反思我國交強險經營困境

摘 要：自2006年推出交強險制度以來，我國交強險市場連年虧損，并有惡化趨勢，保險公司經營陷入困境，嚴峻的經營困境引起了社會的廣泛關注。本文介紹了我國交強險市場發展總體狀況，從法律認知、賠付標準等方面分析了交強險市場大規模虧損的原因，在此基礎上有針對性的提出取消財產賠付、施行差別費率等具體措施，以期對我國交強險未來發展具有一定的參考價值。

關鍵詞：交強險；法律糾紛；統一費率；分項賠償限額

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)12－００39－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.10

機動車交通事故責任強制保險簡稱為交強險，由經中國保險業監督管理委員會（以下簡稱保監會）批準的保險公司承保，在保單責任限額范圍內，對被保險機動車發生交通意外造成被保險人之外的受害人人身財產損失進行賠償，是我國第一個依據國家法律規定實行的強制性保險。自2006年開始實行至今，交強險在保障人們生命財產安全、促進道路交通安全通暢以及維護社會穩定和諧方面都發揮出重要的積極作用。但從交強險的經營角度來看，問題與矛盾突出，虧損情況嚴重，且呈現惡化趨勢。在此情況下，許多民眾對交強險持有保留意見，認為保費較高、保障程度不足，使得我國交強險陷入尷尬境地。如何令交強險擺脫經營困境成為困擾保險業乃至整個社會的難題。

一、我國交強險經營現狀

自2006年7月1日我國開始實行交強險業務以來，交強險經營持續虧損，2006年至2008年之間承保虧損37.4億元，2009年承保虧損達到53億元，2010年的承保虧損竟達97億元，如此巨額的虧損值得我們深思①。此外，各保險公司的交強險精算報告統計數據顯示，在交強險連續虧損的情況下，續保費用還逐年下調，續保汽車業務單均保費由2007年1406元下降至2010年1074元；賠款數額卻在明顯上升，賠款率由2007年68.6%上升至2010年的82.3%，案均賠款也從2007年3498元上升至2010年4930元，這些都無疑加劇了交強險經營的虧損程度。

現行交強險的費率水平是全國統一，具體標準是由保監會按照“不盈利不虧損”的原則和“以人為本”的精神確定的，各保險公司按此費率代為辦理業務。在保障程度上，交強險采用的是全國統一的責任限額制，即每次保險事故的最高賠償金額為12.2萬元，其中有三個分項限額賠付，分別是死亡傷殘賠償限額11萬、醫療費用賠償限額1萬和財產損失賠償限額2000萬。對于被保險人在交通意外事故中被認定為不承擔責任時，交強險的賠償限額分別為死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫療費用賠償限額1000元和財產損失賠償限額100元。在物價水平持續上漲、物質生活大幅提高的今天，12.2萬元的補償已難以維持受害者的生活需要。

二、交強險經營困境的原因分析

（一）交通擁堵，意外事故頻發

影響機動車發生意外事故的外在風險因素主要分為三大類：人、車輛以及環境。由于環境因素屬于外生變量，不予考慮，主要分析人的因素與車輛的因素，分別以人口密度與車輛密度為衡量指標。

據公安部交管局統計，截至2011年9月，全國機動車保有量達到2.19億輛，其中，汽車保有量達到1億輛，公路總里程按照2010年末公布的395萬公里計算，機動車密度達到55.4（輛/公里）。據統計，2010年末我國人口總數已達13.39億，人口密度達1427（人/平方公里）①。相比其他國家而言，我國人口密度和機動車密度都居世界前列，這在一定程度上是導致交通意外事故頻發的原因之一，交強險賠償案件數量持續增加。尤其近年來，我國加強對道路狀況的改善，機動車行駛的平均速度有所提高，外加百姓出游需求的增加，導致交通運載量過重，重大、特大交通事故時有發生，死亡傷殘賠償案件增多，交強險總賠償金額過大，導致呈現巨額虧損的現狀。

（二）各地區賠付標準不同，費率卻相同

交強險在2006年推出的時候，由于缺乏必要的經驗數據、保險公司內控還不完善、消費者保險意識較弱等因素，保監會決定實行全國統一的費率政策，便于操作和管理。這一政策執行至今，地區差異等矛盾已凸顯。根據2010年的數據，東部較發達的省份交強險虧損嚴重，虧損金額遠遠高于西部省份。雖然較發達的省份交通非常便利、人們保險意識強，但機動車數量多、出險的概率大，交強險的虧損程度同樣較大。在計算賠償數額時，由于不同地區醫療水平、消費水平、工資水平存在較大差異，同一程度的交通事故在較發達的地區賠償數額要遠遠高于欠發達的地區，實行統一費率政策必然導致發達地區的交強險經營虧損數額巨大，最終影響整個交強險市場的發展[1]。

（三）面臨大量的道德風險

目前，被保險機動車發生交通事故，當滿足互碰自賠條件時，由各事故方的保險公司直接對承保的被保險車輛進行查勘定損，做后續賠償。當不滿足互碰自賠條件時，由就近的一家涉案保險公司進行勘察估損。由于保險公司在很多案件中不再勘察對方的車子，這很容易出現道德風險。雖不能從保險事故數據統計中得出具體的由道德風險引起的賠償金額，但其所占份額不容忽視[2]。

（四）地方法院對交強險認識存在盲區

在交強險出現糾紛時，被保險人往往采取法律手段來維護自己的切身利益。在地方法院審理過程中，由于相關人員缺乏必要的保險知識，無視責任限額、除外責任等規定，導致判決結果過于偏袒被保險人，保險公司承擔了額外的責任。比如《機動車交通事故責任強制保險條例》中關于交強險分項的責任限額有明確的規定，以及《道路交通安全法》第76條規定“機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償”，這兩部法律在有關分項責任限額方面存在分歧，而地方法院無視交強險的具體細則，往往會作出偏袒于被保險人的判決，而保險公司只能無奈接受判決結果。

（五）難以劃分與商業保險費用等的界限

當投保人需要夠買商業車險時，往往選擇在其購買交強險的保險公司進行投保，這樣不僅降低投保人的成本，在其出險時也簡化索賠過程。即保險公司同時經營著被保險人的交強險與商業車險，成本如手續費、員工薪酬、經營費用等也是基于交強險與商業車險二者的總額，這難以進行明確歸屬，實務操作中還是將較多的成本歸在交強險下。這也在一定程度上解釋了我國交強險賬面虧損數據如此巨大，但保險公司仍存在爭相經營交強險的現象。

三、交強險走出經營困境的幾點建議

（一）取消財產損失賠付，符合設立初衷

目前我國實行的交強險在保障范圍上，不僅有保障受害人生命安全的死亡傷殘賠償和醫療費用賠償，還有保護物質財產的損失賠償，而在世界上大多數實行交強險的國家和地區只保障人身傷亡，財產損失則由商業保險加以解決。我國將物質財產與人的生命健康在強制保險中擺在同一地位，這不但有失強制性保險的設立初衷，而且大大增加了交強險的索賠率，使得交強險的經營陷入困境。所以，取消交強險對財產損失的補償能夠在符合強制性保險的宗旨下，有效降低經營成本，幫助交強險走出困境。

（二）施行差別費率政策，保障公平

在交強險實行統一費率制下，各地區賠付率差異很大，東部省份虧損嚴重，但西部省份甚至實現了盈利，這無疑于西部欠發達地區的投保人以較高的保險費補貼了東部經濟發達地區的損害賠償，加劇了東西部經濟差距，與國家經濟宏觀調控目的相違背。所以，應當依據機動車所在地的經濟水平、消費水平、工資水平以及交通事故發生率等作為衡量指標，通過綜合歷史經驗數據，對不同省份和地區進行風險的細分，利用具體的精算模型計算差別化的費率。只有這樣才能滿足收取的保費與所承擔的風險狀況相匹配，真正符合保險費率制定的原則，實現交強險的社會職能。

（三）加強監管措施，信息披露透明化

缺乏統一的入賬標準使得保險公司可以較為隨意的調整交強險與商業車險的各項成本分配比例，一定程度上導致交強險賬面損失嚴重。為了能夠防止保險公司將商業車險的成本轉嫁給交強險，保監會等監管部門需要加強監管，制定會計入賬細則，細化成本劃分的規定，并要求相關保險公司有會計師事務所出具的對交強險經營情況進行獨立的第三方審計報告，并給出意見。保監會可以將此審計報告向社會披露，從而提高數據的真實性與透明性，減少投保人與保險公司的信息不對稱問題，提高投保人對交強險的監督意識，促進交強險的不斷完善。

（四）完善司法環境，保證判決公正

針對日益增長的賠付壓力和不斷惡化的法律環境，交強險市場迫切需要有關司法部門制定相關法律細則，對關于交強險賠付存在爭議的法律法規作出說明，創造一個清晰透明、公平合理的司法環境。此外，建議保監會與法院進行定期的溝通交流，通過商談與協商，力求在關鍵環節上達成一致。還可以通過法院審理人員定期參與保險相關原理的講座，加強其保險知識，了解保險的原理，保證有關交強險案件在審理時能夠得到公正與公平的判決。

（五）允許外資保險公司經營交強險，引入競爭機制

目前，只有經過保監會資格審批的33家中資保險公司可以經營交強險業務，暫不允許外資保險公司涉及交強險業務。這樣的經營機制阻礙了交強險市場的良性競爭，不利于交強險的長久發展。此外，一部分外資保險公司在國外經營交強險業務已經實現持續盈利，我們迫切需要借鑒他們的經驗、提升我國交強險經營的技術水平和內控管理。所以，允許外資保險公司經營我國的交強險業務可以給交強險市場帶來更先進的精算技術、更加合理的產品理念，增強整體服務水平，緩解交強險經營壓力[3]。

（責任編輯：陳薇）

參考文獻：

[1]偶見.關于交強險精細化經營的探討[J].金融縱橫，2011（4）.

[2]高洪忠，孫澤炎.交強險經營結果影響因素分析[C].保險、金融與經濟周期——北大賽瑟（CCISSR）論壇文集，2010.

[3]張慶合.交強險應引入競爭機制[J].協商論壇，2011（1）.