廣西農村金融可持續發展的政策研究

摘要：在社會主義新農村建設中，農村金融可持續發展對農村的建設起著重要的作用，但是在實際發展中卻面臨著諸多困惑，本文通過對廣西農村金融機構的研究現狀入手，挖掘制約其發展的因素，提出解決農村金融問題的對策，對進一步促進我國農村金融的可持續發展具有重要的借鑒意義。

關鍵詞：農村金融；可持續發展；政策研究

近幾年來，隨著農村金融改革不斷深化，如何結合廣西實際，摸索出一條既能有效支持“三農”，又能實現農村金融可持續發展之路，成為廣西金融業面臨的又一重大課題。所謂農村合作金融的可持續發展，是指在遵循農村合作金融發展內在規律的前提下，建立和健全農村合作金融體制，發展和完善適合農村合作金融體制的運行機制，改善和提高金融效率，合理有效地動員和配置金融資源，從而使農村經濟和農村合作金融在長時期內有效運行和穩定發展。現代農村金融觀點認為，農村金融要想長期為農民提供金融服務，最好的方式是走可持續發展道路。農村金融要實現持續發展，必須根據各地區的不同特點選擇適當的發展模式，解決自身存在的各種問題。本文通過對廣西農村金融的現狀分析，得出農村金融發展的最大問題有產權不清，利益關系模糊，法人治理結構不完善等幾個方面，并且提出了相關的政策建議。

一、目前廣西農村金融可持續發展需求的現狀分析

(一) 廣西農村金融需求主體結構。目前農村金融需求的主體主要包括農戶、農村企業和農民專業合作經濟組織。其中，農戶分為貧困型農戶、發展型農戶和能手型農戶；農村企業又可分為一般的鄉村企業和產業化龍頭企業。

貧困型農戶是一種特殊的金融需求主體，其生產和生活資金較短缺，作為金融機構的承貸主體是不健全的，貸款風險較大。雖然他們對貸款也有需求，但被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求。政策性金融的優惠貸款資金、民間渠道的小額貸款、政府財政性扶貧資金是滿足貧困型農戶資金需求的重要方式。發展型農戶已基本解決溫飽問題，具有傳統的負債意識，金融機構對這部分農戶發放小額貸款支持，該農戶群體是農村金融主要的貸款供給群體。能手型農戶的生產經營活動是以市場為導向的專業化技能型生產，對于貸款資金的需求一般大于發展型農戶，但他們缺乏有效的承貸機制，缺乏商業貸款供給所需要的抵押擔保品，因而難以從銀行申請到貸款?！褒堫^企業+基地+農戶”一般通過獲得商業金融機構的信用放款或抵押擔保貸款來滿足資金需求。但當龍頭企業處于發展初期而正在形成中時，由于缺乏健全的承貸主體，金融機構難以給予其貸款支持，資金短缺是這類企業進一步發展的主要約束因素。農民專業合作經濟組織包括專業合作社、專業協會、股份合作社、農村經紀人等。

(二) 廣西當前農村金融需求存在的主要問題

1.農業信貸需求能力弱。廣西農業基本上還是典型的小農生產模式，生產力水平和比較收益低，資本形成效率整體水平低，不能承擔較大的信貸風險。這些弱質特性使農業從金融機構獲得貸款的比例偏低，同時廣西農戶規模小、數量大、高度分散、信息不靈通，收入水平、組織化和市場化程度均低。因此農戶貸款需求雖總量可觀，但由于小額、高度分散性、季節性和時效性較強等弱點，導致信貸成本高、風險大，金融機構介入缺乏積極性。

2.農村金融有效需求不足。廣西農村金融需求強烈，但針對正規金融部門的有效需求嚴重不足。一方面，由于廣西簡單再生產的傳統小農生產方式，商品化和貨幣化程度均低；農戶觀念較保守，負債意識淡薄?；乇茱L險傾向性強烈，捕捉發展機會的能力缺乏，難以形成有效的金融需求。另一方面出于防范風險、促進金融資產質量和成本效益考慮，農村正規金融機構商業化傾向明顯，支農職能弱化，放貸標準提高，要求提供有效抵押品和擔保人等。由于大量農戶和農村小企業達不到金融機構放貸標準，因此對正規金融部門而言，相當部分農村金融需求是無效的。

此外，如果從正規金融部門借款的預期收益率偏低或交易成本過高，同時社會存在民間借貸等其他更便利的可選渠道，那么資金需求方必然理性地放棄正規金融。因此，從正規金融部門流失的這部分農村金融需求，對其而言也是無效需求。

(三) 廣西農村金融需求不足的制約因素分析

1.廣西農村經濟由于受土地制約。農業規模小。金融需求小。由于受市場化程度低、結構調整滯后、產業升級緩慢、農村非農經濟活動不活躍等多種因素的影響，廣西農村資金需求主體以個體小農為主，聯合體種植大戶、養殖專業戶、多種經營重點戶、涉農民營企業等在東部發達地區已大量涌現的資金規模需求主體在廣西還是鳳毛麟角。由于農業生產基本上還停留在以土地、勞力、畜力和簡單機械投入為主的傳統農業階段，農戶生產性資金需求主要是為了購買種子、化肥、農藥、農具、牲畜等，所需投人極為有限。

2.農村勞動力流失?，F階段，廣西農戶就業領域也呈現出多元化發展格局，但農民在務農之外主要是外出打工，從事個體經營和民營經濟活動的很少。農村勞務輸出人口大量遷徙，削弱了對金融的有效需求。據調查，目前在廣西農村，實際居住人口占戶籍數比例僅為30％左右。而且絕大部分青壯年、有文化有技術的貸款需求農戶如今大都離農離鄉，不少農村人口構成以“三、六、九”為主，即婦女、兒童和老人，且留守農戶大都仍以傳統農業為主。其中種植業農戶因自然條件、生產技術諸多因素制約而難以形成規模農業，基本或極少有貸款需求；養殖業農戶也因市場變化、科技水平局限等原因而難以形成產業，其貸款需求也是極其有限。在此背景下，農村信貸市場出現需求萎縮在所難免。

3.農村擔保和保險體系不健全。在農村建設中，往往有很多好的項目，但卻因業主抵押物難以落實而常常忍痛割愛，銀行對此也愛莫能助。據了解，廣西目前民營擔保公司少，經營尚未走上正軌，這與廣西經濟金融的發展狀況極不相適應。對農業的投入，如對農業產業化、集約經營化、水利設施的投入，生產與回收資金周期長，自然災害風險大，這就需要銀行與保險的服務配套，但實踐中，銀行與保險的服務“兩張皮”結合不夠，阻礙了對農業信貸的有效需求。

4.農村金融服務滯后和農村金融產品單一。農村金融機構在金融產品的開發設計上，沒有充分考慮農民的需求。從目前情況來看，除存、貸款服務外，農村金融機構基本沒有針對農民和農村企業的其他金融服務。

由于區域性的業務壟斷，正當、合理、公平的競爭無從談起，加上農村金融市場開拓成本高、風險大、金融生態脆弱等因素的影響，金融機構的創新沖動受到抑制，產品更新意識淡薄，金融服務產品種類單一，在金融產品的設計開發上，沒有考慮農民自身的金融需求，導致新的服務品種和技術在廣大的農村地區長期得不到運用。由于金融機構缺乏對農民的金融宣傳，大部分農民對證券、銀行卡等金融產品一無所知，根本無法享受與城市居民同等的金融服務。

5.農村金融意識薄弱。與一般城鎮居民比較，農戶更應該積極參與金融。這是因為，農戶不僅是消費單位，還是生產單位，積極參與和利用金融可以更有效地調節資金的余缺，提高資金的使用效率，節約交易成本。目前，農戶參與金融的可能方式就是加入信用合作社，讓自己成為資金積累和使用的決策者和受益者。但是目前廣西農戶的金融知識缺乏，金融意識較差，不知道如何利用集體的力量來幫助自己，同時農戶對農村金融的信任程度低，擔心“合作”有名無實。因此農戶在遇到金融需求的時候，首先想到的是向親戚朋友借貸。

二、影響農村合作金融可持續發展的不利因素分析

1.產權制度不清晰

根據合作制原則，農村金融機構產權歸出資人一社員所有，社員通過社員代表大會，以一人一票的民主管理方式決定農村金融機構的經營和運行，同時社員占有和分配利潤。農村金融機構的產權是明確的，是由農民入股，由社員民主管理，主要為入股社員服務的合作性金融組織，同時合作制作為一種產權制度，具備4個不同于一般金融機構的基本特征，即自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性。但是在實踐中，農村金融機構真正意義上的合作制從來就沒有實行過。依靠行政力量強制捏合成的合作制不是真正的合作制。縱觀農村金融機構的改革和發展歷程，歷次改革都明顯屬于政府主導的強制性制度變遷，更多地表現為政府的意圖而非入股社員的意愿，農村金融機構成了國家實現政策目標的政策工具，在貫徹黨和國家金融方針政策上，在體現優先優惠支農方面起了“政策性銀行”的作用。盡管信用社在剛成立時以章程的形式規定了社員的地位、權利和義務，但在實際運行中，信用社事實上的產權主體卻變異成國家或集體，該集體并非全體社員組成的集體，而是一個以地方政府為主體的較為含混模糊的集體。而農民入股信用社主要源于對政府的信任，或把股金當成攤派或取得貸款的一種成本。這就造成了信用社的產權虛置，真正的產權主體被架空。

2.法人治理結構不完善

農村金融機構由入股的社員共同所有，社員通過民主選舉建立社員代表大會、理事會和監事會，進而由“三會”負責管理農村金融機構。而當前農村金融機構的治理結構由行業管理部門自上而下安排決定，由行業管理部門主導決定“三會”，又由“三會”主導決定社員大會，從而導致目前“三會”流于形式，民主管理有名無實，沒有發揮制衡的功能。

3.業務經營上的多元目標沖突

目前農村金融機構的主要經營目標有多個，即合作制目標(主要為社員服務)，政策性目標(支持“三農”)，贏利性目標以及作為金融機構為防范金融風險、提高市場占有率、擴大業務品種范圍而追求的規模經濟目標。多元目標沖突使得農村金融機構經營績效低下，并直接造成信用社經營管理中的機會主義。在出現虧損時，農村金融機構不是主要從自身管理尋找原因，而是傾向于強調自己所承擔的政策性義務和非贏利性，并與政府討價還價。雖然中國農村經濟發展過程中地區差異較大，農村金融機構在發展中相應地呈現地區差異是正?，F象，而世界合作金融發展經驗表明，合作制與商業化經營并不矛盾，如果強調將已商業化經營的信用社改造成股份制商業銀行，在企業“贏利為主，生存第一”的本質屬性驅使下，則很難保證其繼續為“三農”提供足夠的支持，同時也不利于合作金融體系的健康發展。

4.內部管理水平偏低，從業人員整體素質不高

由于農村金融機構普遍設在鄉村，信息較為閉塞，思想不夠開放，造成農村金融機構的管理者、經營者小農意識較強，缺乏長遠戰略規劃和應對措施，難以適應當前農業產業升級、農民致富奔小康對金融的多種需求。同時，農村金融機構內控機制不健全，加上激勵機制薄弱和激勵手段的缺失，在業績考核不夠科學、薪酬發放還不夠規范的前提下，很難形成有效的激勵機制，從而使農村金融機構容易出現道德風險，增加農村金融機構的經營風險。而另一方面，農村金融機構的員工素質在金融機構中較低。農村金融機構受過中、高等教育的職工比重較小，員工的專業技術等級結構不合理，中高級專業技術人員比重總體偏低。管理人員的決策、指揮、創新能力不強，知識老化，缺乏綜合型管理人才和專業技術人員。同時缺乏靈活的用人機制，且近親繁殖嚴重。

三、廣西農村金融可持續發展的政策建議

通過上面的論述，廣西實現農村金融的可持續發展應該從以下幾個方面著手：

（一）推進產品和服務方式創新，進一步滿足農村金融有效需求

一是鼓勵各銀行機構在風險可控前提下，遵循商業原則大力開發貼近縣域和“三農”需求的金融產品。二是探索開展 “農金村辦”服務模式。在已實現鄉鎮金融服務全覆蓋的基礎上，積極探索延伸鄉鎮以下行政村尤其是偏遠山區行政村、貧困村的金融便民服務方式，依托村鎮一級行政資源的組織優勢和信息優勢，以行政村為單位設立“三農”金融服務室，試行 “行政村金融服務室+農戶信用評級+金融知識宣傳普及+農戶小額信用貸款”模式的服務方式。

（二）推進基礎設施建設，進一步提升農村金融服務便利度

通過加大電子服務器具投入，安裝自動存取款機、ATM機、POS機以及轉賬電話等擴大金融服務渠道，不斷延伸農村金融服務范圍，使農戶“足不出戶也可享受金融服務”，隨著金融電子服務機具的不斷投入，農村地區支付結算網絡體系不斷完善，實現資金跨行支付“鄉鄉通”。

（三）進行產權制度改革，明確產權關系

要真正解決當前農村合作金融存在的根本問題，以實現可持續發展，必須進行產權制度改革，建立明晰的產權關系。對于農村信用社的產權關系，要因地制宜地選擇適合的改革模式。中央對農村信用社改革提出的總體要求是:明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責。在農村信用社明晰產權的改革過程中，要注意產權組織形式的多樣化。根據各地的實際情況，可以有針對性地實行不同的產權組織形式，既可以是股份制的農村信用聯社，也可以是農村商業銀行或農村合作銀行;既可以在縣級信用聯社基礎上也可以在地市級信用聯社基礎上，組建農村商業銀行或農村合作銀行，甚至建立跨縣和跨地市的農村商業銀行或農村合作銀行?？傊?，無論采取哪種組織形式，都必須要解決所有權不清晰的問題。

（四）建立行業自律組織，完善法人治理結構

目前，農村信用社要實施可持續發展，確保穩健經營，就必須在全國農村信用社系統逐級建立行業自律領導管理體系，既要做到上下垂直，又要做到內外連貫，對上積極匯報經營管理現狀，真實反映基層情況;對下認真貫徹落實上級政策，正確把握經營方向;對內發揮管理服務職能，提高區域營運質量;對外加強協調和攻關，營造信用社發展的良好環境和空間。暢通上下溝通渠道，加強對轄內信用社特別是縣級聯社的管理和服務，展示更高層次聯合的系統優勢。

（五）采取積極有效的方式，提高金融機構員工的素質水平

人是能動的決定性因素，農村信用社人員素質普遍偏低是客觀存在的，是制約農村信用社發展的根本原因。要想農村信用社有脫胎換骨的變化，務必下決心整頓隊伍，提高員工素質。首先，要在各信用社開展一次思想作風紀律大整頓，以端正服務方向、服務態度、服務宗旨，加強員工對改革農村信用社體制的緊迫感。

總之，要明確的是農村金融是現代農村經濟的核心。我國農村地區應該形成以銀行業金融機構為主，包括保險、證券、擔保機構在內的多層次、廣覆蓋的農村金融機構體系，這些金融機構的網點深入農村，較好地滿足農戶和農村經濟組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務需求，使得農村金融涉農貸款規模不斷擴大，金融創新產品不斷涌現，農村金融可持續發展能力逐步增強。

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廣西教育廳2011年科研立項項目（201106LX825）的階段性成果

（作者單位：廣西經濟管理干部學院）