馬蔚華:銀行轉型難點是觀念

馬蔚華，現任招商銀行董事、行長，吉林大學董事會董事，中國金融學會常務理事，中國企業家協會副會長。曾任中國人民銀行計劃資金司副司長、中國人民銀行海南省分行行長兼國家外匯管理局海南分局局長等職務。

臨近年底，各商業銀行又將面臨攬儲壓力，以往經驗，到11月份，商業銀行為了吸儲，會狂發理財產品，銀行的年底攬儲大戰從未停息過。隨著中國經濟進入轉型的關鍵時期，商業銀行也將選擇轉型之路。

商業銀行在目前的形勢下，面臨怎樣的挑戰？ 銀行轉型的最大難點在哪里？轉型的核心是什么？就這些問題，近期，《新財經》記者專訪了招商銀行行長馬蔚華。

私人銀行是未來方向

《新財經》：近一兩年來，我們發現招行經常會贊助一些藝術、時尚類的活動，這些都與招行的業務相關嗎？

馬蔚華：這源于招行私人銀行業務的快速增長，參加這樣的活動都與私人銀行業務有關。三四年前，私人銀行還是發達國家一些大銀行的業務，沒想到全球金融危機發生后，中國經濟相比發達國家增長很快，在不到三年時間里，招行的私人銀行標準客戶達到了1.3萬家，一不小心成為亞洲第四。所以，招行贊助鐘表展、《富春山居圖》展，或者請郎朗做代言，這些都是品味高端的活動，它的客戶群是與招行的客戶定位相輔相成的。

《新財經》：那么，招行的客戶定位是不是一開始就是高端客戶？

馬蔚華：客戶定位是在銀行發展過程中形成的，也不是我們想做高端就能做成高端的。在銀行發展過程中，如果高端客戶多了，就會考慮如何為高端客戶服務，推出一些高端產品來吸引越來越多的高端客戶，在這個過程中漸漸形成了一個特點。

《新財經》：我們了解到，與國內幾大國有商業銀行相比，招行的網點數量可能不值一提，招行是如何將劣勢變為優勢的？

馬蔚華：招行到目前為止有850個網點，從另一個角度講，盡管網點少，但劣勢可以變成優勢，招行可以發展成最好的零售銀行。幾年中，招行沒有錯過發展的機會：第一，抓住了互聯網的機遇，互聯網的普及無論對于大銀行還是小銀行、老銀行還是新銀行，都有革命性的影響，招行抓住這個機遇，用一網通和一卡通兩個產品來切入。第二，把有別于其他銀行的產品不斷奉獻給市場，也就是產品創新。第三，持續不斷地提升服務水平。

金融產品應多樣化

《新財經》：今年以來，銀行的理財產品異常火爆，這其中可能有商業銀行吸收存款的需要，也有老百姓理財需求的體現，在您看來，商業銀行在理財方面應該有怎樣的提升？

馬蔚華：銀行發理財產品是因為市場需求旺盛，現在的銀行利率與CPI增長率相比是負的，通脹率非常高，錢存在銀行不合算。理財產品比銀行存款利率都要高，所以，理財產品才有市場。但現在的問題是，國內的理財產品還很貧乏，老百姓的投資渠道還很少。應該鼓勵金融機構開發設計多樣化的金融產品，推進資產證券化，從金融產品開始，再擴展到藝術品、奢侈品、房地產信托、碳金融等國際新型的理財產品。

另一個問題是，銀行賣理財產品時一定要向客戶提示風險，并為客戶降低風險，不能只顧賣產品，不管客戶的風險。

《新財經》：美國花旗銀行被稱為是“金融百貨公司”，中國的金融產品匱乏，發達國家的哪些經驗我們可以學習？

馬蔚華：這個事情得歷史地看。第一，花旗銀行是百年老店了；第二，西方的金融制度是經過了幾百年的創新、豐富得來的。中國的商業銀行發展只有短短三十的時間，中國銀行的監管制度也是單一的分業管理，資本市場也沒有那么發達，特別是金融衍生品種特別少。所以，中國銀行業的產品少，我們要客觀地、歷史地看，不能要求三十年的發展過程與美國幾百年的過程一樣，這是不可能的。中國和美國在制度條件和經濟環境上都有非常大的差異，我們不能簡單地做比較。我認為，中國銀行業這三十年的發展速度已經非常快了，應該趕超了別人幾百年的歷史。

轉變觀念最困難

《新財經》：增加金融產品也是商業銀行轉型的一個方向。一直以來，中國的銀行是最賺錢的公司，只要有利差，銀行就可以坐收漁利，您對商業銀行轉型怎么看？

馬蔚華：無論是中國經濟還是商業銀行的高增長，現在都到了一個轉折點，中國經濟今后注重的是質量、結構和效益，商業銀行也要適應，再像過去一樣，靠過高的消耗資本，過高的信貸增長來維持利潤的高增長已經不容易了。而且，監管部門對于資本的約束也越來越嚴謹，銀行沒有辦法，只能不斷補充資本金，去資本市場融資，這對于股市的影響很大。利率市場化也是商業銀行未來要面對的問題。利差縮小，商業銀行如何維持繼續發展和保持盈利，也是銀行要面對的重要問題。

另外，金融脫媒的出現也讓商業銀行面臨挑戰。過去，銀行間融資一統天下，現在，有股市、債市及各種各樣的股權投資；在支付領域，第三方支付行業的迅速增長，給金融業帶來了新的需求和發展，這些都對商業銀行的發展帶來了挑戰。

《新財經》：您認為商業銀行轉型最大的困難在哪？

馬蔚華：觀念，做習慣的事情一般都不好改變，這就是最大的困難。人每天都習慣了的事情，要改變是很麻煩的。比如一個人一直用右手拿筷子吃飯，突然讓他用左手拿筷子，就是一個很難辦的事情。

《新財經》：觀念的轉變主要是銀行方面，但對于銀行的客戶來講，在某些觀念上是否也應該轉變，比如銀行收費，現在大家都很抵觸？

馬蔚華：主要還是銀行觀念的轉變。客戶對收費的抵觸有兩個方面：第一，我們很多客戶認為銀行和政府差不多，應該為人民服務，既然是為人民服務，就不應該收錢。但銀行也是一個商業機構，也要有價值補償和勞動補償，合理的收費還是應該的。事實上，客戶痛恨的是不合理的收費，這些不合理的收費對于客戶來說是物無所值，收了費用，服務沒有改變，銀行在收費的時候沒有體會到客戶的感受。

第二，銀行沒有通知客戶，沒有契約、沒有約定，就突然收費，同時又沒有增加服務，或者原來規定不能收費的，現在收費了。對于銀行來講，合理的收費是正常的商業行為，但對于不合理的收費，商業銀行應該進行規范。

《新財經》：除了規范收費外，對于企業客戶來說，商業銀行應該在哪些方面有所改變？

馬蔚華：制度不穩定也是非常重要的問題。對于企業客戶來說，它們希望的不是銀行收費怎么著，企業特別希望兩個方面的事情能改變：第一，政策的穩定性；第二，給企業客戶穩定的預期，比如半年或者一年內政策不會改變，因為很多企業需要簽訂單、簽合同，如果政策經常變化，企業無法跟它的客戶簽合同，這是當前最需要解決的問題。

《新財經》：您認為中國商業銀行轉型的核心在哪里？

馬蔚華：商業銀行轉型的核心在于進一步發展中小企業，發展非利差收入，節約資本消耗。以前，銀行說支持中小企業，都是為了響應政府號召。但利率市場化以后，如果銀行還老是繞著風險走，專門做低風險的大企業、大客戶，利率就會下浮。雖然銀行的不良率會不斷下降，但收益率也會同時下降。中小企業盡管風險比較大，但未來，中小企業已經與商業銀行的切身利益結合在一起了，因為中小企業業務可以為商業銀行節約資本、降低成本的同時，還可提高定價能力，提高資本回報率。商業銀行也可以在這個過程中磨練自己的風險定價能力。

商業銀行要發展零售業務，資本消耗可以減少一半；發展收費業務，銀行可以不用資本，這才是真正意義上的銀行，有多少錢辦多少事，逐步調整自己。但是，商業銀行從傳統業務轉到一個新的業務，是一個非常痛苦的過程，不可能是一蹴而就的。