當前商業銀行信貸管理探析

周惠君

從1999年至今，中國銀行業經歷了翻天覆地的變化。先是四大金融資產管理公司為解決銀行體系存在的大量不良貸款，并協助當時的四大國有銀行改革而被成立。在此過程中，四大金融資產管理公司按賬面金額對口接收了四大國有銀行和國家開發銀行的不良貸款13939億元。再是近些年，商業銀行的信貸業務政策不斷收緊，以達到最大程度的控制風險的目的。不難看出這和我國商業銀行的信貸管理制度是密切相關的。就第一次對不良貸款進行剝離的過程進行探究，可以發現，銀行在不良貸款的處理過程中是存在不負責任，甚至是違法的行為的。而這種現象之所以會產生和商業銀行的信貸管理力度是直接相關的。

促使信貸管理變革的根本原因

一、由商業銀行自身屬性所決定。信貸管理的日趨嚴格是商業銀行發展的必然趨勢。雖然我國商業銀行的監管制度和之前相比，已經取得了很大程度的進步，走向程序化管理，但是，這仍然是不夠的。因為商業銀行現在仍然面臨著各種貸款壞賬的可能。為了最大程度的降低風險，我們必須加強金融監管的力度。雖然西方金融業的金融監管比我國超前，但是我們卻無法直接照搬他們所有的管理辦法。因為，首先我們的國情和他們的截然不同，生搬硬套只會讓我們的信貸風險管理處于險境。再者，他們完善的金融監管制度也是經驗積累的結果。也就是說，一些錯誤我們是無法避免的，商業銀行只有從錯誤中找尋根本原因，才能不斷完善當前的制度。所以，商業銀行需在錯誤中不斷的完善制度，不斷地進步。也就意味著信貸管理需要不斷變化。

二、由國家政策調控所決定。

第一、國家針對當前房價問題而提出的一系列相關政策是信貸管理變化的另一重要原因。現今國內房價居高不下，而直接從信貸上入手加以控制房價是十分有效的。所以，現在在國內各地，例如深圳、廣州、上海出現銀行“停辦”個人房貸按揭業務的現象。此次“停辦”實際上是銀行對貸款申請人的條件有所提高，而銀行審核部門對貸款質量的要求提升，并對信貸規模進行了大幅度的縮減，放貸節奏也同時放緩，信貸員的每日受理人數也下降近半。這使申請房貸的客戶必須花上更多的時間用于放貸申請，甚至可能在申請到貸款上房價又是另一更高的價位了。不僅如此，貸款利率更是從打折到現在的幾乎不打折。以至于此次“停辦”在一定程度的達到了控制房價的作用。

第二、流動性收緊是迫使銀行信貸管理變化的另一原因。2010年以來，存款準備金率被十次上調，大型銀行存款準備金率甚至已經達到20.5%這一歷史高位。這使得商業銀行的現金流動比驟減，因而促使信貸結構不得不進行調整以適應如此高的存款準備金率。所以，在面對資金緊缺的情況下，銀行的議價空間不斷地擴大，一些中小型企業的貸款利率甚至上浮高達40%，這就意味著，對銀行而言，中小企業貸款更加有利可圖。從而直接導致銀行的大量資金份額從個人賬戶轉移到中小型企業的手中，使得信貸業務的結構發生調整。于此同時，為了更好的控制資金流向，信貸管理對個體戶要求不自覺提升，而對中小企業的要求反而有所下降。

三、由科技發展水平所決定。隨著計算機技術的不斷發展，互聯網的不斷普及，計算機及互聯網也已經成為銀行體系的重要組成部分。為了更好的控制信貸，降低信貸風險，銀行不斷投資開發信貸管理信息系統，從各個方面對銀行信貸進行管理。除了計算機軟件，互聯網的加入無疑是為銀行信貸安全再加了一道鎖。和以前不同，計算機聯網使客戶信息共享，這讓一些信用記錄不良，被列入某行黑名單的客戶再無法通過異地異行的方式得到其他銀行的貸款。這使得商業銀行能夠立即識別并拒絕有不良記錄的客戶，從而大大降低因此類客戶產生的信貸風險的可能性。另外，計算機聯網對所有銀行客戶起到了告誡作用，使得客戶不再敢輕易拖欠貸款，促使銀行信貸風險降低。可以說科技的發展對銀行信貸風險管理無論是事前或是事后都極具意義。科技仍在發展，計算機和網絡對銀行體系的影響也會日趨深遠，這就意味著銀行信貸管理也將不斷朝著自動化，程序化的路線發展。

信貸管理加強下的好處

一、信貸管理的加強，極大程度地降低了市場風險和道德風險。商業銀行不同于其他機構，對他們來說，收益絕對不是第一位的，低風險才是最重要的。所以他們多采用避重就輕的策略，也就是說，銀行會為了將風險控制到最低，會對能夠提供他們所需的所有能夠證明企業或個人還貸能力的材料的企業或個人申請者發放貸款。而完全拒絕那些實際上具有還貸能力，但無法提供所有所需貸款申請文件的申請者的貸款申請。而事實上，那些被拒絕的申請人可能只是不能提供商業銀行所需文件中的一些不是十分重要的文件。也就是說，無法通過審核要求的業務可能是低風險的。例如，在信貸業務中，對公業務的審核要求最高，因為對企業尤其是對大型企業的大型項目放貸所涉及的資金是巨大的，一旦發生壞賬，后果將不堪設想，因此，這類業務的要求是十分嚴格的。可是對一些新興企業來說，他們可能無法提供所有資料，進而導致無法申請到貸款。事實上，他們可能是只具有極低的無法還款的可能的。雖然商業銀行的這種做法會使他們喪失許多客觀的收益。但是，這樣做的好處是，銀行可以盡可能將風險控制在可以掌控的范圍中，并更有效的對可能導致風險的因素進行控制。

二、信貸管理操作加強了規范性，降低了風險。之前，信貸員在很大程度上了決定貸款能否發放，但是現在信貸員必須完全按照規定從事業務，放貸權利不再在信貸員手中。也就是說，現在貸款申請者只要有任何一項材料無法通過審核要求，信貸就無法成立。致使信貸員被動的遵守職業操守。從這里可以看出，銀行的信貸業務活動是遵循制度進行的。這樣可能會減少一部分收益，但是卻極大地控制了風險，而且在今后出現非信貸管理不善的壞賬時，只要對現有制度進行修改便可。這樣做不僅簡便而且經濟。另外，信貸管理對貸款使用方向的加以限定為信貸安全又上了一道鎖。信貸的成功申請并不意味著申請人便有使用這筆資金的絕對自由。為了控制風險，銀行對所貸放資金直接打至申請人申請時的資金去處，避免了資金挪用的風險。銀行這種對貸款者進行的“貸前調查，貸時審查，貸后檢查”的做法規范了操作，也很好地預防了風險。

三、信貸管理的升級還使資源達到了更優的配置。首先，信貸管理對同等風險水平下的高風險業務放寬審核要求而對低風險業務增設門檻，間接減少配額。例如今年銀行存款準備金率的多次上調，使得銀行有限的資金流向了存在議價的中小型企業手中，而個人貸款金額則大幅度被削減。這使得銀行的資金被更優的配置了。另外，商業銀行信貸管理的加強對銀行效率有一定程度的提升作用。信貸員在不考慮貸款申請人的實際情況，而是按照銀行系統中的評分系統對貸款的做出資信判斷，雖然多少有失公平，但是將貸款的申請工作大幅度的簡化使得效率有了質的提升。

信貸管理仍存在的問題

一、從資金的挪用這一現象不能看出信貸管理仍存不足之處和漏洞。從貸款申請人挪用資金的動機探究，不難發現在貸款申請人以其真實目的申請貸款時存在不可操作性。像是從貸款的性質劃分，個人貸款可分為個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費貸款及個人小額信用貸款。而申請各種貸款的要求和難度不同、利率不同、政策不同，這就導致了貸款申請人無法申請到其真實目的的貸款時轉向申請其他貸款并設法挪用資金。雖然現在的信貸管理已經加強了對貸款資金流向的管理，但是重點主要放在怎樣使資金的流向更加不容易被挪用上，而沒有從貸款者挪用資金的原因上入手，這是仍存在漏洞的。而且無疑對銀行的資金能否收回增加了無形的威脅。

二、除了資金的挪用問題，中國銀行業還存在著各地銀行政策、制度不統一的問題。這使得貸款申請人走制度漏洞成為可能，也使得信貸管理寬松地區的銀行得冒更大的風險。但是要求各地信貸政策做到完全統一卻又不十分可行。也就是說現金的信貸管理仍然存在很大程度上的改善空間，務求能在兼顧各地情況的同時達到最大的統一。

總而言之，信貸管理對銀行的控制和發展有著重大意義。它直接影響銀行的資金的流向，風險和其帶來的經濟效益。但是目前商業銀行的信貸管理仍然不夠完善，無論對信貸申請者或是銀行來說，管理的改進都是十分必要的，因為其完善不僅促使投資者能夠申請到他們所需要的貸款，而且很大程度的降低了銀行的風險，并且更好地配置現金資產。

信貸管理的加強，計算機及網絡的加入，正對信貸管理起著積極的作用。但是，他們的作用尚未發揮到最大化，所以商業銀行應進一步致力于信貸管理制度的完善，計算機軟件的更新和網絡的全面普及。另外，對導致不良貸款的原因，銀行應深入研究，探尋解決方案。例如，對市場環境造成的不良貸款，銀行應該大規模地進行信貸管理的調整，調整信貸結構。而對貸款申請者個人原因造成的不良貸款，銀行應就個別案例，對貸款管理制度相應做出調整。

（作者單位：上海金融學院）