商業銀行信用卡業務存在的問題及風險防范對策

李銳

[關鍵詞]商業銀行；信用卡業務；存在問題；風險防范對策

隨著信用卡業務在我國發展日益成熟,商業銀行信用卡業務競爭的加劇，消費也日趨活躍。各銀行為了獲得更大的市場占有率,不顧實際經濟情況,一味地追求發卡數量，隨之暴露出來的問題也越來越多，造成的損失也要越來越大，嚴重制約信用卡業務的健康發展。一般的銀行業務，往往由銀行與客戶兩方組成，而信用卡業務至少涉及持卡人、特約商戶、銀行三個主體。信用卡在為這三方帶來實質性利益、營造“多贏”格局的同時，也面臨諸多“不確定性”問題。

一、信用卡業務存在的問題

(一)搶占市場,紛紛降低信用卡發卡門檻

各商業銀行為了完成信用卡業務指標，爭搶市場，采用更加簡便的申領手續, 簡縮申請表上需填寫的資料，只要辦卡人能提供身份證復印件和工作證明, 有時申請人只填了姓名和電話，就可申辦一定額度的信用卡,導致在審批方面難以掌握全面、準確、安全的尺度,其后果使得風險系數增加,尤其現在各大銀行又將目光瞄向了在校大學生, 而這一市場具有消費觀超前但消費實力相對薄弱的弊端，因此給信用卡帶來巨大的風險和隱患。由于信用卡申請的簡便，使得一些不法分子輕易能夠獲得，從而利用信用卡能夠透支的功能大肆套取現金和財物。而資料的不完善，使得追繳工作困難重重，同時也給公安機關的偵察和抓捕工作帶來不便。

（二）信用卡授予信用額度一般較高

一般而言,客戶選擇信用卡是為了可以透支,提前消費這一功能,因此他們對與信用額度一般要求是越高越好，而銀行方在發行卡時為了吸引客戶、增加發卡數量、提高交易額等目標,一般也愿意授予高于客戶保障能力的信用額度的限額。只要客戶辦卡時無不良記錄,給客戶的信用額度限額均能達到本行對該類客戶的最高信用額度。但是,由于同一客戶可能在多家銀行均有辦卡,多家銀行同時的信用額度成倍地放大了客戶的保障能力,加劇了銀行資金風險。

（三）惡意透支、隨意性強，影響信用卡的用卡環境

隨著發卡量的加大，銀行沒有將信用與卡的使用緊密相連，由于考慮的安全問題比較多，一方面一些信用很好的客戶在額度的管理上過死，另一方面為了實現發卡量，而對一些信用較低的消費者也進行了發卡。信用卡欺詐案件也在增加，目前國內總體欺詐風險指標與歷史各期風險水平相比呈現加速上升的趨勢。造成欺詐風險加速上升的主要原因就是信用卡套現。這種行為一方面背離了人民銀行對現金管理的有關規定,還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，因此，在一定程度上影響了信用卡的用卡環境。

（四）利用POS機刷卡，虛假消費套取現金

一些不法的特約商戶與持卡人合作，沒有實質消費而在POS機上刷卡，給銀行造成透支假象。過段時間銀行確定交易金額，就會把錢打到這些商戶的賬上，商戶將錢取出交給持卡人，留下一部分作為套現手續費，為一些不法分子提供了套取大量現金提供了便利。非法提現對發卡銀行的影響非常之大，大量的套現資金,持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款,這對銀行造成了巨大損失。信用卡套現行為難以有效防范的現實也折射出我國信用卡立法的滯后性，這種滯后將直接影響到我國信用卡產業的健康、快速的發展，影響到社會公眾對整個支付系統的信心，也影響到國內信用卡產業各參與方迅速壯大及參與國際競爭的能力。

（五）銀行方面無度的發卡造成大量睡眠卡的產生

為了爭搶市場份額，銀行大多要采用贈送禮品的方式向消費者推銷辦理信用卡，而消費者在辦理信用卡時，也是因為喜歡相應的禮品來辦卡，而不是以所需辦卡。目前，有相當一部分人不但有各家銀行的信用卡，而且也擁有同一家銀行多張信用卡。雖然各商業銀行的發卡量逐年大增,但有許多信用卡并沒有被激活，造成銀行資源的無效占用，而實際使用的信用卡僅為一至兩張。據調查發現,我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主。在一線二線城市中,部分信用卡屬于“睡眠卡”。

二、風險防范對策

（一）規范流程操作，增強風險意識

在發展業務的同時，嚴格執行信用卡業務的各項規章制度。建立健全內部崗位責任制，并根據業務發展和風險管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規程。發卡銀行要認真做好受卡管理工作，建立受卡檔案，對申請者建立個人征信資料, 健全全社會范圍的個人信用征信體系。建立社會誠信體系已成為加強商業銀行信用卡業務風險管理、防范和化解信用卡業務風險的當務之急。同時要加強監督檢查、堅決糾正和克服有章不循的現象。

（二）商業銀行在發展信用卡業務的同時,應加大培訓力度

通過培訓提高風險管理能力和業務操作水平，盡量減少操作上的失誤，同時防止員工的思想出現偏差，為了貪圖經濟上的一時利益，利用職務之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為。發卡行必須樹立正確的風險管理理念，準確把握安全性、流動性和贏利性三者之間的關系，保證信用卡業務的可持續發展。

（三）嚴格按照個人的信用等級授予信用額度

對于那些需要高額度的客戶應該采取必要的擔保措施,使其在發生透支風險或者人力不可抗拒的意外時,銀行能夠收回資金,降低風險;同時,還需要實行嚴格的授權制度,以明確責任,確保每一筆授權業務準確無誤,真正發揮對信用卡風險的防范與控制的作用。

（四）制定完善相關的法律法規，營造良好的用卡環境

應盡快建立健全有關法律法規，用立法保障來促進信用市場的健康發展，讓不守信用者及偽冒詐騙者寸步難行。我國《刑法》規定，對信用卡透支金額超過5 000元，或透支時間超過三個月，經銀行催討不還的，以詐騙罪論處。應該說，國家對信用卡透支問題的重視程度遠遠超出了不良貸款，把它上升到了刑事的范疇。但是，仍有一部分信用不良的透支者，鉆法律的漏洞，在限額內進行透支，如銀行不利用法律手段強制催討，往往會形成呆壞賬。

（五）加強對特約商戶的培訓和宣傳指導

首先發展特約商戶的要考慮其經營合法性，絕不能發展與法律相抵觸的行業商戶；其次要加強對特約商戶的培訓和指導，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規范，要注意監控特約商戶交易情況，加強收單商戶管理，有效控制交易風險，各商業銀行要做好對本行收單商戶的管理、監督和檢查，發生異常交易的要及時查清原因，拒絕特約商戶利用虛假交易或POS機進行套現、洗錢等違規和違法欺詐活動。□

（編輯/永安）