手機銀行業務風險分析和防范研究

摘要：隨著3G時代的來臨，手機銀行迎來了新的發展機遇，手機銀行業務也逐漸成為各商業銀行的競爭點。隨著手機銀行的發展，其所帶來的風險也逐漸顯現。本文結合我國手機銀行發展現狀對手機銀行業務存在的風險進行分析，同時對如何防范風險提出建議。

關鍵詞：手機銀行；風險分析；風險防范

手機銀行又稱移動銀行，是一種利用移動設備與終端辦理銀行業務的金融業務服務模式。作為一種新的銀行服務渠道，手機銀行不僅為客戶提供便利的銀行服務，而且它還拓展了銀行的服務范圍和工作時間，極大的提高了銀行的競爭力。隨著我國3G牌照的發放及手機朝著多媒體終端發展的趨勢，手機銀行這個新的戰場也相應的成為各銀行的必爭之地。

一、我國手機銀行業務發展現狀分析

由于移動終端所必有的貼身便捷特性，而且手機作為個人移動設備的最強大終端，使得手機銀行成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業的關注。據權威調查分析，未來幾年，全球移動支付將代替現有的現金、借記卡、信用卡等支付手段，成為支付領域的主要支付模式。

近年來，全球移動支付的發展是越來越火爆，歐美發達國家及日韓在移動支付領域都做出了不錯的成績。就韓國而言，它的手機用戶占全國總人口的82%，寬帶普及率是世界最高，電子商務基礎設施被公認為世界級水平，這些都為韓國移動支付的發展提供了良好的基礎。經過多年的發展，韓國的電子錢包、移動信用卡等移動支付業務日漸成熟，并在這一領域形成了獨有的特色，成為全球移動支付領域一股強有力的力量。根據韓國銀行發布的《2009年韓國網上銀行使用情況》顯示，截至2009年底，手機銀行注冊用戶數達到1116萬，增長了31.6％。手機銀行日均交易規模達2656億韓元，比2008年增長了76.2％。同時統計顯示手機銀行用戶每年都呈現出快速增長勢頭，2006 年與2005年相比增長29.6％，2008年也比2007年增長了42.6％。而且手機銀行交易次數也是連年上升，2009年的交易次數172萬次，比2008年（105.7萬次）提高了 62.7％。而作為3G業務最成熟市場之一的日本在手機銀行業務上也有不錯的發展，截至2009年6月底，日本手機用戶1.08億，3G用戶達到1.02億，占所有手機用戶數的94.4%。目前在日本手機銀行已經成為主流支付方式。歐美雖然在手機銀行業務上重點推進3G網絡，通過提升網絡數據流量從而盈利，但也是由于網絡的改良，使得手機銀行業務有了較大程度的發展。日韓兩國與我國地域接近、市場相似，3G技術的普及應用較早，他們的發展情況和經驗值得我們參考和借鑒。

我國的手機銀行業務發展起步較晚，但是已經取得了較大的發展。到目前為止已有中國工商銀行、光大銀行、交通銀行、中國銀行、中國建設銀行、浦發銀行、民生銀行等多家銀行開展了手機銀行業務。2009年1月7日，我國3G牌照花落中國移動、中國電信、中國聯通，標志著我國進入3G時代，這將為我國手機銀行業務的開展提供有利的環境。現在我國推出的手機銀行業務已經基本實現了銀行的各類業務，以中國工商銀行為例，手機銀行包括短信手機銀行、手機銀行普通版和手機銀行3G版本三套系統，提供了賬戶管理、轉賬匯款、繳費業務、手機股市、基金業務、國債業務、外匯業務、銀期轉賬、信用卡服務、住房公積金業務等多種金融服務。

數據來源：中國工信部統計數據

圖1是根據工信部統計的數據繪制成的，是我國近幾年移動手機用戶數量的總體情況。從表中可以看出，2010年我國移動手機用戶達到了8.59億戶，比2009年增長了15%，可見我國移動手機用戶近幾年增長趨勢明顯。據CNNIC報告和中國銀聯統計，截止2010年12月底，我國手機上網用戶和支付用戶分別達到3.03億和2000萬戶，手機支付業務年交易金額超過540億元。龐大的手機用戶群體和市場規模將為手機銀行業務的發展奠定基礎。同時隨著3G時代的來臨，手機銀行將逐漸進入高速發展時期，這將給我國手機銀行的發展帶來更廣闊的發展前景。

資料來源：3G門戶《2011中國手機銀行用戶調研報告》

2011年3月17日3G門戶網發布的《2011中國手機銀行用戶調研報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率從2010年7月的調查結果的36.8%上升至52.2%，盡管其中經常使用的網民只占17.8%，但可以說明手機銀行已獲得越來越多手機網民的歡迎和認可，手機銀行業務在手機網民中的使用率也顯著提高。通過手機銀行用戶的月收入分布（如圖3）可以看出，經常使用手機銀行業務的用戶的個人月收入偏高，其中，個人月收入5000元以上的比例為15.4%，2500元以上的比例為52.2%，均高于偶爾使用手機銀行業務的用戶。使用人群結構的優化，預示手機銀行業務有著良好的發展前景。事實上，經常使用手機銀行業務的用戶由于收入偏高且使用手機銀行頻率高，必然會成為手機銀行業務的核心客戶，這一個較為富裕的群體將在很大程度上促進手機銀行業務的繁榮。

數據來源：3G門戶《2011中國手機銀行用戶調研報告》

二、手機銀行風險分析

手機銀行雖然使用起來比較方便、便捷，但是和網上銀行一樣，同樣面臨著不同的風險。同時手機銀行作為一種實體銀行的虛擬環境，不僅有傳統銀行所具有的風險，而且由于它具有即時性、虛擬化等特點，風險要遠遠高于傳統銀行。目前，我國手機銀行業務存在下列風險：

（一）手機銀行技術風險

手機銀行業務的開展都需要硬件平臺來支持，因此銀行必須設定特定的技術解決方案。如果設計方案存在漏洞，那將會給銀行帶來一定的風險。同時各商業銀行都是通過客戶端進行手機銀行業務，網絡與設備出現問題、病毒侵入以及突發事件都會給手機銀行業務帶來風險。銀行安全措施做的不到位，一旦計算機病毒侵入往往會造成網絡主機系統崩潰、數據丟失等嚴重后果；或者系統遭黑客侵入、手機遭到病毒攻擊，對手機銀行的客戶信息進行竊取和修改，這不僅會給客戶造成不小的經濟損失，同時銀行在聲譽上和經濟上也會受到傷害。

（二）手機銀行操作風險

這種風險主要是指客戶在進行手機銀行業務操作時不熟悉相關知識和對手機銀行業務操作方式不熟悉所導致的風險，或者是銀行內部人員對手機銀行業務操作失誤致使客戶遭受損失的風險。

（三）手機銀行信譽風險

手機銀行的信譽風險，指的是由于手機銀行業務遭遇侵害、出現失誤、監管不力或其他原因，給手機銀行客戶造成經濟損失，導致在公眾輿論產生負面評價，對銀行造成信譽受損的風險。信譽風險包括公眾對銀行整體運行產生持續負面印象的行為，這些行為嚴重的損害了銀行與客戶之間關系的建立和維持。如果公眾對銀行處理問題能力極度喪失信心，也會引發信譽風險。對于商業銀行來說，提供一個高效、可靠的服務平臺對開展手機銀行業務服務是至關重要的。若銀行不能提供安全、可靠、準確和高效的手機金融服務，那么銀行的信譽勢必將受到損害，這也將會阻礙銀行其他業務的開展。可見，手機銀行服務的成敗直接關系到商業銀行的經營。

（四）手機銀行法律風險

手機銀行給商業銀行業務發展帶來了新的特點，作為銀行新增加的一項業務，在大多數國家和地區都沒有相配套的法律制度與之相適應，而在某些情況下銀行和客戶之間的權利和義務還未明確，這就帶來了法律風險。目前，我國法律法規對于手機銀行業務運作的適用性也是不明確，在客戶信息披露和隱私保護方面也存在著法律風險。如果銀行和把客戶之間權責不明確時，一旦客戶和銀行間發生糾紛，雙方就有可能進行法律訴訟。當銀行在無法可依的情況下開展手機銀行業務時，其潛在法律風險不容忽視。

三、手機銀行風險防范的對策建議

（一）手機銀行技術風險防范

1.身份識別

各大商業銀行都對手機銀行采取了客戶身份信息和手機號碼綁定的方式進行安全防范，客戶只有用本人的手機才能以客戶的身份登錄手機銀行，他人是無法登陸的。當客戶需要輸入密碼和個人身份信息時， 數據應該立即被加密編碼，同時保證機密信息傳輸的單向性。在這過程中，信息不能在手機終端顯示，以防他人看見這些信息。若客戶輸出信息錯誤，或者線路出現故障，系統應立即終止交易并返回到登錄頁面再進行身份鑒定。為防止有人惡意試探別人密碼，系統應該設置密碼錯誤次數限制，當達到限制時，將該客戶手機銀行業務處于暫停狀態。為了保證手機銀行的操作過程是按客戶意愿進行的，手機銀行系統應具備客戶確認機制，防止信息被竊取。

2.數據的完整性和保密性

手機銀行業務是客戶利用手機進行業務操作的，一旦客戶的手機信號不好時，往往會導致信息延遲和數據的不完整。因此，移動通訊系統中應當提供相應的機制來應對這種事情的發生。手機銀行是利用手機終端進行業務操作的，這些設備有時會遇到惡意手機編碼和其他惡意的攻擊。所以，手機銀行系統應配備相應的安全措施如設置防火墻、監視控制系統等等來確保數據的完整性。為保證數據的完整性，應該對于所有的交易數據進行摘要處理并對交易數據進行校驗，以防止數據在傳輸途中修改或丟失。

一般來說，手機已經具有了一些安全技術，但是這些技術相對簡單，容易被解密，保密性欠缺。手機銀行整個系統應采用端對端的加密數據傳送方式來保證數據的保密性。交易數據在傳送之前，手機端必須和手機銀行服務端建立一個安全通道，如果客戶提供的帳號密碼和驗證信息正確，客戶和服務器才能建立連接，客戶才能進行交易，這樣客戶的敏感和機密信息得到保護。同樣加密、解密和相關的鑒定處理也應該有專門的設備和程序來保證。

3.災難恢復性

手機銀行的災難恢復包括系統災難恢復和數據災難恢復。系統災難恢復就是安裝必要的恢復和后備系統，來保證系統的可恢復性和高系統可靠性，將系統故障所造成的風險降低到最小。數據災難恢復是面對自然災害、病毒侵入、硬件故障等事情，將用戶數據從存儲設備中拯救出來，從而將損失降到最小。

（二）手機銀行操作風險防范

一般情況下，防范銀行操作風險最有效的方法就是制定盡可能詳細的業務規章制度和操作流程，使內控制度建設與業務發展同步，并提高制度執行力。針對手機銀行業務是銀行新開展的一項新業務，銀行應立即制定詳細的業務規章制度，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善管理制度體系。同時銀行要切實強化風險責任的追究機制，加大對責任人員的查處力度，并強化教育，提高銀行員工綜合素質。同時監管部門要對手機銀行業務加強監管，對手機銀行進行適當的監管可以有效的降低風險。另外針對客戶由于知識上缺乏而犯的操作錯誤，銀行應該對其進行指導和普及手機銀行使用知識，這樣來降低客戶使用手機銀行過程中存在的操作風險。

（三）手機銀行信譽風險防范

信譽風險會影響銀行建立新型客戶關系，降低其服務能力。首先銀行應該加強業務宣傳，樹立良好品牌，最重要的是樹立屬于“自己”的品牌。有良好信譽的品牌經營是信心與可靠性的保證。只有那些有良好信譽，能贏得消費者信賴的銀行業務品種才能獲得生存的權力，贏得更大的市場。其次銀行要加強銀行內部管理，同時要做好銀行系統的安全防范工作。銀行內部應設立專門負責稽核業務流程、進行安全評估、風險防范的機構或委員會，定期對系統安全性的測試結果及審計記錄做出分析，并向銀行高級管理層或董事會提交報告。同時要建立科學的操作規范和嚴格的內部制約機制，保證程序員與操作員分離、經辦人員與管理人員分離、制作者與執行者分離，任何人進入系統的操作必須有記載。隨著手機銀行業務的不斷拓展，應適時對登陸手機銀行的重點客戶進行監控。按照巴塞爾協議監督核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約，對手機銀行交易進行跟蹤，通過數據挖掘軟件，對可疑交易進行分析，防范利用手機銀行進行非法資金交易。

（四）手機銀行法律風險防范

我國手機銀行業務開展相對較晚，法律法規不健全。商業銀行應加強自我保護意識，要盡量用法律法規來防范法律風險。對于商業銀行，首先要強化風險意識，要認識到，法律風險一旦發生，會給銀行帶來嚴重后果。法律合規部門應集中優勢力量全面跟蹤參與手機銀行業務，對其中可能存在的法律風險進行盡職調查，同時提供法律咨詢、談判等多方面的法律服務，使法律風險降至最低。其次在手機銀行業務處理上應充分利用現有的法律來制定手機銀行相關協議及業務流程，如《合同法》、《會計法》《票據法》等。在技術安全上，利用目前執行的關于信息技術安全的行政法規，如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》《金融機構計算機信息系統安全保護工作暫行規定》等。銀行應注重交易數據的保管；認真研究其作為證據的合理性，爭取渠道合理認定，為可能的糾紛或投訴做好必要的準備。

四、結語

我國的手機銀行體系無論是銀行還是運營商都不能滿足客戶的需求。隨著3G時代的到來，各個商業銀行都看到了手機銀行的潛在商機，紛紛開通了手機銀行業務。但是作為虛擬環境交易的載體，手機銀行存在的風險不容忽視。各商業銀行在開展手機銀行業務的同時，也要對手機銀行存在的風險加以管理和控制。同時監管部門也應該加強監管，按照《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行業務進行有效的監管，形成有效的監管體系對手機銀行業務的發展是非常重要的。

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基金項目：

1.上海市教委重點學科建設項目：經濟系統的運行與調控（J50504）

2.教育部：國家級滬江創新創業人才培養實驗區

3.上海市教委：上海市第三期教育高地（電子商務）

4.上海市社科項目（2009BJB031）

5.上海市研究生創新基金項目研究生創新項目（JWCXSL1022）

（作者單位：上海理工大學管理學院）