農村金融體制改革探討

摘要：農業是國民經濟的基礎，農業的發展更離不開金融的大力支持。農村金融體制更是整個國民經濟管理體制的重要組成部分，它是為實現國家各個時期的總任務、實現農業現代化服務的。農村金融體制改革在整個經濟體制改革中具有相當重要的地位和作用。本文從農村金融發展現狀出發，在對現有農村金融體制中存在問題討論的基礎上，提出了農村金融體制改革的路徑。

關鍵詞：農村金融；體制改革；路徑選擇

前言

農村金融體系的構造，不僅牽涉到甚至決定我國整個金融體制的改革效能，決定著金融體系功能是否健全、金融整體改革的成敗，也制約著農村市場經濟乃至全國市場經濟的確立和發展。因此，農村金融體制改革在經濟體制改革中的地位和作用至關重要。

一、農村金融體制概述及發展現狀

農村金融體制經重新定位后，其結構出現了重大調整，同時隨著四大國有商業銀行的退出以及對非正規金融的整頓，農村信用社成為農村金融的主力軍。農村金融本身是一個獨立系統，是由若干要素所組成的有機體。農村金融體制的最大特征是具有整體性，能夠實現一定的功能。此外，農村金融體制中各部分也均是相互制約、相互影響、相互作用和相互依賴的，而這進一步確定了農村金融體制的形態。

當前，中國的農村金融環境正處在變革和調整時期。我國農村金融供不應求的矛盾已經成為制約農村地區經濟發展的速度和鞏固農村社會穩定和諧的瓶頸。對此，成為理論界研究的熱點。第一種觀點認為：新中國成立以來中國農村金融業在數量上取得了長足進步，但是其數量在迅速擴張的同時，農村經濟增長沒有出現與之相協調的景象。第二種觀點認為：改革開放以來，特別是20世紀90年代以來，金融機構對農村信貸資金投入不足的問題仍未改變。在社會主義新農村建設過程中需要大量的資金投入，而金融資金的支持是必不可少的。要加快農村金融發展，必須建立一個能滿足“三農”發展需要的金融體系。目前農村已形成了以農業發展銀行、農業銀行和農村信用社以及主要負責儲蓄業務的農村郵政儲蓄等正規金融機構為主的金融體制安排?？杀M管如此，還是存在著金融抑制的現象。就目前我國農村金融體制現狀而言，其存在的問題令人十分擔憂。

二、現有農村金融體制中存在的問題

在進行新的改革之前，必須首先弄清楚現有農村金融體制中存在的弊端和缺陷，換而言之，就是要弄清楚哪些方面已不適應現在形勢發展的需要，甚至妨礙社會生產力的發展，妨礙農村金融工作的正常開展?，F有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題:

（一）農村金融服務功能不健全

這主要體現在兩個方面：第一，長期以來在農村服務的各金融機構只辦理單純的存款和貸款業務。然而隨著農村經濟的發展，對農村金融的服務功能提出了更高的要求。可在城市廣泛開展的一些業務在農村還幾乎是一片空白。農村金融服務產品的單一化，在很大程度上限制了農村經濟的發展。第二，農信社作為農村金融的核心力量，目前主要通過發放“小額貸款”和“聯保貸款”服務發展農村經濟?！靶☆~貸款”和“聯保貸款”已成為農信社支農的重要渠道之一。但隨著經濟的發展，此業務急需進一步改進。信貸額度較小，就不能滿足農民發展規模化種養殖業和農產品加工業需要；貸款期限太短，更不利于農戶從長遠角度安排農業生產經營活動。

(二)農村資金外流現象嚴重

我國農村信貸資金投入嚴重不足，這與農業在國民經濟中的地位是不相適應的，最關鍵的是還導致了廣大農村存在嚴重的資金外流現象。農村資金外流的渠道主要是各金融機構在農村吸收儲蓄存款，再轉投向農業以外的其他行業。從上世紀末以來，我國農戶存款余額就大于貸款，并且存貸差逐年擴大。此外，農村郵政儲蓄更是農村資金外流的一個重要渠道?？舌]政儲蓄在農村只存不貸，吸收的存款全部存入人民銀行。各金融機構在農村吸收的存款明顯多于貸款，從而導致農村資金大量外流。

（三）農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制

目前，我國農村金融市場雖然存在著多種形式的金融組織，但這些金融組織之間并沒有形成有效的競爭機制。尤其是農業發展銀行不僅資金來源不穩定，而且資金運用效益低下，業務范圍狹窄，僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用。農業銀行業務范圍已與其他國有商業銀行無異，從農村轉向城市，從農業轉向工商業；而郵政儲蓄只存不貸。因此，農村信用社成了農村金融市場上惟一的正規金融組織?？赡壳稗r村信用社也存在一些問題:第一，它是在政府隱性擔保下運作；第二，治理結構不完善，民主管理流于形式，社員代表大會、理事會和監事會制度形同虛設；第三，農村信用社不良資產十分嚴重。

(四)非正規金融組織存在較大風險

在我國實際生產生活中，各種形式的非正規金融組織活躍在農村金融市場上。這可以增加農戶的投資，對農業生產有利，對解決農戶融資難的問題有一定的積極作用?？赏瑫r也存在著一些問題:第一，農村非正規金融組織游離于央行和銀監會的監管之外，具有較大金融風險；第二，農村非正規金融組織的高利貸運營可能會加劇經濟落后地區的貧困；第三，農村非正規金融組織缺乏法人主體，組織制度不規范，在責任承擔上難以保證。

（五）農村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監督

據調查統計，民間借貸的規模和作用非常大。即使在資金短缺而銀行信貸無法滿足的情況下，民間借貸仍有著重要作用。民間信用和融資方式實際上是多種多樣的，包括擔保抵押借貸、民間票據貼現、各種呈會以及互助會等，但同時民間金融活動也有相當的風險；且民間借款中有相當一部分是高利貸，會出現詐騙和惡意逃廢債務的行為，嚴重影響社會的穩定。

三、農村金融體制改革的路徑探討

迅速發展的農村經濟形勢對農村金融工作的要求越來越高，而農村金融工作在貸款原則、機構設置及資金管理等方面仍是老式的一套，已不能適應現如今形勢發展的需要。因此，農村金融體制改革勢在必行，必須盡早探討出農村金融體制改革的路徑，針對農村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰和監管有力的農村金融體系。且在認真總結經驗的基礎上，積極而又穩妥的進行。

（一）建立多元化的農村金融組織服務體系

1.加強中國農業銀行對“三農”的服務力度

要加強中國農業銀行對“三農”的服務力度，就需要我國農業銀行在現有結合股份制改革工作中明確農業銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，通過體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，并利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的傳統優勢，切實提高對農業產業化、農村基礎設施和農村城鎮化建設的信貸支持。此外，還應應適當放寬農業發展銀行的職能范圍，將產業化龍頭企業的收購資金納入農業發展銀行的支持范圍。

2.加強農村信用合作社的合作金融功能

首先，應當清楚知道農村信用社的產權結構，增強其獨立自主和自負盈虧的能力，調動內部的積極性和主動性。對經營較好、更適合商業化運作的農村信用社，最好轉變為地方性股份制商業銀行。在適合合作金融發展的地區，應該建立充分體現社員權利和義務的真正的合作金融組織，同時原有的國有股本也可以逐步出售給社員。經營政策性貸款的農村信用社可以歸入國有或地方的政策性銀行，通過政府注資、人民銀行再貸款支持來解決農村信用社的不良貸款問題。

3.完善農業發展銀行的政策性金融機構功能

要改變目前農業發展銀行只負責國家糧、棉和油收購貸款的格局，擴大其業務范圍，需要做到以下三點：（1）重新對農業發展銀行進行市場定位，進一步調整農業發展銀行信貸結構，同時農業發展銀行要在現有基礎上調整充實業務范圍，積極開辦糧油產業化經營貸款，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域；（2）逐步開辦扶貧開發項目貸款、農業綜合開發貸款、農村基本建設以及技術改造貸款業務；（3）改變目前農業政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀，通過發行農業金融債券和建立農業發展基金，拓寬籌資渠道。

4.完善郵政儲蓄制度，建立有效的農村資金回流機制

針對郵政儲蓄只存不貸的現狀，必須對現有郵政儲蓄制度進行改革。首先，將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來；其次，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率，大力推進郵政儲蓄銀行的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業務，這樣效果會更佳；最后，還可以通過與農村金融機構開展業務合作，建立規范化的中央銀行對農村信用社的再貸款支持制度，進一步加大郵儲資金支農力度， 借此緩解農村資金外流，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。

5.適度放寬農村金融的市場準入條件，加快農村金融市場的發展

根據對發展中國家的研究表明，大量的農村金融服務需要農村非正規金融機構或民間金融來滿足，我國也不例外。大量非正規金融組織的存在為農村經濟的發展提供了資金支持，但由于其游離于央行監管之外，在某種程度上具有很大風險，所以應當采取必要的疏導政策。這就要求做到以下三點：（1）對現已存在的民間金融組織加大金融執法力度，對其進行規范和改造，使其向合作性金融發展；（2）降低農村金融市場的準入門檻，促進農村金融機構的多元化發展；（3）通過建立存款保險體系，逐步防范和控制風險。

總而言之，應當積極發展各種民間金融組織，吸收社會資本和民間資金，拓寬農村儲蓄轉化為投資的渠道，滿足農村經濟發展的各項資金需求。

（二）建立和完善政策性農村保險制度

這就要求由國家組建專業的政策性農業保險公司，貫徹國家農業保護政策，經營管理國家農業風險基金，為農業信貸機構提供風險保障，監督和管理眾多農業保險基層機構。在險種設置上，要注意針對農民不同層次的保險需求，不斷開發適合農民需要的險種；要提高保險服務質量，尤其要改善理賠狀況。而在農業保險實施方式上，應采取強制保險和自愿保險相結合的方式， 對關系到國計民生的農作物保險實施強制保險，以降低道德風險和逆向選擇。也這樣才能提升保險在農民心中的形象，加快農村保險業的發展。

（三）建立和完善貸款擔保制度

為解決農戶貸款擔保難題，政府及有關部門應積極采取各種扶持措施，探索建立為農戶融資作擔保的信貸擔保機構，并制定相關的制度來規范和保護其運行。首先，在當前縣域財政比較困難、民營資本有限的情況下，可適當調整社保資金、房改資金使用范圍，將部分資金注入擔保公司，由擔保公司按照一定的分紅比例返還給社保部門，達到社保資金及房改資金增值、保值和有效解決擔保公司資金不足的問題。其次，要明確擔保公司市場定位。農戶信用擔保業務風險很高，且風險與收益并不對稱，不適合商業化運作，要保證這項業務順利開展，就離不開政府的大力支持，因而保本贏利應該是其經營的主導方面。最后，應針對農戶和農村各中小企業的實際發展情況，實施動產抵押、倉單抵押和權益質押等多種擔保形式。

（四）加強政府的金融監管

農村金融市場化改革是一個逐漸減少政府對金融業干預，以提高金融效率的過程。金融監管的不力和缺乏只會加大金融市場化改革的風險，給金融乃至經濟帶來破壞性的影響。因此，應當用有效的金融制約手段，通過政府和市場的共同供給，改善當前的金融抑制現象。在這個過程中必須保持好放松金融管制和加強金融監管的一致性，金融市場化改革不是放棄政府對銀行和其他重要金融機構的監督和檢查，而是要強化對金融機構的風險管理。這就要求政府管理者必須轉變角色，由干預者轉變為監督管理者。

結語

一個健康、完善的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。農村金融體制改革更是一項涉及廣泛的系統又復雜的工程，必須從多方面加以推進，并進行深入研究與探討，這樣才能建立具有中國特色的社會主義農村金融體制，進而在促進農村經濟繁榮的過程中發揮更大的作用。

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（作者單位：中國農業銀行菏澤市分行電子銀行部）