隨著縣域金融格局的調整和資金趨利性的加劇，縣域資金外流增量逐步擴大，導致金融支持縣域經濟發(fā)展的資金總量減少。另一方面，國有商業(yè)銀行在加大資金組織力度的同時資金運用權限上收，大部分國有商業(yè)銀行縣級以下機構只能發(fā)放小額存單質押貸款和部分足值資產抵押貸款，新的貸款發(fā)放均須逐筆、逐項報上級行審批，導致縣域金融機構存貸比降低。

2.3 縣域金融服務功能不完善，支持能力弱

首先，金融服務方式單一，目前主要仍是傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務，而個人消費信貸和代收代付等中間業(yè)務以及現(xiàn)代金融服務手段，諸如信用卡、自動柜員機、電話銀行等在農村基本上是空白。其次，信貸期限較短、額度較小，與農業(yè)生產周期不相適應，難以滿足農業(yè)發(fā)展的資金需求。最后，債券保險業(yè)發(fā)展緩慢，在國外，中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌措資金已相當普遍，而我國債券市場起步較晚，規(guī)模較小，基本上未向縣級開放。由于農業(yè)生產經營面臨的風險較大，保險技術復雜，保費率低等原因致使保險公司不愿涉足農業(yè)保險業(yè)務導致農業(yè)在結構升級中受損度無法減輕。

3 創(chuàng)新縣域金融服務體系的幾大舉措

綜上所述，我們有必要根據(jù)新形勢的發(fā)展要求，從國民經濟協(xié)調發(fā)展的全局出發(fā)，構建一個利于縣域經濟發(fā)展的新的金融服務體系。

3.1 創(chuàng)新縣域金融組織體系

金融體系是為實體經濟服務的，相互匹配才能實現(xiàn)資源高效配置，同時降低金融服務供需雙方的交易成本。實體經濟中的企業(yè)按規(guī)模可區(qū)分為不同層次，也需要不同規(guī)模層次的金融機構與之相匹配。

(1)構建合理的縣域金融結構。從現(xiàn)實情況看，解決商業(yè)銀行撤并機構造成信貸主體缺失問題的最好辦法，首先應是著手組建一批新的地方性中小金融機構。理想的縣域金融機構體系應由國有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、社區(qū)融資機構以及民間金融組織共同組合而成。1而在這個組合體系中國有商業(yè)銀行在每個縣保留一家支行，地方商業(yè)銀行、社區(qū)合作金融組織應成為縣域金融體系主體，民間金融力量則應成為有益的補充。這樣的結構體系將有效遏制長期困擾縣域經濟發(fā)展中的資金外流和信貸難問題。

(2)創(chuàng)新縣域證券發(fā)行體系。目前我國債券發(fā)行實行的是規(guī)模化管理，雖然每年都考慮了與縣域經濟有關的項目，但申請發(fā)行的條件較為苛刻。為此，一是針對縣域經濟制定專門的債券發(fā)行保證機制，降低縣域經濟尤其是涉農企業(yè)的債券發(fā)行門檻，引入政府和擔保機構的多方聯(lián)保，保證融資的合規(guī)性。二是放開對創(chuàng)業(yè)資本私募和公募的限制，允許企業(yè)選擇適當?shù)馁Y本募集方式，增強自主發(fā)展和抗風險能力。三是在一定條件下允許地方政府以債券向市場融資，拓寬縣域經濟的融資渠道。最后是積極穩(wěn)妥培植公司債券市場，全面發(fā)展包括國債、機構債等在內的債券品種，逐步形成一個功能完備的債券市場體系。

(3)組建多層次的擔保體系。縣域企業(yè)貸款難的實質是擔保難，在建設、完善縣域金融體系的過程中，建立健全不同層次和類型的信用擔保機構實屬必要。有條件的地區(qū)可由政府出資，農村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔保公司，帶動各種擔保機構的發(fā)展。擴大有效抵押品的范圍，保護擔保債權的優(yōu)先受償權。貸款難的問題將大為改觀。

(4)創(chuàng)新適應縣域經濟需求的保險體系。縣域企業(yè)生產環(huán)節(jié)常存在諸多隱患，而防范和抵御風險的能力不足，同時農業(yè)易受自然災害影響，為此，需要利用保險來降低縣域經濟發(fā)展進程中的風險。首先，要通過宣傳以增強縣域經濟主體的保險意識，把對保險的潛在需求轉變?yōu)楝F(xiàn)實需求;其次，努力創(chuàng)新產品種類，增加縣域保險市場的產品供給，滿足不同層次的保障需求。最后，積極推進政策性涉農保險公司的組建，發(fā)展農村小額保險，健全農業(yè)保險體系。

(5)規(guī)范民間金融服務組織。民間“非法”融資活動的禁而不止，很大程度上是由我國金融體系缺陷造成的。在規(guī)范民間金融方面，可由地方出臺相關行政法規(guī)，對縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至農村的民間金融組織的設立、運營、終止等行為做出規(guī)范，賦予地方政府和監(jiān)管部門相關職責，對其加強窗口指導和監(jiān)督管理，必要時出以援手，或對其進行重組、接管以至有序的破產清算等。[3]只要組建合理的管理框架，民間金融的風險是可以防范、化解的，同時也能為縣域金融的發(fā)展以有力支撐。

3.2 創(chuàng)新縣域金融產品服務體系

縣域金融機構現(xiàn)有的金融服務產品較單一，難以滿足縣域經濟多元化的發(fā)展需求。因此，縣域金融機構要基于縣域經濟的特點開發(fā)新的金融服務產品，滿足縣域經濟發(fā)展的金融需求。一是針對農戶和中小型企業(yè)的小額貸款，金融機構應創(chuàng)新方式，創(chuàng)建專門的服務機構提供技術支持。如發(fā)展利用社區(qū)信任、人際信任、人脈信任關系的不需抵押擔保的農戶小額信用款、聯(lián)保貸款、銀(社)團貸款。2二是通過構建各類信用共同體，將農戶、微小企業(yè)的個體信用轉化為群體信用，化解缺乏抵押擔保的農戶、微小企業(yè)的融資困境。[4]按照“十二五”規(guī)劃提出的構建農村土地承包經營權流轉市場模式，金融機構應積極探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業(yè)務，使土地真正成為農民的“聚寶盆”。三是不斷提高農村支付結算水平，不斷完善農村地區(qū)金融服務基礎設施建設，支持涉農銀行機構加入跨行支付清算系統(tǒng)，提高農村地區(qū)資金匯劃速度和資金周轉效率。

3.3 創(chuàng)新縣域金融監(jiān)管方式

目前，我國對金融機構的監(jiān)管基本上是采取統(tǒng)一監(jiān)管標準，而縣域金融相對于大中城市金融存在劣勢，如此勢必會抑制縣域金融的發(fā)展。為此，一方面監(jiān)管機構對縣域金融機構的監(jiān)管應適當差異化。推行縣域金融利率風險定價機制，增加縣域信貸市場的競爭性，允許縣域經濟機構根據(jù)當?shù)貙嶋H情況確定貸款利率，靈活滿足縣域金融需求。另一方面，應進一步完善相關的監(jiān)管立法。通過建立存款保險制度，規(guī)范金融機構的準入和退出，以有效保護存款人的利益。

3.4 加強縣域金融生態(tài)環(huán)境建設

金融生態(tài)環(huán)境建設既是當前縣域經濟發(fā)展的客觀要求，也是深層次解決貸款難的現(xiàn)實選擇。而加強縣域金融支持縣域經濟發(fā)展，有賴于一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。為此，一方面政府和金融當局應將金融生態(tài)環(huán)境建設列入其日常的重點工作之一，加強對縣域社會信用觀念教育，努力營造良好的社會信用環(huán)境， 充分發(fā)揮宏觀調控功能，減少信貸風險。另一方面推進縣域中小企業(yè)和農村信用體系建設，加大農村地區(qū)信用宣傳力度，逐步建立守信激勵、失信懲戒機制。

總之，縣域經濟的發(fā)展離不開縣域金融的支撐，為了促進縣域經濟發(fā)展，實現(xiàn)縣域經濟的機構升級、農業(yè)現(xiàn)代化及城鎮(zhèn)化，必然需要縣域金融的不斷創(chuàng)新，滿足縣域經濟發(fā)展進程中的各種需求。

參考文獻

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[2] 楊銳.縣域金融發(fā)展進程中的問題及對策[J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報.2010，03:17-18.

[3] 唐陽孝.論縣域金融對縣域經濟支撐作用[J].金融與統(tǒng)籌城鄉(xiāng).2010，10:51-54.

[4] 陳西平，井東風，丁小飛，張莉.縣域金融服務現(xiàn)狀\\問題及建議[J].西部金融.2010，11:73-74.