淺談我國銀行金融創新的必要性

●黃秀蘭 胡基紅

一、金融創新的內涵

金融創新是指西方發達國家自七八十年代開始至今，金融業不斷超越傳統的經營方式和管理模式，在金融工具、金融機構、金融方式、金融服務技術、金融市場組織等各個方面所進行的大量革新與創造活動。金融創新的方式主要有兩種，一種是業務創新，它是全部創新活動的基礎，由此引發了金融機構職能和市場組織等一系列的創新活動。另一種是制度創新，是指為了保證金融機構和整個金融體系的安全、穩定所進行的一系列在管理制度和管理活動上的調整和改善。

對我國銀行業而言，金融創新覆蓋的范圍非常廣泛，金融創新可以是一種新的金融產品，可以是引入的新的工作方式、新的方法、新的組織形式。中國銀行業監督管理委員會發布的《商業銀行金融創新指引》中指出，金融創新指為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新;是以客戶為中心，以市場為導向，不斷提高自主創新能力和風險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現可持續發展戰略的重要組成部分。

二、我國銀行業金融創新的必要性

(一)經濟全球化迫使銀行改變經營模式

1997年亞洲金融危機發生后，經濟全球化的趨勢越來越明顯。社會生產全球化和貿易自由化帶動了世界經濟的迅猛發展，引起資本在國際間流動速度的加快和規模的急劇膨脹，從而使得為此提供服務的金融同步全球化，傳統的金融經營模式和服務品種面臨嚴峻挑戰。為適應資本的流動需求，銀行業務的傳送渠道發生了巨大的變化，“面對面”的柜臺交易方式已漸漸被因特網在線交易所替代，電子金融服務日趨完善，金融衍生工具發展迅猛。

(二)金融體制改革的不斷深化

我國銀行業金融市場的環境發生了巨變，我國面臨的金融市場環境促使我國銀行業大力開展金融創新，以求生存。

1．外資銀行憑借著多方面的優勢直接與我國銀行進行全方位競爭。我國加入WTO后，金融市場的開放程度進一步加快，外資銀行已被允許在中國境內陸續開始經營人民幣業務和外匯業務。外資銀行主要以其合理的金融創新及優質服務取勝，靠安全、可靠、忠誠及具有專業知識水平的品牌吸引客戶。愈來愈多的外資銀行進來以后，必將憑借其強大的綜合實力、雄厚的資本、先進的國際金融市場經營管理方法、完善的國際網絡清算系統、服務系統，較強的金融創新能力、成熟的金融工具、豐富的業務品種以及靈活的營銷方式、服務手段等優勢，與我國銀行進行激烈的爭奪。外資銀行的組織機構普遍按照“以市場為導向，以客戶為中心”的原則設置。零售客戶的部門和客戶經理，負責分類營銷、管理、服務不同的客戶群，產品開發也以客戶為中心，設置專門的研究開發部門和產品經理，負責根據市場需求和客戶信息設計產品，使得它們可以根據客戶需求提供全方位的服務。它們的多元化綜合性服務功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”的金融服務模式，給我國銀行的生存發展帶來極大的沖擊和威脅。

2．國內金融市場競爭加劇。買方市場的局面已逐步形成，國有商業銀行的壟斷地位被打破，眾多股份制商業銀行和非銀行金融機構紛紛爭奪市場份額。交行、中信、光大、深發展等全國股份制銀行的經營機制完全商業化，資產總額不斷擴大，招商銀行還與四家國有銀行一樣進入了世界千強銀行之列。要在愈益激烈的競爭中求生存、謀發展，不斷進行金融創新，提高服務質量、服務水平就成為各銀行必然的選擇。除了競爭對象的增多，金融競爭的范圍和空間也越來越大，不僅存在著業務上的競爭，而且管理上的競爭、資本競爭、價格競爭、技術競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。

(三)社會大眾的金融投資意識增強

隨著銀行多元化的服務渠道的拓展而增強，他們開始選擇和享用前所未有的金融產品，并不斷提出新的要求，各大銀行為了爭奪更多的客戶市場，必須研發出更符合客戶需求的金融產品，進行各式各樣的金融創新活動。

(四)調整資產結構，優化資源配置的要求促使銀行開展金融創新

目前，我國商業銀行的經營觀念還未隨市場的變化而轉變，從業務類型分析，仍然停留在傳統業務的經營上，缺乏對表外業務的開發，貸款種類和服務對象特定，導致金融業競爭環境惡化，資產結構和風險類型單一。從銀行資產負債結構上看，被動性負債較多，資金來源渠道狹窄，絕大部分局限于傳統的客戶存款上，融資成本居高不下，大大降低了銀行的盈利能力和積累能力。資產方面，主要是貸款，但貸款的對象、方式、品種、數量和流動性都未能適應市場的需求。要解決銀行資產負債結構的不合理問題，提高銀行的經營效益，就要以市場為導向，以客戶為中心，突破公存、儲蓄的服務范疇，加大中間業務的研究開發，大力倡導發展消費信貸。

金融創新是我國銀行業在激烈的市場競爭中生存的必要手段之一，銀行間實力的較量漸漸地轉化為金融創新的較量。金融創新將是各銀行長遠且重要的工作之一。

[1]高瓊．我國金融創新的制度環境分析[J]．山東財政學院學報，2007，(2)．

[2]鮑丹．金融創新的協同機制及實現過程[J]．財經問題研究，2008，(1)．

[3]劉暢．后金融危機時代中國商業銀行金融創新的路徑選擇[J]．時代金融，2010，(11)．