中原都市區(qū)建設(shè)中保險(xiǎn)的機(jī)遇和發(fā)展策略

摘要：中原經(jīng)濟(jì)區(qū)已經(jīng)寫入國家“十二五”規(guī)劃綱要，正式上升為國家戰(zhàn)略，這意味著河南省將在中部崛起中起到重要支撐作用。今年是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的開局之年，鄭州市提出了“全面推進(jìn)鄭州都市區(qū)建設(shè)，加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)核心增長極”的戰(zhàn)略規(guī)劃。隨著新一輪的都市區(qū)建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇和更為廣闊的發(fā)展空間。在此背景下，本文通過論述保險(xiǎn)在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的城鎮(zhèn)化體系、現(xiàn)代化綜合交通體系、可持續(xù)發(fā)展的資源環(huán)境體系四個(gè)體系中的機(jī)遇，提出了保險(xiǎn)如何為中原都市區(qū)的建設(shè)保駕護(hù)航，發(fā)揮其社會(huì)資源管理功能和社會(huì)生產(chǎn)管理功能的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：中原都市區(qū)；保險(xiǎn)機(jī)遇；發(fā)展策略

一、中原都市區(qū)建設(shè)中保險(xiǎn)的機(jī)遇

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)由幾大體系支撐，即現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新型城鎮(zhèn)化體系、現(xiàn)代化綜合交通體系以及可持續(xù)發(fā)展的資源環(huán)境體系等，而都市區(qū)的建設(shè)也需要借鑒這幾大支撐體系。完善都市區(qū)的體系建設(shè)，對(duì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展起著先導(dǎo)效應(yīng)。在體系建設(shè)完善過程中，巨大的發(fā)展機(jī)遇正在等待著保險(xiǎn)行業(yè)去把握。

1、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)為保險(xiǎn)資金拓寬運(yùn)用渠道

高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要有大量的資金作為支撐。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)興起這一背景下，政府重視高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著風(fēng)險(xiǎn)資本產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)提供了生發(fā)的理由和機(jī)遇，所以我們迫切需要為新興企業(yè)的發(fā)展提供保險(xiǎn)方面的支持。保險(xiǎn)資金的進(jìn)入，可以使得中小企業(yè)融資更具持續(xù)性和穩(wěn)定性。還處于創(chuàng)業(yè)期的未上市新興中小型企業(yè)，尤其是高科技企業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)資本的投資對(duì)象。這些企業(yè)致力開發(fā)創(chuàng)新的高科技產(chǎn)品，市場(chǎng)前景不確定，難以從銀行、證券市場(chǎng)募集資金，所以只能向風(fēng)險(xiǎn)資本尋求資金支持。所以，這類企業(yè)融資渠道的選擇面十分狹窄。

目前我國的風(fēng)險(xiǎn)資本通道因?yàn)槿狈ψ銐蛭?，?dǎo)致資本進(jìn)出和有效運(yùn)用受到巨大影響。這一通道入口狹窄，例如，保險(xiǎn)基金等機(jī)構(gòu)投資者的資金是不允許進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的。若將保險(xiǎn)資金投入到現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中，培養(yǎng)機(jī)構(gòu)投資者的主力地位，就可以吸引更多的資本進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，產(chǎn)生利益驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)化籌資行為，為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供源源不絕的資金支持，從而推動(dòng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新型城鎮(zhèn)化體系需要保險(xiǎn)積極有效參與

（1）進(jìn)城務(wù)工人員社會(huì)保障問題應(yīng)該盡快得到解決

據(jù)鄭州市公安局治安支隊(duì)統(tǒng)計(jì)，截至2009年年底，鄭州市流動(dòng)人口突破223萬人，市區(qū)常住人口290多萬人，流動(dòng)人口與常住人口的比例已達(dá)到1∶1.3。鄭州市暫住流動(dòng)人口增加了170多萬人，其中有40萬人新辦居住證，外來務(wù)工人員每年遞增20％。隨著鄭州市城市和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，大量流動(dòng)人口擁入鄭州市，如果外來務(wù)工人員得不到相應(yīng)的社會(huì)保障，一旦失業(yè)，他們將很快就會(huì)陷入困境，犯罪問題就有可能產(chǎn)生。以上海市為例，其72%以上的犯罪為外來人口所為。因此，政府應(yīng)該早做準(zhǔn)備，從外來務(wù)工人員的切身利益出發(fā)，進(jìn)一步完善綜合保險(xiǎn)制度，為務(wù)工人員提供安穩(wěn)保障。

（2）外來從業(yè)人員的綜合保險(xiǎn)制度存在制度性的缺陷

第一，該制度難以與城市保險(xiǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)相結(jié)合，起不到調(diào)劑和補(bǔ)充的作用。第二，雇員的作用沒有充分發(fā)揮，表現(xiàn)在其繳費(fèi)水平偏低，從而導(dǎo)致將來的保險(xiǎn)給付水平偏低。第三，作為商業(yè)保險(xiǎn)，在相同的繳費(fèi)水平下，和其他商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)品種相比，保險(xiǎn)水平不高，優(yōu)勢(shì)不明顯。第四，它是一種政府不承擔(dān)托底責(zé)任的保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)資金出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，政府并沒有明確承諾可以提供托底的義務(wù)，責(zé)任完全由保險(xiǎn)公司和個(gè)人承擔(dān)，而保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化經(jīng)營是有風(fēng)險(xiǎn)的，最后的責(zé)任承擔(dān)者可能是屬于弱勢(shì)群體的參保者。由此可見，在都市區(qū)的建設(shè)中，外來從業(yè)人員的社會(huì)保障制度還有很大的發(fā)展空間。

3、現(xiàn)代化綜合交通體系需要保險(xiǎn)的保障

目前，鄭州市的地鐵建設(shè)進(jìn)入了全面快速發(fā)展時(shí)期。地鐵建設(shè)項(xiàng)目具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，一方面因?yàn)猷嵵菔械慕ㄔO(shè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，急劇發(fā)展的地鐵稀釋了有經(jīng)驗(yàn)的管理人員，另一方面，地鐵施工在世界上也是極具挑戰(zhàn)的工程。所以，伴隨著地鐵的建設(shè)和運(yùn)營，旺盛的保險(xiǎn)需求出現(xiàn)了。

4、可持續(xù)發(fā)展的資源環(huán)境體系建設(shè)也需要保險(xiǎn)

針對(duì)《中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)綱要》對(duì)資源環(huán)境體系的建設(shè)要求，保險(xiǎn)公司不僅可以發(fā)揮分散排污企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)第三人環(huán)境利益和減少政府環(huán)境壓力等方面的作用，還應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)企業(yè)保護(hù)環(huán)境、預(yù)防環(huán)境損害的監(jiān)督管理。然而，面對(duì)經(jīng)濟(jì)高速增長下日益突顯的環(huán)境損害問題，我國卻至今尚未全面建立實(shí)質(zhì)意義上的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。

隨著工業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，為遏制日益嚴(yán)重的工業(yè)污染，政府加強(qiáng)了環(huán)境保護(hù)力度。隨之產(chǎn)生的高額罰金、巨額賠償讓一些非故意造成污染的企業(yè)甚至面臨破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、消化損失和滿足受害人的巨額賠償請(qǐng)求，排污企業(yè)也迫切需要轉(zhuǎn)嫁如此巨大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

二、中原都市區(qū)建設(shè)中保險(xiǎn)的發(fā)展策略

1、在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系中，保險(xiǎn)資金應(yīng)投入到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的融資中

銀保合作的模式可以有效破解新興高科技企業(yè)的融資困境。通過加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司等第三方合作平臺(tái)的合作，整合各方的資金優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)，可以合理扶持新興高科技企業(yè)。在這方面，安邦保險(xiǎn)與浦發(fā)銀行的合作是較為成功的范例。為我們提供了一種新的思路：二者建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，并就依托信用履約保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)提供融資支持達(dá)成了共識(shí)。不同于一般融資業(yè)務(wù)，中小企業(yè)僅須向浦發(fā)銀行提交安邦財(cái)產(chǎn)出具的正本《信貸履約保證保險(xiǎn)單》即可以獲得融資。除了為企業(yè)提供發(fā)展中必要的資金外，浦發(fā)銀行與安邦財(cái)險(xiǎn)還進(jìn)一步對(duì)雙方的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，旨在共同為中小企業(yè)提供集銀行服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)于一身的全面金融服務(wù)。進(jìn)一步助推中小企業(yè)成長壯大。

2、在新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)中，完善偏重外來從業(yè)人員的綜合保險(xiǎn)制度

第一，增加個(gè)人繳費(fèi)部分，和企業(yè)繳納的養(yǎng)老補(bǔ)貼一起，作為他們未來的個(gè)人養(yǎng)老基金。第二，對(duì)綜合保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平和待遇要進(jìn)行科學(xué)的預(yù)算，使綜合保險(xiǎn)和一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比，更有優(yōu)勢(shì)，這樣才能吸引企業(yè)和個(gè)人。第三，把外來人員參加社會(huì)保險(xiǎn)作為享受城市福利的一種前提，鼓勵(lì)和督促他們參保。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在參與地鐵建設(shè)的過程中也亟待自我完善

（1）理賠速度的改進(jìn)

2003年上海軌道交通4號(hào)線透水事故的理賠上，雖然保額高達(dá)人民幣56.46億元，但保險(xiǎn)人卻未能在第一時(shí)間進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。以至于保險(xiǎn)公司在為事故的責(zé)任鑒定和投保方進(jìn)行著多輪磋商。由于雙方在事故的責(zé)任認(rèn)定上分歧很大，且被保險(xiǎn)人不愿意提供一些內(nèi)部的工程技術(shù)資料，所以保險(xiǎn)理賠工作很被動(dòng)。按照國際慣例，保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人和公估人在處理此類的重大工程險(xiǎn)中應(yīng)該在第一時(shí)間介入事故現(xiàn)場(chǎng)，這樣可以避免在以后責(zé)任界定上的分歧。而事實(shí)上，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司在涉及到一些重大的工程上都存在這樣的被動(dòng)，往往是等事情都已經(jīng)處理得差不多了，保險(xiǎn)公司才開始被允許介入，并且這似乎已經(jīng)成了一條不成文的規(guī)定。所以，保險(xiǎn)雙方應(yīng)該盡快達(dá)成共識(shí)，一方面，被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后能盡快提供單證、流程的相關(guān)資料，另一方面，在明確的情況下保險(xiǎn)公司應(yīng)該在最短的時(shí)間內(nèi)履行應(yīng)該的賠付。但是目前，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人彼此只停留在一個(gè)口頭溝通的層面上，并沒有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。為了改善這一狀況，應(yīng)該建立相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)定好雙方的權(quán)利和義務(wù)，將保險(xiǎn)理賠工作又好又快的進(jìn)行。

（2）理賠引入外資再保險(xiǎn)

現(xiàn)在無論是中鐵還是各地的隧道公司，地鐵施工的專業(yè)人員都已在全負(fù)荷工作狀態(tài)。隨著各地“大干快上”的實(shí)施，專業(yè)人才的缺口將會(huì)越來越大。而大面積開工帶來的施工人員良莠不齊，必然使施工風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。事實(shí)上，近幾年建設(shè)事故也是頻繁發(fā)生。如，2007年3月28日北京地鐵10號(hào)線工程塌方事故，6名工人被埋；2008年1月17日，廣州珠江大橋引橋下的地面突然下陷；2008年4月1日，深圳地鐵3號(hào)線荷坳3106標(biāo)段19號(hào)橋墩工地施工時(shí)，模板突然發(fā)生坍塌，3死2傷。以上海軌道交通四號(hào)線透水事故為例，上海軌道交通四號(hào)線的險(xiǎn)種涉及建工險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額56億元，由于事故不僅造成了上海軌道交通四號(hào)線的損失，還造成了一些地面建筑的損害，承保人不僅要賠償上海軌道交通四號(hào)線本身的損失，還將承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償責(zé)任，據(jù)初步估算，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額就可能達(dá)到5000萬元。由于四家國內(nèi)保險(xiǎn)公司承保上海軌道交通四號(hào)線的保險(xiǎn)后，將大部分保險(xiǎn)分保給了國外保險(xiǎn)公司，國內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營損失大大減少。

（3）加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理

保險(xiǎn)雙方應(yīng)該聯(lián)合制訂出風(fēng)險(xiǎn)管理方案，對(duì)投保的地鐵工程建設(shè)的施工單位、建筑設(shè)計(jì)等方面作出施工前調(diào)查，將事后理賠轉(zhuǎn)為事前預(yù)防。面對(duì)地鐵施工中潛在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是不可或缺的手段。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該貫穿工程項(xiàng)目本身整個(gè)過程的活動(dòng)，從項(xiàng)目立項(xiàng)階段、可行性研究階段、設(shè)計(jì)階段、招標(biāo)階段到施工階段。越早開始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和管理，對(duì)項(xiàng)目的積極影響越大。施工過程中風(fēng)險(xiǎn)是根據(jù)施工過程不斷動(dòng)態(tài)變化的，這就要求我們的風(fēng)險(xiǎn)管理工程也是動(dòng)態(tài)工程，實(shí)時(shí)實(shí)地解決可能的風(fēng)險(xiǎn)，把項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)降到“最小可能的程度”。在2001年英國隧道學(xué)會(huì)和英國保險(xiǎn)人學(xué)會(huì)坐到了一起，面對(duì)頻發(fā)的隧道施工事故探討如何解決隧道工程保險(xiǎn)，在2003年聯(lián)合編纂了《隧道工程風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合作業(yè)規(guī)范》，該規(guī)范的目的在于建立隧道施工的最佳作業(yè)方式并在工程中實(shí)施，從而對(duì)地鐵隧道的設(shè)計(jì)、招標(biāo)與施工中相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析和管理。本守則的內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、工程承包雙方及合同保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)上的分配、通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)記錄來管理并控制風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施《隧道工程風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合作業(yè)規(guī)范》是降低地鐵施工風(fēng)險(xiǎn)行之有效的手段，該規(guī)范應(yīng)該在地鐵的工程管理中廣泛推行，這樣才能有效為我國的地鐵工程保駕護(hù)航。

4、應(yīng)該抓緊構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度

（1）具體投保險(xiǎn)種具體分析

應(yīng)當(dāng)具體分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段環(huán)境污染問題的種類、性質(zhì)、污染源營運(yùn)狀況、污染危險(xiǎn)的程度及范圍，以此來決定采用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)或自愿責(zé)任保險(xiǎn)。可以先對(duì)存在環(huán)境污染重大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、核電、有毒危險(xiǎn)廢棄物處理等施行強(qiáng)制保險(xiǎn)，積累經(jīng)驗(yàn)以后逐步推開，在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較小的行業(yè)推行自愿保險(xiǎn)。

（2）政府加大對(duì)環(huán)境污染的處罰力度

我國政府在環(huán)境保險(xiǎn)中扮演的角色，應(yīng)從賠償體轉(zhuǎn)換到引導(dǎo)體，發(fā)揮政府在金融保險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，其目的仍然是為了獲取最大化的利潤，其設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)考慮的仍然是自身的發(fā)展，在履行賠付責(zé)任時(shí)仍然存在很多問題。因此，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮監(jiān)督者的作用，在立法基礎(chǔ)上對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，政府部門可以通過稅收調(diào)控、財(cái)政支持、費(fèi)用補(bǔ)貼、注入保險(xiǎn)基金或設(shè)立專項(xiàng)基金等方式，形成多元化的環(huán)保力量，使環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化。

參考文獻(xiàn)：

[1]武蔚蔚.《我國風(fēng)險(xiǎn)資本籌集采用美國模式的可行性分析》.2008

[2]徐憲平.風(fēng)險(xiǎn)投資在中國的發(fā)展[M].北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社.2002

[3]俞自由.李松濤.趙容信.風(fēng)險(xiǎn)投資理論與實(shí)踐[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2001

[4]馮彬.國外風(fēng)險(xiǎn)資本的籌集[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理.2005（10)

[5]李 智.《瑞士再保險(xiǎn)專家談地鐵風(fēng)險(xiǎn)管理》.2008

[6]雷明鑫.《工傷保險(xiǎn)與建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)比較》2010

[7]劉文國.風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)投資保險(xiǎn)基金研究.2009

[8]李志輝.環(huán)境保護(hù)和環(huán)境保險(xiǎn)[J].世界環(huán)境.2007（4）

[9]許飛瓊.我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建[J].環(huán)境保護(hù)與循環(huán)經(jīng)濟(jì).2008（3）

[10]李鍇.論環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度[J].江西社會(huì)科學(xué).2008（6）

[11]喬治.E瑞達(dá).風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理[M].北京:中國人民大學(xué)出版社.2006

[13]石莉妹.新循環(huán)經(jīng)濟(jì)背景下的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)[J].中國保險(xiǎn)， 2008（11）

[14]熊英.別濤.王彬.中國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)想[J].現(xiàn)代法學(xué). 2007 29（1）

[15]陽露昭.劉艷.美國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度審視及啟示

[16]向飛.美國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)[N].金融時(shí)報(bào).2001-11-22（010）

[17]馮文輝.陳婷關(guān)于我國構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的思考.2010

（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）