銀行亂收費仍在繼續

□ 本刊記者 崔靖芳

銀行亂收費仍在繼續

□ 本刊記者 崔靖芳

雖然免除了34項服務收費，但頗受詬病的一些“亂收費”項目依然存在。

“霸道”、“偷盜”、“忽悠”……這些聽起來感情色彩頗濃的詞語，竟然出現在一份調研報告中。該報告由武漢大學教授孟勤國于3月11日發布，這份調研報告運用了大量一手素材和嚴謹的法理分析嚴厲批駁了銀行亂收費現象。“天下沒有免費的午餐”，銀行“惟我獨尊”亂收費早已不是新聞。但在3月14日，中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委聯合下發的《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》（以下簡稱《通知》），卻引起了廣泛的關注。

《通知》要求，自今年7月1日起，免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費。34項“免單”，數字聽起來相當誘人，然而，“免除令”是否真的避免了早已備受詬病的銀行亂收費現象？

三部委此次聯合下發的《通知》所列收費項目中，有20多項服務原本就“免單”。建行營業部人士告訴本刊記者，諸如同城本行存款、取款和轉賬手續費，簽約開立的代發工資、退休金、低保、醫保、失業保險、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費等項目費用，建行早就不收取了，銀監會只是多強調了一遍。

令人遺憾的是，一些消費者早已滿腹牢騷的收費項目，卻并未包括在34個“免單”項目中。據本刊記者了解，從近年消費者與銀行的糾紛來看，銀行卡年費、小額賬戶收費、跨行取款費過高及ATM機跨行取款重復收費等問題才是公眾關注的焦點，但卻并沒有在《通知》中提及。

年費

自1985年我國發行第一張銀行卡以來，銀行卡業務發展迅速，商業銀行銀行卡發卡量已突破21億張。銀行卡早已成為大眾生活離不開的理財工具。

據本刊記者了解，2004年以前，銀行卡是不收取任何費用的。2004年3月，中國農業銀行率先對金穗儲蓄卡收取10元年費，其他銀行陸續跟進，開始推出收費項目。

短短幾年間，消費者便先后經歷了小額賬戶管理、跨行取款、跨行查詢、短信服務等多項業務從免費到收費的過程。2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確規定銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》（征求意見稿）中列出的收費項目，竟多達3000種。7年內以10倍的速度增長，不得不令人咂舌。

袁新燕還記得在讀大學的最后一年里，各個銀行的銀行卡開始陸續收取10元年費。自己卡里的學費本來是正好的，是開學前，父親為了方便她交學費，專門去安陽市建設銀行打款的。卡中的學費突然被扣掉了10元，新燕不得已只好為了存這少了的10元錢，又跑了一趟銀行。

年費收得莫名其妙，沒有任何提前告知，自己銀行卡里的錢就被銀行自動扣除。

銀行則稱年費是用于清理“睡眠卡”。銀行認為，超過發卡總量80%的卡為“睡眠卡”。“睡眠卡”占用了銀行系統的大量資源，影響了真正需要交易的客戶的交易速度。這樣的理由聽起來似乎十分牽強。

新燕父親手中也有好幾張卡，由于捆綁了特定功能，這些卡“一張也不能少”。如工行交通卡用來交罰分、農行金穗卡交車船稅，加上還公積金貸款的卡、工資卡、商場與銀行聯手推出的能積分的銀行卡等等。每張卡都需要交10元年費，這對新燕父親來說還真是一筆不小的額外開支。

在剛剛結束的全國“兩會”上，全國人大代表夏績恩就建議修改《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，取消屢遭各界廣泛質疑的收費項目；明確規定商業銀行應當收費的具體服務項目，明確基準價格和浮動幅度，從根本上遏制商業銀行亂收費的行為。

全國政協委員、重慶市副市長吳剛也提交了《關于清查和禁止銀行亂收費行為的提案》，建議監管部門整頓銀行經營秩序，進一步完善投訴、獎懲、考核、督查等制度。

銀行作為商業主體，收取一定的費用是合理的，但銀行又是公共性服務機構，涉及廣大儲戶的切身利益，每個國有大銀行都有3億至4億的持卡人。由誰來定價，按照什么標準定價就成了最關鍵的問題。根據《商業銀行法》、《價格法》的相關規定以及結合銀行的性質，知名法學教授孟勤國認為，銀行卡收費應當納入政府定價。

小額賬戶管理費

銀行不但收取年費，還要對銀行卡內的存款少于一定數額的銀行卡收取小額賬戶管理費，理由也是因為存在很多閑置幾年不動的“睡眠賬戶”。

為了減少不必要的銀行卡年費，新燕開始清理錢包里的銀行卡，她打算取消一張農行金穗卡，并清楚得記得卡里還有280元。當銷戶手續辦完后，新燕取回的卡內全部存款不足280元，工作人員稱，卡內余額不足300元，要收取小額賬戶管理費，新燕這才知道原來還有這樣的收費，氣憤至極的新燕與銀行工作人員爭執起來，在沒有任何告知的情況下，隨意扣除客戶不知情的費用，令她實在無法接受。

北京高文律師事務所銀行律師周亞楠認為：“銀行收費不是需要免單，而是需要規范。”銀行的每一項收費都應有所依據，不能依仗強勢地位“亂收費”，讓客戶被動接受。

“小額賬戶”開始征收管理費，這也就意味著，如果你的賬戶中只有幾百元，可能“存著存著就沒了”。

既然年費與小額賬戶管理費的用途和目的都是用來清理“睡眠卡”、“睡眠賬戶”，督促消費者積極配合銀行管理賬戶。為什么要分開收取呢？

某銀行業人士表示，目前，銀行收費項目繁多、收費標準混亂，引起了銀監會高度關注。去年8月，銀監會曾就《商業銀行服務價格管理辦法》征求意見，然而卻遭遇“難產”。如今，銀監會下發《通知》無疑表明了銀監會對清理銀行違規收費的態度，目的是讓整個銀行收費制度更加規范。”

本刊記者登錄各銀行網站首頁查詢資費公布情況，發現很多銀行的首頁上根本查不到銀行卡資費表，有些銀行雖然能夠查到但也頗費周折。記者還電話聯系了幾家銀行的客服，詢問有關銀行卡的收費標準，發現有的銀行網上的資費標準并不是“最終標準”，各分行還可以另立標準。

比如，密碼重置費，有的銀行免費，有的銀行是10元每次。但密碼重置實際上分兩種情況：一種是銀行卡持有人沒有忘記密碼，單純想修改密碼的，免費。一種是銀行卡持有人忘記密碼而重置密碼，有的銀行收取掛失費10元；有的銀行不但收取掛失費，還要收取密碼重置費，如中國銀行。這些情況并沒有在資費表中反映出來，辦卡的時候銀行營業人員也并沒有告知消費者。

ATM機跨行取款重復收費

2003年4月，工行率先取消ATM機跨行免費取款。牡丹卡在同城跨行ATM機取款，開始收取每筆2元的手續費，其他銀行相繼跟進。從此結束了ATM機跨行取款的“免費午餐”。

也正在這一年年末，銀聯上報《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，被視為商業銀行多項收費業務的源頭，這個在2004年3月1日開始施行的“分配辦法”，也正是近日ATM機跨行取款費提高的“禍首”。

2009年5月8日，新燕持工行銀行卡到建行ATM取款機上想要取4000元現金，結果發現，在建行ATM取款機一次性取款最高上限為2500元。她只能分兩次，先取款2500元，又取了1500元。

因為這筆分兩次取款的4000元錢，新燕的銀行賬戶顯示被扣除了4元錢的跨行手續費。

新燕認為這很不合理，本來可以一次完成的取款交易，由于ATM機被提前預設了限制，而分成兩次完成，結果導致手續費多收了一次。“這是非常明顯的重復扣費。” 新燕對此感到憤然。

本刊記者了解到，目前各大銀行ATM機上設置的一次性最高取款上限各不相同。最高可達5000元，而最低的只有2000元。銀行ATM機沒有一個既定的標準，各個銀行隨意設置，消費者卻沒有任何話語權，只能被動接受。

而針對跨行取款手續費，國家發改委近日也表態，新的《商業銀行服務價格管理辦法》正在制訂過程中。不過該管理辦法何時出臺，尚沒有明確答復。

終于，在經歷了漫長的等待之后，《通知》算是相關部門給了公眾一個交代。無疑，取消不必要的服務性收費，早就應該實施，這是銀行履行社會責任、回歸有序服務的重要步驟。

不過，比取消部分銀行收費項目，更應該引起關注和質疑的是銀行收費新規的“難產”。早在去年年中，相關部委就表態稱，《商業銀行服務價格管理辦法》已起草完成、并將公開征求意見，但時至今日，仍然不見文件蹤影，何時能出臺更是遙遙無期。

銀行收費新規為何依然“待字閨中”，公眾都知道并不在于文件起草的難度重重，而關鍵在于商業銀行、監管部門和廣大消費者之間利益難以達到平衡，很難形成各方都滿意的最終方案。

□ 編輯 尹麗麗 □ 美編 龐 佳