國家助學貸款發(fā)展問題研究

【摘要】國家助學貸款是黨中央、國務院為實施科教興國戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)、特別是使經濟較困難的優(yōu)秀青年得以深造的重大決策，隨著改革開放的進一步發(fā)展，我國高等教育規(guī)模迅速擴張，極大緩解了我國高等教育人才的短缺，但與此同時，受教育者個人或家庭承擔的學費也急劇增長，教育費用支出已成為農村廣大居民乃至城鎮(zhèn)一般收入家庭的沉重經濟負擔，因家庭經濟困難而失學、輟學或根本上不起學的事件屢屢發(fā)生。

【關鍵詞】助學貸款貧困生高校管理

【中圖分類號】G637【文獻標識碼】A【文章編號】1009-8585(2011)05-0-02

據中國扶貧基金會2009年調查顯示，全國普通高校家庭經濟困難學生有527萬人，占全部在校生總人數的23．06％，特別困難學生人有166．1萬人，占全部在校生總人數的7．27％。截止到2009年12月，全國申請貸款總數已達578萬人，銀行已審批國家助學貸款學生只有386.3萬人，占申請貸款總額的66.8%?？梢?，國家助學貸款的進程和規(guī)模還不能完全滿足貧困大學生的迫切需要。為了保證國家助學貸款制度的可持續(xù)性發(fā)展，進一步體現教育的公平性和社會的和諧性，就十分有必要對當前國家助學貸款存在的問題進行全面、深入、系統性的研究，通過查找問題的來源，分析問題產生的原因，進而提出一套有效、適用的風險管理措施來增大銀行放貸的金額和人數，以此來進一步的降低國家助學貸款存在的各種顯性或隱性風險。從而使國家科教興國這一政策得以實施。

1 目前國家助學貸款運行存在的問題

1.1 國家助學貸款進程緩慢，規(guī)模偏小 、覆蓋率偏低

從國外的經驗來看，國家助學貸款為貧困生順利完成學業(yè)提供了一條良好的融資渠道。但如果貸款的覆蓋率過低，則不能有效的發(fā)揮作用，難以保證廣大貧困生實現平等接受高等教育的機會。從我國的現狀看，2004年國家助學貸款新政策頒布后，國家助學貸款業(yè)務有了較快的發(fā)展，但貸款的覆蓋率一直較低，國家助學貸款政策的目標還遠沒有實現。

從表1可以看出，我國2004年-2009年國家助學貸款的覆蓋率均低于5%，其中2005年和2006年的覆蓋率分別達到了4.95%和4.68%，2008年和2009年分別達到了5.3%和5.53%。這是實施國家助學貸款新政策后，國家助學貸款覆蓋率明顯的結果。這一貸款覆蓋率相對于中國20%的貧困生比例來說明顯偏低?？梢哉f我國目前還有很多需要貸款的貧困生沒有得到國家助學貸款的支持。

1.2 國家助學貸款違約率偏高

國家助學貸款業(yè)務中存在的另一個問題是違約率偏高，從2008年度我國工、農、中、建、交五大國有商業(yè)銀行辦理國家助學貸款違約率來看，明顯高于其他國家的助學貸款的違約率。如圖2所示:

從2008年度我國工、農、中、建、交五大國有商業(yè)銀行辦理國家助學貸款的違約率來看，交通銀行的違約率最高，達86.32%，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行和中國建設銀行的國家助學貸款違約率也高達14%一27%既不等，只有中國銀行的違約率最低，僅為2.17%。中國銀行違約率低并不是因為違約學生少，而是因為中國銀行自2004年成為國家助學貸款部屬院校的中標行后，新發(fā)放的貸款數量較大，相應擴大了違約率的分母，同時，由于2004年以后新發(fā)放的貸款大多數還沒有進入還款期，真實違約率還沒有真正反映。因此，真實違約率要遠遠高于這個比率。教育部的調查則顯示，20%的貸款畢業(yè)生不同程度存在還貸違約情形。

2 存在問題的成因分析

2.1 缺乏擔保機制，政策性目標與商業(yè)性運行難以合拍

我國的國家助學貸款一方面具有保證教育機會均等維護高校社會穩(wěn)定幫助困難學生順利完成學業(yè)的政策性目標，另一方面，它又被委托由商業(yè)銀行來運作。這樣實質是把風險推給了商業(yè)銀行來承擔，出現了委托人(政府)的政策性目標和代理人(商業(yè)銀行)的商業(yè)性利益難以兩全的矛盾。國家助學貸款的實施主要靠的是信用擔保，對第二還款來源不作要求，銀行是貸款發(fā)放和回收主體。這種做法在降低了助學貸款申請的門檻、為貧困生提供方便的同時，卻大大增加了銀行的信用風險。助學貸款的風險高，風險補償率偏低，銀行利益依然沒有得到有利的保障。一旦貸款者無力償還，銀行將無法收回，擔保機制的缺乏大大制約了銀行推行這一政策的積極性。

2.2 貧困生難以界定、個人征信系統不完善

對于國家助學貸款的屬性，學生都能意識到是一種有政府補貼的銀行貸款，與普通貸款一樣，有借有還。對于不還款帶來的后果，大部分人認為有損個人信用，或對母校造成不好的影響，但也有人選擇了“會造成一定影響，但問題不大”。據一份“國家助學貸款還款問題調研報告”(2005)結果顯示，在申請到助學貸款的同學中，非貧困生也占有不小的比重，對其行為心理分析結果是，這部分學生借款一般是出于非經濟因素分析，比如想獨立、盲目追求“公平”等。這樣，由于貧困生沒有明確的界定，自然會加大銀行貸款風險的可能。

盡管我國個人信用信息基礎數據庫已經在全國范圍正式運行，收錄了每一個借款學生的基本信息及還款信息，有助于促進大學生提高誠信水平，減少違約的發(fā)生。但是我國個人信用基礎十分薄弱，很多地方依然有待完善。

3 推進國家助學貸款發(fā)展中的對策建議

3.1 大力推進生源地助學貸款

大力推廣生源地發(fā)放助學貸款。理由有二:一是生源地貸款容易掌握貧困學生的家庭收入和畢業(yè)后學生的去向。學生家長的流動性比較弱，生源地銀行可以由學生的信用擔保變成學生家長的抵押擔保，切實解決國家助學貸款擔保難的問題，確保貸款貸得出、收得回，降低國家助學貸款的信用風險。二是生源地助學貸款可以將學生得到助學貸款的時間提前到入學前，從而避免了助學貸款集中在學校所在地，助學貸款申請又集中在開學期間，導致銀行放貸效率不高、學生不能及時得到貸款的現象發(fā)生。

3.2 充分發(fā)揮農村信用社的助學作用

助學貸款的主要對象是農民的子女。農村信用社是目前廣大農村的唯一金融服務組織，農戶家庭對農村信用社有很大的貸款需求，農村信用社應對新入學的當地大學生開設助學貸款業(yè)務，解決家庭困難學生入學難的問題。這樣一方面拓寬了農村信用社的借貸領域，提高了資金的使用效益;另一方面也進一步樹立了農村信用社是“農民自己的銀行”的社會形象，密切了信用社與農民之間的關系;同時還可以緩解學生集中到學校辦理助學貸款對學校造成的工作壓力，發(fā)揮和提高農村信用社的助學作用，是一條比較符合我國國情的發(fā)展助學貸款的有效途徑。

3.3 逐步實現助學貸款證券化，開放學生貸款二級市場

借鑒外國成功經驗，將學生貸款打包成資產組合，以證券和票據的形式出售給個人或企業(yè)投資者，使教育投資能在資本市場上成為一種具有潛在投資價值的資產，增強助學貸款資產的流動性，分散和化解違約風險。

3.4 制定助學貸款相關的法律法規(guī)，形成完備的助學貸款法律體系

學生在借款時存在道德風險，表現在捏造經濟狀況，簽訂借款合同時提供虛假信息，離校時不履行告知義務。還有學校、見證人、介紹人和用人單位、學生的直系親屬在協助銀行管理國家助學貸款業(yè)務的時候也可能會出現道德風險。當道德評價不足以約束人的不良行為時，法律就如一把有力的武器，可以起到有效的遏制作用。因此，政府部門要為國家助學貸款的發(fā)展提供一個有保證的宏觀環(huán)境，必須盡快建立與國家助學貸款管理相配套的法律法規(guī)。

3.5 根據大學生的年級特點，適時開展階段性誠信教育

大學生自入學到畢業(yè)，在不同的年級有著不同的成長特點，因此，學校相關部門應根據不同年級學生的實際情況科學規(guī)劃適應不同階段學生特點的誠信教育的具體內容，并形成誠信的必修教育課程，由專門的思想政治教師或者輔導員進行授課。要全面倡導校園誠信，反對考試作弊、論文剽竊以及其他學習、生活中的不誠信行為，引導大學生在為人處世、人際交往中恪守誠信，使誠信成為大學生的自律意識和自覺行為，并最終積淀成為一種素質，使其受益終身;在大學四年級，就應該結合畢業(yè)生教育，提倡在制作簡歷、求職簽約及擇業(yè)就業(yè)中堅守誠信，使大學生以守信用、重誠信的姿態(tài)進入社會，從而獲得社會對大學生群體的認同感;在研究生階段，學校和導師應該著重于對研究生的學術研究等方面進行誠信教育。

參考文獻

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