福建省實施農村支付暢通工程的實踐與思考

摘要：人民銀行福州中心支行自2007年提出建設農村支付結算暢通工程以來，在支付基礎設施推進、非現金支付工具推廣及非現金結算意識培育等方面進行了有益的探索和實踐，取得了階段性的成果。本文全面介紹了福建省實施暢通工程的有益實踐，提出深化暢通工程建設的對策建議和思考。

關鍵詞：支付結算；暢通工程；農村金融服務

加強農村支付環境建設是改善金融生態、服務“三農”發展的重要內容。人民銀行福州中心支行于2007年底，在全國率先提出建設“新農村支付結算暢通工程”（以下簡稱“暢通工程”），以優質的金融服務支持社會主義新農村建設。經過三年多的實踐，福建省暢通工程取得了顯著成果：全省縣及以下地區所有對公銀行網點均已接入現代化支付系統，縣及以下地區共布放金融自助終端77108臺，地方財政直補農村支付服務在全國率先取得突破，39個縣（市）在全國率先開展電話POS小額取現服務，70%的行政村實現“村村通”（即自助設備覆蓋各行政村）。

一、福建省實施暢通工程的有益實踐

（一）精心組織、適時調整，有序推進工程實施

1.精心組織，科學規劃工作方案。2007年，人民銀行福州中心支行在對全省農村地區支付環境綜合調研的基礎上，在全國率先出臺《關于加快實施福建省新農村支付結算暢通工程的通知》，提出用5年時間全面提升全省農村支付服務水平，并首次以人口分布情況、經濟發展狀況為參考，設計《福建省新農村支付結算暢通工程建設情況評價指標》，下發各地、各行，按月考核工程進度。

2.積極推進，確保工程落實到位。通過宣傳小分隊、農村支付服務宣傳站、走訪農民群眾、召開銀企座談會及推進會、發布暢通工程工作簡報、按月考核通報工程進度以及現場督導等形式督促各地、各行積極推進暢通工程，確保各項工作落實到位。

3.適時調整，有序推進工程實施。針對暢通工程推進中的問題，人民銀行福州中心支行適時組織各地進行調整，選擇有代表性的鄉鎮進行跟蹤調查，根據各類支付工具的特點，細分使用人群，并結合當地經濟發展狀況、農民支付需求和工作定位，不斷完善工作方案，有序推進工程實施。

（二）雙軌發展、多方聯動，共同推動工程實施

1.爭取支持，借力地方政府。福建省政府把利用電話POS為農民提供小額取現服務作為全省深化新農?；菝裾摺崿F“金融服務不出村”工作任務的重要措施之一。三明、龍巖等地積極聯系地方政府，推動地方政府將金融自助設備“村村通”工程列為當地金融支持新農村建設的重要工作之一。寧德福鼎市促成地方政府與農村金融機構簽訂以完善支付體系建設為基礎的小城鎮建設合作協議框架。泉州安溪縣政府把建設農村支付服務環境示范縣列為當地服務“三農”的重要舉措之一。各級政府的重視和支持，有力促進了暢通工程的深入實施。

2.雙軌發展，推行財稅優惠。人民銀行福州中心支行堅持“雙軌發展”，依托市場選擇和政府推動，促進暢通工程協調發展。在引導涉農金融機構創新方式，向農村進一步延伸支付服務的同時，積極爭取地方政府、財稅部門出臺優惠政策，提高金融機構和試點商戶的積極性。2010年4月，地方財政支持在龍巖武平率先取得突破，當地政府對金融機構在農村地區新布放自助設備予以存款支持，對新增商戶發放50-200元不等的直接補貼，同時對商戶減免相關稅收和機具費用。截至2011年2月底，省內龍巖、三明等地的26個縣（市）先后對農村支付服務實現地方財政直補，三明將樂縣政府的支持方案中同時包含對試點商戶減免營業稅政策。

3.上下合力，實行一地一策。各地積極貫徹落實暢通工程實施意見，充分把握經濟特色和地域特點，實行“一地一策”的發展策略。如人民銀行南平市中心支行將農村支付服務環境評價指標納入對縣支行的考核指標體系，建立動態監測和獎懲機制。人民銀行安溪縣支行指導各金融機構簽訂《安溪縣銀行業金融機構通存通兌業務同業公約》，約定從2010年10月1日起，以轉賬方式辦理同一城區內通存通兌，統一執行5.5元/筆的標準，并聯合電信、移動，對使用其網絡的客戶提供裝機、流量等優惠措施。這些政策有力保障了暢通工程的順利推進。

（三）多措并舉、務求實效，全面實施暢通工程

1.全面推進農村地區基礎設施建設

（1）有條件地延伸支付系統。人民銀行福州中心支行積極督促涉農金融機構進行核心業務系統建設、設備更新改造以及網絡帶寬改進。截至2011年2月底，福建省農村地區金融機構網點數2028家，累計支付系統參與者1004家，支付系統已覆蓋所有農村對公營業網點，聯網核查公民身份信息系統、賬戶管理系統以及農信銀資金清算系統的覆蓋率均達到100%。

（2）多策并舉彌補金融服務空白。一是在全國率先開辦電話POS小額取現業務試點，向農民提供借記卡小額取現、補貼款查詢等服務，使農民足不出村就能及時、便捷地領取補貼和支取現金。截至2011年3月，人民銀行福州中心支行已批復同意農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用聯社在全省39個縣（市）開展試點，共布放電話POS機具2785臺。二是積極引導涉農金融機構開辦網上銀行、電話銀行等新興電子支付業務。2010年，泉州銀行、福建農村信用社聯合社相繼開通網上銀行，至此全省25家銀行機構全部開通網上支付功能，上述措施有效彌補了農村地區的金融服務空白。

2.擴大非現金支付工具在農村的應用范圍

（1）大力推廣適用非現金支付工具。積極推動銀行本票到縣（市），有潛力的拓展至鄉鎮，發展銀行卡受理市場和通存通兌到行政村。全省59個縣（市）全部開辦銀行本票和通存通兌，2010年縣以下地區兌付銀行本票223億元，辦理通存通兌117億元，同比分別增長582%和99%。全省已創建262條“刷卡無障礙示范街（村）”。2010年全省凈增自助服務終端32214臺，46.9%（442個）的鄉鎮安裝ATM，64.7%（609個）的鄉鎮布放POS，70.0%（10532個）的行政村全部覆蓋自助終端，有力地培育了農村地區銀行卡受理市場。

（2）實施行業帶動農村支付產品向縱深發展。福建省擁有眾多如花卉培育、煙葉茶葉等具有地方特色和規模效應的農副產區和產業基地。人民銀行福州中心支行指導各地促成省煙草公司與福建農村信用社聯合社、郵政儲蓄銀行福建省分行通過互聯的“煙草收購在線支付系統”，實現農村煙款結算近30億元，涉及6萬煙農；支持廈門、南平等地20個縣的糧食補貼、農村低保、庫區移民等18類財政補助資金通過“一卡（折）通”直接發放到4萬戶農民手中。

3.發揮示范縣的輻射帶動作用

（1）著力打造示范縣。2009年11月，人民銀行福州中心支行選取長樂、長泰等8個縣（市）作為“農村支付服務環境建設示范縣”，進行集中打造、先試先行。2010年4月，示范縣安溪又被授予國家級改善農村支付服務環境聯系點。經過一年時間的建設，8個示范縣的人均持卡量增至1.2張，持卡消費額/社會消費品零售總額的比重達到51%，惠農卡發放超過35萬張，銀行卡受理商戶4415戶，ATM 732臺，POS 6506臺，固話支付終端13035臺，分別同比增長25.9%、145.6%和83.4%，農村用卡環境得到較大程度提升。

（2）示范效應輻射周邊。通過及時總結示范縣建設經驗，拾遺補缺、調整方案，組織各地開展“回頭看、穩步走”，帶動示范縣周邊地區發展。如人民銀行漳州市中心支行總結長泰縣“四有保障”的示范縣建設經驗——“一套切實可行的方案、一個行之有效的聯動機制、一支積極主動的推廣隊伍、一份措施得當的保障機制”，輔以“四項結合”的工作機制——“實地考查、制定方案、宣傳發動、業務培訓”，全面推進漳州其他縣（市）的暢通工程，確保工程穩步實施。

（四）加強宣教、營造氛圍，優化工程實施環境

1.加強宣傳，營造工程實施環境。通過建立支付服務宣傳隊，設立支付結算宣傳輔導站和農村金融綜合服務站，結合“電影下鄉”工程制作宣傳小電影和宣傳幻燈片，舉辦現場推介會，聯合電視、網絡、報紙等媒體開展多種形式的支付業務宣傳，力爭提高宣傳的有效性和針對性。2010年，省內各級人民銀行共建立支付服務宣傳隊30支，分別設立農村支付結算宣傳輔導站和農村金融綜合服務站150個和46個，舉辦專場推介座談會50場。同時，不斷創新宣傳方式，在手機詐騙和現金投放重點區域的泉州安溪縣，突出“跨行轉賬是反假幣、反盜竊、反搶劫的最好選擇”、“對陌生短信、應堅持不相應、不回應、不泄露、不轉賬原則”等安全常識醒目公示，進行反向宣傳。

2.重視培訓，優化支付服務質量。組織全省銀行業金融機構進行銀行卡安全使用、支付系統準入等支付結算業務競賽和技能考試，舉辦銀行本票、通存通兌等業務集中培訓和專題講座，召開福建省季度商業銀行非現金結算工作聯席會議等方式，以會代訓、以賽促訓，不斷提升支付結算人員的業務素質，優化支付服務質量。2010年，全省累計舉辦各類支付業務培訓1350場，受訓人員5.4萬人。

二、進一步深化暢通工程的對策建議

（一）爭取地方政府及相關部門支持，發揮政策、經濟兩種手段

2010年，福建省采取市場和政府協調推進的“雙軌發展”模式，對金融機構在農村地區布放固話支付終端予以補貼，極大地調動了金融機構的積極性，促進了固話支付終端的快速發展。這說明對于農村金融服務問題，適當的經濟支持能夠使政策引導的效力得到更好的發揮。因此，建議國家財政、稅務部門及各金融機構總行、銀聯總部出臺相關優惠政策，支持農村支付結算環境改善，提高金融機構參與農村金融服務體系建設的積極性和主動性。

（二）加快郵政代辦點升級，促使自助設備聯網通用

2009年以來，人民銀行福州中心支行在全省開展“村村通”工程，實現銀行卡自助設備覆蓋全省70%的行政村。從實際使用情況看，2010年1-10月，郵政儲蓄銀行縣及以下地區固話支付終端交易金額達53.4萬元/臺，雖然與城市相比仍有差距，但也說明農村地區對支付服務的巨大需求。因此建議，一方面督促郵政儲蓄機構將更多的郵政代辦點升級為可以辦理跨行匯款和農民工銀行卡特色服務的代理網點，這不僅有利于豐富農村地區的支付業務辦理渠道，而且有利于農村支付業務的良性競爭和發展。另一方面要求各銀行機構對投放到農村地區的銀行卡自助服務終端開通跨行轉賬功能，暢通跨行結算渠道，使有限的資源能夠得到最大的利用。

（三）實施差別收費標準，促進支付工具應用

一是農村地區銀行機構應適當下調和減免銀行卡收費標準，對借記卡實行工本費和年費全免，貸記卡適當下調收費標準，激活農村地區銀行卡市場需求。同時選取銀行卡受理市場基礎較好的鄉鎮進行試點，參照“刷卡無障礙鄉鎮”優惠收費標準，對農村商戶入網2年內實行扣率減免的優惠政策等，提高特約商戶的入網率。二是針對部分適宜農村地區推廣的業務品種，當地銀行業金融機構可以同業公約的形式，制定與城市有差別、符合農村經濟發展水平的統一收費標準。

（四）加強支付業務宣傳，改變現金支付習慣

基層人民銀行及各商業銀行機構要采取具有針對性和操作性的宣傳方式，建立常態宣傳機制，將對支付業務的宣傳融入到社區、農村的日常生活中。建議充分利用各地發展新型農村社會養老保險等惠農項目的有利時機，借助社保IC卡實現各種補貼的集中發放，加快社保IC卡的受理市場建設，使社保IC卡不僅僅是農民的“保障卡”，還成為農民日常支付的主要工具，逐步改變現金支付習慣。

三、關于暢通工程建設的幾點思考

（一）堅持統分結合，各個擊破

對于暢通工程的總體要求、主要內容、指導方法、工作目標、工程進度，要求各行、各地必須不折不扣地落實好“規定動作”，做到全省上下一盤棋，貫徹落實不走樣，基本步驟不能少，關鍵環節不變通。如對于向農村地區進一步延伸支付清算系統、督促涉農金融機構進行行內系統更新改造、積極爭取地方政府政策支持等，采用全省統一部署、齊頭并進的方式；對于推廣電子支付、銀行本票、通存通兌等個性化業務，以“分而治之且各個擊破”來逐個攻克難關，充分發揮各地的積極性和主動性，結合各地不同的經濟發展狀況、差異化的農民支付需求、工作定位和業務特色，采取不同措施。

（二）堅持雙管齊下，有效監管

在實施暢通工程過程中，我省始終堅持風險防范與業務推進并重。在向農村地區延伸支付服務的過程中，通過組織支付系統崗位資格考試和銀行結算賬戶專管員考試，舉辦支付系統、銀行賬戶專題培訓等措施來規范銀行機構支付清算行為，降低支付清算風險。在擴大小額取現的試點范圍中，按照積極穩妥、分期分批的原則，實行“一村一戶一臺”，擴大服務面。在推廣農村地區銀行卡應用中，重點加強農民安全用卡意識培育，督促銀行機構落實銀行卡安全管理規定，聯合營造便捷安全的用卡環境。

（三）堅持常抓不懈，穩步推進

農村支付服務環境的改善是一項長期的系統性工程，需要著眼長遠、系統規劃。如農村地區轉賬結算需求少，在農村地區推廣非現金支付工具、建設支付基礎設施，短期內農民的認同度及產生的經濟效益可能不太明顯，但從長期看，只要是有利于農民利益、有助于農村經濟發展的措施都應該長期堅持，常抓不懈；另一方面，要及時總結經驗，查找不足，在先期建設成果的基礎上，以點帶面，逐步擴大支付服務環境建設內容和范圍，逐步提升農村金融服務質量。

參考文獻：

[1]歐陽衛民.以支付結算為平臺，全面提升農村金融服務水平[J].中國信用卡，2009，（6）.

[2]劉克儉.農村支付服務環境建設：挑戰與對策[J].中國金融，2009，（24）.

[3]黃巧霞.構建現代化農村支付體系的思考[J].福建金融管理干部學院學報，2009，（6）.

（作者單位：中國人民銀行福州中心支行）