我國社會信用管理行業總體特征、主要問題及對策研究

敖 華 ,趙 嫻

(北京物資學院,北京 101149)

我國社會信用管理行業總體特征、主要問題及對策研究

敖 華 ,趙 嫻

(北京物資學院,北京 101149)

我國社會信用環境和信用管理行業發展總體特征表現為:信用管理服務行業市場需求發展迅速,社會信用風險成本不斷加大,本土企業信用風險意識不強,社會信用風險管理不斷發展和提高,社會信用風險管理存在比較嚴重的結構失衡問題。加強我國社會信用風險管理,既要充分借鑒這些國際上成功的經驗,也要從目前我國信用行業發展水平和信用風險管理實際出發,采取合理有效措施。一是高度重視和加強國家信用管理;二是高度重視通過法律法規管理社會信用;三是注重充分發揮市場力量和市場機制在社會信用管理體系建設中的作用;四是大力發展信用行業,穩妥推動信用行業產業化運作;五是堅持“兩手”抓,加快形成誠信獎勵和失信懲罰機制。

社會信用;信用風險;信用管理

一、我國社會信用環境和信用管理行業發展總體特征

1.信用管理服務行業市場需求發展迅速。發達國家的經驗表明,對信用產品經久不竭的需求,是支撐信用公司生產加工和銷售信用產品的原動力,是鞏固發展現代信用體系的深厚市場基礎,也是信用產品不斷創新的直接原因。[1]我國信用服務行業發展起步雖晚,但是發展速度很快。以企業征信業為例,我國企業征信行業真正起步于20世紀90年代初期。1992年11月中國第一家專門從事企業征信的公司“北京新華信商業風險管理有限責任公司”成立,1993年2月開始正式對外提供企業信用信息服務。企業征信行業開始進入市場化運作階段,市場需求規模迅速擴大。據估計,2000年的市場總需求大約是4萬份企業信用報告、約為3000萬元人民幣。2004年市場總需求達到約12萬份企業信用報告,約8000萬元人民幣。年復合增長率超過20%。預計到2010年,企業征信產品的市場規模將會達到約3億元人民幣,2020年將達到10億元人民幣以上。[2]當然,與發達經濟體相比,我國信用行業市場需求規模還是比較小,發展潛力較大。

2.社會信用風險成本不斷加大。改革開放以來,我國社會信用交易活動迅速發展。由于各種復雜原因,特別是企業信用缺失,造成了巨大的社會信用風險損失。據商務部針對企業信用體系的一項研究,我國企業每年因為信用缺失而導致的直接和間接經濟損失高達5855億元,企業信用缺失已經成為嚴重制約我國經濟健康發展的“瓶頸”之一。據統計,20世紀80年代末全國企業間的“三角債”總額只有1240億元,1991年增加到2000億元,1994年猛增到7000億元。[3]33-34“不賒銷等死,賒銷找死”既是當前我國一些企業面臨的主要困境,也是對我國商業信用環境的一種諷刺。

3.我國本土企業信用風險意識不強。有關數據很能說明問題。目前,在我國信用服務市場,80%以上的信用市場需求來自于跨國公司在國際貿易和中國國內貿易中對中國交易對象的信貸決策和風險決策。約15%來自于中國的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險服務的中國出口信用保險公司,主要涉及對國外交易對象的信貸管理。只有約5%來自于國內的企業在國內市場銷售過程中對交易對象的信貸決策。從地域來看,80%以上的信用市場需求分布在北京、上海和廣東地區,這些地區是跨國公司的主要所在地。[2]這說明我國企業征信市場的客戶主要是跨國公司。另外,與發達市場經濟國家不同的是,中國國內的金融機構的信貸管理體系仍然是一個相對封閉的決策和管理體系,完全依靠自身的信貸研究人員對企業客戶進行信用調查和分析,基本上不從專業征信機構購買企業信用報告。而在歐美日等發達國家和地區,金融機構是企業征信服務的最主要的客戶和市場。

4.社會信用風險管理不斷發展和提高。1987年我國企業資信評級行業開始起步,1992年我國第一家專門從事企業征信的公司成立,2004年“第一屆中國國際信用和風險管理大會”成功舉辦并達成《北京宣言》;2005年我國第一部規范企業信用管理制度、提高企業信用管理技術的行業標準《商貿企業信用管理技術規范標準》頒布實施。中國人民銀行組織商業銀行建立的個人信用信息共享平臺已經實現全國聯網,像一個“信用信息倉庫”為商業銀行和個人提供信用報告查詢服務,為貨幣政策、金融監管提供統計信息服務。2002年中國人民大學信用管理專業開始向全國招收本科生,標志我國高等學校信用管理教育與科研工作啟航。

5.社會信用風險管理存在比較嚴重的結構失衡問題。目前我國信用風險管理總體上呈現“重視企業、輕視個人,重視城市、輕視農村,重視企業內部信用風險、忽視外部信用環境”的格局。主要表現:一是重視銀行和企業信用風險管理,忽視個人信用風險管理;二是重視城市社會信用風險管理,忽視農村社會信用風險管理,存在城鄉二元分割格局;三是重視政府在社會信用風險管理中的作用,忽視社會第三方組織力量和市場機制的作用;四是重視銀行和企業內部信用風險管理,忽視銀行和企業外部社會信用環境改善。

從總體上看,我國還不是一個征信國家。征信國家的基本特征是,國家信用管理體系比較健全,形成了獨立、公正且市場化運作的信用服務企業主體,形成了對信用產品的強烈市場需求,具有健全有效的失信懲罰機制,從而保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟能健康發展。在征信國家,資本市場、商業市場上任何一家企業和消費者個人真實的資信背景調查報告可以非常便利地獲得,企業和消費者已經形成自覺培育和維護自己良好信用的習慣。在征信國家做生意和生活,信用缺失是一件很可怕的事情,不少企業和個人因此斷送了事業或生活中應有的便利。誠信成為征信國家的政府、銀行、企業、消費者行為的常態。我國信用活動發展迅速,社會風險管理總體滯后于社會信用活動發展。社會信用管理體系建設相對落后,社會信用風險管理制度需要進一步完善,信用風險管理能力需要進一步加強,信用風險管理水平需要進一步提高,我國社會信用缺失比較嚴重,社會信用環境還有待凈化。特別是近年來,社會信用環境有所惡化,信用缺失現象嚴重,需要進一步加強社會信用風險管理。[4]

二、我國社會信用缺失的主要表現

1.政府誠信缺失問題及其表現。政府信用是社會誠信的保障,是信用體系最后的保障線。[5]目前,我國政府誠信缺失現象比較嚴重。政府誠信缺失主要表現在三個領域:一是經濟活動缺乏誠信;二是執法活動缺乏誠信;三是行政機關內部活動缺乏誠信。[6]有些地方政府弄虛作假,政府缺乏誠信意識。所謂“數字出官,官出數字”,是政府造假、缺乏誠信的生動寫照。[5]有的地方政府工作缺乏公正性,透明度不夠,習慣暗箱操作,導致決策失誤。有些地方政府監督不力,政府公信力下降。監督和管理社會失信行為是政府義不容辭的責任。有些地方政府沒能開展有效的監督,及時懲罰失信行為,獎勵守信行為。有的政府部門搞地方保護,默許甚至縱容失信行為,讓失信者有利可圖。久而久之,必然導致劣幣驅逐良幣的惡果,對整個社會信用產生不良誘導甚至釀成社會信用危機,政府自身形象和公信力也在失信無序中大打折扣。

2.企業誠信缺失問題及其表現。我國企業信用缺失在20世紀80年代初初露端倪,20世紀80年代后期和90年代初期逐步升級,20世紀90年代末期以來愈演愈烈,已嚴重擾亂了市場經濟的正常秩序,到了非治理不可的程度。[7]首先,市場上假冒偽劣產品多,主要包括虛假廣告、假冒偽劣產品和假賬等。虛假、不實廣告是近年來企業信用缺失的一個重要表現。因虛假廣告所導致的涉嫌商業詐騙的案件時有發生,上市公司也屢屢以假賬欺騙投資者。與此同時,打假也成了各級地方政府和一些知名企業的一項經常性工作。其次,拖欠現象嚴重。主要包括企業與企業之間、企業與銀行之間、銀行與銀行之間的“三角債”愈演愈烈,嚴重困擾著銀行與企業的正常經營。由于我國企業嚴重缺乏信用理念,再加上體制性拖欠與經營性拖欠、經營失誤與惡意經營、支付困難與賴賬不還相互交織,普遍存在著欠賬有理、欠賬有利、欠賬可以出效益、不賴白不賴、有錢也不還等反常現象。既然欠賬可以得到好處又得不到懲罰,那么就會產生從眾效應,大家紛紛效仿,都不守規矩,法不責眾,形成惡性循環。其三,違約率不斷上升。20世紀90年代以來,我國市場經濟迅速發展,整體上由短缺轉向過剩,市場總體上從賣方市場轉向買方市場,市場競爭更加劇烈,企業違約率也不斷攀升。據工商部門不完全統計,1990年以前,合同履約率是80%～90%,而在1990年以后的十年,合同的履約率只有50%左右。市場交易中的無效成本占國內生產總值的比重至少為10%～20%。[8]其四,惡意欺詐行為普遍。包括惡意逃債、逃稅、騙稅、惡意透支。有些企業進行公司制改造中,假破產,真逃債,造成國有資產流失。20世紀80年代初以來,我國企業逃稅規模一直呈上升之勢。據估算每年因逃稅而損失的財政收入不少于1000億元。2000年潮陽、普寧1000多戶出口企業中98%以上存在非違騙取出口退稅行為。據不完全統計,他們共虛開增值稅發票818萬本,虛開稅額223億元,涉嫌騙稅42億元。[7]除了產品市場上的商業欺詐以外,證券市場上的各種欺詐特別是上市公司利用信息優勢欺詐中小投資者的行為簡直是令人發指。

3.個人誠信缺失問題及其表現。個人信用是社會誠信最直接的表現,也是社會誠信的基礎。個人信用缺失指個人利用合約的不完備性進行逆向選擇和惡意破壞合約的行為。在經濟與社會交往中的賴賬行為以及信用卡惡意透支、偽造學歷和文憑、偽造票據和證件、剽竊別人學術成果、利用各種手段進行詐騙。有的醫生竟然為吃回扣,給病人開大劑量處方,甚至造假病歷。上述種種行為都屬于個人誠信缺失。

三、我國社會信用缺失的主要原因

目前,學術界關于我國誠信缺失原因的討論非常多,觀點可謂千姿百態。我們把比較具有代表性的觀點歸納為8個方面,簡稱“八論”。

1.轉型論。[9]衛興華、焦斌龍認為,誠信缺失與我國體制轉軌有直接聯系。[5]在傳統計劃經濟下,整個社會的運行是依靠權力維系的。由國家通過指令與服從建立經濟秩序,統一對資源進行配置,以克服個體信息不對稱帶來的交易混亂。由于不存在競爭,也不能追求利潤最大化。搞損人利己、假冒偽劣、破壞信用的空間很小甚至沒有。改革開放以后,發揮市場配置資源的作用成為改革的目標,國家計劃逐步讓位于市場。市場經濟關系要靠契約維系,要遵守契約,就需要誠信。這就需要在經濟領域建立與市場相容的誠信秩序,但誠信秩序的建立是一個長期的過程。同時,轉軌過程中由于市場經濟還處于不成熟、不發達階段,市場體系不健全,市場機制不完善,各種相應的法規與制度還未有效建立,政治體制改革還不完全到位,因而弄虛作假、損人利己的空間和機會比較多,失信行為更容易發生。另一方面,轉型時期政府職能錯位和缺位,政府行為不規范,使誠信缺失顯得特別突出。首先,政府行為不規范破壞政府信用;其次,政府職能錯位破壞社會誠信;再次,政府職能缺位使誠信建設缺乏專門法律、法規和政策支持。總之,由于我國處于轉軌時期,計劃經濟的誠信秩序已經被打破,而與市場經濟相一致的誠信秩序尚沒有建立,成為誠信缺失的重要原因。

2.產權論。[10]張維迎認為,產權是社會信譽的基礎。中國企業普遍缺乏信譽,企業經理人更多的追求的是短期利益,而非企業的長期發展。這種短期行為根源于我國的產權制度和政府管制。產權論的核心思想是:無恒產者無恒心,無恒心者無信用。毀壞了信譽的產權基礎,限制了自由競爭,必然導致市場秩序混亂,坑蒙拐騙盛行。由于產權基礎被毀壞,往往需要依靠政府管制來建立和維護良好的市場秩序。但是,依靠政府管制來建立市場秩序不僅達不到目的,而且常常事與愿違。這是因為,人的行為是由預期支配的,過多的政府管制攪亂了人們的預期,人們自然就只能搞“一錘子買賣”了。中國企業不重視信譽的原因在于產權不明晰和政府對經濟的任意干預。[11]

3.道德論。道德論認為,誠信是中華民族的傳統美德,但是在我國市場化改革過程中,傳統的道德規范已經被打破,經濟人的理性逐步得到培養,自身利益最大化成為人們追求的目標。由于市場經濟體制還沒有完全有效地建立起來,人們還缺乏現代法律意義上的契約意識,出現了某些企業和個人唯利是圖、金錢至上、將追逐金錢作為人生價值標準的現象。與此相對應,傳統的信仰在市場經濟沖擊下顯得蒼白無力,有些人變得極端自利和短視。見人落水,不去搭救,先講價錢。專門利己,毫不利人。在極度追求物質財富的同時,精神極度空虛,出現了信仰空白和信仰危機,導致市場秩序混亂,社會風氣敗壞。[5]一言以蔽之,“道德淪喪”是社會信用風險發生的重要原因。當然,也有人認為,目前我國社會誠信缺失乃至整體社會信用環境惡化絕不是簡單的一句話“道德淪喪”所能解釋的。

4.管理論。管理論是一種比較流行的解釋我國誠信缺失原因的觀點。管理論認為,信用是市場經濟運行的前提和基礎,市場經濟愈發達,愈要求誠實守信和有序的信用交易。西方發達國家通過建立完善的社會信用管理體系,形成了良好的信用環境和信用秩序。我國市場經濟發展時間較短,信用管理一直沒有提上議事日程,導致現實經濟生活中出現大量失信現象。企業和個人誠信缺失,企業間“三角債”屢清不止,銀行不良貸款不斷增加,假冒偽劣商品屢禁不絕等,都與我國信用體系不健全、信用管理不善有關。[3]1-21

5.歷史論。[5]歷史論認為,我國誠信缺失現象的產生,不是偶然的,也不是突然的,而是通過不誠信因素的不斷積累與沉淀而形成的。有遠期根源,也有近期根源。例如,在“大躍進”年代,大刮浮夸風,上邊高指標往下壓,下面大話假話放開說,天天“放衛星”,“畝產上萬斤”。報紙、電臺不斷造聲勢宣傳假東西。講真話、重誠信的受批判,講假話、搞浮夸的受表揚。鼓勵了講假話、辦假事的,打擊了講真話、守誠信的。以后多次政治運動和“大批判”,特別是“文革”十年,真可謂真假顛倒,是非混淆。誠信人吃虧,虛假者得利。搞假材料、假證據、歪曲事實、編織罪狀、制造了大批冤假錯案。連夫妻、父子、朋友之間都不能不敢講真話,道實情。浮夸風、政治運動和“大批判”對社會誠信造成了巨大損害,這種誠信被嚴重破壞的后遺癥一直影響到現在。

6.文化論。[12]文化論認為我國傳統文化自身存在缺陷,是導致我國社會誠信缺失的深層次根源之一。盡管誠信觀念的起源至少可以追溯到春秋戰國時代,誠實守信、一諾千金、“君子一言,駟馬難追”等都是我國傳統文化中倍受推崇的美德之一。①據有人考證,《論語》中“信”字出現了38次,頻次雖然低于仁 (109次)、禮 (74次),但是高于描述道德規范的多數詞匯 ,如善 (36次 )、義 (24次 )、敬 (21次 )、勇 (16次 )、恥 (16次 )。“民無信而不立 ”、“大信不約 ”、“言必行 ,行必果 ”、“與國人交,止于信”等均出自《論語》。在漫長的以自然經濟為特征、以“人情事理”為紐帶的傳統社會,誠信作為一種道德力量對人們行為具有強有力的約束。然而,在中國儒家“修齊治平”傳統文化的語境里,誠信主要是作為一種“信仰倫理”被推崇,著眼于少數精英分子即所謂“君子”的個人道德修煉,“信”與“禮”、“義”、“仁 ”、“智 ”,被古人稱為“五達德”。與西方社會將誠信與市場公平、社會公正、權利義務等作為“責任倫理”的誠信文化理念相比,這種誠信文化最根本的缺陷就在于只注重“修身”即個人內省和道德修煉,主張“大信不約”,缺乏“契約”意識和信用精神。從古至今,我國之所以出現誠信立法滯后、誠信管理不嚴,其原因就在于這種誠信文化認知,強調人人都應該通過“修身”而成為有信的“君子”,強調“君子”必須“一諾千金”而“小人”則不必了吧。所以在進行任何制度安排包括誠信制度時總是采取“先君子,后小人”規制思路,即先按照“君子”標準設立制度,后把違規者視為“小人”加以懲處。這與西方社會“先小人、后君子”的建制思路迥然不同。

7.制度論。[13]楊瑞龍認為,有什么樣的制度就有什么樣的經濟人行為,失信行為的泛濫必定表明現有的制度存在缺陷,從而使經濟人發現選擇機會主義的失信行為有利可圖。市場經濟并不必然導致失信行為的泛濫,在完美市場條件下,自利行為將導致利他結果;只有在市場不完善條件下,失信行為才有滋生的土壤。要使企業和個人講信用,關鍵不是簡單地否定市場經濟,而是要通過深化改革重構制度規則,建立和完善社會主義市場經濟體制。

8.法治論。[3]204-217法治論認為,我國與信用相關的立法滯后,法規不健全、執法不嚴格是造成社會誠信缺失的重要原因。這是一種具有典型性的觀點。幾乎大多數人都不會否認,當前我國信用活動和信用管理基本上是無法可依、執法無序的狀態。在立法方面,只是在《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》和《反不正當競爭法》確立了誠實守信的法律原則,既沒有針對建立信用制度、社會信用風險管理的基本法,也沒有規范各類專業信用管理機構行為的專門法規,社會信用管理活動基本上是“無法可依”;在執法方面,對于不遵守誠信規范的企業和個人以及假冒偽劣、拖欠賴賬等失信行為打擊力度偏小,同時存在嚴重地方保護主義,總體上是執法無序、監督不力、失信懲罰不嚴狀態。從發達國家成功經驗來看,立法在信用管理中具有特殊的作用,特別是在保護個人隱私、促進公平競爭以及構建有效的失信懲罰機制等方面起到最核心的作用。[3]207-208法治論的核心思想是,完善的法律是建立有效的失信懲罰機制的必要前提條件。其假設前提是:任何企業和個人都是理性經濟人,其選擇誠信還是失信行為時都會進行成本與收益的權衡。當失信的成本高于收益時選擇守信;反之則選擇失信。此外,如果缺乏法律的支持,信用行業的產業化發展將受到嚴重的阻礙。從我國實際看,由于信用法律體系不健全,也沒有形成有效失信懲罰機制,失信者不能得到嚴厲制裁而守信者不能得到應有的保護,以致出現“誠信受損、失信獲益”的混亂局面。所以,法治滯后是我國社會誠信缺失的重要原因。

四、借鑒發達國家經驗,加強我國社會信用風險管理

發達國家社會信用風險管理的成功經驗主要有四個方面:一是注重加強國家信用管理;二是注重法律制度規范建設;三是注重發揮市場機制的作用;四是注重科學管理方法的應用。加強我國社會信用風險管理,既要充分借鑒這些國際上成功的經驗,也要從目前我國信用行業發展水平和信用風險管理實際出發,采取合理有效措施,加強國家信用管理,加快最基本的社會信用管理體系建設,逐步培育信用市場,積極發展信用管理行業,穩妥推動信用行業產業化運作,加快形成誠信獎勵和失信懲罰機制,為把我國最終建設成為征信國家而不懈努力。

1.高度重視和加強國家信用管理。首先,加強對政府誠信的管理。民以吏為師,古今中外概莫能外。政府一言一行都是整個社會的先驅和表率。政府誠信是構建整個社會信用體系的基石,是市場經濟體制良好運行的基本保證。努力建設“透明政府”、“誠信政府”,為整個社會的表率。加強對政府誠信的管理,要重視信息公開的法制建設。信息公開或行政公開,即政府有義務公開政府在行使行政管理權過程中形成的各種信息。其次,加強對社會誠信的管理。除了對自身誠信加強管理、建設誠信政府以外,政府還要加強對社會信用的管理,努力建設誠信社會。從我國實際情況來看,政府加強社會信用管理的重點工作主要有四:一是加快社會信用管理立法,二是加快建設全國范圍內的個人信用信息數據庫,三是加快建立失信懲罰機制,四是加快推進信用行業產業化運作。

2.高度重視通過法律法規管理社會信用。打造信用,立法先行。這是法治時代依法治國的根本要求,也是當今世界“征信國家”通行的慣例。無論是美國,還是歐洲國家如法國,都建立了相當完備的信用法律體系,規范各類信用行為主體,促進信用服務行業本身的有序穩定發展。通過立法,把社會信用信息和信用產品的搜集、加工、生產、銷售、使用的相關活動和過程納入法制化軌道,基本能夠做到有法可依、執法有規、監督有序、違法必糾、失信必懲。法制化管理是歐美發達國家信用管理最重要的特征,也是最值得借鑒的成功做法。例如,20世紀60～80年代以來美國制訂大量與信用管理相關的法律,形成了完善的信用管理立法體系,為信用服務業健康穩定發展提供重要的法律支撐。

從我國的實際情況出發,目前最緊迫的是制定《社會公平信用法》,統攬我國信用建設全局,對我國信用機構的設置,信用管理體制的模式,信用行為當事人雙方的權利與義務,政府、中央銀行、商業銀行以及其它主體在信用體系建設中的地位、權利與義務以及失信行為的法律責任等做出明確的規定,從而為有效推進我國的信用體系建設奠定良好的法制基礎。

3.注重發揮市場力量。市場機制在社會信用管理體系建設中具有重要的作用。首先,發達國家鼓勵個人、企業、學校、中介和國家一起上,建立真正意義上的全社會信用風險管理體系。例如,美國的信用管理體系由國家信用管理、行業信用管理以及包括立法、懲罰機制、教育與科研在內的信用環境共同構成。其次,發達國家信用行業發展主要依靠成熟的產業化運作模式。注重發揮市場機制調節作用。例如,美國有對信用調查和評估報告的強大市場需求,也有專業化、市場化、規模化的信用經營機構、信用信息管理機構、信用管理服務機構,為國際國內的企業和個人提供各種信用信息和信用管理服務,而信用信息和信用管理服務已經基本實現商品化,投資者和消費者若需要任何企業和個人甚至自己的信用調查評估報告,都必須向信用提供機構購買。市場機制調節著整個信用產業活動。再次,在依靠國家信用管理基礎上,主要利用市場力量形成誠信激勵和失信懲罰機制。

4.建立全國統一的信用信息數據庫。信用信息數據庫是社會信用體系的重要組成部分,是社會信用管理體系基礎的基礎,也是推動信用行業產業化運作的基礎。信用數據庫是經濟主體各種各類社會信用活動的記錄。完整的信用信息數據庫主要由企業征信數據庫和個人征信數據庫組成。從我國實際情況看,建立全國統一的信用信息數據庫,應主要從兩個方面著手。一方面是“縱深發展”。目前,銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有某種程度上的信用數據庫。政府有關部門應該制定并出臺有關信用數據庫規范化管理政策,使已有的信用資料及管理更加專業化、規范化。另一方面是“橫向發展”。各類機構的信用數據庫大多數都是在自己的經營或管理過程中形成的,是為自己服務的,在很大程度上都帶有鮮明的行業色彩。反過來看,企業和個人的信用信息只是孤立地存在于各個行業和部門,并不能全面反映其綜合信用水平。由于不能實現資源共享,不能低成本地在較大范圍內傳播,信用使用者也就不能便捷地獲取自己所需要的企業和個人信用信息。信用行業產業化運作面臨高昂的信用信息條塊分割所造成的成本障礙。有必要把這些信用數據庫統一起來,形成全國統一的信用信息數據庫。

5.多管齊下,形成失信懲戒機制。有效運轉的失信懲罰機制,既是一個國家或地區信用管理體系和信用制度健全的直接標桿,也是信用管理體系和信用制度不可或缺的組成部分。從發達國家的經驗來看,健全有效的不良信用懲罰機制由兩只手共同作用而形成:一只是“看得見的手”,另一只是“看不見的手”。這兩只手代表了征信國家對失信者進行懲罰的兩個方面。所謂“看得見的手”是指政府管理部門對失信行為的有形的懲處:一是依法對不講信用的責任人進行適量懲罰;二是教育全民不要對失信責任人進行任何形式的授信;三是在法定期限內不允許有嚴重違約記錄的企業法人和主要責任人注冊新企業;四是通過立法允許信用管理服務公司在法定期限內長期保存并合法地傳播失信人的原始不良信用記錄;五是對有違規行為的信用管理服務公司進行監督和懲罰等。“看得見的手”對失信行為懲罰威懾力和約束力是確定的,其大小取決于立法規定的懲罰程度和執法程度。所謂“看不見的手”是指信用管理服務業的產業化運作模式對失信行為的無形的懲處,其運作機理:一是征信機構利用信用信息數據庫能夠及時完整地收集整理企業和個人的 (不良)信用記錄并依法向社會公開銷售;二是資信評估機構對企業和個人的信用信息進行整理、分析、評估,并向社會公開銷售資信評估報告;三是信用管理服務機構可以在法定期限內保存和傳播失信者的原始不良信用記錄;四是嚴重失信的企業和個人將被列入“黑名單”,在法定期限內將很難再與社會進行正常的信用交易。相對而言,“看不見的手”對失信者的懲罰更具威懾力和約束力。失信懲罰機制有效運轉的關鍵是要把失信者與交易對方的矛盾轉化為失信者與全社會的矛盾,使其在一定期限內很難再與社會各界進行正常的信用交易,從而大大增加其失信成本。例如,在美國不良信用記錄一般會被保持5～10年,在此期限內,任何企業和個人如有不良信用記錄將很難獲得工商注冊、銀行貸款、信貸銷售服務、個人信用卡等。總之,失信者必須付出高昂的代價。有信用走遍天下,無信用寸步難行。

6.大力發展信用行業,推進行業產業化運作。在市場經濟條件下,社會誠信不再是一個空洞的道德概念,也不是泛泛的政治術語,而已成為一種可以量化的社會資本。對于企業來說,信用是可以加以利用和開發的財富資源。發達國家成功實踐表明,發展良好的信用管理行業是健康的社會信用與信用活動賴以生存與發展的基礎,沒有信用管理行業,就不會有統一規范的社會信用活動和行為,也不會有良好的社會信用秩序和環境。當前我國信用行業整體發展水平不高,特別是產業化運作還很落后。大力發展信用業的關鍵,一是培育和發展各類微觀主體;二要引入利益競爭機制。一般來講,信用服務業的微觀主體主要有三類:即信用經營主體、信用信息經營主體、信用管理服務主體。從我國實際情況看,培育和發展信用行業微觀主體的重點,一是引導企業增強信用風險意識,建立企業內部的規范化專門信用風險管理制度,提高企業經營信用和社會信用風險管理水平。二是大力發展各種各類的資信調查與評估會司。三是加快建立和發展專業化的征信公司,以加快建立信用數據庫。引入利益競爭機制是推動信用行業產業化運作的關鍵,這方面的工作重點,一是培育對信用信息的市場需求,促進信用信息產品商品化,只有實現信用信息的商品化,才能推進整個行業的產業化;二是引進市場價格機制,主要依靠市場配置信用資源,促進信用資源優化配置,提高信用資源開發和利用效果;三是打破壟斷,引入競爭,促進信用行業各類微觀主體向規模化、專業化發展。當然,要大力發展信用業,除了培育和發展各類微觀主體、引入利益競爭機制以外,還要充分發揮第三方組織的積極作用。

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Abstract:The general characteristicsof the environmentof China's social creditmanagement and the developmentof creditmanagement industry are manifested by the rising demand of creditmanagement service,the increasing cost of social credit risk,the local enterprisesweak consciousness of credit risk,the developing social credit risk management and the structural imbalance in social credit risk management.To strengthen China's social credit risk management,we should notonly draw lessons from other countries but also adopt the rational and effective measures suitable to the development level of China's credit industry and credit risk management.First,we should seriously strengthen national creditmanagement;second,we should attach much importance to social creditmanagementwith the help of laws and regulations;third,we should give full play to the role ofmarket forces and marketmechanism in constructing social creditmanagement;fourth,we should greatly develop credit industry and promote the industrialized operation of credit industry;and fifth,we should attach equal i mportance to reward to credibility and to punishment to discredit.

Key words:social credit;credit risk;creditmanagement

(責任編輯 何志剛)

A Study on General Characteristic and Problem s in China's Social Credit Management Industry and the Countermeasures

AO Hua,ZHAO Xian
(School of Econom ics,Beijing W uzi University,Beijing101149,China)

F270

A

1009-1505(2011)01-0059-07

2010-10-12

敖華,男,湖南永順人,北京師范大學資源學院博士生,北京物資學院副教授,主要從事理論經濟學、社會信用管理、資源開發與區域發展研究;趙嫻,女,江西井岡山人,北京物資學院經濟學院教授,流通經濟研究所所長,主要從事流通經濟、產業組織與貿易金融研究。