論銀行信貸對區域經濟發展的促進作用

摘要：我國經濟在改革開放以來迅速增長，獲得了令世人矚目的成就?，F代經濟的運行是以金融為核心，其對我國經濟的調控和支持有著越來越重要的作用。我國金融活動主體的銀行業以積極調整信貸結構來應對國際金融危機的沖擊，在促進區域經濟結構優化和復蘇等方面有著十分重要的貢獻，因此銀行信貸在區域經濟發展中的作用越來越明顯。目前國內外學者對我國經濟增長進行了大量的研究，但這些研究基本上是論述各個時期投資效率或投資水平對經濟增長的作用，而研究銀行信貸對區域經濟發展的促進作用的文獻較少。銀行信貸與區域經濟增長這種復雜的相互關系在我國金融市場上有著舉足輕重的影響。此外，我國GDP和銀行信貸實現了快速并同步的增長。

關鍵詞：銀行信貸；區域經濟；促進作用

一、銀行信貸與經濟增長關系的理論基礎

（一）信貸與信貸投放的概念

不同的經濟學家信貸的概念有著不同的定義。法國經濟學家杜閣提出：“有息借貸不是別的，只是一種商業交易，在這種交易中，貸款人是出賣貨幣使用權的人，借款人則是買進這種使用權的人”。斯密則理解為，“借貸的資產在借用人手里可用作資本，亦可用做目前的消費的資財”。《資本論》中對借貸資本的闡述，是“商品”資本、“所有權”資本，不僅具有特殊的價值運動形式，而且清楚地揭示了信貸活動是一種權利讓渡的交易行為。對于現今的社會來說，信貸是一種借貸行為，是不發生所有權變化的價值單方面的轉移。信貸具有三個基本特征：償還性、流動性和增殖性。廣義信貸是指以償還和付息為條件的價值運動。信貸包含授受信用兩重含義，包括授信和受信兩個方面。廣義的信貸即信用，它是反映商品生產者之間經濟關系的借貸行為，也是以所有權與使用權相分離，以有條件讓渡為特征的價值特殊運動形式。在社會主義市場機制下，政府利用各種信用方式動員、分配社會資金，優化社會資金在國民經濟各部門、各地區、各行業、各企業的合理配置。狹義的信貸通常指銀行的貸款業務，即銀行以償還和付息為條件向借款單位或個人的對資金使用價值的單方面讓渡。信貸投放則是政府的貨幣政策之一，是通過信用將資金配置到生產領域的過程。信貸投放分為結構的調整和投放總量的增減，結構的調整是質量特征，而總量的增減是數量特征，兩者之間互相關聯，互相作用。

（二）銀行信貸的概念

銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時借給企事業單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經濟活動。信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、以償還計息為條件的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發展階段。只指借貸通過銀行進行，而不是企業之間的商業信用、財務發債的國家信用、個人之間的民間信用、商家與消費者之間的消費信用，更不是前資本主義社會的高利貸?，F今的銀行，以發展成為專門化、獨立化的金融中介，專司存款貨幣經營的間接融資，可以與證劵信用、商業信用、消費信用等相結合，將其納入自身循環。

以償還計息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動，必須遵從債的普遍原則，即償還計息，不然會造成破產，禍及社會。財政撥款、企業自有資金、慈善捐助、饋贈、救濟等資金，無須以還本付息為條件。

貨幣借貸指借貸的標的只能是貨幣，不能搞實物借貸。銀行只經營貨幣，貨幣商品無差別，可與一切商品相交換，是社會一切財富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會性，才能發揮引導社會資源合理流動的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

（三）區域經濟增長概念

廣義的區域經濟增長包括對人口數量的控制，人均國民生產總值的提高，以及產品需求量的增加等等。

狹義的區域經濟增長是指一個區域內的社會總財富的增加，用貨幣形式表示，就是國內生產總值的增加，用實物形式來表示，就是各種產品生產總量的增加。

二、 我國銀行信貸發展現狀

到2009年底我國銀行人民幣各項貸款總額增加了9.59萬億元，貸款新增額和增長速度都創出近年來最高紀錄。大量銀行信貸的投放，使得我國經濟迅速增長，但由于銀行信貸資金的大量投放，但是實際上其中一部分銀行貸款并沒有投入到實體經濟當中，而是流入了股市或者流入到部分熱門區域的房地產市場之中；此外，銀行投放的信貸主要集中在地方政府融資平臺和房地產開發上，銀行信貸業務同質化程度和風險集中度較高，銀行信貸資產存在較大安全隱患。

2009年銀行信貸的快速增長，在促進經濟增長方面起到了舉足輕重的作用。中國銀監會發布的數據顯示，截至2010年1月末，銀行業金融機構資產總額突破80萬億元，達到80.5萬億元，同比增長25.5%。通過大規模貸款投放，不僅使4萬億投資計劃以及保增長十項措施得到順利實施，還加大了對中小企業的扶持力度，支持企業進行科技創新，積極配合國家有保有壓的振興政策，支持產業機構調整和升級，更通過向地方政府融資平臺提供資金支持城市基礎設施建設和地方產業發展，啟動了內需，改變了低迷的經濟形勢。從這個角度來看，積極穩健的增加貨幣投放，有力的促進了實體經濟企穩回升。但要冷靜客觀地認識銀行信貸的積極作用，須意識到銀行信貸增長過快帶來的信貸結構不合理以及信貸資產存在較大安全隱患等諸多問題。

首先，銀行信貸增加過多，投入到實體經濟中信貸資金迅速增加，好比是給實體經濟打了一劑強心針，經濟能否實現長期均衡增長尚存疑問。因此，暫且不論短時期大量投放的信貸資金是否全部投入到實體經濟當中，即使投放的信貸資金全部進入實體經濟，其對我國經濟實現長期均衡增長的效果如何仍然有待于時間的檢驗。

其次，銀行信貸結構明顯失衡，銀行信貸主要集中在地方政府融資平臺和房地產領域，大型企業和政府項目獲得資金比較容易，相比之下，銀行對中小企業以及戰略性新興產業的支持力度依然不夠。雖然據中國人民銀行發布的2009年金融機構貸款投向統計報告顯示，中小企業人民幣貸款（含票據貼現）累計新增3.4萬億元，年末余額同比增長30.1%，比年初高16.6個百分點，但是在中國間接融資方式占主導地位、中小企業數量眾多的背景下，依然有大量急需資金的中小企業無法獲得所需資金，這嚴重限制了其進行產業轉型、科技創新以及建立自主品牌，不利于形成健全的內生性經濟增長機制。

再次，銀行信貸的過于集中，給信貸資產安全帶來重大隱憂。具體來看，雖然政府融資平臺貸款有政府財政信用做擔保，但由于在獲得銀行貸款時都要求擔?；驅①J款的還款計劃納入財政預算，這樣將導致政府擔保杠桿率較高；且地方政府往往通過多個融資平臺從多家銀行獲得信貸資金，形成多頭舉債，從而政府負債率較高；加之政府主導的項目商業化程度不高，作為第一還款源的項目本身可能并不具備還款實力，這樣可能導致作為第二還款人的政府變成第一還款人；而地方政府的財政收入有限，且銀行的政府融資平臺貸款集中度較高，如在目前中信銀行發放的貸款中，一般性貸款占比不到60%，其中政府融資平臺貸款占31%，因此，從一旦融資平臺項目的投資收益不能覆蓋成本，造成大面積不能還款，最后不得不由中央財政和商業銀行買單，并導致銀行不良貸款率升高，嚴重影響銀行信貸資產的安全。此外，從各家銀行的貸款結構可以看到，房地產貸款的比例平均約占20%左右，而在中小銀行和股份制銀行，這個比例則可能高達40%左右，如興業銀行44%左右的貸款都集中在房地產上；同時考慮到一些銀行發放的短期貸款多是以房地產作為抵押，因此，廣義來看，銀行涉及房地產類的貸款，平均約占銀行信貸總量的30%，比例之高顯而易見。另外，由于房地產開發貸款沒有政府財政信用做擔保，加之近期房地產調控政策頻出，未來房地產業的發展具有很大的不確定性，而銀行前期沉淀在房地產領域的貸款量非常大，一旦房地產行業出現問題，將給銀行信貸資產安全帶來極大的威脅。如果任由信貸規模繼續擴張，未來中國銀行業所面臨的風險極有可能會迅速上升。由此看來，銀行信貸雖對經濟復蘇具有重大貢獻，但其亦有諸多不合理之處。

三、優化銀行信貸投放以促進經濟增長的對策

（一）切實改善我國金融發展環境

(1) 加強信用建設、創建誠實社會

一是要加強政府的信用意識，使其依法執政，并且要加大政務的公開力度，提高政府的公信力等。此外，依法規范政府自身信用行為，嚴格履行各種承諾，對貸款之后違約并給企事業單位或個人造成經濟損失的，要依法予以補償或賠償。進一步完善信貸、納稅、合同履約、產品質量的信用記錄，推進行業信用建設。制定企業單位及個人信用信息征集使用管理辦法，推進對企事業單位及個人的征信工作。建立企業信用管理制度和企業綜合信用評價體系。建立和健全個人信用檔案，規范個人信貸信用行為，促進我國公民信貸信用自律。

二是加大信用監管力度。強化政府信用監管機構職能，建立信調監督管理制度和體系，完善信用風險預警機制。設立舉報電話，受理失信風險和行為投訴。堅持守信受益、失信嚴懲原則，建立信用“紅名單”和“黑名單”，實行定期披露制度。

(2) 加強金融法治，保護銀行債權的合法利益

加強金融法制宣傳教育，提高社會金融法制意識。依法懲治全社會各種金融犯罪，對銀行債務行為進行查處，要提高銀行各類案件的執行率。此外，規范企業改制行為，認真貫徹國家和省有關國有企業改制、資產重組的政策。落實好銀行債權，保護銀行企業合法權益。依法規范涉及銀行的行政審批項目和審批環節。規范行政執法行為，支持和保護銀行企業合法經管

（二）優化我國銀行業結構

(1) 積極促進銀行業的服務創新

一是支持銀行機構轉變經營理念，強化主動服務意識。完善經營機制，提高服務效率。鼓勵和促進銀行構拓展服務領域，創新服務方式，加大信貸投放規模。

二是加強銀行金融產品創新，不斷開發金融新產品、新業務。開發適合中小企業特點的融資服務項目和金融產品。擴大抵(質)押范圍，試行商業票據、知識產權、應收賬款、股權、市場攤位使用權、存貨等多種方式的動產和權利抵(質)押貸款擔保形式。

三是鼓勵銀行系統開拓業務和自主創新。鼓勵銀行在體制和機制、組織體系和發展模式、產品和服務、工具和技術、調控和監管等方面創新，鼓勵在金融基礎研究、應用研究、工作研究等方面創新。建立金融機構服務評價制度，提高銀行類金融機構服務滿意度和滿足率。

(2)搭建政策性金融組織

所謂政策性金融，就是以國家信用為基礎的、國家作為融資主體運用各種特殊的融資手段和融資渠道、為配合國家特定經濟與社會發展戰略而進行的特殊資金融通行為。政策性金融雖然同其他資金融通形式一樣具有融資性和有償性特征，但是其更重要的特征卻是政策性和優惠性，是服務于國家特殊產業政策和社會發展目標的一種特殊金融制度。

(3) 構建多元化的銀行體系

國有商業銀行是我國銀行業的主體，龐大的資產、資金和儲蓄是其優勢，但長期的壟斷地位和缺乏競爭使得國有銀行的效率普遍不高，因此要優化我國廣大地區銀行業結構，就要打破國有銀行壟斷地位，鼓勵和吸引新型商業銀行和非國有商業銀行以及外資銀行在我國設立分支機構。同時建立和發展村鎮銀行等一批中小銀行，為具有比較優勢的勞動密集型中小企業和民營經濟提供金融服務，加強對民營企業和個體業者的金融支持。積極推進我國農村信用合作社的改革，使其在農業產業化以及城鎮化進程中發揮積極作用。通過建立多元化多層次的銀行類金融機構，充分發揮各類機構的特色，擴大金融服務的覆蓋面和對經濟的滲透力。

我國經濟在改革開放以來迅速增長，獲得了令世人矚目的成就。現代經濟的運行是以金融為核心，其對我國經濟的調控和支持有著越來越重要的作用。我國金融活動主體的銀行業以積極調整信貸結構來應對國際金融危機的沖擊，在促進區域經濟結構優化和復蘇等方面有著十分重要的貢獻，因此銀行信貸在區域經濟發展中的作用越來越明顯。

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（作者單位：邢臺銀行）