中資銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展研究

摘要：在中國(guó)入世承諾全面兌現(xiàn)后，隨著5年銀行業(yè)保護(hù)期的結(jié)束，大量取得相應(yīng)資格的外資銀行通過(guò)各種方式全面進(jìn)入中國(guó)開(kāi)拓市場(chǎng)。面對(duì)大舉進(jìn)入的外資銀行挑戰(zhàn)，以及在金融危機(jī)后全球金融格局發(fā)生重大變化的背景下，為全面提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，中資銀行有必要通過(guò)推動(dòng)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，來(lái)加快銀行組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和公司治理的轉(zhuǎn)型與完善，以期實(shí)現(xiàn)在全球范圍內(nèi)尋求更長(zhǎng)遠(yuǎn)增長(zhǎng)與盈利的機(jī)會(huì)。本文通過(guò)對(duì)中資銀行國(guó)際化發(fā)展現(xiàn)狀及所遇到的問(wèn)題進(jìn)行研究分析，探求其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而為中資銀行今后的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展提出有益的策略參考。

關(guān)鍵詞：中資銀行；海外拓展；收購(gòu)；新興市場(chǎng)

一、研究背景

具備相應(yīng)實(shí)力的企業(yè)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段后，進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，以尋求更廣闊的市場(chǎng)及更長(zhǎng)遠(yuǎn)的盈利空間，這已成為一種必然的趨勢(shì)，銀行業(yè)的發(fā)展也是如此。

對(duì)于銀行業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的具體解釋?zhuān)瑖?guó)內(nèi)外學(xué)者眾說(shuō)紛紜。在眾多解釋中，筆者更傾向于陳岱孫、厲以寧從金融國(guó)際化的角度來(lái)解釋銀行國(guó)際化，他們提出銀行的國(guó)際化就是指銀行離開(kāi)本國(guó)境內(nèi)，到海外建立機(jī)構(gòu)并從事國(guó)際金融業(yè)務(wù)，是銀行經(jīng)營(yíng)從國(guó)內(nèi)走向國(guó)外，從封閉走向開(kāi)放的過(guò)程。具體理解包含于兩個(gè)方面，一方面是把銀行業(yè)國(guó)際化視為銀行從封閉走向開(kāi)放的一個(gè)過(guò)程，另一方面是把銀行業(yè)國(guó)際化視作其經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的改變，即銀行的經(jīng)營(yíng)要素脫離國(guó)內(nèi)限制，在國(guó)際市場(chǎng)上流動(dòng)與重組。從外在表現(xiàn)形式上看，銀行業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)又有兩層含義：一是銀行的走出去，主要包括在海外新設(shè)機(jī)構(gòu)及進(jìn)行并購(gòu)；另一層是指銀行的引進(jìn)來(lái)，如外資銀行作為戰(zhàn)略投資者被引入國(guó)內(nèi)部分銀行以及外資銀行在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等。本文主要從第一層含義考慮，即主要探討中資銀行走出去過(guò)程中所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

近幾年來(lái)，中資銀行國(guó)際化發(fā)展的步伐不斷加快。從現(xiàn)階段中資銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，可大體概述為三個(gè)方面：一是參與國(guó)際化發(fā)展的銀行趨于多樣。二是對(duì)于目標(biāo)市場(chǎng)的選擇趨于廣泛。盡管目前中資銀行海外發(fā)展的地域較為單一，多集中于港澳地區(qū)，設(shè)立在國(guó)際金融中心城市的機(jī)構(gòu)較少，但近幾年中資銀行有向東南亞、歐美以及拉美等地區(qū)發(fā)展的趨勢(shì)。三是進(jìn)行國(guó)際化發(fā)展的方式趨于復(fù)合。從近些年中資銀行參與國(guó)際化的案例來(lái)看，其采取的方式不僅有參股、并購(gòu)等外生性擴(kuò)張，更有不少通過(guò)在海外市場(chǎng)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)而進(jìn)行的業(yè)務(wù)內(nèi)生性增長(zhǎng)，尤其以在發(fā)達(dá)市場(chǎng)中居多。

盡管中資銀行在國(guó)際化過(guò)程中發(fā)展較為迅速，但目前所面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)依然不少，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化程度較低。目前中資銀行的收入來(lái)源還主要集中于存貸業(yè)務(wù)，利息收入占比多在80%以上。相較利差收入的高風(fēng)險(xiǎn)高資金占用的劣勢(shì)，中間業(yè)務(wù)具有附加值高、風(fēng)險(xiǎn)小、凸顯差異經(jīng)營(yíng)等特點(diǎn)，我國(guó)的商業(yè)銀行在此業(yè)務(wù)的所占比重則甚至低于15%，且種類(lèi)也較為單一。第二，海外機(jī)構(gòu)設(shè)置區(qū)域仍然范圍狹窄。盡管近些年中資銀行在國(guó)際化目標(biāo)市場(chǎng)的選擇上有向更廣區(qū)域發(fā)展的趨勢(shì)，但就目前來(lái)說(shuō)仍舊主要集中在亞洲的港澳地區(qū)。第三，適應(yīng)國(guó)際化需求的人才隊(duì)伍建設(shè)落后。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得我國(guó)商業(yè)銀行大多業(yè)務(wù)相對(duì)單一，具備復(fù)合業(yè)務(wù)水平的高端金融人才較為匱乏。

二、中資銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的意義及優(yōu)勢(shì)

（一）加快國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必然要求

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)與海外的聯(lián)系程度日益緊密，人民幣在國(guó)際上的影響力也與日俱增，為了與我國(guó)日益強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配，在將來(lái)也需要有一定數(shù)量的具備世界級(jí)實(shí)力的大型中資銀行，以適應(yīng)我國(guó)在國(guó)際金融市場(chǎng)上的地位與影響力，中資銀行加快“走出去”成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。此外，在國(guó)內(nèi)銀行與海外業(yè)務(wù)聯(lián)系愈發(fā)緊密的同時(shí)，國(guó)內(nèi)各大銀行也紛紛在境外開(kāi)展IPO融資，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行等先后在港上市，并獲得了充足的資金，使其具備了進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的基本實(shí)力。而中資銀行海外上市募集到的外匯資金，在人民幣升值的大趨勢(shì)下，匯兌損失將越發(fā)嚴(yán)重。

（二）金融業(yè)國(guó)際化是國(guó)家“走出去”整體戰(zhàn)略的重要一環(huán)

在實(shí)施多年“走出去”戰(zhàn)略后，我國(guó)企業(yè)對(duì)外投資規(guī)模與日俱增。截止2009年我國(guó)共在170多個(gè)國(guó)家（地區(qū)）設(shè)立了14000多家企業(yè)，當(dāng)年我國(guó)對(duì)外直接投資（FDI）流出量約480億美元，而對(duì)外投資存量已達(dá)3000億美元。根據(jù)預(yù)測(cè)，2013年時(shí)我國(guó)對(duì)外直接投資流出量有望突破千億美元大關(guān)。伴隨著我國(guó)外匯儲(chǔ)備及儲(chǔ)蓄總額的穩(wěn)步升高，我國(guó)鼓勵(lì)企業(yè)走出去的步伐只會(huì)越來(lái)越快，而在大多數(shù)走出去企業(yè)不得不依賴(lài)銀行進(jìn)行間接融資的現(xiàn)有情形下，相關(guān)業(yè)務(wù)落后、海外業(yè)務(wù)點(diǎn)較少以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善的中資銀行將很難為越來(lái)越多的走出去的中國(guó)企業(yè)提供更有效地金融服務(wù)。為此，中資銀行必須同時(shí)加快國(guó)際化發(fā)展步伐，通過(guò)增設(shè)海外業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至以并購(gòu)海外已有全面業(yè)務(wù)的銀行等方式，為我國(guó)走出去的眾多企業(yè)提供必要的金融支持。

（三）國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的有效手段

隨著入世后5年的銀行業(yè)保護(hù)期結(jié)束，越來(lái)越多的外資銀行在華開(kāi)始了大范圍、全方位的業(yè)務(wù)開(kāi)設(shè)，截至2009年底，共有24個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了95家分行，46個(gè)國(guó)家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立了229家代表處，外資銀行的總資產(chǎn)已達(dá)13492.3億元。具備相當(dāng)實(shí)力的外資銀行的大舉進(jìn)入及其業(yè)務(wù)范圍的迅速擴(kuò)展大大加劇了我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范、業(yè)務(wù)品種更健全、品牌信譽(yù)更知名的外資銀行，在其業(yè)務(wù)范圍快速擴(kuò)大、在華投資愈發(fā)增多之后，必將在未來(lái)對(duì)中資銀行形成更大的威脅。為此，國(guó)內(nèi)的銀行前往海外拓展，爭(zhēng)取更廣泛的市場(chǎng)，直接學(xué)習(xí)更先進(jìn)的管理、運(yùn)營(yíng)理念，這些都將是中資銀行應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的有利途徑。

（四）處于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力最好時(shí)期的中資銀行更利于走向世界

在金融危機(jī)對(duì)國(guó)外眾多金融巨頭造成重大打擊之后，得益于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，受危機(jī)影響較小的中資銀行在危機(jī)后總體實(shí)力強(qiáng)大，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力與國(guó)際排名處于歷史最佳水平。2008年，按照市值排名，工行、建行、中行位列全球三甲，而工行更是蟬聯(lián)“世界最賺錢(qián)銀行”稱(chēng)號(hào)。與此同時(shí)，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及國(guó)家資本的投入，國(guó)有四大商業(yè)銀行較好解決了不良資產(chǎn)率較高的問(wèn)題，并引入了境內(nèi)外眾多戰(zhàn)略投資者，國(guó)際信譽(yù)大幅提升，這些都為中資銀行進(jìn)一步開(kāi)展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)提供了有利的條件。

（五）合理的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)有益于中資銀行業(yè)績(jī)水平的提升

銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的最終目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、拓寬業(yè)務(wù)渠道、追求盈利空間，開(kāi)展合理的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)有利于銀行業(yè)績(jī)的發(fā)展，這已被諸多海外跨國(guó)商業(yè)銀行的歷史實(shí)踐所證明。

（六）海外華人市場(chǎng)的擴(kuò)大為中資銀行國(guó)際化營(yíng)造了更好條件

近些年，隨著越來(lái)越多的中國(guó)留學(xué)生、游客走出國(guó)門(mén)，與之對(duì)應(yīng)的是隨之而來(lái)的巨大的海外華人金融服務(wù)市場(chǎng)的形成。中資銀行因其在國(guó)內(nèi)更方便的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)部署及更知名的內(nèi)地品牌認(rèn)知度，加上與之合作更為密切的銀聯(lián)不斷走向世界，為更廣泛市場(chǎng)所認(rèn)可，這些都必將使中資銀行成為這些不斷涌出國(guó)門(mén)的內(nèi)地人首選金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

三、中資銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展策略

對(duì)于準(zhǔn)備進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的中資銀行來(lái)說(shuō)，如何在這場(chǎng)與諸多實(shí)力強(qiáng)大的海外大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，合理的策略選擇極其重要。以下筆者將從市場(chǎng)選擇、拓展方式、業(yè)務(wù)發(fā)展等諸多方面提出相應(yīng)的有益參考。

（一）大力開(kāi)拓新興市場(chǎng)，穩(wěn)步進(jìn)入發(fā)達(dá)市場(chǎng)

當(dāng)中國(guó)的銀行更深入地開(kāi)展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)時(shí)，海外目標(biāo)市場(chǎng)的選擇必將成為影響中資銀行海外發(fā)展勢(shì)頭的重要因素。對(duì)于海外市場(chǎng)，可簡(jiǎn)單地將其劃分為以下幾種：以港澳等中心地區(qū)為代表的重要亞洲市場(chǎng)，以非洲、拉美等地區(qū)為代表的新興市場(chǎng)，以及由美國(guó)、歐洲組成的成熟發(fā)達(dá)市場(chǎng)。在目前中資銀行已有的海外拓展經(jīng)驗(yàn)中，大多集中于周邊的亞洲市場(chǎng)。而對(duì)于以非洲為代表的新興市場(chǎng)，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視——新興市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ螅\(yùn)作成本小，進(jìn)入壁壘低，競(jìng)爭(zhēng)程度低，且其經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)率較高，如果我中資銀行能通過(guò)并購(gòu)等方式大舉進(jìn)入該市場(chǎng)，必將可以更好的分享其經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的利益。在開(kāi)拓新興市場(chǎng)方面，我國(guó)銀行業(yè)的龍頭工行先行了一步：2007年該行以20%比例入股非洲最大的銀行南非標(biāo)準(zhǔn)銀行，根據(jù)最新的資料，工行在此一項(xiàng)目中所獲年回報(bào)率高達(dá)7%-8%之間。

（二）自主開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，謹(jǐn)慎實(shí)行海外并購(gòu)

對(duì)于中資銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，大體可以分為以開(kāi)設(shè)境外分支機(jī)構(gòu)為主的內(nèi)生型增長(zhǎng)和以兼并收購(gòu)、參股為主的外生型增長(zhǎng)。前者所需時(shí)間較長(zhǎng)，尤其在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)自實(shí)施《外資銀行強(qiáng)化監(jiān)管法案》以來(lái)，以反洗錢(qián)為由強(qiáng)化了對(duì)外資銀行的監(jiān)管。但通過(guò)自主開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行國(guó)際化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)拓展不僅利于發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，相較于實(shí)施海外戰(zhàn)略并購(gòu)，更可以按照我國(guó)銀行自身的發(fā)展節(jié)奏以更合適的時(shí)機(jī)和力度穩(wěn)妥的開(kāi)拓境外市場(chǎng)，避免因收購(gòu)（參股）對(duì)象發(fā)生重大危機(jī)而對(duì)我中資收購(gòu)方產(chǎn)生嚴(yán)重不良影響。這一經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式尤其適合于準(zhǔn)入門(mén)檻較低，法律法規(guī)健全的地區(qū)。而實(shí)行海外并購(gòu)的方式可使我中資銀行更快捷的利用當(dāng)?shù)劂y行已有的業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)資源快速的進(jìn)入新的市場(chǎng)，分享當(dāng)?shù)爻晒︺y行的利潤(rùn)與經(jīng)驗(yàn)。盡管通過(guò)這一模式容易進(jìn)入技術(shù)壁壘較高的發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，但并購(gòu)后所面臨的資源整合與協(xié)調(diào)管理問(wèn)題往往并不容易解決，對(duì)并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避同樣也不易處理，尤其是對(duì)于初入國(guó)際市場(chǎng)的中資銀行而言。因此，中資銀行在以海外并購(gòu)的方式拓展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)小心謹(jǐn)慎，盡可能降低相應(yīng)活動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，利用新興技術(shù)手段

對(duì)于中資銀行在國(guó)際市場(chǎng)中業(yè)務(wù)的拓展，我們應(yīng)當(dāng)優(yōu)先以我國(guó)商業(yè)銀行最擅長(zhǎng)的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，以最優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)手段進(jìn)行初步的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。而在這一業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，鑒于目前中資銀行在海外業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少而集中，服務(wù)區(qū)域大而分散的矛盾，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)充分利用金融業(yè)發(fā)展中近來(lái)新近應(yīng)用的高科技技術(shù)服務(wù)手段，例如在穩(wěn)步拓展物理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)通過(guò)應(yīng)用電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、第三方在線(xiàn)支付等新興電子服務(wù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之間的高效融合。

（四）審視國(guó)際發(fā)展需求，加快人才隊(duì)伍建設(shè)

中資銀行進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，難免會(huì)與歷史悠久，實(shí)力強(qiáng)勁的外資銀行業(yè)巨頭產(chǎn)生正面交鋒，而適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)需要的高端人才正是決定這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的關(guān)鍵。目前中資銀行在國(guó)際化發(fā)展過(guò)程中所稀缺的人才不僅局限于業(yè)務(wù)水平精干、熟悉海外金融環(huán)境與法規(guī)的專(zhuān)業(yè)性金融技術(shù)人才，對(duì)于具有全球視野和擁有先進(jìn)經(jīng)營(yíng)思想的銀行高級(jí)管理人員的需求也極其緊迫。因?yàn)槟切┥钪O國(guó)際金融運(yùn)行規(guī)律、具有長(zhǎng)期海外從業(yè)背景的高級(jí)銀行管理者可以為中資銀行帶來(lái)在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展過(guò)程中所必須的管理理念及經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而快速提高其在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力，為此，中資銀行應(yīng)加快培養(yǎng)和引進(jìn)高端金融人才。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高內(nèi)部管理能力

未來(lái)國(guó)際金融環(huán)境中可能出現(xiàn)的一些危險(xiǎn)也是中資銀行海外發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的重大挑戰(zhàn)。這些隱患一方面來(lái)自于周期性產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，如2008年爆發(fā)的世界金融危機(jī)，給世界金融業(yè)帶來(lái)了重創(chuàng)，不僅使眾多歐美國(guó)家的大型投資、商業(yè)銀行一夜破產(chǎn)或者被迫低價(jià)出售，事件發(fā)生后也在全球范圍內(nèi)造成了巨大恐慌。另一方面，在非洲、拉美等新興市場(chǎng)中的開(kāi)拓中，中資銀行更要注意面對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的由地區(qū)沖突、政局動(dòng)蕩所造成的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。銀行的經(jīng)營(yíng)安全性為其應(yīng)首要注意的原則，而在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下發(fā)展，則需要具備非常好的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力，而這正是中資銀行目前所欠缺的。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，學(xué)習(xí)國(guó)際大型成功銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，使中資銀行不僅在機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，更要在管理與監(jiān)管上同步實(shí)現(xiàn)國(guó)際化水平的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，中資銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，是中資銀行進(jìn)一步做大做強(qiáng)，全面提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，但道路依然漫長(zhǎng)。而國(guó)際化發(fā)展中我們所要注意的不僅僅是簡(jiǎn)單粗放的去一味并購(gòu)、開(kāi)立分行，更多的是要在金融產(chǎn)品、服務(wù)和管理上創(chuàng)新，追趕國(guó)際水準(zhǔn)。當(dāng)真正練好內(nèi)功，在學(xué)習(xí)和借鑒上成長(zhǎng)之后，才能無(wú)論在國(guó)內(nèi)迎接大舉入華的外資銀行挑戰(zhàn)，還是走出去分享廣闊的國(guó)際市場(chǎng)上，都立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)真正的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。相信通過(guò)選擇合理的發(fā)展策略，在不久的將來(lái)，中資銀行必將能夠成為世界金融市場(chǎng)中更為舉足輕重的一支力量。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：蘭州商學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)院）