第三方支付下商業銀行的業務管理

俞艷波

第三方支付下商業銀行的業務管理

Business Management for Third-party Payment in Commercial Banks

俞艷波

第三方支付有效解決了電子商務流程中信用缺失與銀行商戶之間的接入難題，促進了電子商務的快速發展。同時，隨著第三方支付規模的快速擴大，銀行的業務管理也發生了一定的變化。利用第三方支付平臺提高盈利能力已成為各家銀行業務管理的重要內容。

一、第三方支付發展現狀

自國內首個第三方支付機構成立以來，經過短短十年的發展，第三方支付無論在業務模式、業務規模，還是業務范圍方面都發生了巨大的變化。從業務模式看，第三方支付從最初僅充當銀行網關的支付平臺的單一角色，到目前除了擔任銀行支付中介，還擔任交易雙方信用擔保的雙重角色的轉變。見圖1顯示了2008年至2014年第三方網上支付規模發展情況，2010年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元，這相比2009年增長了100.1%；從2008年到2010年，第三方網上支付交易規模翻了近4翻，預計到2014年第三方網上支付交易將達41000億。從第三方支付企業發展分析，2010年全年，中國第一大第三方支付平臺“支付寶”以50.02%的市場份額領軍各支付企業，規模龐大的用戶群體是“支付寶”發展的重要優勢。“財付通”則以20.31%的市場份額位居第二位；“快錢”和“匯付天下”分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三和第四位。這四家第三方支付企業市場份額之和高達82.68%，由此可以看出在第三方支付領域，行業集中度是相當高的。從業務范圍發展看，大部分第三方支付企業已開始采取多元化和差異化的發展戰略。“支付寶”推出開放平臺發展戰略，大力拓展支付平臺的應用外延；“財付通”在原有的業務體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業繳費等領域。

圖1 2008-2014中國第三方網上支付交易規模

圖2 第三方支付交易模式流程圖

二、第三方支付運行機制分析

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網上支付模式。目前第三方支付業務主要有兩類：支付網關模式——“首信易支付”，賬戶支付模式——“支付寶”。由于支付網關模式提供的實際價值相對有限，目前市場占用率較低，本文主要圍繞賬戶支付模式對第三方支付加以論述。

（一）第三方支付模式流程

在第三方支付模式中，買方在電子商務網站選購商品，買賣雙方達成交易意向后，由買方使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付；第三方通知賣家貨款到賬，并要求在規定時間內發貨；買方收到貨物，檢驗、確定商品后就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上，完成交易。這種運作模式具有安全可靠、節約成本和整合資源等優點。見圖2是以BtoC交易為例的第三方支付交易模式的流程圖。

（二）第三方支付相比傳統支付的優勢

在第三方支付推出前，網上交易往往采取傳統的支付方式或者借助網上銀行的支付平臺進行支付，這些方式下的交易結算成本通常比較高，同時也無法解決電子商務中商家和顧客間信息不對稱的問題，第三方支付平臺的引入很好地彌補了傳統支付方式的不足。

1.解決了商家和顧客間的信息不對稱問題

在電子商務中，商家和顧客不需要面對面進行交易，同時由于傳統的支付方式下存在資金流和物流在時間、空間上的分離，這使得商家和顧客之間存在信息不對稱問題。顧客在收到貨物之前對貨物的真實情況無法了解，往往不愿先支付貨款，怕支付貨款后商品或者商品的質量得不到保證，而賣方在收到貨款之前往往也不愿發貨，怕買方拒付而帶來運輸費用的增加。這種沒有信用擔保的信息不對稱嚴重阻礙了電子商務的快速發展。

第三方支付平臺通過在商家和消費者之間建立一個獨立的、信任度高的中介為這一問題的解決提供了較好的解決方法。在第三方支付平臺下，顧客在選購商品后，用借記卡或信用卡將貨款從銀行劃至第三方支付平臺，待收到貨物確認滿意后通知第三方支付平臺付款，如果顧客對貨物不滿意可以通知第三方支付平臺拒絕付款并將貨物退回商家，無需擔心付款后出現貨物質量不滿意問題；對于商家來說，由于在下訂單前貨款已到第三方支付平臺上，更無需擔心發貨之后收不到貨款。綜上所述，第三方支付平臺通過有效保障貨物質量、交易誠信、退還要求，解決了電子商務中信息不對稱問題，進而促進了電子商務的發展。

2.第三方支付平臺充當交易各方與銀行間的接口

在第三方支付引入前，網上支付直接通過公共網與金融專用網之間的支付網關完成支付，商業銀行如果逐一對眾多的商戶開設支付網關接口，成本會很高，使得眾多分散商戶與所有商業銀行之間難以直聯以進行資金結算。第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式整合到一個界面，充當了電子商務交易各方與銀行的接口，負責交易結算中與銀行的對接，不但使電子支付更加簡單、快捷，同時也節省了商家和消費者與多家銀行的交涉成本。

表1 2006-2010年四大國有銀行非利息收入占營業收入比重（%）

三、利用第三方支付管理商業銀行業務

商業銀行與第三方支付機構之間的合作是必然的。一方面，第三方支付的發展必須依附于商業銀行。第三方支付中最根本的功能即信用擔保，需要借助銀行來確認買方信用，以提高第三方支付的信譽度；網上支付的安全性要求很高，對于大部分缺乏資金和技術的第三方支付機構必須依賴銀行的專業技術和安全交易平臺；第三方支付平臺其無法提供實體賬戶，只能由銀行為第三方支付平臺的業務進行結算。另一方面，與第三方支付機構合作是商業銀行提高盈利能力的有效途徑。具有信用擔保功能的第三方支付的業務范圍已延伸到銀行業統領的傳統支付業務中，并且隨著電子商務的不斷發展，第三方支付在整體支付業務中的地位將越來越重要，為商業銀行的業務發展創造了巨大的盈利空間。商業銀行必須在業務管理上作出相應的調整，才能借助第三方支付增強自身的競爭力。

（一）重視支付業務

從當前我國商業銀行盈利情況來看，存貸利差仍然是商業銀行的主要收入來源，但隨著利率市場化步伐的加快和銀行業競爭的加劇，利息收入在銀行總利潤中的占比勢必下降，相反中間業務等非利息收入業務的重要性會較大幅度提高。從表1可以看出，2006年至2010年四大國有銀行的非利息收入占營業收入的比重大致呈上升趨勢。支付結算業務作為銀行中間業務的重要組成部分，存在著巨大的利潤空間，商業銀行必須重視這一業務，尤其是網上支付業務。以“支付寶”為例，截至2010年末，“支付寶”注冊用戶數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆。假如以銀行網銀交易一般至少每筆2元進行估計，其一年交易手續費可達到92億元，這還不包括不同金額手續費用的提高。

（二）借第三方支付發展網絡信貸業務

銀行可以借第三方支付拓展信貸業務，如網絡聯保貸款、應收賬款融資、純信用貸款等業務。以“支付寶”為例，2008年初，支付寶與中國建行合作推出了“支付寶”信貸服務。“支付寶”賣家信貸服務是一項以電子商務誠信體系為基礎、“支付寶”交易為質押的信貸服務。符合信貸標準的淘寶賣家，可以賣家信用為基礎，用已成交而沒收到貨款的交易作為擔保，向建行申請貸款，解決個人的短期資金需求。其中，貸款申請和歸還貸款操作已全部網絡化，都在“支付寶”賬戶內進行。第三方支付平臺已成為銀行發放網絡信貸的重要渠道，可以提高銀行的盈利能力，商業銀行應積極與第三方支付機構合作進一步探索新的網上信貸業務模式。

（三）爭取沉淀資金市場份額擴大存貸利差

在電子商務流程中，商品從被訂購到通過物流到達買方的手中通常需要2-7天時間，那么買方預先存入的資金就會滯留在第三方支付機構中，從而形成沉淀資金。由于第三方支付不是金融機構，無法提供實體賬戶，且央行規定第三方支付機構不能挪用沉淀資金，因此這筆資金實際上仍然流轉在商業銀行體系內，就商業銀行系統內部之間的競爭而言，更大程度地爭取沉淀資金的市場份額，是商業銀行吸收低成本資金來源，拓寬負債渠道的一條有效途徑。有報道稱“支付寶”每月沉淀資金至少有100億左右，而當前人民幣活期存款利率為0.5%，假設貸款利率為7%，存貸利差達6.5%，如果哪家銀行可以爭取到這筆巨大的資金，無疑會有利于凈利息收入的提高。

（四）提高風險控制水平

在相關法律法規及現有技術條件不完善的環境下，第三方支付仍然面臨著諸多的風險，主要包括信息安全風險、信用安全風險、洗錢風險及套現風險，這些風險直接或間接地影響著商業銀行的正常經營。例如，對于套匯風險，持有信用卡的客戶可以通過電子商務進行虛假交易，利用第三方網上支付平臺套取信用額度并獲得現金，這使得銀行面臨著較大的經營風險；此外，由于網上信用卡交易無需繳納手續費，對銀行而言相當于發放了一筆無息貸款，嚴重影響了銀行的利息收入。因此，商業銀行必須充分認識網上銀行業務可能帶來的風險隱患，并且積極采取各種措施加強業務風險管理。商業銀行可以通過建立網上銀行風險評估機制、網上銀行風險管理體系等方式控制業務風險。