金融支持衡陽(yáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

摘要：本文立足實(shí)情，從多方面對(duì)金融支持新農(nóng)村建設(shè)中的問(wèn)題予以揭示和剖析，并提出有針對(duì)性的對(duì)策建議，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：金融新農(nóng)村建設(shè)對(duì)策

新農(nóng)村建設(shè)是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要戰(zhàn)略舉措。農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中具有不可替代的地位和作用。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融改革與發(fā)展中面臨諸多問(wèn)題與矛盾，不僅動(dòng)搖著自身生存發(fā)展的根基，而且嚴(yán)重制約了金融支持新農(nóng)村建設(shè)功能的充分發(fā)揮。為此，我們結(jié)合湖南省衡陽(yáng)市實(shí)際，就此課題進(jìn)行了一次專題調(diào)查。

一、金融支持衡陽(yáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

衡陽(yáng)市地處湘中南，屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)大市，轄耒陽(yáng)、常寧、祁東、衡陽(yáng)、衡山、衡東、衡南等7縣（市），700余萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口480余萬(wàn)，占68.6%。近幾年來(lái)，該市各銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，緊緊圍繞全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作中心，致力于加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。至2010年末，全市存款總量及貸款總量在湖南省僅次于長(zhǎng)沙，居第二位；家家銀行機(jī)構(gòu)盈利，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額達(dá)12.22億元，居全省第三位。在支持新農(nóng)村建設(shè)上思路清晰，目標(biāo)明確，措施得力，效果良好。

資源來(lái)源：衡陽(yáng)市統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行。

二、金融支持衡陽(yáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的問(wèn)題分析

（一）思想觀念“三傾向”

1、急躁傾向。個(gè)別金融部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)盲目追求“政績(jī)工程”，滋生冒進(jìn)作風(fēng)，違背農(nóng)村金融內(nèi)在發(fā)展規(guī)律；政府和群眾急于實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村藍(lán)圖，對(duì)金融支持期待太高，依賴過(guò)強(qiáng)。

2、孤立傾向。固步自封，看不到新農(nóng)村建設(shè)是多種格局下諸多因素和力量作用的結(jié)果，因而無(wú)法形成合力。

3、片面傾向。在推進(jìn)城鎮(zhèn)化和支持新農(nóng)村建設(shè)中，眼睛只盯著局部，缺乏全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的大局觀，城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌兼顧不當(dāng)，得不償失。

（二）組織體系“三欠位”

1、農(nóng)村金融主體欠位。一是國(guó)有商行因體制改革及戰(zhàn)略調(diào)整，其分支機(jī)構(gòu)逐步淡出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近五年該市縣域國(guó)有商行機(jī)構(gòu)數(shù)減少106個(gè)；二是農(nóng)發(fā)行功能日益萎縮，成為單一的“糧棉油收購(gòu)銀行”；三是郵政儲(chǔ)蓄支農(nóng)有心無(wú)力；四是小額貸款公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，亟待從各個(gè)層面進(jìn)行完善；五是農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)不成氣候，融資中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏等。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)由農(nóng)信社獨(dú)家龔斷，既缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，也使融資渠道日趨狹窄，支農(nóng)作用大打折扣。

2、農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)欠位。2010年末，該市農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)524個(gè)，較2003年減少63個(gè)，下降10.73%。主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并后，農(nóng)信社大量收縮網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)，為抑制信用站案件高發(fā)態(tài)勢(shì)，縣級(jí)聯(lián)社按要求對(duì)信用站業(yè)務(wù)“一刀切”，由于后續(xù)措施沒(méi)及時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致金融服務(wù)的可得性不斷下降，不少偏遠(yuǎn)地方甚至出現(xiàn)金融盲區(qū)。有些農(nóng)民為一筆簡(jiǎn)單的存（取）款，還需翻山越嶺幾十公里到其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3、專業(yè)人才積累欠位。2010年末，該市銀行金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員9030人，較2003年銳減826人，減幅8.38%。隊(duì)伍后繼乏人，既受減員增效的負(fù)面影響，又因人員進(jìn)口渠道不暢所致。從整體素質(zhì)看，專業(yè)人才更是千里挑一。以常寧市農(nóng)信社系統(tǒng)為例，2010年末員工357人，其中正規(guī)院校6人，僅占1.68%，中級(jí)職稱26人，僅占7.28%。由于缺乏人才支撐，使得農(nóng)村金融在隊(duì)伍建設(shè)上處于“嗷嗷待哺”狀況。

（三）服務(wù)創(chuàng)新“三缺失”

1、缺失品種創(chuàng)新。一是中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。2010年，全市實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)收入1.46億元，僅占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總收入的6.28%，其中農(nóng)信社僅3.05%。目前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給相當(dāng)單一，交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行，信用卡和票據(jù)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，投資顧問(wèn)、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等更是難以推廣；二是農(nóng)村貸款種類滯后。如小額農(nóng)貸額度小、期限短，較難滿足養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等資金需要，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織壯大。

2、缺失政策創(chuàng)新。一是“多予、少取、放活”的惠農(nóng)政策未完全到位。如農(nóng)戶貸款利率普遍上浮，少則20%，甚至“一浮到頂”，增加了農(nóng)村融資成本；二是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，使得農(nóng)村信貸條件苛刻、門(mén)檻較高，農(nóng)民“難貸款”問(wèn)題仍然存在，限制了支農(nóng)作用；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不全，使農(nóng)村金融在道義性“支農(nóng)”與自身“營(yíng)利性”貸款中陷入兩難。

3、缺失技術(shù)創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，尤其是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社并沒(méi)有全部與大額支付系統(tǒng)銜接，導(dǎo)致農(nóng)村資金結(jié)算難以真正實(shí)現(xiàn)“一匯通”，部分地方推行農(nóng)民工特色服務(wù)銀行卡后，交易成功率不足60%。

（四）資金供給“三不足”

1、“造血”功能不足，推不出資金。2010年末，該市金融機(jī)構(gòu)存貸比僅為40.7%，存差高達(dá)532.09億元。對(duì)于縣域來(lái)說(shuō)，總體存貸比更低，如衡陽(yáng)縣僅為36.1%，常寧市為37.5%。主要是基層授信權(quán)限萎縮，同時(shí)，支農(nóng)再貸款用途狹窄，也限制了農(nóng)村信用規(guī)模擴(kuò)張。

2、“護(hù)血”功能不足，留不住資金。一是遍布于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄，其吸收的資金全部被調(diào)離農(nóng)村。如祁東縣郵政儲(chǔ)蓄近年來(lái)發(fā)展迅猛，以年均20%以上的速度遞增，抽走農(nóng)村資金10余億元；二是縣級(jí)國(guó)有商行資金大部分上存，極少回流農(nóng)村市場(chǎng)。衡東縣近五年由1.1億元增至4.3億元，年均增長(zhǎng)31.3%；三是農(nóng)信社在贏利動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，把資金更多投向獲利機(jī)會(huì)較大的非農(nóng)領(lǐng)域，使資金脫離農(nóng)村；四是民間抽走部分資金。衡山縣近年來(lái)民間借貸達(dá)6億元，占該縣農(nóng)村融資額的90%左右，流向上海、北京、廣州等地，95%以上以經(jīng)營(yíng)鋼材市場(chǎng)為主，很少用于“三農(nóng)”發(fā)展，沖擊了農(nóng)村貨幣信貸調(diào)控。

3、“輸血”功能不足，引不進(jìn)資金。為解決此難題，政府也投入大量的人力和物力招商引資，但效果不佳。2010年，衡山縣僅引進(jìn)1.6億元，沒(méi)有一項(xiàng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有關(guān)。據(jù)該縣水利局有關(guān)人士反映，單農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需資金1.7億元，但缺口不少于90%。

（五）發(fā)展空間“三制約”

1、經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)制約。一是歷史包袱。2010年末，全市農(nóng)信社帳面不良資產(chǎn)余額19.14億元，不良占比為22.22%；二是社會(huì)負(fù)擔(dān)。2010年，該市農(nóng)村金融企業(yè)稅費(fèi)比例達(dá)1:1.5。主要是地方職能部門(mén)視農(nóng)村金融為“唐僧肉”，“三亂”現(xiàn)象依然十分嚴(yán)重。加之名目繁多的達(dá)標(biāo)、升級(jí)檢查，使得農(nóng)村金融負(fù)擔(dān)日益沉重，也使得金融企業(yè)法人陷入名目繁雜的應(yīng)付之中，分散了抓農(nóng)村金融工作的精力。

2、信用體系制約。一是社會(huì)信用缺失，逃廢債行為普遍。地方政府及其工作人員帶頭“失信”，由于普遍存在“新官不理舊帳”，這些貸款已基本沉淀。企業(yè)借改制之機(jī)逃廢、懸空金融債權(quán)。至2010年末，祁東縣完成近80%的國(guó)有或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)改革，被懸空、逃廢的貸款本息占不良總額的68%。二是“贏了官司輸了錢(qián)”的現(xiàn)象突出。2000年以來(lái)，衡陽(yáng)縣金融機(jī)構(gòu)向法院訴訟案件31件，訴訟標(biāo)的675萬(wàn)元，其中：執(zhí)行終結(jié)2件，僅收回14萬(wàn)元，占訴訟標(biāo)的2.2%，付出的訴訟費(fèi)用高達(dá)16.78多萬(wàn)元，禁錮著農(nóng)村金融發(fā)展空間。農(nóng)發(fā)行由于不良貸款“雙降”工作效果不佳，省分行已嚴(yán)格控制其商業(yè)貸款計(jì)劃，郵蓄銀行列入其總行不良貸款高度關(guān)注行。對(duì)農(nóng)村服務(wù)金融機(jī)構(gòu)而言，就算是有資金，也無(wú)權(quán)限。

3、信貸結(jié)構(gòu)制約。2010年末，全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額532.1億元，其中農(nóng)業(yè)貸款61.67億元，占11.59%。對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持主要集中于具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要的農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等基礎(chǔ)性投入支持力度不夠，成為農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、集約化經(jīng)營(yíng)和綜合效益型轉(zhuǎn)變的一道枷索。

三、創(chuàng)新金融支持衡陽(yáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑

（一）強(qiáng)化“三個(gè)意識(shí)”，在思想觀念上創(chuàng)新

1、強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)。要用戰(zhàn)略的眼光做好金融支持“三農(nóng)”工作，樹(shù)立社會(huì)責(zé)任意識(shí)，將農(nóng)村金融放到建設(shè)新農(nóng)村的實(shí)踐中去衡量，放到創(chuàng)建和諧小康社會(huì)的全局中統(tǒng)籌考慮。

2、強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)意識(shí)。基層銀信部門(mén)在挖掘潛力的同時(shí)，應(yīng)積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣奥毮懿块T(mén)、人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，努力爭(zhēng)取其對(duì)農(nóng)村金融高看一等、厚愛(ài)一籌。

3、強(qiáng)化改革意識(shí)。只有改革，獲得發(fā)展，才能消化歷史包袱，從而為農(nóng)村金融開(kāi)辟新路，才能充分發(fā)揮金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的整體效果。

（二）抓住“三道環(huán)節(jié)”，在統(tǒng)籌規(guī)劃上創(chuàng)新

1、高起點(diǎn)強(qiáng)指導(dǎo)。基層央行要立足實(shí)際，著眼城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，以提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力為重點(diǎn)，用活“窗口指導(dǎo)”手段，制定金融支持新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)，形成在加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程中建設(shè)新農(nóng)村金融的新格局。

2、多渠道籌資金。一是建立郵政資金反哺農(nóng)民機(jī)制。縣以下郵政籌集的資金直接拆放給農(nóng)信社或通過(guò)央行再貸款返還于“農(nóng)”；二是國(guó)有商行新增存款70%、盤(pán)活資金90%以上用于地方;三是借助資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品聚集新農(nóng)村建設(shè)資金；四是放松對(duì)民間金融的管制，允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，參與新農(nóng)村建設(shè)。

3、高強(qiáng)度調(diào)結(jié)構(gòu)。一是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈；二是支持以倉(cāng)諸、配送、分銷等物流服務(wù)為中心的農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設(shè)；三是拓寬農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)戶住房、大宗農(nóng)機(jī)具、大額耐用消費(fèi)品、就醫(yī)、助學(xué)等消費(fèi)信貸的支持力度。

（三）找準(zhǔn)“三條路子”，在業(yè)務(wù)發(fā)展上創(chuàng)新

1、特色開(kāi)路。加大創(chuàng)新力度，形成以存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，以銀行卡、商業(yè)票據(jù)、投資理財(cái)?shù)认盗行聵I(yè)務(wù)為效益增長(zhǎng)點(diǎn)，較為完備的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系，同時(shí)積極開(kāi)辦進(jìn)城打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新業(yè)務(wù)，支持轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設(shè)。

2、服務(wù)引路。一是為農(nóng)民介紹信貸、結(jié)算、利率等知識(shí)；二是提供農(nóng)產(chǎn)品良種、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)、銷售、市場(chǎng)等信息；三是教會(huì)農(nóng)民正確運(yùn)用儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)等投資工具，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，合理引導(dǎo)消費(fèi)；四是幫助農(nóng)戶樹(shù)立經(jīng)營(yíng)觀念，搞好經(jīng)營(yíng)核算，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高盈利水平；五是加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的軟硬件建設(shè)，提高電子化、信息化水平。當(dāng)務(wù)之急是要在農(nóng)村地區(qū)增加POS機(jī)、自助銀行等設(shè)備，重點(diǎn)解決“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”P(pán)OS助農(nóng)取款難等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)“全覆蓋”。

3、政策鋪路。一是建議國(guó)家在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融的歷史包袱采取合理分?jǐn)偂⒄哐a(bǔ)償、免征營(yíng)業(yè)稅等辦法予以消化；二是增加新的農(nóng)村貸款種類，提高貸款額度，降低貸款成本，拓展新的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求。如完善小額農(nóng)貸管理辦法，將最高限額擴(kuò)大至5萬(wàn)元，在投向上向新型農(nóng)業(yè)企業(yè)法人、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組拓展，放寬期限等。

（四）優(yōu)化“三大環(huán)境”，在示范引導(dǎo)上創(chuàng)新

１、優(yōu)化組織環(huán)境。一是加快農(nóng)信社向農(nóng)村商業(yè)銀行改革步伐，完善治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益；二是鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)；三是調(diào)整農(nóng)發(fā)行職能定位，將其打造成提供多方位服務(wù)“三農(nóng)”的綜合性農(nóng)業(yè)政策銀行，如支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技發(fā)展資金需求，承擔(dān)原來(lái)由農(nóng)信社承擔(dān)的扶貧貸款等；四是大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等社會(huì)融資機(jī)構(gòu)，拓展農(nóng)村金融服務(wù)新領(lǐng)域；五是成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，開(kāi)辦“支農(nóng)”險(xiǎn)種，并給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和免稅支持；六是建立農(nóng)村金融擔(dān)保中心；七是引進(jìn)、培養(yǎng)高層次復(fù)合型人才，為構(gòu)筑農(nóng)村金融未來(lái)補(bǔ)充新鮮血液。

2、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。稅務(wù)、交通、工商、水利等部門(mén)要強(qiáng)化大局意識(shí)，視加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，多推車(chē)上坡，少設(shè)立關(guān)卡，堅(jiān)決杜絕“三亂”現(xiàn)象發(fā)生，從而真正為農(nóng)村金融“減負(fù)”。通過(guò)發(fā)揮部門(mén)合力，推動(dòng)金融支持新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

3、優(yōu)化法律環(huán)境。一是加快立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)《農(nóng)村金融法》、《放貸人法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，依法保護(hù)農(nóng)村金融合法權(quán)益；二是地方政府要協(xié)調(diào)公、檢、法、司建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡(jiǎn)易程序，督促執(zhí)法部門(mén)切實(shí)提高金融勝訴案件執(zhí)結(jié)率，努力構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行 中國(guó)人民銀行衡山縣支行）