經濟結構調整下的銀行轉型

■龐生才

經濟結構調整

經濟結構指國民經濟的組成和構造，包括產業結構 （如一、二、三次產業的構成，農業、輕工業、重工業的構成等）、分配結構 （如積累與消費的比例及其內部的結構等）、交換結構（如價格結構、進出口結構等）、消費結構、技術結構以及勞動力結構等。經濟結構調整是指國家運用經濟、法律和必要的行政手段，改變現有經濟結構狀況，使之合理化、完善化，進一步適應生產力發展的過程。

按照黨中央、國務院的部署，在“十二五”期間乃至今后一個相當長的時期內，應著力在調整需求結構、供給結構及要素投入結構等方面下功夫，積極構建擴大內需長效機制，促進經濟增長向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變。我國應加強農業基礎地位，提升制造業核心競爭力，發展戰略性新興產業，加快發展服務業，促進經濟增長向依靠第一、第二和第三產業協同帶動轉變；統籌城鄉發展，積極穩妥推進城鎮化，加快推進社會主義新農村建設，促進區域良性互動、協調發展。

銀行業是推動經濟發展和結構調整的。而2011年對銀行來說又是面臨嚴峻考驗的一年，多重 “利空”在銀行特別是中小銀行頭上懸著：貨幣政策回歸常態，信貸增速勢必下降；監管不斷加強，資本約束將進一步提高直接限制了中小銀行資本擴張；利率市場化改革加快推進，利差保護漸行漸遠；融資平臺風險隱患未除，房地產調控形勢復雜，風險管理任務艱巨。可以說，宏觀形勢的每一次變化都是銀行經營道路上的一道難關。

而對于銀行來說，最關鍵的當屬加快轉型。在大力促進經濟結構戰略性調整和發展方式轉變的同時，銀行業應大力推動自身改革，加快轉變經營模式，大力支持保障和改善民生，維護經濟金融穩健運行，在更高的平臺上實現與國民經濟的良性互動和協同發展。

經濟結構調整給銀行轉型帶來了機遇

那么，經濟結構轉型給銀行的轉型創造了什么條件和機遇呢？銀行轉變發展方式存在壓力的同時也存在動力， “十二五”期間經濟發展方式的轉變必須充分挖掘我國內需的巨大潛力。居民收入增加和消費增加為未來零售業務提供了很大的發展空間，有利于信用卡、消費金融業務迅速開展。而消費信貸業務的擴張，不僅支持了居民消費穩步增長，也為銀行業拓展了多元化贏利渠道。

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十二個五年規劃的建議》中提出，發展戰略性新興產業，加快發展服務業。要實現居民消費率上升，就應提高服務業比重和城鎮化水平，增強城鄉區域發展的協調性。這種經濟結構的調整會相應地帶來銀行信貸投向和結構的調整。

信貸資金流向與經濟結構調整密切聯系互動，商業銀行必須順應和契合經濟結構的調整方向。在支持產業結構升級和結構調整的同時，也給銀行轉型帶來了機遇。戰略性新興產業、服務業發展對銀行多樣化的金融服務和產品產生了很大需求。

依據 “十二五”規劃精神，商業銀行一方面要結合經濟發展方式的轉變，科學制定戰略規劃并與業務領域的具體目標有機結合，另一方面要注重提高宏觀經濟分析、行業分析研判能力，更好地把握我國經濟結構調整、產業升級換代的方向和趨勢，力爭實現銀行與產業結構優化的雙贏。銀行需要在中間業務、非利息收入上大力進行拓展，未來銀行業贏利模式應從單一向多元化發展，積極推進經營轉型，形成齊全的金融服務功能。由于商業銀行以前不太重視對中小企業的融資，不太重視消費金融，導致最近小額貸款公司的蓬勃出現，沖擊了商業銀行的貸款業務，搶占了相當重要的部分金融市場。商業銀行應該通過轉型更加積極主動地服務中小企業，發展零售業務。這對金融資源的優化配置、風險管理以及銀行業的長遠發展都是非常重要的。

經濟結構調整下的銀行轉型方向

契合經濟發展方式的轉變、實現自身轉型已是各家銀行的共識。據了解，目前不少銀行正在根據經濟結構調整的路徑制定具體的 “十二五”發展規劃，并將轉型理念和手段逐漸融入目前的經營中。銀行發展模式應立足于深化結構調整，構建資源節約型的發展模式。從資本高消耗轉變為資本低消耗高產出，從高碳金融發展轉變為低碳金融發展模式，從依靠信貸投放著力支持項目擴張尤其是房地產信貸項目擴張的投資金融轉變為大力發展消費金融。

銀行業戰略轉型就是改變以前的傳統的依靠存貸利息收入的贏利模式，從傳統的公司業務為主轉向以零售業務為主，從以前的存貸業務為主轉向以終端業務為主。同時減少業務發展對資本的占用，從對資本的高消耗轉變為對資本的合理使用。而銀行業務的多元化和收入結構的優化，在根本上離不開銀行業務范圍的擴大和調整，隨著宏觀經濟增長動力的轉變和利差空間的縮小，原有的業務和贏利結構都必須要調整。不但要從個別業務市場領先轉變為核心業務市場主導；還要在客戶結構方面，應逐步從目前集中于大企業客戶，轉向重視對中小企業的融資。

經濟結構下的銀行轉型應該注意的問題

1.信貸工作不能丟

隨著貨幣政策走向穩健、存款準備金率不斷提高、監管不斷加強、風險不斷加大，不少銀行便自覺或不自覺地萌生出一種 “怕貸”或 “惜貸”的思想。這種傾向不利于促進轄區經濟結構戰略性調整。

信貸是銀行的一項基本職能，是促進經濟結構調整的重要保障。要為經濟結構調整做貢獻，首先就要把信貸的工作搞好。一方面要正確把握穩健貨幣政策內涵，妥善地處理好經濟平穩較快發展、調整經濟結構、管理通脹預期的關系，抓結構優化，拓金融創新，控金融風險。另一方面，要繼續保持對經濟轉型發展的信貸支持。

首先是要加強窗口指導，督促有關部門適度控制信貸投放的節奏和力度。其次要繼續保持對經濟轉型發展的支持力度，確保貸款增速不形成大幅跌落，使信貸增量始終保持與經濟增長相協調，滿足經濟社會發展的合理資金需求，為當地企業經濟結構調整創造穩定的資金環境。再次是進一步調整和優化信貸結構。認真落實“有扶有控”的信貸原則，引導相關部門加大對戰略性新興產業、先進制造業、現代服務業及專、精、優、特企業等重點領域和關鍵環節的信貸支持，嚴格限制向高污染、高能耗、產能過剩行業貸款。保障在建、續建重點項目貸款需求，引導信貸資金更多投向實體經濟，特別是 “三農”和中小企業。積極對接地方經濟發展戰略，有效支持和引導轄區經濟結構調整優化。

2.加快轉型的步伐，尋找新的思路

舊的模式不可持續，新的模式呼之欲出。在這場業已開始的銀行業的革命性轉型中，誰能搶先一步，誰就能在未來勝出。轉型意味著過去那一套陳舊的經營模式要革除，新的道路待開拓。過去在傳統經營模式下，銀行注重的只是規模的擴張、利潤的增加，而看不到效益的提高。如今，面對日趨嚴格的監管環境、日趨嚴峻的融資環境和日趨臨近的全面利率市場化，銀行傳統經營模式將會面臨越來越嚴峻的挑戰。因此，銀行經營模式轉型勢在必行。

不少銀行認識可能不盡一致。即使前期實施轉型并取得了階段性成果的銀行，面對今年復雜多變的市場環境，也不能不重新思考和掂量如何深化轉型。我國銀行業轉型的第一步就是一些股份制銀行提出并選擇以零售業務為突破口，義無反顧地走差異化發展道路。經過幾年的推進，中小銀行的零售轉型工作進展順利，取得了不小的成績。除此以外，華夏、民生等銀行通過重點發展中小企業融資業務也實現了差異化的轉型成果。如今，面對日趨嚴格的監管環境、日趨嚴峻的融資環境和日趨臨近的全面利率市場化，銀行傳統經營模式將會面臨越來越嚴峻的挑戰，加快轉型步伐勢在必行。

差異化的轉型之路只是銀行轉型邁出的第一步。隨著我國經濟結構戰略性調整的推進，隨著市場環境和監管環境發生的重大變化，銀行轉型還有待進一步深化。不少銀行已從實踐中找到了深化轉型答案，那就是實施集約化經營發展戰略，盡可能以最小的資本消耗獲取最大的經營效益，促進資本節約型經營模式的形成，實現資本回報的最大化。

對于零售業務結構的調整已經是許多銀行都在進行的轉型重點之一，而提升零售業務貢獻度的核心是大力發展中間業務。目前，商業銀行在投行、貿易融資、私人銀行、托管等新興業務上競爭激烈，也說明銀行普遍認識到了發展中間業務對銀行發展的重要性。因此，怎樣鞏固和加快中間業務的發展，很大程度上決定了一家銀行轉型的效果和成敗。而利率市場化之后，不言而喻的贏利重點也將是中間業務。

3.面對風險，做好防范

在央行收縮銀行流動性力度不斷加大的形勢之下，一系列收緊措施有可能會加速銀行資產質量的惡化。中小商業銀行面對資產質量風險加大的壓力，更應該強化風險防范意識，做好風險防范的各項工作。當前銀行的資產質量風險主要反映在三個方面：地方融資平臺、房地產業和產能過剩的重點熱點行業的風險。

地方政府融資平臺是一把 “雙刃劍”，既可能促進地方經濟發展，但同時也可能給地方政府帶來沉重債務負擔，存在巨大風險。目前全國有3800多家地方政府融資機構，且絕大多數集中在縣 (市)，潛伏的巨大風險都與銀行有直接關系。

房地產業也給銀行資產質量帶來巨大風險。從國家統計局發布的最新數據來看，自2009年6月份以來，房地產開發投資始終保持高位運行態勢，顯著超過全社會固定資產投資增速。這種增速會隨著房地產調控政策力度進一步加大，投資投機需求得到抑制，其貸款風險會更加明顯。不少專業人士認為不良貸款額的集中上升將出現在未來三五年，銀行的壓力主要來自于貸款中房地產貸款及相關貸款風險。

銀行要適應經濟結構戰略性調整，與國民經濟實現良性互動，首先就是要強化風險防范。銀行一方面要保持信貸適度、均衡增長，繼續執行 “有扶有控”的區別信貸政策；另一方面密切跟蹤國家經濟金融形勢、政策調控變化情況，繼續加強對政府融資平臺、房地產和產能過剩的重點熱點行業的風險監測和管理，主動調整客戶、行業和產品結構，將有限的信貸資源投向符合國家宏觀經濟政策且經營管理規范、具有良好的市場前景的客戶。對于一些跨行業盲目擴張、資本運作頻繁、無核心競爭力的高風險企業，則主動壓縮、退出，保證信貸資產的安全。繼續強化風險管理，加強貸款的精細化、專業化管理。持續開展風險排查和預警工作，及時掌握企業貸款用途及資金流、物流等生產經營和財務的動態情況，防止企業用流動資金貸款方式融資后，轉作固定資產投資，盲目擴張其他經營項目。銀行可適時調整風險管理措施，確保信貸資產質量穩定。

參考資料

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