對金融支持農業產業化企業發展的調查與思考

摘要：金融是服務“三農”發展的重要力量，發揮金融對農業產業化企業的支持推動作用，對于促進農業增產、農民增收和農村發展意義重大。本文以婁底市金融機構支持農業產業化企業發展為例，闡述了農業產業化企業發展基本情況及金融支持現狀，分析了制約金融支持的主要因素，提出了進一步做好金融支持農業產業化企業發展的政策建議。

關鍵詞：金融服務 三農 調查

一、農業產業化企業發展狀況及金融支持現狀

（一）婁底市農業產業化企業發展情況

近年來，婁底市農業呈現出加快發展態勢，逐步形成了生豬和草食動物、糧油、中藥材、楠竹、果蔬五大產業鏈條，涌現了一大批加工企業。至2010年12月末，全市農產品加工企業達到952家，共建立農產品基地201萬畝，聯系農戶25.3萬戶，實現銷售收入32.8億元，較上年同期增長20.6％；全市農產品加工規模以上企業達到115家，其中省級龍頭企業13家，享受省級龍頭企業待遇的9家，市級龍頭企業達到73家，規模以上農產品加工企業實現營業收入24.3億元，銷售收入過億元達到8家；全市農產品商品率達65%以上，有9個產品獲湖南省名牌產品或湖南省著名商標稱號，如同星米業的“餐餐香”大米、百雄堂的“味博士”腐乳、新化東嶺田魚加工廠的“東嶺”田魚等。農業產業化的快速發展，有效地促進了農民增收，全市圍繞農產品加工企業和農業產業化經營服務的農民約10萬人，人均年純收入達到5000元以上。

（二）金融支持農業產業化企業發展現狀

全市涉農金融機構通過發放小額信用貸款、票據貼現，引進、開發林權抵押、“農戶聯保+農民合作社擔保”、農村集鎮商鋪抵押、應收賬款質押等信貸產品，積極加大對農產品加工企業的支持力度，至2011年5月底，全市涉農貸款余額達到108.4億元，其中為農業產業化企業發放23.8億元，占涉農貸款總額的21.96%。

1、資金需求領域增加，信貸支持的廣度亟待拓寬。當前，農村的信貸需求特征發生了較大變化，資金需求層面已由過去的以種養業、農產品加工為主，逐步發展到規模化種養、基礎設施建設、資源開發、建材加工、物流運輸等各個方面。同時，除了生產性資金需求以外，農戶在消費方面的資金需求也日趨旺盛，如婚喪嫁娶、住房建設、求學等方面都存在臨時性資金周轉困難。而金融機構對傳統的種養業、農產品加工、建材加工的支持力度較大；對資源開發企業的支持相對偏少，如對煤炭開采的支持面不到開采企業總數的10%；對基礎設施建設、物流運輸以及消費等方面的信貸需求則基本上不予支持。

2、大額貸款需求增加，信貸支持的力度亟待增強。隨著個、私經濟的快速發展，單個農戶的資金需求量日趨增大，一般性投資項目的資金需求額都達到了10萬元以上。盡管目前涉農金融機構將小額農貸的限額已由過去的2萬元提高到了3萬元，但仍然無法滿足農戶、種養專業戶擴大再生產的資金需要。對3萬元以上的貸款需求，金融機構無一例外都要求提供有效抵押品或擔保，而絕大部分的農戶、個體戶和種養專業戶基本上達不到這一剛性要求。據對婁星區100戶農戶、種養專業戶（各占一半）調查顯示：5萬元以上的貸款需求的滿足率僅為12%。

3、集約經營資金需求增加，信貸支持的深度亟待改善。近年來，國家出臺了農村土地經營權流轉、集體林權制度改革等一系列惠民強農政策，為農村實現規模化、集約化經營創造了良好條件。據統計，至2011年3月底婁底市土地流轉面積達31.5萬畝，占耕地承包總面積的15.39%，其中連片1000畝以上由農民專業合作社承租的流轉土地就有27起。據對涉農金融機構調查顯示，由于達不到規定的貸款條件，轄內沒有一家農民專業合作社得到貸款支持；林權抵押貸款自開辦以來，僅有27戶農戶獲得到了370萬元的貸款支持，目前該類貸款由于存在風險隱患已基本停辦。

4、農村貸款利率相對偏高，信貸支持的效益亟待提升。目前，涉農金融機構貸款定價水平較低，定價模式剛性有余、柔性不足，基本上都是采取在法定基準利率基礎上簡單浮動的定價方式，對同類貸款中的客戶沒有根據信用等級和風險度實行差別定價。由于農村借款人議價能力相對不足，客觀造成了農村貸款利率居高不下。據統計，2010年婁底市農村貸款平均利率為10.67%、平均上浮幅度為101%，分別高出城區4.79、90.3個百分點，其中執行基準利率的占比為20.32%，上浮超過100%的占比達61.49%。據對部分信貸支持的農業產業化企業調查顯示，其年利潤率僅為5%-7%。涉農貸款偏高的利率，大大擠壓了企業的贏利空間。

二、金融支持農業產業化發展的制約因素

（一）農業企業弱質性特征明顯，吸納信貸資金能力不強

一是企業核心競爭力弱，全市888家農產品加工企業中，年產值在500萬元以上的規模加工企業僅115家，占13%。13家省級龍頭企業2009年戶均銷售收入僅為湖南省220家省級龍頭企業平均水平的四分之一。目前全市沒有一家年銷售收入過5億元的農副產品加工企業，大部分農業企業仍然采取家庭作坊式生產。二是產品科技含量低，檔次低。農產品加工企業絕大多數從事粗加工，高質量、高檔次、精加工產品少，特別是具有影響力的品牌產品極少。三是主業不突出，競爭力不強。一些企業包括部分省級龍頭企業的主業并不是農產品加工，而是房地產等；使原本不足的資金過度分散，主業難以做大做強。四是資金、人才缺乏，擴張力不強，發展后勁不足。企業管理和技術人才也嚴重缺乏，企業老總和員工基本上是由農民脫胎而來，沒有經過正規的培訓，管理能力、駕馭市場能力脆弱。五是企業內部治理結構不規范，沒有建立企業制度和現代產權制度，管理人員大多為家族成員，企業產權不清。金融部門在充分考慮安全性、流動性、收益性的原則下，必然對產業初始階段的企業謹小慎微，在很大程度上限制了對農業產業化發展的信貸投入。

（二）管理和激勵機制滯后，信貸支持的積極性不高

目前，涉農金融機構都未建立與農村經濟相適應，有利于推動創新的信貸管理和激勵機制。主要表現在兩個方面：一是信貸人員嚴重缺乏。一般而言，銀行為大企業服務以資本密集為支撐，為中小企業和農戶服務則以勞動密集為支撐。農業銀行雖然建立了“三農信貸中心”，但普遍缺少從事農戶貸款的信貸營銷人員。以漣源市為例，該市農業銀行“三農”信貸人員只有6人，包括3名農村營業網點的主任和3名“三農信貸中心”客戶經理，需要面對全市25萬戶農戶，人均服務農戶達4.1萬戶，遠遠超過了信貸人員的服務能力。農村信用社也同樣存在類似的情況，信貸人員整日忙于日常性事務，很難有精力考慮創新等工作。二是嚴厲的責任追究制度束縛了信貸人員的創新積極性。金融機構對信貸風險的容忍度低，信貸人員從維護自身利益出發，寧愿選擇“少作為”或“不作為”。如農業銀行規定新放的小額農貸在第1年累放貸款的不良率不能超過1%，第2年貸款余額的不良率不能超過2%，達到了這一目標，信貸人員（包括調查人員、審批人員和貸后管理人員）可獲得貸款利息收入4%的獎勵。如果突破了這一標準，信貸人員就要被追究責任，并受到相應的經濟和行政處罰；當信貸人員經手的貸款余額的不良率超過5%，審批人和經辦的客戶經理就必須停職收貸，停職收貸每人1年的經濟損失達2-3萬元。而農村信用社則實施包收責任制度，規定每發放1筆貸款必須在本社內部確定1名包收責任人，如果貸款本息正常收回，由聯社對放貸信用社按利息收入的2.5%給予獎勵，當貸款無法收回時，包收責任人需要承擔15%的本金、20%的利息的償還責任。這種獎勵有限、責任追究嚴厲的管理制度，在很大程度上抑制了信貸人員的放貸積極性。

（三）農業保險發展滯后，信貸支農面臨外部增信瓶頸

農業保險是穩定農業生產、保障經營者利益、降低信貸風險的有力手段。目前，婁底轄內水稻種植僅推廣開展了政策性保險經營業務。由于該保險處于起步階段，其保障能力相對較低，只賠償損失的物化成本。對水稻自然災害損失率在30%以下的，保險公司不予賠償；水稻自然災害造成損失率達到30%以上至70%時，按該作物生長階段保額和實際損失計算賠償；當實際損失達到70%以上時，保險公司按分段保額全額賠償。即使全額賠償，賠償的最高限額每畝也只有240元。當農戶因自然災害絕收時，賠償額不到實際損失的1/5。此外，商業性農業保險還由于缺乏政府推動而存在推進十分緩慢的問題，如婁底市林地投保率不到5%，嚴重偏低的投保率無法發揮保險的賑災、保障功能，銀信部門投放的林業貸款面臨較大的自然災害風險。

（四）生產要素流動性差，信貸支農面臨抵押品處置難題

一是農村產權流轉市場不健全、產權交易不規范。轄內產權流轉以自發形式為主，通過招標、拍賣、公開協商等規范形式開展的產權交易少，從而使得土地經營權、林權很難依法成為貸款抵押擔保物。二是缺乏專業評估機構，產權價值評估難。轄內縣級林業部門具備森林資源評估資格證書的專業人員缺乏，不能出具符合林權抵押貸款要求的森林資源評估報告，林權評估價值難以得到商業銀行的認可；而開展土地經營權評估的機構尚未建立，商業銀行對土地經營權的真實價值無法認定。三是抵押物處置手續繁瑣。如處置抵押林權，須辦理砍伐指標、拍賣、變賣、訴訟等系列手續，處置程序復雜，導致貸款回收難度加大。

三、加大對農業產業化龍頭企業金融支持力度的對策思考

（一）做大做強農業產業化企業。按照“企業主導、市場拉動、龍頭帶動、政府推動”的思路，以工業化的理念發展農業企業，鼓勵農業企業采取聯合、兼并、重組等多種形式，著力培育一批生產規模大、產品附加值高、輻射帶動作用強的外向型骨干企業。鼓勵發展農業配套產業，帶動基地建設，逐步形成集生產、加工、銷售于一體的“一條龍”服務體系。鼓勵農業企業加大技改資金投入力度，運用高新技術和先進適用技術改造傳統農產品，大力發展精加工、深加工技術，增加附加值，延長產業鏈，提高企業的整體發展水平。引導農業龍頭企業加強與大專院校、科研單位的科技協作，引進科技人才，建立科研機構，組織科技攻關，重點在保鮮、加工、包裝上有新突破，開發新產品，實現新項目，提高開發創新能力。動員企業完善法人治理結構，引入現代化的管理機制，提高內部管理水平，增強對管理和技術人才的吸引力。

（二）完善農村金融信貸管理制度體系。一是改革商業銀行授權授信方式。適當下放基層行社信貸審批權限，減少審批環節，簡化信貸手續，加大涉農信貸支持范疇，建立科學、合理、符合新農村建設要求的授權授信機制。二是制定合理的信貸激勵約束機制。改進信貸責任追究制度，將信貸員的權、責、利緊密掛鉤，對信貸風險按“市場風險與責任風險”區別對待，建立合理的績效考核機制，激勵信貸員培植和挖掘新的涉農客戶資源。

（三）建立健全集體土地使用權、林權抵押登記評估制度。比照城市房地產交易制度，盡快出臺農村房地產抵（質）押登記規章制度，完善抵押登記辦法；完善抵（質）押物流轉平臺，制定合理且具有操作性的流轉管理條例，對轉讓條件、程序、價格、違約責任等重要問題進行規范，促進抵（質）押物的合理流轉；建立專業評估機制，出臺評估管理、技術規范等有關法規和業務準則；成立農村土地承包流轉、林權交易服務中心，規范農村土地經營權、林權流轉行為。

（四）加快農業保險市場發展。地方政府要逐步提高對農業保險的支持和補貼力度，引導和鼓勵涉農保險機構豐富農村保險險種，完善農業保險體系，建立健全保護龍頭企業、農民專業合作社的農業保險機制，有效降低種養業的經營風險。

參考文獻：

1、中國人民銀行長沙中心支行課題組，金融支持湖南省農業產業化調查，《中國金融》2009年第8期；

2、彭宇文，對湖南省農業產業化發展的調查與思考，《農業經濟》2009年第4期；

3、宮海鵬、胡勝德，農業政策性金融支持農業產業化龍頭企業問題研究《哈爾濱商業大學學報》2010年第2期。

(作者單位:中國人民銀行婁底市中心支行)