祖傳的理財“3S”法則

過完年，小孩子手里都有那么一沓壓歲錢。這些錢該如何打理？近日有媒體報道說，教師們由于缺乏金融理財等相關經驗，難以應付學生提出的“銀行加息了，到底存多長時間定期才合算？”“通貨膨脹厲害，壓歲錢買哪款理財產品更好？”等問題。

中國孩子的理財教育，確實有待加強，但該如何正確理解理財教育？

還是從壓歲錢講起吧。

壓歲錢是我們人生第一筆可以自行支配的資金。我小時候，拿到一張50元的壓歲錢，已屬巨款，只有祖父母和外祖父母才有如此大手筆。至于其他零零散散的壓歲錢，我們都如數上交給父母循環使用——父母也要分發給其他親友的孩子。

就這樣，那不用上交的壓歲錢，除一小部分用來買喜歡的小東西，父母必為我和哥哥各自開個銀行賬戶。父母認為，小孩子口袋里不能有太多閑錢。這就是我們的壓歲錢理財。

我出身銀行世家，祖父程慕灝29歲起出任上海中國銀行副行長，是上海中行有史以來最年輕的副行長。他對我們第三代自小的理財教育是3S：Saving(儲蓄)、Spending(消費)和Sharing(分享)。3S理財觀念出自何處不得而知，但我家世代都奉之為經典。

3S中首要的是Saving，身為銀行家的祖父一世不炒金、炒房、炒股票，一來是避嫌疑，二來是他從實踐中確實悟出，長期的、持之以恒的、定時的儲蓄得益，其實是相當可觀且又安全的。

記得我參加工作時，一月工資48.5元，扣除飯費、交通費和零用錢后，其余的錢就用來買貼花儲蓄——相當于現今的定投。就這樣，到我結婚成家的時候，我的戶頭上竟也有4位數了。在20世紀70年代，這也算一筆頗有分量的嫁妝了！

我和先生從來不炒股、不炒房，也許因此失去了很多致富機會，但我們心情坦然，股市、樓市、金融風暴與我們無關，我們可以靜心讀書、寫作、觀看人生風景。但定時定期的儲蓄，我們幾十年如一日地堅持著。當然，現今儲蓄不只僅存銀行一種方式，但我們從來只認長線、小利而穩定的產品。至今雖無大富，但至少衣食無憂。

第二個S是消費。理財不是要你一毛不拔，理財的最終目的是提高生活質量。

消費是人生很重要的一個樂趣。只懂錢生錢，不懂消費，這樣的人必然缺少朋友，缺少社交。當然，或許可以等賺夠錢再消費，但如何算賺夠了？親情、友情、人情最缺乏保鮮能力，小氣吝嗇是其最大的殺手。當然消費不等于揮霍，如何消費本身是一門生活美學，是我們愉悅人生很重要的保證。

Sharing——分享，這應該與消費頗有異曲同工之處。錢財要有人與你一起分享，才有幸福感、滿足感和成就感。哪怕只是很小一筆年終獎，如能拿出來孝敬父母，給另一半買份禮物，給小輩一個驚喜……該有多溫馨，遠遠好過想方設法地錢生錢！

從大處講，捐款、助人，也是一種分享。祖父身為銀行家，生活卻不奢華。祖父送父親入清心男中和中法大學，都是上海一流的學校，但在錢的問題上從不縱容，我父親在大學時代就兼職做家庭教師，自己掙零用錢。祖父熱心公益捐款，一生捐贈無數。20世紀80年代，已年屆九旬的他，仍心牽上海中國銀行，以私蓄設立上海中行程慕灝獎金，用于培養、激勵新人。

真正的理財教育，不是具體地教你錢生錢的操作細節和判斷能力，這本身是很難教會的，否則，發財太容易了。我們要向年輕一代傳授的，是對金錢的態度。

（摘自《瞭望東方周刊》）