淺析如何培育和發(fā)展保險公估市場

摘要：隨著我國保險行業(yè)的快速發(fā)展，對保險公估服務的需求逐漸增加，保險公估機構作為保險市場不可或缺的一個重要組成部分，已經(jīng)開始引起人們的關注。本文首先分析了保險公估人出現(xiàn)的必要性，闡述了我國保險公估市場所存在的問題，并從三個方面論述了培育和發(fā)展保險公估市場的措施，最后展望了我國保險公估市場未來的發(fā)展趨勢。

關鍵詞：保險公估市場培育

從我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險公司主要是通過公司內(nèi)部設立的理賠部門來開展理賠業(yè)務的，在理賠過程中，保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服，存在著違背保險的最大誠信原則的可能性。保險公估機構是市場發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著保險市場的發(fā)展，保險公司的理賠事務和復雜化的專業(yè)化的需求，為專門從事保險公估工作的保險公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎。這種分工一方面有利于保險理賠技術的不斷升級和橫向交流，并能促進保險公估業(yè)整體執(zhí)業(yè)水平的提高，從而促進整個保險行業(yè)的發(fā)展；另一方面，由于規(guī)模效應以及逆向選擇和道德風險的減少，必然會降低保險理賠費用，從而降低保險成本，提高整個社會的保險保障。

一、保險公估人出現(xiàn)的必要性

第一，保險公估人是市場發(fā)展的需要

在保險行業(yè)發(fā)展的初期，保險公司既作為承保人又作為理賠人，對保險標的做出的定損，很少被被保險人所信服 ，保險公司的誠信問題受到很大挑戰(zhàn)。而保險公估人的出現(xiàn)，正好分擔了保險理賠部分的工作，進而實現(xiàn)了理賠工作的專業(yè)化。它有利于理賠技術的不斷提高，有利于同時保險公司與被保險人之間的關系的平衡，也有利于保險行業(yè)的發(fā)展。

第二，保險公估機構是社會進步和分工細化的需要

隨著社會科技的進步，保險市場發(fā)展，保險公司的在理賠過程中遇到的專業(yè)問題愈來愈多，許多行業(yè)的專業(yè)問題需要專業(yè)的人員和機構去處理，某家保險公司不可能也沒有必要配備相關行業(yè)技術人才來處理將來可能遇到的專業(yè)問題，而保險公估機構面對著多家保險公司，正好可以為保險公司解決這個問題。

第三，機構經(jīng)營的需要

保險公估是保險行業(yè)發(fā)展的一個必然產(chǎn)物，它的出現(xiàn)是與保險市場的快速發(fā)展緊密聯(lián)系在一起的。隨著市場的進一步發(fā)展，監(jiān)管秩序的進一步完善，保險逆選擇以及道德風險的減少，保險公估的規(guī)模效應，必然會使保險理賠費用降低，進而降低保險成本。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險公估行業(yè)在保險理賠過程中所起到的作用，正在被保險當事人所接受。特別是處理重大自然災害所造成理賠工作中，保險公估人所扮演的角色越來越重要。無論是在損失核定、責任認定等方面的出色工作，大大降低了保險公司的壓力，減少了保險人的理賠支出，而且為投保人迅速獲得賠款，快速恢復生產(chǎn)贏得了時間。

第四，市場協(xié)調發(fā)展的需要

保險市場是一個高度的信息不對稱的行業(yè)，保險公估機構可以利用其自身的專業(yè)優(yōu)勢，為保險當事人提供信息服務，加強保險雙方的溝通，促進保險經(jīng)紀的發(fā)展。再保險公估缺位的時代，也曾有保險公司、資產(chǎn)評估機構、檢驗機構等試圖充當保險公估的角色，但又不很理想。

二、目前我國保險公估市場所存在的問題

1.社會對保險公估認識程度不高，認同度也較低

保險公估是向保險合同簽訂的雙方提供商業(yè)服務的公證行為，是獨立于保險公司、政府部門、投保人、經(jīng)濟領域各個環(huán)節(jié)之外的。由于我國保險市場發(fā)展時間還比較短，民眾對保險的理解和認知還處在比較膚淺的層面，無論保險深度還是保險廣度與發(fā)達的保險市場還有較大的差距，保險公估還沒有全社會的認同，保險公估之于我國當前的經(jīng)濟發(fā)展水平來說，還只是一個新生的事物，很多投保人對于這項目服務了解的還不是很全面，這就限制了我國保險公估市場的發(fā)展。

2.社會對保險公估的需求量不足

目前，我國的保險公估市場面臨著業(yè)務量嚴重不足的問題，其原因在于，我國的保險公司對所有的保險業(yè)務環(huán)節(jié)全部承攬，這就制約了保險公估行業(yè)的發(fā)展。在粗放經(jīng)濟的影響下，保險公司“惜賠”的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，理賠反倒成為了保險公司壓縮成本的手段，從這一角度出發(fā)，保險公司也不愿意保險公估機構來介入其中。只有較為復雜的案件，或者為了平衡某種個關系的時候，保險公司才會使用保險公估機構。

3.保險公估機構還不能真正做到獨立執(zhí)業(yè)

國際上，保險公估人可以分為代表投保人的公共公估人以及代表保險公司的獨立公估人。我國的《保險法》規(guī)定，“接受委托對保險事故進行評估和鑒定的評估機構或者具有相關專業(yè)知識的人員，應當依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉”。但是根據(jù)《保險公估機構監(jiān)管規(guī)定》的有關條文規(guī)定，保險公司、經(jīng)紀公司、保險公司內(nèi)部的員工都有權設立公估公司，這樣直接影響了公估人的獨立性。

其次，目前我國的保險公估機構的業(yè)務來源主要依靠保險公司提供，被保險人對保險公估的需求寥寥無幾，保險公估機構為了生存，執(zhí)業(yè)時往往站在保險公司的立場上，更有甚者，純粹為了降低保險公司賠款而工作。

4．人員的素質和技術水平有待提高

保險公估對技術的要求很高，保險業(yè)務涉及的范圍非常廣泛，包含了社會上的所有行業(yè)，這就要求從事保險理賠工作的人不僅要熟悉保險行業(yè)，還要對每一個行業(yè)的情況都要了解一些，甚至要成為專家，這樣才能對定損進行準確的分析，為理賠做好基礎工作。與此同時，在理賠的過程中，保險公估人員不但要參與技術方面的工作，還要與投保人進行協(xié)商依據(jù)保險合同來向保險公司進行索賠，這就要求公估人還要具備一定的法律知識。隨著科技水平的提高，出現(xiàn)的險種也會越來越多，而且多數(shù)與高新技術有關，例如火箭、核產(chǎn)業(yè)、衛(wèi)星、通信設備等等，面對這么多新險種，如果保險理賠工作人員的綜合素質不高，那么就很難處理上述問題。而且當前我國的保險公估業(yè)務還處于起步階段，對高素質人才的需求量很大。一些剛剛成立不久的保險公估機構缺乏技術過硬的專業(yè)人員，許多人僅僅是通過短時間的培訓，就開始執(zhí)業(yè)，這顯然不能符合保險公估行業(yè)的高技術要求。

5．保險公估行業(yè)法律地位不明確，成為困擾保險公估業(yè)發(fā)展的主要外部因素。

一是對于保險公估報告的法律地位，保險法規(guī)定其本質上是一份技術性質的報告，對保險當事人的約束力相對有限，并不具有法律上的強制執(zhí)行性。因此，處于獨立、客觀、公正地位的公估人其實并沒有被法律賦予相應的權威地位。其次，另外，保險法規(guī)定：“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立評估機構或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定。”但由于規(guī)定不明確，聘不聘保險公估公司由保險公司說了算，再加上由于保險公司出于利潤的考慮壓低公估費用，處于萌芽期的保險公估公司舉步維艱。

6．業(yè)務渠道單一，業(yè)務結構不夠合理。

與其他行業(yè)相比，當前保險公估公司的業(yè)務來源最單一，而現(xiàn)實中現(xiàn)實中它又往往只能從保險人一方得到理賠服務業(yè)務。雖然已經(jīng)出現(xiàn)了被保險人委托公估公司介人理賠案件的案例，但還遠未成為公估公司的一個生存渠道，相反往往做一個被保險人委托的業(yè)務會丟掉相關保險公司的業(yè)務委托。另外，保險公估的風險評估業(yè)務，目前也很少有人涉及。因此，如何擴展業(yè)務渠道，增加業(yè)務種類，也是公估公司當前的一個重大課題。

三、培育和發(fā)展保險公估市場的措施

1.確定保險公估機構的法律地位，為行業(yè)的發(fā)展提供制度保障

我國保險業(yè)還處于發(fā)展初期，社會各界對保險業(yè)的認知還比較模糊，為了扶持、培育還處在萌芽階段的保險公估業(yè)務，類視會計法對會計師事務所的法律定位，盡快立法確定保險公估機構的法律地位和保險公估報告的權威性，使保險公估機構介入保險理賠業(yè)務成為一種必然，逐漸讓保險損失鑒定由社會第三方（保險公估機構）擔任，既能保證損失鑒定的公正性，又能減少社會矛盾，有利于和諧社會的建設，同時還有利于保險公司從繁重的理賠事務中脫離出來，能夠提高理算的準確性，減少以賠謀私等腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，保護了保險雙方的利益。

2.具體情況具體分析，制定適合本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略

一是保險公估企業(yè)做好市場戰(zhàn)略定位。根據(jù)企業(yè)的資源優(yōu)勢，確定企業(yè)自身的發(fā)展方向，明確發(fā)展目標。從市場戰(zhàn)略定位看，國內(nèi)市場上的公估公司絕大多數(shù)定位于保險人型，還沒有完全獨立型的公估企業(yè)。二是保險公估企業(yè)做好經(jīng)營模式戰(zhàn)略定位。根據(jù)實際情況，在集團化發(fā)展和專業(yè)特色經(jīng)營上有所取舍，不可定位不清，影響企業(yè)發(fā)展。集團化發(fā)展可以實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同、資源共享，使集團管理成本降低、智能加強、效率提高，以及隊伍整體素質與效能得以提高，最終形成服務質量與服務價格的競爭優(yōu)勢。專業(yè)特色經(jīng)營是通過細分市場，突出自身優(yōu)勢和特色，走專業(yè)化的發(fā)展道路，不斷聚集核心優(yōu)勢，打造專業(yè)品牌。

3.提高保險公估從業(yè)人員素質

保險公估從業(yè)人員的素質對該行業(yè)的發(fā)展休戚相關，主要的解決辦法就是： 一要提高保險公估從業(yè)人員的準入資格，解決目前從業(yè)者的良秀不齊的現(xiàn)狀，從入口提高保險公估行業(yè)從業(yè)者的素質。當前試行的保險公估人資格考試雖然是一個很好的選擇，但是這類考試由于起步晚，難度低，無法測試出考生的真實水平，好多通過考試人員沒有能力執(zhí)業(yè)。二是步建立健全保險公估行業(yè)的培訓機制，加強現(xiàn)有從業(yè)人員的后期教育培訓，加強理論與實踐的結合，努力提高現(xiàn)有從業(yè)人員的職業(yè)技能。第三，由于過去中國保險公司特有的大而全的經(jīng)營形態(tài)，導致了保險公司的功能過于完備，也使保險人才必須進入保險公司才有機會施展才華。因此造成了目前保險專業(yè)人才，包括理賠人才集中于保險公司的現(xiàn)狀，鑒于公估行業(yè)的特殊性和高度依賴經(jīng)驗的職業(yè)特征，加大人才引進力度，從保險公司等專業(yè)機構引進業(yè)專業(yè)人員已是提高從業(yè)人員素質的重要渠道。第四，不斷更新與充實公估專家?guī)欤缹＜規(guī)旄愫霉缹＜規(guī)旖ㄔO工作。保險公估作為一項技術含量高、涉足門類廣的行業(yè)，為確保公估報告保質保量的完成，提高公估報告的權威性，必須擁有全面的專家隊伍，作為公司技術支持。建立一系列的專家?guī)?，可以使公司業(yè)務滲透到各個行業(yè)領域，進而拓展公司的業(yè)務發(fā)展空間，擁有一支“行業(yè)完整、專業(yè)性強”的專家隊伍將是保險公估公司的寶貴財富。

4.努力提高經(jīng)營管理水平

從組織形態(tài)上看，國內(nèi)保險公估公司多為有限責任公司，資本金來源單一，企業(yè)的經(jīng)營權和所有權多未明確分離，公司內(nèi)部缺乏應有的發(fā)展規(guī)劃，也缺乏科學、嚴格、細致的分工，許多公司干脆就是專業(yè)人員自己找飯吃，導致員工集銷售、技術與服務職能于一身，嚴重降低了經(jīng)營效益，使公司管理回歸到手工作坊的水平，企業(yè)的競爭力和生存力都處于一個很低的水平上，無法創(chuàng)造很好的經(jīng)營效益和發(fā)展機會，從而也不可能有很強的生命力。所以，引進戰(zhàn)略投資者改善資本單一性，完善公司治理結構，加強保險公估機構的內(nèi)部管理，是現(xiàn)在保險公估機構發(fā)展壯大的首要任務。

四、我國保險公估市場未來的發(fā)展趨勢

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和網(wǎng)絡技術的廣泛應用，某些領域的保險業(yè)務變得非常復雜。重大自然災害的發(fā)生、尖端技術相對滯后和環(huán)境的復雜多變，都讓保險公司望而卻步。為了讓保險行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展，公估人要充分發(fā)揮中介優(yōu)勢，公估人要不斷的拓展業(yè)務領域，要從承保的保險標的資產(chǎn)評估、風險識別與衡量到防災防損、災后理賠以及建筑物火災保險、普通財產(chǎn)保險、海上保險、特種保險、責任保險，從這一點就能看出保險公估行業(yè)發(fā)展的空間是巨大的。

相對與我國經(jīng)濟發(fā)展水平來說，保險公估行業(yè)一個比較新的行業(yè)，當前的市場格局還沒有確定。筆者認為以后保險公估公司將會有三個發(fā)展趨勢：

（1）大資本的介入為保險公估業(yè)的規(guī)模經(jīng)營做好基礎保障。當前我國保險公司普遍存在的一個問題就是資金投入過少，這就難以形成規(guī)模經(jīng)濟。全球經(jīng)濟、金融一體化的趨勢及同步國內(nèi)保險業(yè)國際化進程的驅動，會是有識之士向保險公估市場注入資金，使保險公估業(yè)實現(xiàn)資本重組并完成跨越式發(fā)展，在此基礎上提升國際競爭力。

（2）集團化經(jīng)營將逐漸為投資者和經(jīng)營者接受。現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律及我國保險市場經(jīng)濟環(huán)境表明，目前我國的保險公司正在走向集團化，大股東介入以后，保險公估公司會不會也走向集團化，我們拭目以待。

（3）品牌企業(yè)逐步形成。規(guī)模除了產(chǎn)生經(jīng)營成本的可能優(yōu)勢外，并不等于品牌。市場不必認可規(guī)模強勢，卻一定認可品牌。經(jīng)濟發(fā)展與市場競爭規(guī)律都決定了，無論規(guī)模大小的市場主體，競爭取勝的唯一法寶就是打造與強化公司市場品牌。當前我國保險公估公司將會有一個大規(guī)模的整合，到時必然會有一些強勢的品牌殺出，而這些具有品牌優(yōu)勢的公估公司將會占有大部分的市場份額。

總結

綜上所述，為了保證我國保險行業(yè)快速、健康的發(fā)展，完善保險公估制度是非常必要的。保險公估人能夠協(xié)調好投保人與保險公司之間的關系，從而減少社會矛盾的發(fā)生。隨著經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，我們有理由相信，一個健康的保險公估市場，會給我們的生活帶來很大的變化。

參考文獻：

[1] 程海峰. 論完善我國保險公估人制度[D]. 吉林大學， 2004 .

[2] 李鵬. 淺議完善和發(fā)展我國保險公估制度[D]. 西南財經(jīng)大學， 2006 .

[3] 宮梅. 保險公估人的法律地位及民事法律責任研究[D]. 山東大學， 2006 .

[4] 茍軍. 我國保險公估業(yè)發(fā)展對策研究[D]. 西南財經(jīng)大學， 2007 .

[5] 朱選中，楊波. 開拓保險公估市場、做好保險公估工作(續(xù))[J]. 廣西市場與價格， 2002，(10) .

（作者單位：英大長安保險經(jīng)紀有限公司）